保险经营管理

第一章保险经营管理总论学习目的：1.了解保险公司经营的业务2.理解保险公司经营的特殊性和经营目标；3.理解保险公司经营管理的研究对象和理论体系。第一节保险经营管理概论•一、保险公司业务描述（一）保险公司的保险业务(1)风险业务保险公司接受投保人可能发生的损失，通过风险平衡机制提供投保人保险保障的承诺。(2)储蓄性业务和投资性业务主要指长期的保险合同具有与储蓄类似的性质。创新型寿险具有投资性。(3)服务性服务为了使风险业务、储蓄业务成为一种在投保者和保险企业之间可交换的经济物品，需要保险人大量的服务。如合同签署、保单维护、保单到期处理、咨询等。（二）保险公司投资业务第二节保险经营概论二、保险公司经营活动的特点（一）保险公司经营的产品具有特殊性（二）经营成本支出与收入补偿顺序和一般行业相反（三）经营资产具有负债性（四）资金运用在公司经营中占据重要地位（五）经营的不确定性（六）保险经营具有社会性•三、保险经营管理的特殊原则（一）风险大量的原则风险大量的原则是指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险标的。（二）风险选择的原则保险人充分认识、准确评介承保标的的风险种类与风险程度、保险金额等，决定是否承保。风险选择体现在产品开发和核保两个环节。（三）风险控制的原则保险人充分认识到经营充存在的各种风险，并及时采取各种措施加以控制。•保险公司存在的风险–资产风险–定价风险–利率风险–其他风险•控制风险–保险费率风险的约束–再保险–加强理赔风险的防范–控制投资风险–加强偿付能力管理–加强资产与负债的匹配管理第二节保险经营概论•三、保险企业经营目标（一）满足需求保险企业的建立和维持是和这个基本任务紧密相连的。对于相互保险公司、自保公司这个目标是显而易见的。大多数情况下，一家保险企业在其整个存在期间把需求绝对地作为主要目标是没有意义的。问题：满足需求如何测量？（二）利润利润目标的表述o总利润o保险业务利润o投资业务利润o税前利润o税后利润o利润率时间因素Why?问题：利润目标确定为零是否可行？销售额和成本作为利润目标的下层因素销售额指标包括保费收入、新业务保费收入、标准保费收入标准保费是将报告期内不同类别的新业务按对寿险公司利润或价值的贡献度大小设置一定系数进行折算后加总形成的保费收入。标准保费＝一年期以上新单期缴保费收入×折算系数+一年期以上新单趸缴保费收入×0.1＋一年期及以内短期保费收入×1.0注：一年期以上、十年期以下新单期缴保费的折算系数为：交费年限/10，十年期以上新单期缴保费的折算系数为1.0。对于非年缴业务寿险将保费收入折算为年缴保费收入，然后再根据交费年限进行折算。问题：为什么在许多情况下，保险人追求保费收入的增长？问题：保费增长非常快，对公司来说是好还是坏？成本分为风险成本和营运成本风险成本主要包括“赔款支出”和各种“保险给付”及未决赔款准备金。衡量风险成本指标：赔付率营运成本手续费支出、佣金支出、利息支出、退保金、其它支出、业务及管理费用、营业税金及附加、营业外支出及分保成本。分保的成本主要包括分保赔款支出、分出保费、分保费用支出。衡量营运成本的指标：营运成本率（三）增长–增长目标表述为保险企业所最求的规模参数的正变化。包括投入量和输出量的增长。•投入量：人员、资本、资产•输出量：–保费收入、顾客数、保险合同数、保险金额、赔款额；–新业务、退保产生的业务量的改变；–投资额–增长实现的途径•内部增长•外部增长问题：利润目标和增长目标之间的关系是什么第二节保险经营概论（四）维持也称为安全性目标。维持目标的粗略表达形式是保险人破产概率降低到一个特别低的值，即避免无偿付能力。维持目标比较精细的表达形式o资本保持o名义资本o实际资本o资产保持o绝对资产o相对资产o企业维持维持目标在整个目标集中处于下层位置。（五）提升企业价值–企业价值，在于它能够给所有者、给利益相关者带来的未来利益。–利润指标的缺陷•短期化•容易被操纵•没有反映资本成本•不适合人寿保险公司企业价值的评介企业的内含价值＝调整净资产＋有效业务价值＝自由盈余＋（要求资本－持有要求资本的成本）＋有效保单未来产生的股东现金流量现值（六）非经济目标•1.社会责任1）按照可接受的道德标准经营2）改进所处的行业•2.利益平衡–企业长期的成功需要关注顾客、员工、股东和社会的利益平衡。–平衡积分卡可以帮助企业平衡短期利益和长期利益、财务指标和非财务指标、内部和外部。某非寿险公司平衡积分卡业绩评价指标体系图目标指标利润计划完成率提高盈利能力平均模拟资本收益率增加收入保费计划完成率降低成本综合成本率财务改善现金流实收保费率客户满意度增加客户满意度和重程度续保率客户与市场提高市场竞争力市场份额变动率增强产品创新推广能力新产品推广保费占比承保管理指数加强风险控制超最大自留额未商业分保提高理赔质量理赔管理指数加强数据质量管理数据质量管理内部经营遵守市场监管罚没支出提高员工满意度核心员工流失率员工发展培养员工核心技能员工培训覆盖率四、保险公司的愿景（一）愿景内涵愿景（vision)概括了企业的未来目标、使命及核心价值,是一种企业为之奋斗的意愿,是企业最终希望实现的图景。它就像灯塔一样，始终为企业指明前进的方向,是企业的灵魂。（二）愿景的价值1、通过制定愿景，得到员工的认同，并激起员工努力工作的热情；2、使公司的高层管理者对公司长期发展方向有清晰的认识。3、有助于公司为未来做好准备。•新华人寿：•．成为“最具发展潜力、最具投资价值、最具企业责任的寿险公众公司”；•．打造“大而强的金融服务集团”。•中国人寿：•．打造国际顶级金融寿险集团。•中国平安：•．成为国际领先的金融保险服务集团和金融业的百年老店。•泰康人寿：·•．努力把泰康人寿建设成为最具亲和力、最受市场青睐的大型保险金融服务集团。•太平人寿：•．在我们所服务的领域，成为中国乃至世界的杰出品牌。•美国友邦人寿；•．培养青年好榜样，树立保险新形象，成为最好的保险公司；•．积极、主动、创新，塑造诚信优质的服务文化。•信诚人寿：•．成为最好的保险和理财方案提供者。•招商信诺人寿：·•．结合丰富的国际经验及符合中国特色的经营方式，为我们的客户提供最优质的服务，并成为中国寿险业的领先者。第二节保险经营管理的对象与理论体系保险企业①投保人金融市场④保险产品③保险市场②一、以企业为出发点的保险经营管理学如果是以保险企业的机构框架，包括企业的经济与法律结构、保险企业中的经济活动过程，保险企业与其环境间的经济活动过程等为重点，就是以企业为出发点的保险经营管理学。决策导向的保险经营管理学生产理论的保险经营管理学职能导向的保险经营管理学二、以产品为出发点的保险经营管理学如果在保险企业经营管理中主要考虑的是保险产品或保险业务的特征，那么就是以产品（保险业务）为出发点的保险企业管理学需求理论三层次的设想信息设想三、以保险市场为出发点的保险企业管理学主要研究保险市场的结构、保险市场的供需分析、保险市场的竞争行为、保险市场竞争的效率等。四、金融理论或资本市场理论的保险经营管理学把保险企业理解为一种特殊的金融机构保单是一种特殊的金融契约复习思考题：•1、保险公司经营活动的特点有哪些？•2、请说明保险公司经营目标及其目标之间的关系。•3、如何理解保险经营管理的对象及理论体系？第二章保险公司的经营环境学习目的：1.熟悉PEST的分析框架；2.能分析经济发展和变动、社会政策的变化、人口等宏观因素对保险经营的影响。3.理解保险公司经营的微观环境；4.理解金融混业经营及其对保险公司经营的影响。5.能初步运用SWOT的分析方法参考资料：1.黎群张文松等，《战略管理》，清华大学出版社、北京交通大学出版社，20062.王建民，《战略管理学》，北京大学出版社，20063.（美）小哈罗德.斯凯博等，《国际风险与保险环境——管理分析》，机械工业出版社1999.94.楚军红，《通货膨胀与人寿保险》，北京大学出版社，19985.裴光，《中国保险业竞争力研究》，中国金融出版社2002.16.裴光，《中国保险业监管研究》，中国金融出版社20007.万锋，《寿险公司战略管理》，中国金融出版社2005第一节影响保险公司经营的宏观环境经济环境经济增长金融政策财政政策消费就业政治环境技术环境政府因素技术变革速度法律法规产品生命周期军事政策新技术构想社会文化和自然环境人口地理分布教育职业和商业观念生活方式社会价值自然资源生态保护企业PEST分析框架•一、经济环境•（一）经济增长水平–经济增长水平与保险发展水平呈正相关关系。注意两个指标：1.保险密度＝全国或某地区的保费收入/全国或某地区人口用保险密度来预测一个国家或地区保费发展的空间：保险密度参考值×全国或某地区人口数－实际保费2.保险深度=全国或某地区的保费收入/GDP用保险深度来预测一个国家或地区保费发展的空间：保险深度参考值×GDP－实际保费•（二）通货膨胀–1、通货膨胀的含义–2、通货膨胀对寿险经营的影响•通货膨胀对投保人的影响–对新业务拓展的影响–对续保率的影响•通货膨胀对投资资产的影响•通货膨胀对成本的影响问题：通货膨胀对财产保险经营有无影响？–3、保险公司应对通货膨胀•调整投资结构–强调资产的流动性–调整投资组合•开发应付通货膨胀的险种–变额年金–万能寿险–物价指数保险•改造传统险种，增加特别条款–特别分红条款–保额递增型险种–定期寿险•（三）通货紧缩–1、通货紧缩的含义–2、通货紧缩对保险公司的影响对保险需求的影响对保险投资的影响对经营成本的影响–3、保险公司应对通货紧缩的策略兼并和重组加强管理，降低成本降低保单预定利率拓宽投资渠道，提高投资收益率•二、科学技术•正面：1、科学技术的发展带来社会生产力的发展，产业结构的变化，促使保险的发展；•2、科学技术是发展产生新的风险促使新险种不断出现；•3、科学技术促使保险技术的提高。•负面：科学技术的发展可能对保险经营形成威胁。–例如：计算机技术——对其安全性和可靠性的质疑–基因技术——对保险的影响•三、社会文化和自然环境•保险经营的自然环境，包括保险经营过程中可利用的各种自然资源和自然界的不规则变动状况两大部分。–自然界不规则的变动状况对保险经营具有很大的影响。保险公司必需了解其发生的规律。–自然风险影响到保险公司经营的各方面，如险种设计、承保、防灾防损、风险融资–人口问题：人口变动的表现有哪些？•1、人口老龄化•2、城市化•3、家庭结构•4、离婚率上升•5、女职员数量上升•6、学历层次的变化–文化•四、政府政策•（一）国家的社会保障政策•（二）财税政策•（三）政府监管•（四）其他第二节影响保险公司经营的行业环境第二节影响保险公司经营的行业环境要素供应者顾客－私人家庭采销服务供应者－保险中介人购售保险顾客－其他实物资源供应者市市资本投资顾客再保险企业投资者场场其他顾客合作伙伴竞争者自主保险企业•一、如何理解保险公司的顾客？1.保险顾客2.资本投资顾客3.其他服务顾客二、如何理解保险公司的要素供应商？1.提供劳动的私人家庭2.提供服务的各种企业3.提供物质生产资料的各种企业4.资本的供应者5.提供再保险保障的再保险企业•三、如何理解保险公司的合作伙伴？–汽车修理厂–医院–气象部门•四、如何理解保险公司的竞争者？•保险公司的竞争者存在于采购市场和销售市场–如果采购资源不短缺，则往往不注意采购市场的竞争；但对具体要素的竞争是不可忽略的。–保险销售市场的竞争者•其他保险公司•社保机构•自保企业•银行•资产管理公司•房主•五、如何理解保险的替代品？–寿险替代品：•社会保险产品•企业年金产品•储蓄和投资品–产险•担保与住房保险•自保基金第三节保险监管•一、保险监管的概念–广义的保险监管是指政府保险监管机构、保险行业自律组织以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营行为的监督和管理。–狭义的保险监管是指政府保险监管机构对保险市场及市场主体的组织和经营行为的监督和管理。•二、保险监管的目标–保护投保人利益•保险人与投保人之间信息不对称•