保险经营管理学

保险经营管理学内容框架第一章保险公司经营导论第二章保险市场管理第三章保险营销管理第四章保险承保管理第五章保险理赔管理第六章保险投资管理第七章保险公司财务管理第八章保险公司偿付能力管理•第九章保险公司的再保险管理•第十章保险公司计划统计与管理•第十一章保险公司人力资源管理•第十二章保险公司经营评价参考书目1.孙祁祥，《保险学》，北京大学出版社，2014年2.奚玉莉，《互联网保险新模式》，中信出版社，2016年3.蔡华，《保险投资学》，北京大学出版社，2014年4.王阳明，《传习录》，中国画报出版社，2012年5.戈登（美），《伟大博弈：华尔街崛起》，新世界出版社，2004年6.德鲁克（美），《管理的实践》，机械工业出版社，2009年7.朱南军，《保险会计》，北京大学出版社，2016年8.董克用，《人力资源管理概论》，中国人民大学出版社，2016年9.博迪（美），《金融学》，中国人民大学出版社，2004年10.曹岫云，《稻盛和夫的经营实学》，东方出版社，2012年CH1保险公司经营导论教学目标：了解保险经营的基本概念，公司经营环境与商品属性教学内容：保险商品属性、经营环境，经营目标重点：保险商品属性难点：产寿险产品的定价课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况•1.资产规模扩大，保费收入快速增长全年实现保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%。课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况•2.市场体系不断完善，对外开放呈现新格局•全国共有保险机构203家•保险集团公司12家；财产险公司79家；人身险公司77家；保险资产管理公司22家；再保险公司9家；其他机构4家•3.风险保障功能发挥，服务社会经济发展能力增强•为全社会提供风险保障2373万亿元，同比增长38.1%，赔款与给付1.05万亿元，同比增长21.2%课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况•4.“十三五”战略规划发布，市场化改革持续深化•提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范的现代保险服务业，使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。保险业实现中高速增长。到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人，保险业总资产争取达到25万亿元左右。课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况•5.监管体系建设推进，风险防控进一步强化•全面实施中国风险导向偿付能力体系（“偿二代”），进行偿二代风险综合评级，对偿付能力不达标和风险较大的公司采取监管措施。•截至2016年末，行业综合偿付能力充足率247%，远高于100%的达标线；达标公司的数量和规模占比均在99%以上•6.资金运用面临挑战，投资收益下滑•优质投资项目减少，保险资金配置难度较大，降低了银行存款、债券投资等固定收益类配置比例，大幅增加另类投资。2016年投资收益为5.66%课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况7.财产险保费增长平稳，经营利润下降•2016年，财产险公司保费收入9266亿元，同比增长10%，增幅比上年下降1.7个百分点。承保盈利59亿元。车险保费收入6835亿元。与经济景气度关联性较强的货运险、船舶险、企业财产险保费负增长。课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况8.人身险业保费较快增长，经营利润同比下滑•2016年，人身险公司保费收入2.17万亿元，同比增长36.8%，比上年大幅提高11.8个百分点。受股票，利率低迷投资收入下降8个点课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况9.少数人身险公司中短存续期产品收入快速下滑，流动性风险值得关注•2016年，人身险公司保户投资款新增交费（主要是中短存续期产品收入）•达到1.2万亿元，占规模保费入的34.2%。近85%的保户投资款新增交费•集中于15家公司，个别公司中短存续期产品占规模保费收入的90%以上课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况10.社会资本投资保险业持续升温，市场退出机制建设需加强•2016年共有20家公司（包括2家资产管理公司）获批筹建，数量创近年来新高，2017年1月又有5家公司获批。•少数社会资本在投资保险业后，激进发展，盲目扩张，忽视行业发展规律，热衷于通过压价竞争快速扩大资产规模，利用保险资金开展资本运作，不但自身出现了保费充足性差、投资风险高、资本金消耗快、偿付能力不足的情况课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况11.财产险市场结构保持稳定，人身险市场竞争程度上升•2016年，前5大财产险公司保费市场份额和财产险赫芬达尔指数分别为73.7%和0.170，较上年微降1个百分点和0.001，且5家公司名单及排名没有变化。在人身险市场，按保费计算，前5大人身险公司保费市场份额和人身险赫芬达尔指数分别为49.3%和0.079，比上年下降6.4个百分点和0.015；按规模保费计算，前5大公司规模保费市场份额为47.8%课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况12.保险投诉量增速放缓，消费者保护需继续加强•2016年，保险监管部门接到有效投诉3.2万件，同比增长5.4%，比上年下•降2.9个百分点。•财产险投诉中，理赔/给付纠纷占总投诉量的3/4，其中车险理赔纠纷占比最高。人身险投诉中，承保纠纷、理赔/给付纠纷列前两位。第一节保险经营的商品属性一、保险商品的使用价值1.社会稳定器：保险的经济补偿和风险分摊，使被破坏的生产条件和生活环境得到重建和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性。2.经济助推动器：从社会稳定器功能派生出来，是保险投资的结果。由于保费收取与保险金的赔付存在“时间差”和“数量差”。3.社会管理器：主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理四个方面。二、保险商品的价值保险商品的社会必要劳动时间构成价值，也就是经营经济保障劳务所耗费的劳动时间。等于物化劳动（L+R+C）加上活劳动（V+M）两部分，或纯保费加附加保费。三、保险商品的特性1.是一种无形的商品：一纸承诺2.是一种“非渴求商品”：不主动，侥幸心态3.是一种隐性消费：不直观、一纸保单四、保险商品的价格保险商品的价格即保险费率，是由损失概率、损失程度，保险人的费用率来决定。㈠保险费率的种类分为理论费率、实际费率和监管费率。理论费率是保险精算人员制定，保险实际费率是保险理论费的市场化，实际费率是政府宏观监管下的费率。在完全垄断市场中，监管费率高于理论费率；在垄断竞争市场中，监管费率低于理论费率，实际费率处于两者之间。㈡财产保险费率的厘定厘定方法有：判断法、分类法、增减法。附加费率=营业费用/保险金额㈢人寿保险费率厘定1.死亡率或生存率——生命表2.利息率3.营业费用率同时还应考虑解约率、分红率、残废率、保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率。第二节保险公司的经营环境一、保险公司经营的外部环境1.自然环境：不断恶化2.人口环境：家庭结构、寿险延长3.经济环境：经济周期与发展水平4.政策环境：税收、利率、汇率、投资政策5.社会环境：信念、态度、习惯、行为、教育6.文化环境：东西方差异7.市场环境：市场的发育与完善程度，竞争二、保险公司经营的内部环境1.劳动者：人才的竞争2.经营技术：自然科学技术、社会科学技术3.资金：实力体现和保障的保证4.信息：决策的依据第三节保险公司的经营原则一、保险公司经营的一般原则㈠经济核算原则:会计核算、统计核算㈡随行就市原则：以市场需求为导向㈢薄利多销：产品同质、大数法则二、保险公司经营的特殊原则㈠风险大量原则：承保尽可能多的风险和标的。对保险人数量的要求㈡风险选择原则：对所承保的风险加以选择。分为事前选择和事后选择。对保险人质量的要求㈢风险分散原则：风险责任的分散，分核保时的分散和承保后的分散第四节保险公司的经营目标一、保险经营理念1.市场理念2.竞争理念3.效益理念4.信息理念：对信息的敏感性二、保险公司经营目标㈠长期目标、中期目标和近期目标㈡社会贡献目标、公司利益目标和个人利益目标㈢财务稳定目标、持续发展目标、盈利目标思考题1.选取一家保险公司，运用战略管理的SWOT分析该家公司的发展选择。2.发展愿景是各家公司的重要文化力量，请搜集当前主要保险公司的发展愿景与发展目标。3.在大数据时代，保险精算定价与营销将会出现哪些颠覆性变化？4.讨论当前保险公司经营模式的弊端与未来可能新的业务形态？CH2保险市场管理教学目标:保险供求市场与主体要素教学内容：供给规律与监管重点：保险监管难点：保险公司组织形式第一节保险市场的构成要素一、保险市场的特点1.保险市场交易的对象与风险直接相关2.保险市场是一种特殊的“期货”交易市场3.保险市场是非即时清结市场思考：保险经营的本质是什么？保险企业的产出又是什么？二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体1.保险商品的供给方：发达国家的90%以上组织是私营保险组织，其中股份制是方向。人寿保险公司大多采用相互保险公司的形式(MutualInsuranceCompany)。2.保险商品的需求方3.保险中介方（二）保险市场的客体保险商品第二节保险市场的组织形式与结构一、保险市场的组织形式㈠国营保险组织㈡私营保险组织：保险股份有限公司和相互保险公司㈢合作保险组织：具有共同风险的个人或单位，为获得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式，如保险相互社、保险合作社㈣专业自保组织是由某一行业或公司为本系统或本公司提供保险保障的组织形式。㈤个人保险组织劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。二、保险公司的组织结构1.国有独资保险公司：董事会、监事会和经理组成2.保险股份有限公司：股东大会、董事会、监事会和高级经理人员三、保险公司的主要职能部门市场营销部、精算部、承保部、客户服务部、理赔部、投资部、财务部、法律部、人力资源部、信息部。第三节保险市场供需分析一、保险市场的供给保险供给满足三个条件：风险的可保性；保险人的承保意愿；保险人的承保能力。影响因素：费率、偿付能力、技术、规范程度、政府监管。保险供给弹性大，但变化不大，具有长期性。二、保险市场的需求影响需求因素：费率、货币收入、互补品与替代品价格、文化传统、经济体制。保险需求的收入弹性大于一般商品三、保险市场的供求平衡QP供给线需求线第四节保险市场机制的运行一、价值规律二、供求规律供求关系不是确定保险费率的主要因素三、竞争规律只有通过竞争，从而通过商品价格的波动，商品生产的价值规律才能得到实现，社会必要劳动时间决定商品价值这一点才能成为现实。价格，服务第五节保险市场的监管一、保险监管的必要性1.保险企业的公共性2.保险合同的特殊性：射幸、要式3.保险技术的复杂性：专业术语，费率审核二、保险监管的目标1.保证保险公司的偿付能力2.维护保险市场的正常秩序3.保证保险合同的公平和公正三、保险监管的形式公告监管、规范监管、实体监管四、保险监管体系保险监管法规、保险监管机构、保险行业协会、保险信用评级五、保险监管内容监管内容有偿付能力监管和市场行为监管1.对保险机构监管：设立条件2.对经营范围监管：兼业或兼营？3.对保险条款和保险费率的监管：审批或备案。4.对再保险监管：相关规定如国内分保优先，监管机构有权限制或禁止保险公司向境外公司办理再保险业务或接受境外再保险分入业务。5.对资金运用的监管资金运用的范围、形式及各投资形式的比例限制等五、保险监管的方法1.现场检查：实地调查2.非现场检查：通过报告或统计报表思考题1.简述保险产品供给端与需求端的特点2.保险供给侧结构性改革如何改？3.对未来保险需求有哪些观点，有哪些依据？4.查阅最近保险监管政策的新动向？CH3保险营销管理教学目标：了解保险营销的基本形式、基本概念教学内容：保险营销要素、营销形式与产品开发重点：保险营销的形式难点：新险种开发课前秀找个工作需不需要“个人营销”？达成各种合作关系，需