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理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。理财-含义一、“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。二、什么是理财一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。理财-范围（一）赚钱--收入一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：①工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。②理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。风险投资（二）用钱--支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。（三）存钱--资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：①紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。②投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。③置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。（四）借钱--负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。（五）省钱--节税在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：①所得税节税规划②财产税节税规划理财方程式③财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）（六）护钱--保险与信托护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：①人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。②产物保险：火险、责任险。③信托。理财-规划步骤第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。理财购房案例分析理财理财-规划核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。理财-投资热点理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面：炒金：自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着中国国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，中国黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。基金：自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受中国国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，中国国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。炒股：中国国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。炒金国债：2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。储蓄：储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。债券：近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。外汇：近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。保险：与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。理财-方法介绍白领女性理财入门三步曲理财的手段越来越多从古至今，女性对自身的理财能力大多不太注重，现今社会中也仍旧有绝大部分女性都以自己的父母或丈夫为“财政大臣”，能够在年轻时通晓理财要素，并且掌控自如的，少之又少。其实，只要掌握了理财入门的“三步曲”，定下目标，然后贯彻执行，就可以简单方便地妥善计划好自己的未来，又何乐而不为呢？第一步：使巧劲儿进行自身财务健康诊断。理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活，然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力，也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢？其实，它并不关乎你幸运与否，而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。因此，我们所说的巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。所谓了解，就是要清楚列明个人的资产，包括固定资产及浮动资产，然后再计算支出等，并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析，最后才能订立出一个你可达到的目标。所以，目标不是随随便便写就，订得太远太高，只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。自身财务诊断方式——损益表的制定：A、资产负债表：应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。B、列出所有负债：包括长期及短期负债，比如供楼款项、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。C、计算净值：这是最后一个步骤，即将所有资产减去负债额，得出净值。这个时候，一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况，支出便可得出余额。有了损益表，就能对自己的财政状况及能力一目了然。第二步：因人而异，订立合理的理财目标。一般来说，目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长理财教室信用卡期3个类别。理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。第三步：根据年龄状况，学会风险评估。风险，同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长，把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品，当然，我在这里所说的，不是投机而是投资。相对地，年纪越大的话，就应该选取一些相应比较保守的投资项目。除此之外，风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性，她可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低。理财-女性理财在处理事情时体现出来的智慧，是会提高一个女人在男人心中的地位的哦，尤其是理财的技巧和计划性，是会让许多男生刮目相看的。这时候男人心里会想，这娘们看来是轻巧型多功能的，谁说女子无才便是德，那是万恶的旧社会对广大妇女朋友智慧的剥削。当然，如果一个女孩子事事都那么自以为是，凡事唠唠叨叨，觉得男人这也不是那也不是，这就不是什么“智慧”了。但是，如果是理财，细心经营、不曾懈怠却不是坏事。对于一个天生有较好的理性思维的女性来说，对各种不同类型的事物往往都有高度观察力和分析能力，但女性天生也必然会带有很感性的东西，在理财中会遭受感情用事、目标飘忽不定、遇