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中国理财师网权威理财平台第二讲：保险基本原则与保险合同一、最大诚信原则二、可保利益原则三、近因原则四、损失补偿原则五、保险合同的概念、特点与种类六、保险合同的主体、客体、内容、形式七、分析保险合同的订立、生效、无效、履行、变更、中止与复效、终止与解除、争议的解释原则中国理财师网权威理财平台一、最大诚信原则1.最大诚信原则的含义2.最大诚信原则的内容3.违反最大诚信原则的后果中国理财师网权威理财平台最大诚信原则的含义：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。中国理财师网权威理财平台告知：是保险合同当事人一方在合同缔结前和告知：是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。所作的口头或书面的陈述。保证：是投保人或被保险人在保险期间对某种保证：是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。受害方有权解除合同。最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权与禁止反言与禁止反言中国理财师网权威理财平台弃权与禁止反言：弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。从理论上说，保险合同双方都存在弃权与禁止反言的问题，但在保险实践上，弃权与禁止反言主要是约束保险人的。中国理财师网权威理财平台违反最大诚信原则的后果：违反最大诚信原则的后果：违反告知的法律后果：投保方违反告知的法律后果、保险方违违反告知的法律后果：投保方违反告知的法律后果、保险方违反告知的法律后果反告知的法律后果投保方违反告知的法律后果：投保人违反告知的表现主要是漏投保方违反告知的法律后果：投保人违反告知的表现主要是漏报、误告、隐瞒与欺诈。其法律后果主要分为保险合同无报、误告、隐瞒与欺诈。其法律后果主要分为保险合同无效与保险人有权解除合同。效与保险人有权解除合同。保险方违反告知的法律后果：保险人在订立保险合同时未履行保险方违反告知的法律后果：保险人在订立保险合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同的责任免除条款无效。责任免除说明义务的，该保险合同的责任免除条款无效。违反保证的法律后果：被保险人一旦违反保证的事项，合同即违反保证的法律后果：被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且保险人一般不需退还保费。告无效，而且保险人一般不需退还保费。中国理财师网权威理财平台二、可保利益原则1.可保利益的定义与性质2.可保利益的构成要件3.可保利益原则的含义与作用4.可保利益的适用时限中国理财师网权威理财平台可保利益的定义与性质：可保利益的定义：可保利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的物之间经济利益上的利害关系。可保利益的性质：可保利益是保险合同的客体；可保利益是保险合同生效的依据；可保利益并非保险合同的利益。中国理财师网权威理财平台可保利益的构成要件：可保利益的构成要件：可保利益必须是合法的利益；可保利益必须是合法的利益；可保利益必须是经济利益；可保利益必须是经济利益；可保利益必须是客观的确定的利益。可保利益必须是客观的确定的利益。中国理财师网权威理财平台可保利益原则的含义与作用可保利益原则的含义与作用可保利益原则的含义：是指在订立和履行保险合同的过可保利益原则的含义：是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的必须具有可程中，投保人或被保险人必须对保险标的必须具有可保利益；如果投保人对保险标的不具有可保利益，签保利益；如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；当保险合同生效后投保人或被保订的保险合同无效；当保险合同生效后投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则合同随之失险人失去了对保险标的的保险利益，则合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益。获得保险利益额度外的利益。可保利益原则的作用：防止赌博行为的发生；防止道德可保利益原则的作用：防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；可保利益原则规定了保险保障的最高限风险的发生；可保利益原则规定了保险保障的最高限额，并限制了赔偿的最高限额。额，并限制了赔偿的最高限额。中国理财师网权威理财平台可保利益的适用时限：财产保险可保利益的时间限制：财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。人身保险的可保利益的时间限制：人身保险的可保利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有可保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有可保利益。中国理财师网权威理财平台三、近因原则1.近因的含义2.近因原则的含义3.近因原则的运用中国理财师网权威理财平台近因的含义：近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定性作用的原因。中国理财师网权威理财平台近因原则的含义：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。中国理财师网权威理财平台近因原则的运用损失由单一原因所致：若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。中国理财师网权威理财平台近因原则的运用：损失由多种原因所致：如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。中国理财师网权威理财平台近因原则的运用多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定：（１）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。（２）若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。（３）若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。（４）最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。中国理财师网权威理财平台近因原则的运用:多种原因间断发生导致损失：致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。中国理财师网权威理财平台四、损失补偿原则1.损失补偿原则的含义2.损失补偿原则的实现方式3.损失补偿原则的例外中国理财师网权威理财平台损失补偿原则的含义：损失补偿原则是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外的利益。中国理财师网权威理财平台损失补偿原则的实现方式：现金赔付、修理、更换、重置中国理财师网权威理财平台损失补偿原则的例外：定值保险的特殊赔偿方式；重置成本保险可能出现的赔偿超过实际损失的情况；保险人承担部分或全部施救费用的赔偿。中国理财师网权威理财平台五、保险合同的概念、特点与种类1.保险合同的概念2.保险合同的特点3.保险合同的种类中国理财师网权威理财平台保险合同的概念：我国《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。保险合同包括三层含义：一是合同性质，它属于协议；二是当事人，包括投保人和保险人；三是合同内容，即为保险权利义务关系。中国理财师网权威理财平台保险合同的特点：保险合同是双务性合同；保险合同是附合合同；保险合同是射幸合同；保险合同是最大诚信合同。中国理财师网权威理财平台保险合同的种类：按保险标的性质划分：财产保险合同和人身保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险合同所涉及的标的包括有形财产和无形财产，故而以有形的物质财产为合同标的的是有形财产保险合同，如企业财产保险合同等；以无形的财产为合同标的的是无形财产保险合同，如责任保险合同、信用保险合同等。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。由于人身保险合同所保障的危险不同，又可以具体分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。中国理财师网权威理财平台保险合同的种类：按保险合同的经济性质划分：补偿性保险合同和给付性保险合同。补偿性保险合同是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。给付性保险合同是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采用。因为人身不可能以金钱进行计算，故而亦不可能发生对人身的直接补偿问题。中国理财师网权威理财平台保险合同的种类：按保险金额与保险价值的关系为标准划分：足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同足额保险合同：又称全额保险合同，是指保险金额与保险价值相等的保险合同。不足额保险合同：又称为部分保险，是指保险合同中确定的金额小于保险价值的保险合同。超额保险合同：又称为溢额保险合同，是指保险金额高于保险价值的保险合同。中国理财师网权威理财平台保险合同的种类：以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定划分：定值保险合同、不定值保险合同定值保险合同：是指保险合同当