保险规划

个人理财第六章保险规划保险的基本知识1保险产品介绍2保险规划程序3第一节保险的基本知识个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理一、个人面临的风险分析个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出个人风险及风险管理认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险)风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。风险管理的程序P99确立风险管理目标风险识别风险衡量处理风险风险管理评估可保风险损失较大纯粹风险偶然性可测性意外性可保风险并非所有的风险都可保资料：一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000吃东西时噎死1／160000一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000人们为什么会购买保险——趋利避害，分摊损失风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移对付风险的方法风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0降低损失频率减少损失程度转嫁损失后果风险自担保险回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理三、保险的概念和原理保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度分析其的含义1、从经济角度看保险是一种财务安排，是为了分摊意外损失、提供经济保障的财务安排，投保人交纳少量的钱购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转化为确定的小额支出，在人寿保险中，保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。2、从法律角度看保险是一种合同行为，保险合同的当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，享受各自的权利，承担各自的义务。3、从风险管理角度看保险是风险管理的一种方法，风险转移的一种机制，通过保险可以将众多单位和个人结合起来，将个体对应风险转化为共同对应风险，从而提高了对风险造成损失的承受能力，保险的作用在于，分散风险、分摊损失。保险原理示意图10,000个房屋所有人每人保险费保险公司损失赔偿10个房屋所有人122元22000元1222元22000元2322元22000元3……22元保险基金22万元22000元……10,00010保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿性保险人身保险财产保险保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）第二节保险产品介绍商业保险与社会保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭P100一、人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。人身保险健康保险意外伤害保险人寿保险创新寿险传统寿险定期寿险死亡保险生存保险两全保险终身寿险生存保险年金保险分红寿险投资连结寿险变额寿险万能寿险人身保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险（一）人寿保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。1.死亡保险死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限期满生存，不给付不退费期内死亡给付保险金2.生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。保险期限期满生存给付保险金期内死亡不给付不退费3.生死两全保险生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。保险期限期满生存给付保险金期内死亡给付保险金4.创新型人寿保险投资型寿险BECDA分红保险投资连结保险万能寿险变额万能寿险变额寿险（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。保障项目死亡给付伤残给付医疗给付停工给付（三）健康保险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。医疗保险或医疗费用保险残疾收入补偿保险构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。二、财产保险财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险财产保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次财产保险财产损失保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险工程保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任保险信用保险信用保险保证保险（一）财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。（二）责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。（三）信用保险指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。投资型保险分红型保险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。投连险所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。保险规划程序保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险需求分析保险规划的主要步骤一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程