信用保险

保险信用与保证保险信用保险保证保险信用保险一、信用保险概念信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。（一）、信用保险的分类商业信用保险出口信用保险投资保险什么是商业信用保险？商业信用保险，又叫国内信用保险。它是指在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。商业信用保险承保的标的是被保证人的商业信用。商业信用保险的险种赊销信用保险货款信用保险个人贷款信用保险（1）赊销信用保险是为国内商业贸易的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。在这种业务中，投保人是制造商或供应商，保险人承保的是买方(即义务人)的信用风险，目的在于保证被保险人(即权利人)能按期收回赊销货款，保障商业贸易的顺利进行。特点：期限较长、风险比较分散、承担业务手续比较复杂（2）货款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。在贷款信用保险中，贷款方（即债权人）是投保人。当保单签发后，贷款方即成为被保险人。贷款信用保险的目的是保证银行信贷资金的安全性。贷款信用保险的承担金额即银行贷出的全部款项，保险人在厘定保险费率时应着重考虑一下因素：a.企业的资信情况b.企业的经营管理水平与市场竞争力c.贷款项目的期限和用途d.不同的经济地区（3）个人贷款信用保险是指以金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。它是国外保险人面向个人承保的较特别的业务。什么是出口信用保险？是以出口贸易中外国买方的信用为保险标的，或海外投资中借款人的信用为保险标的的信用保险。出口信用保险的种类☞根据卖方向买方提供信用期限的长短•短期出开信用保险指支付货款信用期不超过180天的出口贸易的保险。适用于大批量、重复性出口的初级产品和消费型工业制品成品•中长期出口信用保险指承包信用期在一年以上的出口贸易的保险。适用于大型资本性货物，如飞机、船舶等的出口。出口信用保险的种类☞根据保险责任的起讫时间的不同•出运前出口信用保险主要承保运输及其他出口贸易合同签字后，出口商在支付了产品设计、制造、费用以后，由于国外买方的政治风险和商业风险所致损失的风险。开始于贸易合同生效之日，终止于货物出运之时。•出运后出口信用保险主要承保在商品出运后，由于国外买方的政治风险和商业风险所导致的出口商的货款不能及时收回的风险。开始于货物出运日，止于保险合同终止之时。出口信用保险的种类☞根据贸易活动项下使用银行融资方式的不同•买方出口信贷保险是对卖方在向使用银行贷款的买方出口资本性货物时，由于买方所在国的商业风险和政治风险所致损失的保险。•卖方出口信贷保险所承包的是在卖方信贷项下，卖方向买方出口资本品或半资本品时，由于买方所在国的商业风险和政治风险而使卖方遭致损失的风险。出口信用保险的种类☞根据承保方式的不同•综合保单出口信用保险一般适用于大宗货物多批次、全方位的出口合同。所承保的是出口商在一定期间出口全部商品后，由于买方所在国的政治风险和商业风险而使卖方遭致损失的风险。•特别保单出口信用保险适用于逐笔交易的资本性货物的出口合同。它是保险人对某一资本性货物进口国的政治风险和商业风险的承保。•选择保单出口信用保单是保险人有选择性地规定一些承保范围。出口商可根据自己的需要进行投保选择。出口信用保险的种类☞根据保障风险的不同•只保商业风险的出口信用保险•只保政治风险的出口信用保险•既保商业风险又保政治风险的出口信用保险•保汇率风险的出口信用保险出口信用保险的种类☞根据出口合同标的的不同•服务保单出口信用保险保险人对出口商在向国外客户提供服务后，由于客户所在国政治风险和商业风险所致损失的保险。•银行担保出口信用保险保险人对银行在向出口商提供贷款后，由于买方国的政治风险和商业风险所导致的贷款不能按时收回的保险。•保函支持出口信用保险在国际经济活动，特别是项目招标、国际租赁、工程承包中，出口信用保险机构应投标人（或承租人、承包人）的申请，向开立保函的银行出具反担保，以承保保函项下招标人（或招租人或发包人）的任何不公平索赔所造成的损失的保险。•贸易展览会出口信用保险对本国出口商参加国外贸易展览会时，由于国外政治风险和商业风险所致损失的保险等出口信用保险的特点1.不以盈利作为经营的主要目标2.风险高，控制难度大3.政府参与的程度高课本P253（孙祁祥）出口信用保险的经营模式•政府直接办理•政府全资公司经营模式•政府控股公司经营模式•政府委托私人机构办理模式•进出口银行兼营模式出口信用保险的经营原则•买方信用限额申请原则•买方风险控制原则•赔款等待期原则什么是投资保险？投资保险又称政治风险保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。投资保险的投保人和被保险人是海外投资者。开展投资保险的主要目的是为了鼓励资本输出。投资保险九种不赔事由•未按期缴纳保险费•未履行如实告知义务•保险事故不属于保险责任范围之内•保险事故属于责任免除的•所签寿险合同为无效合同•保险事故发生在免责期•缺少必要的索赔单证、材料•弄虚作假•超过了索赔时效信用保险的作用有哪些？1、有利于保证企业生产经营活动的稳定发展2、有利于促进商品交易的健康发展3、有利于促进出口创汇短期贸易信用保险概念：短期贸易信用保险是企业在采用赊账方式销售商品或提供服务时，由于到期未收回账款所导致的应收债款的损失，由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿的合同。保险期限以年为单位。根据买方所在地域不同，可再细分为国内贸易信用保险与出口信用保险。购买短期贸易信用保险的好处：•有效降低企业坏账风险•提高企业信用管理水平•保单赔偿受益权可转让给银行或质押，便于获得银行贸易融资•帮助企业大胆扩展新市场，遴选有偿付能力的优质客户•保护企业经营业绩，保证现金流的稳定性适合投保国内贸易短期信用保险的企业：在中国境内注册的、从事国内贸易并且赊账销售的放账期限不超过六个月的企业都可以投保国内贸易短期信用保险。企业成立3年以上，年度赊销规模在3000万以上的制造型企业、专业贸易公司、优秀的物流公司等，房地产行业除外。保证保险保证保险是在被保证人的行为或不行为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的保险。从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。什么是保证保险？保证保险与一般商业保险的比较保证保险的功能及范围保证保险的功能在于转嫁被保险人的风险，作为一种保险手段，是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。保证保险的范围表现为，保险人承担的保证保险责任仅限于保证保险合同约定的保险金额限度内的贷款本金，对于违约金、利息、罚息等均不属于赔偿范围。保证保险的分类保证保险合同保证保险忠实保证保险商业信用保证保险合同保证保险合同保证保险（又称“契约保证保险”）是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。合同保证保险主要用于建筑工程的承保合同。根据建筑工程的不同阶段划分，合同保证保险可以分为：供应保证保险、投标保证保险、履约保证保险、预付款保证保险、维修保证保险。在承保前，保证人往往要对被保证人的财务状况、资信度进行调查。调查的主要内容包括：•有关被保证人基本情况的记录，包括被保证人的历史、在社会上的影响等；•最近财务年度的财务由册及有关材料；•合同业务的进展状况；•反担保人的财务状况；•与银行的往来信函；•企业的组织、经营状况，信贷情况，财务审计及记账方法，附属企业的情况。忠实保证保险忠实保证保险通常承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受的损失。涉外忠实保证保险一般承保在中国境内的外资企业或合资企业因其雇员的不诚实行为而遭受的经济损失，也可承保中国劳务出口中，因劳务人员的不诚实行为给当地企业主造成的损失。忠实保证保险与合同保证保险的区别在于：•忠实保证涉及的是雇主与雇员之间的关系，而合同保证并不涉及这种关系；•忠实保证的承保危险是雇员的不诚实或欺诈，而合同保证承保的危险主要是被保证人的违约行为；•忠实保证可由被保证人购买，也可由权利人购买，而合同保证保险必须由被保证人购买。商业信用保证保险商业信用保证保险是由权利人投保他人的信用，如他人不守信用而使权利人遭受损失，则由保证人负责赔偿。在中国商业信用保证保险主要是出口信用保险。出口信用保险是以鼓励该国出口商扩大出口贸易为出发点，给该国出口商提供出口贸易收汇风险保障的一项特种业务，即由国家设立专门机构对该国出口商或商业银行向外国进口商或银行提供的信贷进行担保，当外国债务人拒绝付款时，这个机构负责支付遭拒付款部分的全部或部分损失。现在各工业发达国家、一些东欧国家，以及不少发展中国家都开办了此类业务。忠诚保证保险主要承保雇员的不法行为致使雇主遭受的经济损失的保险。忠诚保证保险一般由雇主投保，主要保障被保险人（雇主）的货币和有价证券的损失、被保险人所有的财产损失、被保险人有权拥有的财产或对此负有责任的财产、为保险单指定区域的可移动的财产。忠诚保证保险个人忠诚保证保险指名忠诚保证保险职位忠诚保证保险总括忠诚保证保险个人忠诚保证保险个人忠诚保证保险是以某一特定雇员为被保证人的忠诚保证保险。该雇员的名字列在保单上。如果该雇员离开了公司，这一保险将终止。它并不是用任何接替该雇员的人，除非保单上做了特定的说明。指名忠诚保证保险指名忠诚保证保险是以特定的正式雇员为被保证人的忠诚保证保险。在雇主遭受由被保证人所造成的损失时，由保险人负责赔偿。他与个人忠诚保证保险的不同之处在于，它是对几个而不是某一个雇员保险。同个人保证保险一样，每一个雇员的名字都必须列在保单上，并作出相应的保证金额规定。职位忠诚保证保险职位忠诚保证保险是以各种职位及其人数作为被保证人的忠诚保险。它与指名忠诚保证保险的不同之处在于，它不列出被保证人的姓名，而只是列出各级职位及其人数。每一只为都有规定的保证金额。总括忠诚保证保险总括忠诚保证保险是以全部在册正式雇员为被保证人，保证合同中不列姓名、职位，而是分别按人数的多少来计算保费的忠诚保证保险。履约保证保险履约保证保险是在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。履约保证保险合同履约保证保险司法履约保证保险公职人员履约保证保险特许履约保证保险信托保证保险诉讼保证保险课本(孙祁祥)P263忠诚保证保险和履约保证保险的不同：信用保险与保证保险的区别案例1、饭店起火引燃住宅该责任应由谁来负则2、汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权3、被保险人未履行合同义务引发的保险赔付争议4、汽车消费贷款保证保险合同中保险公司不承担连带责任5、是交通意外还是疾病死亡房贷险起纠纷6、非骗赔型道德风险责任赔偿案Thankyou!