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1保险基础知识课程目标掌握风险及保险的基本概念和意义掌握保险的基本原则及保险合同相关内容课程大纲保险思想的起源(10min)风险及保险的定义(30min)保险的基本原则(10min)保险法和保险合同(20min)人身保险(45min)课程导入(5min)中国古代保险思想的起源大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。－《礼记•礼运》外国古代保险思想的起源古巴比伦《汉谟拉比法典》（公元前2000多年）海上保险－最古老的保险一人为众，众为一人－《罗地安海商法》（公元前916年）保险思想的起源保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲风险及保险的定义风险风险是指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。按风险的性质分：•纯粹风险•投机风险按发生的原因：•自然风险•政治风险•经济风险•道德风险•法律风险按损害的对象：•人身风险•财产风险•责任风险•必须是纯粹风险•大量同质风险的存在（大数法则）•损失必须是意外的•损失必须是确定的或可以测定的•损失必须足够大•损失的概率必须是可预测的•对保险人（保险公司）来说不能是巨灾损失什么是可保风险保险的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为”。--《中华人民共和国保险法》互助性根本特征经济性射幸性法律性派生职能基本职能分散风险补偿损失防灾防损投资融资保险的职能保险的分类按保险标的：•人身保险•财产保险•责任保险•信用保证保险按实施的方式：•强制保险•自愿保险按经营的主体：•社会保险•商业保险保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲可保利益原则补偿原则最大诚信原则保险的基本原则近因原则逆选择与道德风险逆选择（anti-selection）道德风险(moral-hazard)保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲保险法和保险合同保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称1995年6月30日《中华人民共和国保险法》颁布，将保险业法和保险合同法合并为保险基本法。2002年10月修订。《保险法》第八条规定：“国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理。”人身保险和人身保险合同保险标的：人的身体和寿命合同主体合同客体合同内容当事人关系人保险人投保人被保险人受益人保险利益双方权利义务关系保险标的保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残投保人对保险标的实际投保的金额投保方获得保险金给付的最高限额。投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。保险金额保险费又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身险保单所具有的价值。指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付的保费与利息积存金。现金价值人身保险合同的基本要素责任免除保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。保险人承担保险金给付责任的保险事故范围及其相应的给付比例。保险责任保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。通常为60天保险期间宽限期人身保险合同的基本要素保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲保险商品财产保险人身保险人寿保险年金保险健康保险意外伤害险个人年金团体年金个人意外伤害保险团体意外伤害保险普通人寿团体人寿个人健康团体健康（终身）：传统、修正、预期善终费用联合终身、最后生存者人寿、家庭保单医疗保险残疾收入补偿保险即期、延期终身、固定、定期生存最后生存者年金固定给付、变额特种疾病综合医疗住院医疗手术保险新型：投资连结、万能、变额（定期）：定额、递减（抵押贷款偿还、死亡信用人寿）、递增（家庭收入）生死两全保险产品的分类人寿保险健康险意外伤害险按保险责任分类以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险.1、定期寿险3、终身寿险2、两全保险4、年金保险以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的人身保险。被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。人身保险产品的分类长期业务短期业务按保险期限分类人身保险的保险期间在一年以上的1、两全保险2、终身寿险3、年金保险4、长期健康险人身保险的保险期间在一年以下的1、意外伤害保险2、定期寿险3、短期健康险人身保险产品的分类个人保险团体保险银行保险按销售渠道分类用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人身保险保障的保险。投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。如银行柜面、信用卡业务、个人消费信贷业务部门销售各类寿险、意外险及相关服务。人身保险产品的分类通过保险代理人去销售产品的营销模式，投保人和被保险人往往是个人。分红保险投资连结保险万能寿险按投资风险承担归属分类指保险公司将其实际经营成果优于其保守定价假设的盈余按一定比例向保单持有人分配的人身保险。含保险保障功能的，并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险，它将投资选择权和投资风险全部转移给客户。缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。人身保险产品的分类人身保险产品－定期寿险可续保性一般定期寿险都包含一项续保选择权，允许保单持有人在保单期满时不经过可保性的检查便可续保。可转换性允许保单持有人将定期寿险转换成其他等额的寿险而无须可保性的检查。生命表的选择选择生命表、终极生命表、和综合生命表一般无现金价值（指年交产品）定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交保费。人身保险产品－两全保险两全保险可以分为两个部分保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄型保险两全保险具有很强的储蓄功能累积的准备金在保险期满时将等于保险金额，因此保险费率远高于单纯的死亡保险两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障，而且对在保险期满时仍生存的被保险人承担支付保险金责任的人身保险。人身保险产品－年金保险年金保险是一种承诺以被保险人生存为给付条件，在一定时期按期给付一定款项的保险，确定年金则不论被保险人是否生存，都要根据合同规定给付次数进行支付的年金。年金是一系列按期支付的款项年金保险的种类按何时开始给付即期年金：递延年金：在购买年金保险时即开始给付，或在第一期期末即开始给付基金分累积期与清偿期。在购买之后一段时间才开始给付年金按缴付保费方式弹性缴费递延年金：定额（或定期）缴费年金：趸缴保费递延年金：与弹性交费递延年金相似，唯一不同的是保费一次缴清定期或定额向保险公司缴纳保费。可分为年缴、半年缴、月缴等不规定交费次数及每次缴付的金额，由保单持有人依其经济能力与意愿随时缴存。人身保险产品－健康保险对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，金额给付以投保保额为准。健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。一般分为二种实报实销：保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限。但仍然有自负额及最高保险金额的限制定额给付：根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的手术费用。人身保险产品－意外伤害保险•意外伤害保险不负责疾病所致死亡和残疾。•条件构成：遭受意外事故意外事故是直接原因或近因死亡、残疾或支付医疗费用•意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险人身保险产品－分红保险分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。英文称呼为PARTICIPATING(PAR-)，意为参与的意思。几层含义：分红保险的保单持有人与保险公司共享收益和风险；分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运作、核算；分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关，而且与定价假设有关；分红保险的红利派发对象为保单持有人或投保人，而非被保险人分红保险的特点较低保证分摊风险分享成果额外利益较低的资本要求更大的投资空间红利的确定利差损益=实际投资收益（率）-预定投资收益（率）死差损益=预定死亡赔付-实际死亡赔付费差损益=预定费用-实际费用退保损益=预定退保-实际退保三因素法：红利=利差+死差+费差红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配红利的核算与分派要考虑的因素保单红利的核算复杂性保单红利的核算是一个多部门协作的过程，需要投资、电脑、会计、精算、等多个部门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务所审核、保监会核准而最终实现的。保单红利的分配复杂性除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于：1、客户的期望值；2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况；3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力；4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额；5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳健经营；保险费率保险费=保险金额×保险费率保险费＝纯保费＋附加保费小满者困于往昔大智者决胜未来