国外保险公司的一些特点

这里我们就简单的谈一下国外保险公司的一些特点，以及一些典型国家的保险公司的案例。国外保险的特点汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，发达国家汽车工业发达，因而汽车保险业也发展的日趋完善。汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保险收入近一半以上，它已成为汽车发达国家的一大产业，被各国政府所重视。其中有着一些共同的特点。首先，以立法形式强制实施汽车第三者责任保险，这条险种在中国也在努力的研讨过程中。目前，多数发达国家均已制定了“汽车保障基金制度”，其目的就是保护没有投保、肇事后逃逸、保险公司无法赔付等情况发生时，救助被害者。在费率制定方面采取零利润原则。即收支相抵，不亏不赢，最大限度保护被害者的利益，维持社会的稳定。法国甚至在强制保险制度化之前，早在1951年就制定了“汽车保障基金制度”，使之更具有效性。其次，国外保险公司比较通行的一种做法是费率自由化。即按照“契约自由”的原则，各保险公司自己决定汽车保险的费率。如果一家保险公司不顾自身实力和汽车保险市场的客观环境，大打“价格战”，那无异于自取灭亡。当然，各保险公司之间汽车险费的竞争总是限定在一个理性的尺度内，一旦出现恶性竞争的苗头，许多保险公司就会自动退出。即使是这样，也让保险监管当局十分头疼，同时也是一种挑战，这就是为什么发达国家对保险监管当局工作人员的素质和能力要求非常高。它的优点就是使保险公司的利润合理化，让利于广大消费者。同时做到优胜劣汰，迫使保险公司在产品创新、销售、服务、成本管理等方面提高。第三，汽车保险市场高度细分，“量体裁衣”。发达国家的保险公司一般在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样。以美国为例，美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、姓别、婚姻和驾驶安全记录等情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高。几个国家的案例德国：汽车保险分等级德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。当然，很多国家都有类似的做法。也就是说，等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交700马克保险费就够了；而同类级别的车一般为13级或14级，要交1300至1400马克。所以，据此而定的汽车品牌保险等级在国外早已成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题着力加以研究解决，以提高自己产品的保险等级。德国新手的保险费按260%计算，然后逐年递减，最低可减至35%，但是前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率会提高大约50%左右。这样的政策一举两得：鼓励了驾驶员安全驾驶，驾驶员少出事故，又有利于保险公司的赢利。美国：行业形象具有很高价值美国车险的具体条目一般都很规范，不会有问题。当然，这种信任来自保险行业长久以来诚信周到的服务，从而树立起的诚实可靠的行业形象。在美国，保险不同于其他商品，有太多的不确定性，所以对于行业的信任就是赢得客户的潜在价值。美国对保险的定义是保险作为一种经济制度，能够确保社会经济生活的稳定和安宁，运用多数经济单位的集体力量，通过收取一定保险费的方式建立保险基金，来补偿少数经济单位所遭受的自然或人为的损失，将单一的风险分散消化至整个社会。保险的目标单纯而美好，而支持这个目标需要复杂精确的体制。期待我们的国家也早日能够将保险完善。加拿大：风险控制细化加拿大的汽车保险的风险控制意识可以说非同一般。自身过失车祸产生的不良记录、容易被偷或常涉及车祸的产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其它优惠几乎不可能。加拿大的汽车保险计费限制还包括上班用车保费高于周末用车，城里生活的人保费高于在郊区生活的人，成家的人保费高于单身等等。风险控制已经非常细化。荷兰：服务赢得客户在荷兰，买车的地方都可以代办车险，而且保险公司的分支也很多，投保很方便。如果买二手车，双方只要到保险公司把保险转成新的车主的名字就可以了，即时生效，没有任何其他的过户手续。保险费是按天算的，可以随时终止随时开通。过去十年中全球保险行业的发展状况对于保险从业人员教育和培训的需求产生了重大影响。最新的趋势是，保险行业中众多从业人员已经成为一定意义上的“加工型”员工，而行业中的专业人员则必须成为“知识型”的员工。在20世纪，保险行业的员工大多都是从毕业生中招聘。保险教育培训直接由雇主进行培训，或通过远程教育由工作地的保险协会进行培训。澳大利亚保险协会是全国性的考试机构。从1919年起，澳大利亚非寿险行业从业人员开始参加保险协会的考试，从普通会员到准会员再到协会会员。随着会员级别的不断提高，工作职位和薪酬水平也不断提升。1980年至2001年间，共有超过90，000人获得了协会颁发的资格证书。澳大利亚各州和地区的协会通过传播专业知识、组织各个领域的专业人士进行与实际业务有关的演讲和辩论、举办各种研讨会、学术会议以及社会活动等多种渠道，为会员们创造相互交流的机会，这种方式一直延续到今天。2000年下半年，澳大利亚保险协会和新西兰保险协会合并成为澳大利亚和新西兰保险和金融协会。目前，澳新保险协会共有11，700名合格会员以及8，500名学生。其中大部分都来自澳大利亚，也有30％左右在东亚地区生活和工作。协会在澳大利亚境内的公司会员超过240个，包括承保、经纪、再保险、损失理算、代理以及服务机构等各个领域。澳新保险协会授予学位的保险培训计划包括：非寿险；寿险；保险经纪；损失理箅，财务规划。其毕业生可以向澳大利亚和新西兰的一些大学申请修读本科、硕士和MBA课程。此外，澳新保险协会还设计了“继续职业发展计划”，所有会员可以自愿选修。澳新保险协会各分支机构每年为会员进行职业培训和组织社会活动超过200次。在过去的五年中，通过与行业、政府和股东的咨询与交流，澳新保险协会的培训计划也不断进行更新和完善。此外，协会确立了保险业员工需要的核心能力标准，促使其他提供保险教育的机构据此重新规划了教育和培训方案，并且设计了相应的评估方案以确定员工是否符合这些标准。在澳大利亚，许多大型的保险公司都拥有培训部门。这些内部的培训资源在很大程度上都是用于培训员工有关产品、系统和流程的相关知识，以及所谓的一些“软技能”，如客户服务和沟通技巧等等。与此同时，这些公司也会将一些管理教育和培训外包给大学和私人机构，其中大多会向澳新保险协会寻求技术性的保险教育和培训。澳新保险协会认为，保险行业应该通过建立知识水平、会员标准、行为守则、教育进程以及法律地位等各方面的认证标准，使保险理论和实务职业化。职业化之后，非寿险业中的特定职位只能由具备相应职业资格的人员担当。保险行业需要注重长远的发展，规划行业整体的发展战略，设定更高的标准，并且允许从业人员有充分的时间完成过渡。澳新保险协会就关于行业标准的问题提出了议案，建议保险行业的专业人员必须符合以下四项要求：1.具有符合保险行业特定要求的教育水平；2.在保险行业的从业时间达到最低年限日3.完成每年的继续职业教育计划；4.遵守保险职业行为守则。达到这些要求的个人将会被授予特许保险专业人员称号。澳新保险协会通过各种方式积极回应行业环境的变化。比如，提倡加强一般公众对于商业保险的了解，并使保险行业成为年轻人职业选择的目标；提倡加强一般公众对于保险从业人员职业化的重视程度提倡加强保险协会会员的道德责任；提倡协会会员和行业充分认识终身学习的重要性提倡向保险行业给予支持，确保其员工都能够接受职业技能培训。昨日，在北京大学经济学院举办的“中国保险企业国际化和风险战略管理”论坛上，来自英国路伟律师事务所的国际保险业知名律师JohnYoung指出，中国保险业在快速发展和走向国际化的同时，也面临着严峻的风险，其中包括投资风险、法律风险、外部监管风险等。路伟国际律师事务所今年3月发布的一份题为《中国100强企业法律风险环境排名分析》报告显示，保险业的法律风险在所有行业对比中列第二位，仅低于与生命健康息息相关的医药行业。投资风险股票、债券投资风险暗藏9月11日，中国保监会出台《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》（以下简称《细则》），坐拥100亿美元外汇资产和万亿元人民币资产的中资保险机构吹响了进军海外资本市场的号角。一组来自安邦资讯的关于保险资金运用的分析报告，却显示出不容乐观的行业前景。报告显示，2005年第一季度末，保险公司资金运用余额达到了1．17万亿元，目前，多家保险公司投资于股票市场，成为股票市场主要的机构投资者，高收益诱惑下的风险也扑面而来。人保财险去年9月曾发布公告称，其3．565亿元的国债以及5685万元的现金托管在汉唐证券无法收回；中国人寿7月26日发布公告称，其在闽发证券托管的国债面值为3．727亿元人民币，全额收回存在不确定性；人保财险8月4日在香港联交所公布公告，称其存放于内地一家证券公司的人民币5．99亿元的国债全额收回存在一定不确定性，这意味着人保财险托管在券商的资金已有10．124亿元面临难以收回的可能……同时，保险公司扎堆国债，遭遇低利率风险挑战。保监会公布的数据显示，截至5月末，国内保险公司共持有国债3250．02亿元，同比增长了92％，增幅比去年同期高出66．32个百分点。路伟律师事务所保险专家认为，持续涨势的债券市场出现了跌势，保险公司在债券市场如此大手笔投入肯定有风险。法律风险保险产品＝法律合同今年3月的一次国际研讨会上，中国人民银行副行长吴晓灵指出，对于金融企业来说，“法律风险、制度风险往往大于经营风险”。“相对于传统工商业和其他金融行业，保险业在运营时所面临的法律风险明显更加频繁、也更高，因为保险行业的产品主要就是法律合同。”英国路伟国际律师事务所北京代表处执行合伙人吕立山强调。国外保险公司非常重视法律风险防范。统计数据显示，以纽约人寿保险公司、美国国际集团、第一美国集团和保德信金融集团为例，平均每10亿美元收入相应有法律顾问6．8人，每1000名雇员即有3．7名律师。而4家公司年度日常法务管理总开支高达6．5亿美元。而中国企业包括保险公司普遍缺乏法律顾问，而且法律事务资金支出较少。据统计，中国百强企业的法律风险防范平均开支仅为万分之二，而世界财富百强企业的支出为百分之一。相比之下，中国保险企业在法务管理方面的人力和资金投入都远远低于国际领先水平。北京大学保险与社会保障中心主任孙祁祥教授认为，中国保险企业走出去之后，“就要面临所在国的法律约束和监管，必然需要对驻在国法律进行深入地研究和很好地把握，才能在那样不同的法律环境下生存下去”。此前中国人寿保险在纽约上市后即因为审计风波在美国遭遇诉讼就是一个沉重的先例。财产险市场分析前言任何产品分析都和市场密切相关，分析产品就需要一定程度分析市场；大多数的产品分析都是主观和片面的，这个概要也是。这是因为市场的概念已经是混合概念，有全面知识的专家极少。产品分析有定性分析和定量分析，前者依赖经济学水平，后者依赖统计学。经济学是混合科学，无法计量也无绝对，而且无法提供实验数据，所以经过严格定量分析的产品往往和现实差距甚远。有现实价值的产品分析不是试图找出一个好的产品或找出一个新市场，而是找出市场对手的优劣，对比自身的实力，权衡取舍。开发产品依赖定性分析，先有发现需求的人，才有市场交易，所以严格意义的新产品极少，失败的新产品也极多。理智的产品开发策略不是推出全新的产品，而是对现有参考价值的成功产品进行改良，由量变而质变。没有好的产品，只有销售出去带来收入的产品，所以改良产品同时需要改良市场营销的环节。一、几个重要的观点看问题的基本观点基本一致，分析才有实际价值。1、市场：市场一般被理解成为商品的交换场所，而现今的市场概念早已超越了这个有形的概念，