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2019/8/91保險經紀人之法規監理與行業自律主講人：林建智博士政治大學風險管理與保險學系2019/8/92壹、法律地位貳、實務爭議參、法規檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2019/8/93一、仲介人之意義•保險仲介人之職責在於「仲介」與「居間策劃」，性質上屬中間人，即使有充分揭露，並盡善良管理人之注意義務，仍不能代表當事人之任何一方。2019/8/94•基於「獨立運作」之特質，保險仲介人亦不能成為任何一方之利害關係人。•就市場實務而言，除經營保險經紀業務外，亦有保險經紀人經營若干與保險相關之業務，如核保代理、風險管理。2019/8/95•為表示除傳統保險經紀業務之外，尚有提供其他服務，業者經常以保險仲介人自稱。•值得探究者，在於保險代理人是否能稱為保險仲介人？法律關係與實務定位有無差異？2019/8/96二、保險代理人保險法第八條：「本法所稱保險代理人，指根據代理契約或授權書，向保險人收取費用，並代理經營業務之人。」2019/8/97三、保險經紀人保險法第九條：「本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。」2019/8/98四、差異分析•營業項目：洽定契約、代理經營業務。•營業收入：佣金、費用。•代理對象：被保險人、保險人。2019/8/99五、交易模式被保險人經紀人代理人保險人直接銷售僅透過經紀人僅透過代理人透過經紀人與代理人2019/8/910六、代理效果之歸屬應以實質行為定其效果：締約行為核保代理（SRT案）契約保全（MIA54）理賠服務2019/8/911七、基本權利義務英美法系：•普通法(CommonLaw)契約、侵權行為•衡平法(Equity)忠實義務(fiduciaryduty)大陸法系：有償委任（善良管理人）2019/8/912七、基本權利義務（普通法）•收取佣金之權利（向何人為妥？）•提供適當保險保障之選擇•安排保障投保（分出）事宜•契約存續期間內之義務：帳目處理、理賠協助2019/8/913七、基本權利義務（衡平法）•財產賠償(proprietaryremedy)•衡平法所有權(equitableownership)•受挪用資金優先受償(priorclaim)問題：1、保費與賠款抵銷與帳務處理2、保費交付市場慣例與MIA542019/8/914壹、法律地位貳、實務爭議參、法規檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2019/8/915一、營運範圍•行銷人員之法律定位代理人、經紀人、業務員•相關服務之經營權限風險管理、損害防阻、精算諮詢•金融服務之統合行銷金融集團vs獨資企業2019/8/916二、利益衝突•客戶優先或佣金優先？不適當之佣金比例（Marsh案）•自律規範能否確實執行？公會力量、會員衝突•議價力量之懸殊？大型業務雙重經紀（台灣）2019/8/917Marsh案背景說明紐約州檢查總長Spitzer指控：•綁標並操縱價格，提高客戶成本以賺取佣金•誤導客戶購買鉅額「或有佣金」之保單，並未披露•構成詐欺違反與反托辣斯法2019/8/918Marsh案後續發展•部分公司承認綁標(bidriggings)•Marsh回應：更換CEO、停止或有佣金•被控違反證券交易法（虛假與誤導性陳述）•Aon可能被起訴•歐洲保險業開始檢討佣金制度2019/8/919台灣產險市場：•保戶要求與美國情況不同•並無分保至美國案件•與台灣產險業殺價無關具有爭議之大型案件：中油、京華城、101續保案保險局鎖定Marsh進行約談、整頓不良運作實務2019/8/920PlacementflowSEPARATERETAIL&FACULTATIVEBROKINGFUNCTIONSProvisionofCapitalClaimsPremiumsDocumentation“Relationship”REINSURERSWHOLESALE/REINS.BROKERSCEDANTSRETAILBROKERCLIENT2019/8/921ProvisionofCapitalClaimsPremiumsDocumentation“Relationship”REINSURERSWHOLESALE/REINS.BROKERCEDANTSRETAILBROKERCLIENTPlacementflowWholesalePlacementBrokerRetailBrokerCUSTOMERFOCUSSEDFUNCTIONS2019/8/922三、業務過失•保障之安全性（再）保險人之信用不良•帳務處理不當挪用、積欠保費或賠款•保單條款保障缺口（DIC）、揭露不足2019/8/923壹、法律地位貳、實務爭議參、法規檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2019/8/924管理規則修正草案重點：（第13條）公司增僱或變更經紀人應向公會報備（第14條）提高最低實收資（第15條）提高保證金與責任保險（第26條）再保險經紀之特別限制（第36條）禁止行為之增列。2019/8/925再保險經紀之特別限制：•以公司組織名義執行經紀人業務者，得經營保險經紀業務及再保險經紀業務。•經紀人公司經營前項再保險經紀業務者，應先向主管機關申請核准。2019/8/926•保險經紀業務與再保險經紀業務之執行，應盡善良管理人之責任，防範利益衝突，並遵循保險經紀人商業同業公會所訂定之執業守則。•前項執業守則，應報主管機關備查。2019/8/927•經紀人公司經營再保險經紀業務者，應保存完整之再保險安排完成確認書、再保險人之再保成分、信用評等交易紀錄，備主管機關查核。2019/8/928•其與再保險人交易之再保條件、再保費、再保佣金等重要資訊、紀錄，及影響再保險人財務業務之重大資訊，並應適時通知原保險人。2019/8/929禁止行為之增列：八、本人未執行業務，而以執業證書供他人使用者。十三、散播不實言論或文宣擾亂金融秩序。十五、其他有損保險經紀人形象者。2019/8/930壹、法律地位貳、實務爭議參、法規檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2019/8/931一、市場紀律之建立依據IAIS核心原則，保險仲介人必須：•隨時秉持誠實與正直之態度。•以應有技術、注意與勤奮經營業務。•以審慎方式經營業務。•注意客戶資訊需求並公平對待客戶。2019/8/932•於提供建議或簽訂契約前，取得合理預期之客戶資訊。•避免利益衝突。•以開放與合作態度與監理機關往來。•提供系統支援保戶申訴。•有效地組織與控制其事務。2019/8/933二、英國BIBA之法令遵循手冊BIBA–ComplianceManual:•IntroductionandBackgroundtoFSA•HighLevelStandards(PRIN,STSC)•BusinessStandards(PRU,CASS,ICOB)•RegulatoryProcess(AUTH,SUP,ENF,DEC)•Redress(DISP,COMP)2019/8/934三、金融保險服務聚合（一）市場趨勢•股權集中化•組織大型化•經營多角化•監理透明化2019/8/935金融保險之聚合組織層面生產層面行銷層面金融集團控股公司策略聯盟股權持有綜合銀行綜合保險整合行銷投資人保單持有人存款人證券業銀行業壽險業產險業行銷體系行銷體系行銷體系行銷體系2019/8/936（二）生產層面•專業分工原則•風險區隔原則•金融商品之創新財務再保險、風險證券化、投資型商品2019/8/937（三）行銷層面•消費者保護原則•公平交易原則•金融服務競技場台灣現況、未來趨勢2019/8/938（四）組織層面•股權持有(equityholding)•策略聯盟(strategicalliance)•金融集團(financialconglomerate)控制性持股、投資公司、金融控股公司2019/8/939壹、法律地位貳、實務爭議參、法規檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2019/8/940一、行業自律•遵守職業道德•提升專業水準•避免利益衝突•配合監理政策2019/8/941二、營運範圍•擴大代理範圍•嚴守專業分工•開放相關服務•運用組織策略2019/8/942三、專業責任•重視客戶需求•防範業務過失•重視財務安全•落實分級監理2019/8/943四、市場利基•整合服務項目•蒐集商業情報•參與政策擬定•擴大國際合作2019/8/944敬請指教