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第十三章农业保险（一）概念农业生产者以支付小额保险费为代价把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排。简单地讲，农业保险就是以农作物和饲养动物为保险对象的一类保险。（二）特点保险标的的生命性较强的地域性明显的季节性经营成果的周期性技术难度大，经营风险高政策性9.1、农业保险概述（三）分类和保障范围分类：按农业生产的对象分类⒈种植业保险：承保植物性生产的保险标的保险，即为种植业保险，例如农作物保险、林木保险等。⒉养殖业保险：承保动物性生产的保险标的保险，即为养殖业保险，例如牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。按保障程度分类⒈成本保险：即以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。⒉产量保险或产值保险：即以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险；以实物量计，称为产量保险；以价值量计，成为产值保险。按交费方式分类⒈短期农业险：保险期限一般不超过1年，投保人若连续投保，需在每次投保时按条款规定直接交费。⒉长效储金型农业险：保险期限一般3年以上，投保人投保时交纳一定数额的储金，以储金的利息作为保费，在保险期限内不需要年年交费。如小麦储金保险、林木储金保险等。按保险标的所处生长阶段分类⒈生长期农作物保险：即针对农作物在生长过程中因保险灾害事故造成的减产损失的一种保险，如各种作物种植保险。⒉收获期农作物保险：即针对农作物成熟收割及其之后脱粒、碾打、凉晒、烘烤期间所受灾害损失的一种保险。按保险责任范围分类⒈单一风险保险：即只承保一种责任的保险，如小麦雹灾保险、林木火灾保险等。⒉多风险保险：即承保一种以上可列明责任的保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。⒊一切险保险：即除了不保的风险以外，其他风险都予以承保的保险。例如美国等国开办的农作物一切险保险，就承保了几乎农作物所有灾害事故损失责任。我国目前还没有开办这类险种。按保单形式分类⒈单险种保险：即一张保单只包含一个险种的内容。⒉组合式保险：即几个相关险种组合在一起形成一张保单，比如塑料大棚保险包括棚体保险和棚内作物保险，农村综合保险包括农作物保险、农业生产资料保险等。保障范围农业保险保障范围的含义所谓农业保险保障范围，就是指农业保险标的范围和保险责任范围。1农业保险标的范围，也称保险范围，是农业保险所承保的所有标的的集合。农业保险的标的范围可以概括为：与种植业和养殖业生产相关的财产本身和与财产有关的利益和责任等。例如，农作物、林木、各种饲养动物等。2农业保险的保险责任和除外责任⒈)根据农业风险的可保性条件，农业保险的保险责任主要包括以下原因引致的农业保险标的的损失：⑴不可抗力的自然灾害和意外事故，如水灾、冰雹等气象灾害，疫病、疾病、伤害、触电、空气污染、中毒等；⑵采用新技术、新工艺、新品种、引进资金等的技术风险、责任风险、信用风险；⑶为公共事业必须牺牲个人利益，如为防止牲畜疫病蔓延，根据政府命令捕杀掩灭病畜、病禽等；⑷农产品价格波动、预期利润等。⒉)农业保险的除外责任是指不能列入保险范围的风险责任，主要包括政治风险、道德风险引致的损失。例如：⑴战争、政治动乱、军事行动或暴力行为；⑵被保险人或其家庭成员的故意行为；⑶生产管理不善，技术措施使用不当等过失行为；⑷不按照规定要求进行防护、维护、抢救不及时等行为；⑸产业政策改变等政治经济行为。⒊)受企业经济能力和农民承受能力的限制，原中国人民保险公司对农业保险的承保还有一些特别规定，比如：⑴地震；⑵洪泛区、洪水线以下的标的物不保；⑶价格风险、预期利润不保；⑷对承保的标的，一般只保费用、成本；⑸实行不足额承保，即只保保险价值的一定成数。⑹植物病虫害、水产养殖类和特种养殖类标的原则上不保。（一）种植业保险概述种植业的概念和分类概念:种植业是指利用植物的生活机能，通过人工培育，以取得粮食、副食品、饲料和工业原料的生产行业，主要包括粮食作物、经济作物、饲料作物、绿肥作物以及蔬菜、果树、观赏园艺作物等项生产。分类1、粮食作物。包括水稻、小麦、玉米、大豆以及其他粮食作物。2、经济作物。包括棉花、烟草、油料作物、糖类作物、饲料作物以及其他经济作物。3、其它作物。包括蔬菜、塑料大棚以及绿肥作物、园林作物和特种作物等。9.2种植业保险种植业风险的分类及特点种植业风险的含义:种植业风险是指人们在从事种植业生产经营过程中所遭受的可能导致损失的不确定性。种植业风险的分类：按风险作用的对象，粮食作物类风险、经济作物类风险、其他作物类风险、果树类风险、收获期农作物类风险、林木类风险等；按风险的性质，可以把种植业风险分为纯粹风险投机风险。按风险发生的原因，自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、环境风险。种植业保险主要承担自然风险（自然灾害），主要是气象灾害和病虫害。例如干旱、洪水、暴风、暴雨、连阴雨、寒露风、雪灾、台风、龙卷风、干热风、阴冷、霜冻、雹灾、自然火、森林火灾、雷电、赤霉病、蝗虫等。这些灾害的发生和发展都会对种植业生产造成极大影响。种植业风险的特点：种植业风险本身具有的特点：普遍性，区域性，季节性，持续性和伴发行从保险角度看，种植业风险还具有：巨大性，非均衡性，难以预测性种植业保险的概念及分类：概念：种植业保险是以各种作物，包括果树、林木、储藏农产品为保险对象的一类保险。分类：按保险标的类别划分：1、粮食作物保险。包括稻谷保险、小麦保险、玉米保险、大豆作物保险、其他粮食作物保险。2、经济作物保险。包括棉花保险、油料作物保险、糖类作物保险、烟草保险、其他经济作物保险。3、园艺作物和其他作物保险。包括蔬菜作物保险、饲料作物保险、塑料大棚蔬菜种植保险、水果和果树保险。4、农作物火灾保险5、林木保险。包括林木火灾保险。按农作物所处生长时期划分1、生长期农作物保险。即以各种正处在生长阶段的作物为保险标的的保险。这种保险是种植业保险的主要业务。2、收获期农作物保险。即指农作物从开始收割（采摘）时起到完成初级加工进入仓库之前这一阶段的保险。这种保险介于农业保险与家庭财产保险之间，是一种短期风险保险。例如收获期农作物火灾保险。种植业保险的经营原则：坚持低保障、低保额提倡承保单一责任实行区域费率坚持大保面承保种植业保险的基本技术方法保险金额的确定按生产成本确定保险金额按产量确定保险金额费率的厘订合理确定测算的范围参照农作物区划合理选择资料年限考虑保障程度查勘定损确定定损单位确定损失面积确定损失程度利用遥感技术定损赔偿方式按损失程度赔偿方式赔款额=受灾当期单位面积赔偿标准×[损失程度（比例）-免赔率]×受损面积按收获产量与保险产量的差额赔偿方式发生绝产损失时：按不同阶段确定的最高赔偿标准赔偿。苗期发生损失时，可重播的，按重播的种子秧苗费计算赔偿金额，经一次赔付后保险责任并不终止；不可重播的,按当期的最高赔偿标准赔偿，经一次赔付后保险责任即行终止。生长后期和成熟收获期发生绝产损失，按保险价格和保险产量赔偿，经一次性赔付后保险责任即行终止。发生部分损失时，按实际收获产量与保险产量的差额赔偿。赔款额=保险价格×（保险产量-收获产量）×受损面积×（1-免赔率）（二）粮食作物保险1粮食作物保险概述2小麦保险保险标的的确定保险责任的选择责任免除保险期限保险金额的确定查勘定损赔偿3水稻保险水稻保险标的的确定保险责任的选择保险期限保险金额的确定查勘定损赔偿计算技术要点（三）经济作物保险1经济作物简介经济作物是指其收获物主要供作加工原料的作物，亦称工业原料作物。按传统的分类方法，经济作物有以下几类：1)、纤维作物：常见的有棉花、大麻、苘麻、黄麻、红麻、亚麻、剑麻、蕉麻、菠萝麻、罗布麻等。2)、油料作物：常见的有油菜、花生、芝麻、蓖麻、向日葵、黄芥、苏子（荏子）等。3)、糖料作物：常见的有甘蔗及甜菜。4)、其他作物：主要包括烟草、茶叶、薄荷、咖啡、啤酒花、代代花等。2经济作物保险的特点与粮食作物保险相比，经济作物保险有以下特点：1)、保额较高，源于生产成本高；2)、费率高，源于经济作物抗灾性能差；3)、定损理赔技术复杂，由于有些作物在一定生长期有恢复能力，也有些作物属多年生，因此，大部分作物的产量测定技术复杂且费时费力。3棉花保险1)保险标的的确定棉花种植必须符合当地农业技术部门的要求，包括耕作制度、种植品种、规范化管理标准等生产技术要求：保险标的处于正常的生产经营管理状态，植株的长势情况良好。2)保险责任的选择选择可保风险，应注意选择突发性强、损失率较低的局部洪水、涝渍、冰雹、风灾、霜冻作为保险责任。3)责任免除同一般种植业保险中关于责任免除的范围中的规定。4)保险期限保险期限应根据不同地区、不同品种具体确定。一般自棉田定苗或移栽大田成活时起至棉花成熟后约定之日二十四时止。5)保险金额的确定按平均收获量的成数确定保险金额。按棉花生育期投入的生产成本确定保险金额。6)查勘定损与赔偿查勘定损。赔偿办法。分为按损失程度比例赔偿方式和差额赔偿方式。（1）按损失程度比例赔偿方式。将棉花生长期分为六个阶段，即苗期、蕾期、初花期、盛花期、花铃期、吐絮期。绝产：a.当保险面积小于实际种植面积时：赔款＝有效保险金额（元/亩）×保险面积（亩）×(1-免赔率)b.当保险面积大于或等于实际种植面积时：赔款＝有效保险金额（元/亩）×实际种植面积（亩）×（１－免赔率）例：某县承保棉田8万亩，每亩保额为200元，苗期发生霜冻使棉苗全部受损需重播。分析：苗期投入成本一般包括种子、化肥、机耕费、地膜等费用，根据阶段最高赔付表苗期最高赔付为：每亩保险金额×50%＝200×50%＝100（元）此次霜冻灾害并不需要地膜、化肥的投入，据测算重播需投入种子、机耕费70元，而此数额在当期最高赔付范围内，故该县共需赔付：70×80000＝5600000（元）由于此次灾害每亩已赔付了70元，若苗期再发生保险责任范围内的损失，每亩有效保险金额为：当期（日）每亩最高赔付标准-上次每亩赔付金额，即：100-70＝30（元）部分损失：(1)损失程度比例赔偿方式a.当保险面积小于实际种植面积时：赔款＝有效保险金额（元/亩）×损失面积（亩）保险面积×(损失程度－免赔率)×──────实际种植面积b.当保险面积大于或等于实际种植面积时：赔款＝有效保险金额（元/亩）×损失面积（亩）×(损失程度－免赔率)某地一种棉专业户，投保棉田50亩，每亩保额200元，条款规定设绝对免赔率为10%。6月20日遭灾，经查当地条款中《棉花种植保险日最高赔付表》，灾害当日最高赔偿额为120元。经查勘，有40亩棉田受灾，损失程度为70%，该户实际种植棉花55亩。损失程度为70%，属部分损失；保险面积为50亩，实际种植面积为55亩，承保不足，需按比例赔付；因以前未发生过赔付，故出险日最高赔偿额即为有效保险金额。根据部分损失保险面积小于实际种植面积的公式计算如下：赔款＝有效保险金额（元/亩）×损失面积（亩）保险面积×──────×(损失程度－免赔率)实际种植面积50＝120×40×────×（70%-10%）55＝2618.18（元）（2）差额赔偿方式。此种赔偿方式一般采取待保险棉花收获期实地测产的办法，赔偿实际产量不足保险产量的差额部分，计算公式为：①保险面积等于或大于实际播种面积时，赔款＝（实际播种面积的保险总产量-实际总产量）×保险价格②保险面积小于实际播种面积且无法区分非保险面积时：保险面积赔款＝（保险总产量-实际总产量）×保险价格×────播种面积当上述公式的计算结果为负值时，即说明实际产量已经大于保险产量，因而不发生赔款。（四）收获期农作物保险1收获期农作物保险概述收获期农作物保险是在生长期农作物保险期限结束后，为农产品初加工提供保险保障的一种短期保险。主要险种有：收获期小麦、水稻火灾保险，麦场火灾保险；粮食作物场院火灾保险，农作物场院火灾保险，麦场夏粮火灾保险及夏、秋粮场院火灾保险等。2收获期农作物保险的技术要点保险标的的确定：凡成熟后进入初加工（收割、脱粒、晾晒、轧打、烘烤等）的夏、秋粮食作物和经济作物均可作为保险标的进行承保，例如成熟后的小麦、水稻、