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1分红保险——家庭理财的金彩明天主讲人：蔡洪2•家庭理财应遵循的基本规律•分红保险作为家庭理财工具的优势•几个需要强调说明的认识问题内容提要3市场情况概述•资本市场的火爆全民理财时代•通货膨胀的压力4当前，中国的银行存款利率进入到负利率的时期，老百姓明显感觉到了银行存款负利率的危害，银行存款实际利率与每年CPI指数相对比后就发现了放在银行里的这些存款正在不断的隐性缩水，钱存在银行里短期内安全方便，但长期却是最危险的方式，因为看起来这些资金的本金是安全的，而实际上其货币的购买力却在不断的下降。因此中国老百姓迫切的需要在市场上寻求其他能够应对市场利率频繁变动，有效抵御通货膨胀，在未来中长期的家庭理财活动中真正做到现有资产的保全保值增值的理财工具。伴随着这两年资本市场和房地产市场日益高涨的投资回报水平，居民投资兴趣被充分调动，中国城市进入了全民理财时代。可是在股票、基金、债券、房产、保险等令人眼花缭乱、众说纷纭的投资工具中，究竟什么样的产品更适合自己多家庭呢？这就要求我们首先必须透彻地掌握家庭理财活动的目的、应遵循的原则和基本规律。5您了解家庭理财应遵循的基本规律吗？•什么是家庭理财？•家庭理财目标是什么？6什么是家庭理财：所谓家庭投资理财就是指制定并履行完善的财务规划，在人生的各个不同阶段适时的得到财务支援，以达成人生的各种目标。要实现的两大目标：家庭理财最重要的两个目标一是规避风险，二是获得收益。所谓规避风险包括两层含义即第一在未来漫长的家庭生活岁月中当出现重大的经济风险、财务风险和人身意外风险时通过之前的有效的投资理财活动所建立起来的家庭保障机制可以顺利的提供必要的财务支持，从而保证基本的生活品质不下降；第二对现在实实在在掌握在自己手中的资产要能够应对经过较长时间的通货膨胀的过程后依然能够拥有当初所有的货币实际购买力，从而真正做到现有资产在未来的保全保值和增值，也就是要规避掉由于通货膨胀所带来的现有资产的隐性的缩水和贬值。所谓获得收益也就是要达成现有家庭资产的不断增加，同样有两层含义即第一通过投资理财活动获得现有家庭资产总量上的增加；第二更重要的是现有的这些资产的价值不仅不能在经过较长岁月后有隐性的贬值更要能够战胜通货膨胀的影响，真正做到资产的实际货币购买力得到增加。为了实现这两个目标，就需要运有不同的工具去加以实现。7风险投资家庭理财金字塔保障层面储蓄层面成长层面8在家庭理财活动中，我们必须充分了解和掌握家庭理财金字塔的原理和实质。可以说这是指导家庭理财活动最重要的基础理论知识。掌握了它，在家庭理财中出现的一些明显误区和问题就可以得到轻松解决。所谓家庭理财金字塔是指构筑家庭现有资产能够有效保全保值增值的各个层面，最终借助财务的有效合理规划满足家庭在各个不同阶段对资金的需求，实现家庭生活的幸福美满。简单的表述是金字塔的塔基是保障层面，做保障层面的目的是为了应对在未来长达几十年的家庭生活中，一旦突然出现了巨大的经济风险、财务风险和人身意外伤害风险时，能够凭借着保障层面的有效构筑，确保现有的家庭生活水平能够维持相当长的时间而不会急剧下降，甚至重新回到贫困的经济生活中去，所以保障层面的构筑是整座家庭理财金字塔的塔基，它不求现有生活水平的提升而是解决确保现有生活水平不下降，其重要性也就不言而语了，构筑保障层面我们可以动用的工具无一例外是现代商业保险，包括各种人寿保险和财产保险，如健康险、失能险、意外险，家庭财产保险。保障层面的上一层是储蓄层面，做储蓄层面的目的是为了应对在未来3到5年的较短的时间里，一旦出现需要动员巨额现金来应对突发事情时能够确保这笔资金迅速及时安全有效的取得。构筑储蓄层面的工具包括银行存款、国债、人寿保险。在保障和储蓄两个层面上我们发现现代商业寿险占据了重要的地位，同时也承担着重要的职责。在储蓄层面上面是成长层面，也就是借助有效的投资工具来获得现有家庭资产的稳健增长，其中被应用的比较多的工具有股票、基金、房地产等。从上面的分析中我们已经看到了保险和股票、基金、房地产等投资工具在家庭理财金字塔的各个不同层面上发挥着不同的作用，他们之间不仅不是矛盾的，相反是有机的统一，相辅相成，互相配合，成为家庭理财组合工具中的重要的组成部分。在成长层面上面是金字塔的塔尖部分也就是风险投资层面，做这个层面的目的就是追逐现有家庭资产在较短的时间里能够得到快速增长，动用的工具主要包括像收藏品、外汇、期货等。很显然，当家庭理财金字塔的下面三个层面做得越到位，那么我们做风险投资的底气就越充足，抗风险的能力就越强大。相反，如果我们没有有效构筑家庭理财金字塔的塔基保障层面和储蓄层面以及成长层面，那么当风险投资的风险真的降临时必然导致的结果是家庭经济的彻底崩溃，原有的较好的生活水平一去不复返，重新坠落到贫穷的生活状态中去。9•家庭理财应遵循的基本规律•分红保险作为家庭理财工具的优势•几个需要强调说明的认识问题内容提要10几个问题点燃思考发现真相1.是什么原因让分红保险在产生几百年后至今仍在世界各国险种销售份额中依然保持着如此的高比例？2.在中国分红保险的销售仅仅只有七年的历史，其市场份额为什么能够迅速上升到了50％以上呢？3.世界上有分红保险销售的国家，他们的股市、房地产市场是否也有暴涨暴跌的情况发生？对分红保险的销售产生过严重的影响吗？4.分红保险如果没有自身内在的重要功能，能独领风骚寿险市场数百年而不被市场淘汰吗？11什么是分红保险？分红保险保障账户保证收益账户浮息分红账户分红保险的本质12分红保险的销售可谓源远流长，经久不衰。1776年分红保险诞生于英国，1920年美国拥有了第一款分红保险，迄今为止，分红保险在西方发达国家已成功运作了数十年乃至数百年，依然占据着险种销售市场份额的绝对统治地位，成为世界保险市场的主流产品。在利率高度市场化的西方发达国家，精明的投资者经过反复的市场实践，认可了分红保险产品这一最佳规避利率风险，长期保全保值增值家庭资产的基础性金融理财工具。13所谓分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红险设立单独的分红投资账户，红利主要来源于实际经营成果优于定价假设。分红保险“下有保底，上有分红”，不但为投保人提供固定的保底收益，而且每年根据经营情况，给客户进行红利分配，客户能分享公司的经营成果。14分红保险就其本质而言是对传统储蓄概念的颠覆，建立了一个储蓄新概念。传统储蓄是将本金存入银行，到期获取利息并交纳利息所得税。分红保险除了拥有传统储蓄的存本获息的特点外，增加了三个功能：（1）获取红利：分享机构专家的投资收益；（2）保险保障：保险独有的功能；（3）免税待遇；15究其实质，绝大多数的分红保险的险种都给客户提供了三个帐户，即保障帐户、保证收益帐户和浮息分红帐户。其中保障帐户提供了两个功能：第一较高的人身意外风险保障；第二晚年XX周岁的时候一次性返回的大笔现金，作为投资给自己的养老金。因此这个帐户的特点是一旦投资，一劳永逸。保证收益帐户就是每N年根据保险金额给该张保单的投保人提供了X%的保证收益。该帐户具有三大特点，第一在保单交费期内是边投资边还息；第二收益保证、固定；第三保证收益会大于前期的投资，从而让客户成为这张保单的最大受益者。浮息分红帐户也有两大特点：第一当年分红帐户可分配赢余的70％以上全部归分红保险客户，这是中国保监会的监管规定；第二如果不把当年的红利拿出来，可以放在红利帐户里采用累积生息享受利滚利、计复利的利益，从而拥有了和股东同样的分红权利。16分红保险的设计原理分红保险究竟是如何做到在家庭中长期投资理财活动中有效抵御通货膨胀，实现家庭现有资产的保全保值增值的呢？其实纵观每一款分红保险产品，都提供了四个利益：固定利息、满期给付、生命保障和红利分配。前三个利益是固定的，红利分配是不确定的。而恰恰是这一块不确定的利益又一定能够在未来几十年中给分红保险的购买者带来可观的投资回报，从而才做到了有效抵御通货膨胀，实现家庭现有资产的保全保值增值。红利分配是如何在时间长度下产生巨大的投资利益的呢？我们可以从分红保险的设计原理来阐述。17你想成为亿万富翁吗？如果每年用1.4万元投资，每年收益达20%的话，40年后您将成为亿万富翁！18投资四要素本金投资回报率时间复利19本金在年平均投资回报率一定的情况下，要达成相同的财富终值数，投入的本金越大，需要的时间长度越短；投入的本金越大，运用相同的时间长度，产生的财富终值数越大。20投资回报率1.年平均投资回报率2.投资回报率与时间21国际投资市场的历史表现按复利计算的平均年收益率（1929——1999）--小型公司股票：12.4%--大型公司股票：11.0%--长期政府公债：5.3%--国库券：3.8%--通货膨胀：3.1%22长期投资－能降低风险几率台湾市场（1970—1996）26%17%6%0%83%94%100%74%0%20%40%60%80%100%120%一年投资五年投资十年投资十五年投资赔钱几率赚钱几率23时间七二法则多少时间我的财富会增加一倍？前提条件：1.年平均投资回报率一定；2.享受复利；公式：72÷（报酬率×100％）24年回报12%＋复利七二定律与复利效应：100万2004008001600320064003036424854606625七二法则的启示1.在运用复利的条件下，年平均投资回报率越高，财富倍增所需的时间越短；年平均投资回报率越低，财富倍增所需的时间越长。2.随着时间长度的延长，复利所产生的财富增加效应呈几何级数增长。3.早期一个较小财富数值的投入享受长时间的复利效应演变为一个巨大的财富数值。26复利1.单利与复利2.复利与时间本金利息依此类推单利的概念利息本金利息利息依此类推复利的概念29复利的魔力储蓄：1万元的变化（单利）10000×（1＋6%）×70=52000元复利：1万元的变化（复利）10000×(1+6%)=70590759元30复利的取得能够真正享受复利创造财富的巨大功用的关键是持续不断的没有任何断口的资金在同一个渠道上的长时间运作。315727005510720105510000100003515940010000356100010000402567204098350010000601726480603177005066565050159400100004541331045610001000030100001000025本金加利息（10%）每年存款金额本金加利息（10%）每年存款金额李四（晚十年）年龄张三（早十年）年龄32•分红保险的红利分配可以选择复利累积升息的方式–“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利”——爱因斯坦复利的力量！33我们可以用一个小故事来形象的说明复利的力量。苏丹对一个大臣心存感激，因为这个大臣伟大的行为，拯救了苏丹的帝国，苏丹希望好好的奖励这位大臣，大臣谦逊的回答说，只愿意接受在西洋棋盘第一格放一粒小麦，第二格放两粒小麦，第三格放四粒小麦，第四格放八粒小麦…….依次类推，把64个格子放满就行。苏丹以为这是一个简单的要求，立刻就同意了。悲惨的是，苏丹并不能认识到复利可怕的力量。任何东西连续加倍64次，都会变为天文数字。少数几粒小麦经过复利计算，总价值比整个帝国所有财富加起来还多！34投资四要素告诉了我们什么？1.必须以最快的速度完成资本的原始积累；2.在投资活动中必须追求年平均投资回报率；3.在家庭投资理财活动中必须接受时间的挑战，实现一生幸福美好的生活的关键是在相当长时间后仍能让今天手中的资产保值增值；4.复利工具的运用，能够借助时间的长度创造出几何级数的财富倍增效应，才能真正做到抵御通货膨胀给财富带来的贬值的消极作用。35怎样的投资能赚更多的钱？1.投入的资金本金越大，日后可能获得的回报越大；2.年平均投资回报率越高，日后可能获得的回报越高；3.在相同的投资回报率的情况下，延续的时间越长，获得的回报越大；4.投入的本金越大，获得的年平均投资回报率越高，延续的时间越长，每年新增加的投资回报享受复利，创造出来的财富是几何级