创新--引领保险业蜕变实录

创新--引领保险业蜕变实录会议主题：创新——引领保险业蜕变会议时间：2013年7月4日会议地点：北京华彬庄园国际会议中心主持人陆勤：大家下午好！非常感谢各位领导、老总们在百忙之中抽出时间来参加今天的活动。其实今天这个活动有点特点，既不完全是《保险经理人》杂志，也不是瑞士再保险，这是由我们共同合办的活动。这次活动主要的目的是为了创建一个大家交流的平台，能够给大家提供一个机会，开拓思路、得到一些新启发的平台。我们希望这个平台是一个很中性的平台，没有别的公司色彩，真正提供给行业高层精英相互交流的平台。今天这里让我个人觉得很特别，如果说没有《保险经理人》杂志杨总深厚的在保险业的人脉，今天这个活动是不可能的，所以我们请杨总上来给大家说两句。杨总：谢谢。陆总一定让我上来跟大家说两句，最想说的就是感谢。首先感谢瑞再能够给我们这个机会，有这个荣幸跟瑞再一起合作。第二个要感谢张维迎教授，张教授非常忙，是国家级的经济学家，能够在百忙之中抽空来到这里，给大家讲讲宏观经济非常的感谢。第三要感谢在座的这么多圈子内的大佬们。谢谢大家。预祝今天的论坛圆满成功。谢谢！陆勤：流程上我个人觉得有点比较奇怪的环节，让我自我介绍一下。我还是尊重这个环节的安排，我是陆勤。有一点新的变动，在座很多老总都认识，我是7月1日接任瑞士再保险中国区总裁的职位。在过去5年中在座的各位老总给了瑞士再保险中国极大的支持，在此深表感谢。谢谢大家！今天既然有这么多的老总精英在这里，我们就选择了一个话题，这个话题是行业比较感兴趣的——创新。今天的气温比较高，来到这里希望大家的的确确畅所欲言，利用这个机会得到一些下一步业务发展的启发。今天我们要特别感谢几位老总不仅拨冗参加今天的节目，而且做出了更多的贡献，即加入了之后的对话环节，在此表示感谢，这里我先介绍几位主要嘉宾：首先是著名经济学家张维迎教授华泰集团董事长兼CEO王梓木徐敬惠太平洋寿险董事长兼总经理王和总中国人保财险[微博]执行副总裁张兴大众保险董事长李科总阳光保险集团总裁陆勤：下面我们看看未来十年行业的风险，下面由瑞再中国业务发展负责人熊耀华给大家分享一下瑞士再保险的研究成果——关于未来的风险。熊耀华：谢谢陆总。各位领导，各位嘉宾下午好！首先我非常荣幸能够在这里和大家分享未来风险的话题，同时我觉得自己的压力也很大，因为我的脑子里还在消化刚才张教授讲的这些非常精彩的言论。我希望今天通过我的讲演能够和大家有一个交流，能够起到抛砖的作用，把瑞再在新兴行业的话题和大家分享一下。在这之前大家对风险非常关注，我本人也曾经做过多年的风险管理工作，我自己对风险也是非常有兴趣。不光是因为风险无处不在，风险的变化多端，更重要的是它和社会、和企业、和我们每个人都是息息相关的。所以，一开始我希望和大家分享我们的视频，这个视频可能有一些当前社会所关注的一些风险话题，可能我们在座的各位也都曾经关注过。(视频)不知道大家看到以后最关心哪个方面的？我个人比较关心转基因食品，因为潜移默化，我们不知道最后它会对我们的身体造成什么样的影响。在今天分享的主题是“新兴风险”。在分享之前，我想和大家预览一下2013年全球风险的格局。这是说达沃斯每年都会出具全球风险报告，瑞再每年参与到这项工作当中。这个报告是通过对1000位商界、学术界、政界、公民社会专家的调查结果。2013年调查的全球50大风险，也是根据未来十年发生的可能性及发生后对社会、企业的影响进行排序。我们可以看到专家认为未来十年，发生概率最大的风险是收入严重不平等。如果风险发生了，对我们影响重大的是系统性金融危机。除此之外，在前五位的还有长期财政失衡、水资源供应危机。我们可以看出风险分成了五大类：经济风险、环境风险、地缘政治风险、技术风险。前三大是经济风险，全球现在对经济风险考量是非常突出的，大家对它的预期也认为这个风险是非常的严峻。我们企业在做风险识别与评估工作，我参与国很多企业的风险管理工作。我们在风险识别和评估的时候，大部分是根据过去的经验，比如我们做领导的访谈，对部门进行访谈，把所有曾经发生过的风险事件搜集起来。所以，我们大量的风险识别都是依赖于历史数据和过去的经验。但是否这个方法能够完全预测到未来的风险，我们是否应该往前看？我觉得美国前国防部长拉姆斯·菲尔德(音)曾经说过一句话，用在这里很贴切，有些事情我们确定知道，已知的已知，有些事情我们确定不知道，是已知的未知。如果是已知的未知的话，这次全球风险报告也提出了决策者要对新出现和发展的风险要做更多的关注，他也提到了关于大气变化是不是到了一个临界点，是不是地球上的大气迅速进入到了不适合人类生活的状态中，包括外星人的出现对地球上的人类体系的道德的冲击。瑞再有一个部门专门研究和分析这些新兴风险，这不光是研究我们面对的风险，也要帮助客户看在全球不同的地区有哪些新的风险出现，是否能够预测它对我们的影响。我们将“新兴风险”的定义？“新兴风险”可以是新出现的风险，也可能是不断变化的风险，由于我们现在社会、政治、经济、环境的变化，以及这些相关的依赖性在增加，风险最后的影响是一个累计的效果。所以这些风险是很难量化的，虽然我们知道这些风险对我们影响很大，但我们难以有一个模型测算它到底对我们有多大的影响。对于我们企业来说，商业环境包括监管环境的变化都会使我们有新的风险出现。这些新型风险，作为保险行业来看也有一定的特点。从发生的概率来看，我们保险行业分析了历史数据、精算，这是我们的核心。由于发生的概率高度不确定，使我们的风险转移比较难，风险本身的变化又是在不断变化的，我们的定价也很难。还有我们对“新兴风险”的认知，可能大家对“新兴风险”的认知不同，甚至是缺乏的，所以，需要更多的沟通，去达到一个共识。另外，由于“新兴风险”在目前的监管环境，没有考虑到这些“新兴风险”，还有一些我们没有市场上的最佳实践，所以，我们很难有这种确定的先发优势，有的时候可能是先发劣势。今天我想和大家分享一下我们研究的“新兴风险”主题。瑞再研究的有几十种“新兴风险”，这里我选择了一些和大家进行探讨。第一个是低估的自然巨灾风险，这其实不是一个新兴风险，但随着社会和环境的变化，它的影响也在变化。我们发现其实在世界很多的地区，自然巨灾的影响都是被低估了的。去年2012年我们统计结果是全球巨灾所造成的经济损失达到了1860亿美元，最大的损失发生在美国飓风桑迪达到了350亿美元。亚洲依然是整个全球人员伤亡最大的地区。在世界上很多灾难频发的事件的发生，我们也在看，是不是我们的巨灾影响被低估了？比如说山体滑坡，由于环境气候的影响，山体滑坡本身就会变化，它带来的影响也会变化。比如说海啸，海啸发生频率很小，但它的影响非常大，对于我们来讲历史数据，对我们的建模也有很大的挑战。比如洪水，最近我们发表了一篇研究文章《洪水——一个被低估的风险》，这是对中国洪水的分析报告，报告中提到像在珠三角财产和工业相对密集地区，它所面临的洪水威胁是很大的，不光是河水泛滥，还有暴雨造成的威胁。光看河水泛滥珠三角造成的威胁，这个保险损失就可以达到350亿美金，2000多亿人民币规模。我们在瑞再巨灾的团队也做过初步测算，如果100年出现一次的飓风发生在中国某个工业化的区域，纳贿对我们保险公司造成什么样的影响？我们初步测算的结果是对一个大型保险公司，如果发生了一个巨灾事件，可能它的损失会吃掉接近我们一年的利润。所以，它的影响是非常大的。巨灾对我们的影响不光是财产损失，还有很多连带影响。比如说我们的关键基础设施发生在风险高发区，像福岛核电站的发生它的影响是非常大的。还有我们全球的供应链，现在供应链全球化，而且供应链在不断的优化，优化就代表我们给它的余是它需要最少的库存运转这个供应链，它的脆弱性大大加强。比如这次日本的地震直接导致了底特律很多汽车厂商的停产，所以，这个地震的影响涉及到不光是财产损失，还有更多营业的中断和连带营业中断的损失。在瑞再我们不光持续的完善巨灾模型，同时投入了大量的研究，希望能够量化气候变化对我们的影响，这是我们现在比较关心的一个投入很大的研究的话题。网络恢复能力。现在关键基础设施的网络攻击话题日趋严重。现在我们很多关键基础设施的恢复，其实依赖于我们网络恢复能力，我们可以想一下，如果一个电力、水、交通控制系统遭到攻击，对我们的影响不光是经济上的影响，还有对国家安全上的影响。如果是连续的攻击，可能对我们的经济社会造成很大的破坏。前一阵大家也看到了这个“红色十月”病毒，这是专门攻击各国政府和获取政府机密信息的病毒，它已经攻击的国家达到了50多个，它不光能够从网络、电脑、移动设备上收集信息，而且把你删除的信息通过这个病毒也能够恢复过来。所以，持续升级的网络攻击对社会和经济将造成非常重大的影响，甚至造成社会和经济的混乱。我们还要看到网络攻击不仅仅是单一的影响，网络攻击导致重大系统故障甚至全球治理失灵。在中国金融行业对网络安全投入是比较大的，但是看新闻也会发现其实它也是持续受到了网络的攻击。我们试想这些关键基础设施行业的网络安全是否有效、是否值得大家担忧？新型交通形式是比较有意思的风险话题。大家看到了现在各种混合动力汽车都已经上路了，迫在眉睫的能源危机还有我们环保意识的加强，促使我们加快了智能汽车的发展。同时，也是因为人工智能和科技发展能够做到交通指挥遥控，包括防撞系统，包括语音识别系统等等，这就促进了无人驾驶汽车很快大量的生产。大家可以看到这里有谷歌[微博]汽车大家比较熟悉，还有其他的无人驾驶汽车。现在在美国已经有两个州都已经通过法案允许无人驾驶汽车上路。试想如果是无人驾驶汽车，原来的司机变成了乘客，我们如何承保？现在的交强险是否就不能适用了？我们预测无人驾驶汽车的大量使用可以大大减少交通事故，当然也就减少了保险损失，同时对财险公司的车险保费也会有很大的减少。但因为无人驾驶的汽车还在测试中，所以它的测试使汽车的制造商放到了更新的保险敞口下，带来的诉讼风险非常高。无人机现在已经在军事上得到了广泛的应用，其实它可能在民事上的应用比无人驾驶汽车还要快。我们不要觉得这些事离我们很远，因为中国的科技发展是非常快的，很快这些就是我们保险业必须要面临的变化。生活中的机器人(41.100,-0.80,-1.91%)。现在人工智能发展是呈几何数字增长，在西方、日本很多机器人已经从工业制造领域转到私人生活领域，帮我们做很多的工作。很快我们就会有机器人的保姆，机器人的同事，有些机器人可以帮老年人做护理工作，这些事很快就会发生了。机器人的快速发展将带给保险公司一个责任的问题，现在责任事件不断的涌现，律师也在探讨是否机器人能够承担它的法律行为的责任，如果按照这个思路下去，很可能在责任险方面我们就会有新的险种，被保险人就是机器人。医学的未来。当然我们是上个世纪医学发展的受益者，未来医学也给我们带来一些新认识，我们也要看个人对企业、对社会的一些影响。上世纪医学的成功，比如说抗生素是不是给了我们很大的安慰，大家觉得抗生素是保护人类生命最有效、最直接的手段，但每次抗生素出来都会迫使我们的细菌进行突变，现在我们看到很多的流行病和传染病都是突变的结果，虽然科技进步、医药进步，在不断的研发新的医药产品，但是是否我们产品的速度能够一直保持在比基因突变的速度还要快呢？是否有一天，我们就回到了前抗生素的时代，一个小口子就对我们的生命有致命的威胁。我们预测医学的发展也会使个人可以在家里对自己做很多健康评估。像现在我们可以做血压评估、可以测血糖，将来随着我们知识的增加和科技的增加，我们很多检测都可以在家里做了，这是不是会造成我们在医疗公共信息和实际上是不对称的，这对寿险和健康险公司也会有很大的影响。新的诊断工具和个性化的医疗，包括基因疗法和生物疗法，刚才提到的纳米技术等等，这些都会给我们的医疗、诊断带来成本的增加，也会对我们的医疗保险理赔成本大大的增加。瑞再也在更新我们很多关于医学和生物的研究，其中也包括基因诊断对临床实践的研究。刚才讲到医疗的进步，我们是很大的受益者，这还包括我们现在生活水平的提高，使我们寿命延长了。但是在这个前提下，我们也看到了一个新的问题，就是我们现在慢性病的比