河北省民间融资存在的问题及解决对策

1河北省民间融资存在的问题及解决对策摘要：河北省的民间融资是近20年兴起的，而其繁盛与近10年，因此其体系发展并不成熟，仍然存在很多问题亟待解决。在全球金融危机背景下，加快民间融资发展对河北省扩大内需、促进经济增长有着重要的意义。本文从河北省民间融资存在的问题和特点出发，深入分析问题存在的根本原因，在此基础上，提出相应的解决办法，为河北省民间融资的发展提出建设性的建议。关键字：民间融资发展现状存在问题原因对策建议法律风险监管2河北省民间融资存在的问题及解决对策..................................1摘要：..........................................................1关键字：民间融资发展现状存在问题原因对策建议法律风险监管.1前言............................................................31.民间融资发展情况.............................................32.河北省民间融资的发展现状.....................................42.1河北民间融资的发展.......................................42.2河北民间融资的主要地区和渠道.............................42.3河北省民间融资的优势所在.................................53.河北省民间融资存在的问题.....................................63.1民间融资集中在农村，周转率低.............................63.2民间融资的合法合理性存在质疑.............................73.3民间融资监督管理松散.....................................73.4河北省民间融资资金管理失当，资金流出问题严重.............84.河北省民间融资存在问题的原因分析.............................94.1融资监管部门缺乏理性造成融资行为的法律模糊性.............94.2资金的逐利性和融资组织的盲目性..........................104.3民间融资的法律约束不健全................................104.4,民间融资的道德约束......................................105.促进河北省民间融资健康发展的对策建议........................115.1明确民间融资机构的合法地位..............................115.2建立健全民间融资的监管约束机制..........................115.3优化民间融资的公司治理结构..............................125.3建立健全民间融资中介服务体系............................125.4优化社会信用环境......................................13结束语.........................................................13参考文献.......................................................14致谢...............................................................153前言近年来,随着国家利率的调整及受农村小额信用贷款难的影响，民间融资市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩大化，借贷途径多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已经引起了社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。民间金融是一种非正规金融，具有自发性和分散性，主要表现为民间借贷。近年来，我国民间金融得到了很大发展。中小民营企业作为融资困难的一个群体，已经进入到民间借贷活动之中。1.民间融资发展情况民间融资是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。通过下表1(自统计年鉴)，我们可以看出河北省民间融资在全国规模中所占不多，急需发展。表1民间资本存量调查表课题组名称负责人样本地区民间资本量（亿元）估算时间利率（%）备注国家发改委国家发改委杭州人行温州人行温州人行温州大学人行统调司人行统调司人行统调司人行统调司中央财大南通人行陕西软科学常修泽常修泽李伊琳马津龙李建军李富有浙江长三角地区全国温州地区温州地区温州地区全国各省市浙江福建河北全国20省南通市陕西800025000-2600010000027705000300095005504503507400-8300109-12934142003年底2003年底2002年底2004年底2004年底2004年底2004年底2004年底2004年底2004年底2003年底2004年底2003年底比银行利率高的多15%以上12．112%15-20%比法定利率高3倍以上15%以上闲置民间资本民间融资量民间融资量民间融资量民间融资量民间信贷为及时把握河北省民间借贷发展动态引导和促进全省民间借贷的健康发展，防范和化解民间融资内部的监管缺失，对河北省民间融资情况作如下阐述。42.河北省民间融资的发展现状2.1河北民间融资的发展随着金融市场的日益发达，融资渠道开始多元化，民间融资开始国为国内融资的一种重要方式，也日渐被企业和大众所接受，不再会无端被披上“非法集资”的外衣，但是民间融资仍然存在于融资领域的边缘。过去人们时常把民间融资与高利贷挂起钩来，其实这是片面的。民间融资提高了居民闲散资金的使用效率，解决了中小企业和居民的生产、生活资金急需，促进了民营经济的发展，发挥了银行所不能替代的作用，成为经济生活中不可缺失的金融补充，同时也刺激、推进了银行业的竞争。河北省民间融资的发展一直非常迅速，促进了河北省金融市场的繁荣，尤其是农村金融和融资渠道拓宽的发展。民间融资兴起于近20年，而近十年是民间融资的黄金发展时期，河北省的民间融资也是在近十年中发展起来的。民间融资在经济发达地区的乡镇和农村广泛存在。在经济欠发达地区，具有相对区位优势、行业优势地区的民间融资也相当活跃。融资主体呈现多元的特点，不仅有个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的融资，且出资人有工人、干部、工商个体户、企业等，涉及面较广。2.2河北民间融资的主要地区和渠道河北省的民间融资区域可以分为城市和农村，而城市的主流金融方式比较方便，要求也更为宽松。所以民间融资更为多见于河北的农村地区。城市的融资途径主要是通过民间借贷公司，特别是企业成长期对民间融资的需求更为旺盛，中小民营企业在难以得到金融机构足够信贷支持的情况下，往往更多的选择民间融资。但是，民间借贷融资成本高，运作不规范，其中蕴含着较高的风险，因此就需要更加合理化的监管来规范民间融资和城市小额信贷。河北省的民间融资更为常见的是在农村地区。农村的资金为民间融资提供了资金来源，而资金流动慢是农村资金的特点，因此民间融资成为农村的只要资金融通渠道。个体经济和民营经济推动民间融资机构的发展，据调查，河北省农村民营经济占经济总量65%，农村的商业银行网点缩减，信贷管理缺失，农村民营5经济难以从正常渠道获得金融扶持，因此更多的依赖于民间融资的方式。2.3河北省民间融资的优势所在民间融资具有引导效应和约束力，可以降低中小企业的交易成本，同时有助于中小企业锁定和化解风险。此外，河北省民间融资主要在特定的地区发展，民间融资一般不要求抵押或担保，主要依靠道德约束来作为保障，而这种道德约束往往比法律制裁更具威慑力，违约及失信的结果是违约者的声誉和信誉损失、被逐出其所在的社会网络以及日后的追索。也就是说借款企业逾期不偿还借款时，民间金融机构就可凭借借条上诉，根据我国民法的相关规定，法院也会以个人借贷的形式予以受理。这进一步降低了金融市场的逆向选择和道德风险。河北省民间融资有自身的特点，首先，河北经济仍处在发展阶段，因此资金需求量大，融资后不会出现资金空闲的情况。其次，河北省紧邻京津，资金流入比较明显，因此融资也比较容易，且融资渠道相较于江浙地区也更为正规和严谨，因此，河北省的民间融资如果可以进一步正规化发展，对于河北经济的作用将是及其巨大的。具体分析河北省民间融资优势可以发现：2.3.1信息成本优势民间金融组织具有很强的地域性，民间金融组织多集中在乡镇，其放贷对象一般是本乡镇的企业，因而其信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上。贷款人对借款人的资信、还款能力比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题；信息优势还反映在贷款的监督成本中，由于地域、人缘和血缘等原因，交易双方可保持相对频繁的接触，收集和处理借款人的信息成本很低，这种较透明信息的把握使得贷款人能够较为及时地了解贷款的风险性，并采取相应的行动。而这一点恰恰是正规金融所不具有的，也解决了中小企业信息不透明这一最大的融资障碍。2.3.2信用约束优势民间金融机构在放贷时一般不要求抵押或担保，主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面，这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动有着道德约束的保障，6而且这种道德约束往往比法律制裁更有效；另一方面，借贷是以个人信用为基础的，即所发生的是一种个人的关系，借款人对借款有着无限责任，当借款企业逾期不还时，民间金融机构就可凭借条上诉，法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保，但对担保品没有严格的限制，民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融市场不能作为担保的东西，在民间金融市场都可以作为担保。2.3.3交易成本优势所谓交易成本，就是在一定的社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本，即人—人关系成本。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只需几分钟即可办理好一笔贷款业务。而正规金融机构的贷款手续比较繁琐，贷款审批所需时间较长，和中小企业资金需求“短、频、急”的特点不相适应，等贷款审批下来可能已经延误了企业的投资时机，正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。相比之下，民间金融更具有灵活性的交易成本优势，再者，民间金融组织本身具有小巧灵活的特点，合同执行期间，交易双方可以根据实际情况就贷款的归还日期、利率、归还的方式等进行创新与变通，与正规金融机构比具有相对较低的交易成本。3.河北省民间融资存在的问题3.1民间融资集中在农村，周转率低民间融资作为一种近几年新兴的融资方式，途径和渠道还比较单一，方式比较简单，城市的民间融资形式多以借贷公司为主，且并不多见，而民间融资多见于广大的农村地区，时间较长，发展也比较快，究其原因，是农村的借贷条件比较恶劣，资本信用比较低，所以才去正常的银行借贷方式比较困难，而且需求资金较少，资金流较多，回收时间成本较高，但是资金需求强烈，才使得民间融资在农村发展开来。而农村的民间融资环境并不容乐观，问题主要多见于集资困难，资金流易断7裂，周转时间长，而最为突出的，就是周转率低。下面以河北保定某村为例分析，融资资金主要来自于农户的闲散资金，而集资者多为本村的某位居民，或者村内干部，融资环节中就出现了不正规的形式，而在融资之后，资金利用率也很低，没有适合本村的项目，因此使得集资容易用资难的情况长期存在于村内，而资金收益底下会促使更多的问题产生，使得村民怨声载道，最后脱离了正规合法的融资渠道。3.2民间融资的合法合理性存在质疑民间融资一直是