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任课教师：xx保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。汽车保险费率基本概念确定汽车保险费率的原则一：公平合理原则公平合理原则的核心是确保每一个被保险人的保费负担基本上反映保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：1）在保险人和被保险人之间保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理。2）在不同的被保险人之间。是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。二：保证偿付原则保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。汽车保险的最基本的功能是损失补偿，而损失补偿功能的实现是通过建立汽车保险基金来实现的。汽车保险基金主要由开业资金和保险费两部分构成的。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，是车辆投保人为获得保险人的保险补偿而支付的费用。所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本功能决定的。确定汽车保险费率的原则三：相对稳定原则相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。费率的确定具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原则。段时间内保持稳定，不要轻易地变动。确定汽车保险费率的原则四：促进防损原则防灾防损是汽车保险的一个重要功能。其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失的活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生。确定汽车保险费率的原则汽车保险费率模式1）从车费率模式从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式属于从车费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆有关的风险因子。2）从人费率模式从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。目前，大多数国家采用从人费率模式。汽车保险费率的确定方法实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。1）观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。2）分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。3）增减法增减法是指在同一费率类别中，根据投保人的或投保标的的情况给以变动的费率。增减法变动或基于在保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。增减法在实施中又有表定法、经验法、追溯法、折扣法等多种形式。汽车保险费率的确定方法汽车保险费率的模式保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类：与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。机动车辆保险的费率模式划分为两大类：从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。二、从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。汽车保险费率的模式三、从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。从人费率模式考虑的风险因子：1）根据驾驶员的年龄划分；2）根据驾驶员的性别划分；3）根据驾驶员的驾龄划分；4）根据安全记录划分。汽车保险费率的模式四、基本险和附加险保费的计算方法（一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算1．车辆损失险的保费计算1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率；保费=基础保费+（实际新车购置价–新车购置价所属档次的起点）×费率汽车保险费率的模式家庭自用汽车损失保险费率表（局部）汽车保险费率的模式例8-1：假定某投保车辆的车龄为4~5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万~30万元档（档次分段含起点不含终点），在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点（20万元），则该车辆的保费就是2166元。例8-2：假定另一投保车辆的车龄为4~5年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万~30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038％；保费=2166＋（25万－20万）×1.038％＝2685元。汽车保险费率的模式2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：保费＝（0.05＋0.95×保额/新车购置价）×足额投保时的标准保费3）36座以上营业客车新车购置价低于20万元，按照20~36座营业客车对应档次的保险费计收；4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50％计收。2．第三者责任险的保费计算1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；2）挂车保险费按2吨以下货车计收（责任限额统一为5万元）。汽车保险费率的模式家庭自用汽车第三者责任保险费率表（局部）责任限额座位/吨位车龄5万10万20万50万100万6座以下1年以下85510371195138015071~2年91511101280147816142~3年90210941261145615903~4年7959651112128414024~5年7829491094126313795~6年7999691117129014086~7年83910181173135514807~8年89410841250144315768~9年94811511326153116729年以上9851195137715901737汽车保险费率的模式（二）附加险的保费计算1．全车盗抢险按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；保费=基础保费+保额×费率汽车保险费率的模式家庭自用车全车盗抢险费率表6座以下6~10座客货两用车座位数车龄基础保费费率基础保费费率基础保费费率1年以下1080.778%1310.947%1140.821%1~2年1080.759%1310.924%1140.801%2~3年1080.752%1310.914%1140.794%3~4年1080.738%1310.898%1140.779%4~5年1080.723%1310.881%1140.764%5~6年1080.695%1310.846%1140.733%6~7年1080.666%1310.811%1140.703%7~8年1080.637%1310.776%1140.672%8~9年1080.637%1310.776%1140.672%9年以上1080.637%1310.776%1140.672%汽车保险费率的模式2．车上人员责任险按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。保费=单座责任限额×投保座位数×费率家庭自用车车上人员责任保险费率表汽车保险费率的模式3．车上货物责任险按责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为20000元。保费=基础保费+（责任限额-20000）×费率车上货物责任险费率表汽车保险费率的模式4．玻璃单独破碎险按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率；保费=新车购置价×费率玻璃单独破碎险费率汽车保险费率的模式5．不计免赔特约条款保费=适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）×20%6．火灾、自燃、爆炸损失险实行0.6%的固定费率。保费=保险金额×费率如果单保自燃险：保费=保险金额×0.4%汽车保险费率的模式7．车身划痕损失险按新车购置价所属档次直接查找保费。车身划痕损失险费率表新车购置价（元）10万以下10~20万20~50万50万以上保费（元）150250350500汽车保险费率的模式8．停驶损失险实行10%的固定费率。保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率9．无过失责任险无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。保费=基础保费+责任限额×0.5%基础保费为50元，费率为0.5%10．救助特约条款只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。实行固定保费，无需计算，保费为150元人民币。汽车保险费率的模式11．提车险按新车购置价所属档次直接查找保费。提车险费率表新车购置价（元）10万以下10~30万30万以上保费（元）200280400汽车保险费率的模式（三）风险修正1．单车投保单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整；保费=标准保费×（1－风险修正系数）2．车队投保车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整。保费=单车保费×费率浮动系数单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为一年以上的保险单。汽车保险费率的模式单车风险修正系数表汽车保险费率的模式车队费率浮动系数表过去三年的平均赔付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70%~80%80%~90%90%~100%100%以上费率浮动系数60%70%80%90%105%110%120%130%以上汽车保险费率的模式汽车保险费用的计算七、保险费的计算（一）车辆损失险保费＝部分损失基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全部损失保额×全部损失费率（二）第三者责任险保费＝固定保费汽车保险费用的计算（三）车辆损失险附加险玻璃单独破碎险保费＝新车购置价×费率自燃损失险保费＝保额×费率×（1＋已使用年限相对值浮动比例）车辆停驶损失险保费＝最高赔偿天数×日赔偿金额×费率全车盗抢险保费＝保额×费率×（1＋已使用年限相对值浮动比例＋防盗装置浮动比例＋固定停放场所浮动比例）新增设备损失险保费＝保额×对应车辆损失险部分损失费率其他车辆损失险附加险保费＝保额×费率汽车保险费用的计算（四）第三者责任险附加险1．车上责任险车上人员责任险保费＝投保座位数×每人每次事故最高赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例＋安全装置浮动比例）车上货物责任险保费＝每次事故最高赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例）2．无过失责任险无过失责任险保费＝同档第三者责任险保费×费率3．车载货物掉落险车载货物掉落险保费＝赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例）汽车保险费用的计算（五）特约条款1．可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款浮动保费＝所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费×费率2．里程变额特约条款选择该特约条款后，保额增加，保费不变。3．换件特约条款换件特约条款浮动保费＝所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费×费率4．基本险不计免赔特约条款基本险不计免赔特约条款浮动保费＝车辆损失险和第三者责任险总浮动保费×费率5．附加险不计免赔特约条款附加险不计免赔特约条款浮动保费＝附加险总浮动保费×费率汽车保险费用的计算6．价值损失条约条款价值损失特约条款保费＝新车购置价×费率7．代步车特约条款代步车特约条款保费＝约定天数×约定日租金额×费率8．指定部位赔偿特约条款