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汇报人：XXX点击插入标题点击插入文字1点击输入文字2点击输入文字3点击输入文字4点击输入文字5点击输入文字6点击输入文字7点击输入文字8点击输入文字目录点击输入文字点击输入文字背景background点击输入文字11点击输入文字背景background点击输入文字中国商业医疗保险发展现状及其困境2中国商业医疗保险发展现状及其困境中国商业医疗保险分类本报告研究对象在更广义上应为商业健康保险•根据中国保险市场年报的分类方式，我们将健康保险分为：疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险；由于疾病保险和医疗保险两者保费合计超过健康保险的93%，所以重点讨论疾病保险和医疗保险；•2014年，健康险保费收入1415.8亿元,同比增长41.6%。2014年,100多家保险公司开展商业健康保险业务,健康保险产品覆盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类,在售产品2300多个,保费收入1586.3亿元,同比增长41.9%,赔付支出572.4亿元。571.96420.530.9912.01745.67579.571.0791.780100200300400500600700800疾病保险医疗保险失能收入损失险护理保险保费收入（亿元）健康保险产品分类2013年2014年52.58%40.87%0.08%6.47%健康险各保险产品结构疾病保险医疗保险失能收入损失险护理保险22.1中国健康险发展现状及特点•我国自从引入健康保险以来，增长迅猛，尤其今年以来增速日益增加。8.0115.444.482.4424.7315.5811.216.538.45.830.2219.4617.4915.9518.3615.6741.2717.6101020304050总保费财产险人身险寿险健康险意外险保费年增速（%）我国各险种保费增速2012年2013年2014年-10.00%0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%0.00500.001000.001500.002000.00200320042005200620072008200920102011201220132014增速保费收入（亿元）我国健康保险保费收入及增速保费收入保费增速•在各险种当中，健康险近三年来一直保持最快的保费增速，均为总保费增速3倍左右。中国商业医疗保险发展现状及其困境22.1中国健康险发展现状及特点•我国经营健康险的公司大致分为：专业健康险公司、寿险公司和财产险公司三类。其占比如右图。可以发现专业健康险公司正在日益壮大。8.18.410.510.786.385.583.379.55.66.26.29.80%20%40%60%80%100%2011201220132014各类保险公司在健康险保险市场份额专业健康险公司寿险公司财产险公司671.41334.12740.73264.8991.72426.371031.42386.66020040060080010001200长期健康险短期健康险个人健康险团体健康险保费（亿元）健康保险产品结构2013年2014年•我国健康保险业务结构保持相对稳定。按照期限分可以分为长期健康险和短期健康险；按照承保对象分可以分为个人健康险和团体健康险。中国商业医疗保险发展现状及其困境22.1中国健康险发展现状及特点•从地区上看，我国健康险保费收入排名前十位的省份没有发生变化，地区集中度较高，前十名省份的健康险收入总占比达到59.11%，北京一地就占全国健康险保费收入的9.40%。•我国健康保险业务结构保持相对稳定。按照期限分可以分为长期健康险和短期健康险；按照承保对象分可以分为个人健康险和团体健康险。678.12231.3317.6458.6219.81869.1355.2895.576.7321.4702004006008001000个人营销直销银邮代理其他专业代理保费收入（亿元）人身险行业健康保险营销渠道2013年2014年2014年2013年排名地区保费（亿元）地区保费（亿元）1北京149.16北京101.422广东139.9广东105.683山东116.49山东76.414江苏112.27江苏67.855上海82.46上海77.296河南79.05四川51.877四川75.49河南48.758浙江65.73浙江49.499河北61.99河北43.9410湖北55.64湖北35.22中国商业医疗保险发展现状及其困境22.2中国重大疾病保险发展现状•疾病保险指由于疾病所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的保险。中国疾病保险主要分为重大疾病保险和特种疾病保险等几种产品。•重大疾病保险。1995年，我国正式引入重大疾病保险，发展过程中保障范围逐渐扩大，功能逐渐完善，现已成为疾病保险中的主要保费收入来源险种。•截至2014年末,除西藏外,各地大病保险工作陆续启动。16家保险公司在全国27个省(区、市)265个地市(含新疆兵团14个师)的2128个县区(含新疆兵团175个团场)开展大病保险,覆盖人口7亿人,占应覆盖人数的近70%。大病保险保费收入154.4亿元,赔付197万人次。目前,大病保险最高补偿超过80万元,次均赔付约为5600元。•大病保险制度并非是完全的政府或商业保险行为，而是由政府规划指导，交由商业保险公司经营的保险制度，属于商业保险公司经办政府委托业务。中国商业医疗保险发展现状及其困境22.3中国商业医疗保险发展现状•医疗保险指被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用支出由保险人负责赔偿的保险。在我国需要区分社会保险中的医疗保险以及由保险公司承保的商业医疗保险。一般情况下，商业医疗保险是社保医疗保险的补充。•商业医疗保险产品大致分为三种形态：费用补偿型医疗保险、定额给付型医疗保险和指定疾病的医疗保险。•费用补偿型医疗保险指对被保险人约定范围内的疾病种类进行赔付，但是投保人需要注意与社保医疗保险的病种区分问题；•定额给付型医疗保险是根据被保险人发生的医疗行为或医疗项目给付固定额度的保险金；•指定疾病的医疗保险对被保险人发生的医疗行为进行给付，但是对于范围外病种不承担责任；•时至今日，我国的商业医疗保险仍旧没有高速发展，其定位依旧属于社保医疗保险的补充。2013年我国城镇医疗社保基金收入为8248.3亿元，而当年商业医疗保险保费收入仅为420.53亿元，仅为社保的5%左右。中国商业医疗保险发展现状及其困境22.4我国商业健康保险存在的问题健康保险赔付支出在卫生总费用中占比较低，保险业难以发挥应有作用；2013年我国商业健康保险赔付支出仅为卫生总费用的1.3%，最近15年，该比例一直在1.5%以下。这说明保险公司还不能对于医疗体系发挥影响力，从而也难以具备与医疗机构的博弈基础，不利于商业健康险在居民医疗健康领域发挥更大作用。我国商业医保作用十分有限；我国目前的医疗体系仍然是以政府主导的社会医疗保险体系为主，这对于商业医保具有一定的挤出效应，也一定程度上限制了商业医保的继续发展。123中国商业医疗保险发展现状及其困境健康保险专业化经营程度不高；该问题体现在两个方面：一是我国专业健康保险公司没有找到成熟模式，而且出现寿险化势头，违背初衷；二是产品结构有待改进，重疾险与寿险性质类似，且部分重疾险捆绑有储蓄性质的终身寿险。22.4我国商业健康保险存在的问题我国普通居民对于商业医保等商业健康险了解甚少，缺乏信任，存在双向逆选择困境；由于宣传不够强，且起步较晚，我国商业健康险的推广度并不高。而且由于社保的存在，居民对于商业医保的信任程度也有一定动摇。加之部分保险公司在保险条款中对于被保险人设置年龄、身体状况等歧视性条款，该险种存在双向逆选择的困境。经办政府委托业务有待改进；项目筹资与保障水平不匹配，保险公司经营风险较大。筹资水平不变扩展到一些高风险领域会造成超支风险；市场秩序不够规范，部分保险公司存在非理性价格竞争等不规范行为，扰乱了市场秩序；保险数据匮乏，定价机制不够科学。45中国商业医疗保险发展现状及其困境2中国商业医疗保险发展现状及其困境2.5国家支持政策颁布日期颁发机构文件内容概要2009年3月国务院《国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》把商业健康保险定位为基本医疗保障的补充。2013年9月国务院《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》把健康保险作为健康服务业的重要板块。2014年8月国务院《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》对商业健康保险做了全新定位，支出商业健康保险是医疗保障体系的重要支柱。2014年11月17日国务院《关于加快发展商业将康保险的若干意见》拓宽商业健康保险内涵，扩展张业健康保险功能，规划商业健康保险发展道路，加大政策支持力度。点击输入文字6相关政策支持点击输入文字中国商业医疗保险发展困境21中国疾病保险现状•中国疾病保险主要分为重大疾病保险和特种疾病保险两种；•重大疾病保险。1995年，我国正式引入重大疾病保险，发展过程中保障范围逐渐扩大，功能逐渐完善。•截至2014年末,除西藏外,各地大病保险工作陆续启动。16家保险公司在全国27个省(区、市)265个地市(含新疆兵团14个师)的2128个县区(含新疆兵团175个团场)开展大病保险,覆盖人口7亿人,占应覆盖人数的近70%。•大病保险保费收入154.4亿元,赔付197万人次。目前,大病保险最高补偿超过80万元,次均赔付约为5600元。中国商业医疗保险发展困境21中国疾病保险现状•疾病保险指由于疾病所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的保险，2011年保费为370.46亿元，占健康险总保费53.56%；•医疗保险指被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用支出由保险人负责赔偿的保险，2011年保费为316.65亿元，占健康险总保费45.77%；点击输入文字2甲方乙方点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字3点击输入文字点击输入文字点击输入文字41点击输入文字点击输入文字点击输入文字42点击输入文字点击输入文字点击输入文字43点击输入文字点击输入文字点击输入文字44点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字5点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字6-5.00%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%点击插入图标题点击输入文字点击输入文字6解释点击输入文字点击输入文字6如何避免出现广蓄现象点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字点击输入文字12345点击输入文字点击输入文字7参考文献点击输入文字点击输入文字点击输入文字8小组分工点击输入文字组长组员点击输入文字