南农刘晓玲--保险学概论

保险学·第1章1保险学Insurance刘晓玲[e-mail]题外话老师先自我介绍同学们（随机点学号）介绍：每人一分钟、三句话：【个人信息、对保险的认知、对《保险学》课程的理解与期望】2自我介绍刘晓玲，南农大经济管理学院金融系副教授。1993年6月从江西财经大学财政金融系毕业，1993年8月执教于南农至今。主要从事:《公共经济学》《财政学》《税法》《风险投资学》《保险学》等教学。联系方式：办公室为逸夫馆5064。邮箱：[e-mail]3同学交流老师点评：（给平时成绩记录、总体印象、回应同学的期望）4一句话保险1、保险是人类最伟大的发明之一，保险不是要改变谁的生活，而是要让谁的生活不会发生改变!52、保险是聚万众之力，解一方之难的社会风险调节器。3.保险是强制性储蓄。64、保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、万吨轮船上的救生艇、家里的防盗门、汽车上的备用轮胎、......宁可终生不用，不可一日不备。75、世上没有绝对的安全，但保险可以让人拥有绝对的保障。6、保险是一份专业的理财规划书，是孩子的教育费、老人的退休金，是一张医保卡，是应付风险的预备金。7、保险是种下一粒种子，收获一片森林。8漫画保险浏览一组图片=-1#picture91011121314名人眼里的保险1、李嘉诚：别人说我很富有，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和我的亲人买了充足的人寿保险。152、周润发：一般人是看到了才相信，而保险是相信了才看到。163、胡适：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算做是现代人。保险就是用今天的钱买明天的幸福与平安。174、丘吉尔：人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子里，有一笔可知的金钱。如果我办得到的话，我一定把“保险”这两个字，写在家家户户的大门上和每个公务员的必备手册里。因为他们每年只需拿出少许的费用，就可以解除那万劫不复的灾难。185、约翰逊总统：对一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买人寿保险更好的办法。196、赫鲁晓夫：资本主义，除去那一点人寿保险外，没有一点好处！207、罗斯福：保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。21课程参考书1、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社，2009年2、许谨良，《保险学》，高等教育出版社；3、裴平译《风险管理与保险》，东北财经大学出版社，2002年第1版4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订。5、刘平主编《保险学概论》高等教育出版社,2010课程参考网站（厦门大学）（东北财经）=content&id=46（中南财经）=&ShortID=&ID=2380（中南财经政法大学）23推荐读物：《中国保险报》《保险研究》《上海保险》推荐网站：课堂要求：交流与成绩的形成。看书、提问和质疑。25一生风险事故概率－－每年都可能遇到的风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§教材及学习要求保险学概论/刘平主编北京:高等教育出版社,2010考核方式及成绩评定方法平时占50%：不要缺课。完成作业。做好笔记。期末闭卷考试占50%抵制三种倾向：轻视这门课恐惧这门课反感这门课此教材采用2009年新修订的保险法，课程概貌保险学体系结构见下图：保险合同投保人保险人保险市场需求购买供给销售保险学鸟瞰：可以归纳“211”，即两大主体、一大载体、和一个市场。两大主体：指保险人和投保人。为了使两大市场行为主体交易顺利，衍生出了第三大市场行为主体，保险中介。一大载体：指保险合同。一个市场：指保险市场。保险学·第1章30课程概貌共十章/分四大部分(40学时):第1篇保险基础理论第一章风险与保险第二章保险存在与发展的基础第三章保险的功能与作用第四章保险类型概览第2篇保险合同理论与实务第五章保险合同第六章保险（合同）的基本原则第3篇保险公司运营与管理第七章保险费率与保险营销第八章核保理赔与保险资金运用第4篇保险市场运作与监管第九章保险机制与保险市场第十章保险政策与监管保险学·第1章31第一章风险与保险*学习目标与重点：深刻理解风险的含义与特征；熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法；重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。保险学·第1章32第一章风险与保险*引入案例：保险公司启动7·23事故绿色理赔第一节风险概述第二节风险管理第三节风险管理与保险“无风险无保险”,风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础.报道：保险公司启动7·23事故绿色理赔“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故发生后，多家保险公司第一时间启动理赔排查工作。截至目前，合众人寿、大地保险、新华人寿、泰康人寿、太平洋保险、中国人寿、中国平安等公司已纷纷启动绿色理赔机制，并派专人赶赴现场积极排查出险客户。33经多方排查，目前泰康人寿已确认2名个险客户受伤；太平洋保险已查明8名客户出险，并完成1名遇难客户20万元的赔付；中国平安确认出险客户23位，其中8人身亡，15人受伤，预计涉及赔付金额约73.1万元；中国人寿已确认出险客户8人，其中受伤5人、身故3人，涉及保额44.8万元。34记者29日从“7·23”事故救援善后总指挥部了解到，根据国家有关法律规定，经过与事故遇难人员家属具体协商，“7·23”事故遇难人员赔偿救助标准为91.5万元。35保险学·第1章36第一节风险概述1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点;4）损失的程度;5）发生的范围一、风险的含义:损失的不确定性是风险的本质风险不是抽象的概念;风险损失是不确定的;风险是客观存在的;风险是与人类经济活动相伴的概念.风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!)风险是与损失或者收益相关的状态风险是损失的发生具有不确定性的状态保险学·第1章38第一节风险概述二、衡量风险的两个重要指标:损失发生频率与损失程度损失(发生)频率:表示损失事件发生的相对次数.损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%损失程度:显示风险损失发生后,经济损失的规模.损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%三、风险的基本属性自然属性、社会属性、经济属性保险学·第1章39第一节风险概述风险本质及其发生规律的外在表现四、风险的特征:1.客观性;2.损失性;3.单一风险发生的不确定性;4.普遍性;5.社会性;6.总体风险发生的可预测性;7.可变性.大数法则在保险中有效引用的前提:所有观察样本应具有风险的同质性保险学·第1章40第一节风险的概念与分类五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体风险因素:能产生或增加发生频率/损失幅度的要素1)实质风险因素(物理因素);2)道德风险因素;3)心理风险因素;损失:非故意非计划和非预期的经济价值的减少1)不可预知;2)经济价值减少.形态:直接损失,间接损失风险事故:造成财产损失/人身伤亡的偶发事件风险因素引发风险事故,风险事故导致损失.1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。（2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。——道德风险因素：不诚实的表现——行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意）3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。保险学·第1章44第一节风险的概念与分类六、风险的分类按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险按风险的性质分类;按风险发生的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险按风险承担的主体分类;按风险危及的范围分类;财产保险责任保险信用保险人身保险纯粹风险投机风险保险学·第1章45第一节风险概述两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险投机风险:有输有赢,属于不可保风险赌博,投资股市纯粹风险:只有损失,属于可保风险交通事故,台风两者差异在于:1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力保险学·第1章46第二节风险管理223是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.一、风险管理的概念:1.对象:风险;2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位;3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法;4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.风险管理的概念：一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。保险学·第1章48第二节风险管理二、风险管理的基本程序:1.风险识别;2.风险衡量;3.风险评价;4.选择风险管理技术;5.风险管理效果评价.保险学·第1章49第二节风险管理223风险处理方式即风险管理技术选择方式三、风险管理的基本方法控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损失的技术性措施1)避免;2)预防;3)抑制;4)分散.财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成