商业保险与社会保险劳动

商业保险与社会保险劳动分工改进的经济学分析叶成徽西南财经大学保险学院博士生海南师范大学经济与管理学院主要内容阐述商业保险与社会保险目前的劳动分工。决定现有商业保险和社会保险之间劳动分工的因素分析。商业保险和社会保险劳动分工改进的经济学分析----商业保险与社会保险投资组合的有效前沿分析一、商业保险与社会保险目前的劳动分工状况表1几个国家社会保险和商业保险占GDP的比例国家社会保险占GDP的比例（%）商业保险占GDP的比例（%）1980年1984年1990年1984年1990年1990*年法国27.030.228.04.35.93.1德国30.129.527.65.95.82.2大不列颠25.728.326.27.19.76.2意大利24.428.428.12.42.60.7荷兰39.639.439.85.68.14.2西班牙15.717.718.41.93.30.9表2我国1997-2008年社会保险基金收入和人寿保险公司保费收入占GDP的比例年份社会保险基金收入占GDP的比例人寿保险公司保费收入占GDP的比例19971.8%0.5%19981.9%0.9%19992.5%1.0%20002.7%1.0%20012.8%1.3%20023.4%1.9%20033.6%2.2%20043.6%2.0%20053.8%2.0%20064.1%1.9%20074.2%1.9%20084.4%2.3%引发商业保险和社会保险劳动分工改进的深层次原因现有分工已经不能适应很多工业化国家中人口老龄化和单身家庭数目增加的情况。单身家庭的增加促使人们希望调整在商业保险和社会保险方面的融合。社会保险参与国际竞争的需求也促使社会保险和商业保险间新的劳动分工。二、决定现有商业保险和社会保险之间劳动分工的因素分析强制性的社会保险能够减轻商业保险的逆选择问题以实现效率提高。商业保险和社会保险间的劳动分工是政治竞技场中对制度的需求和供给相互影响而实现的均衡结果。需求来源于消费者或选举人对私营保险的不满意，供给则处于政府立法机关以及公共行政的控制之下,因此，在民主国家中预计的监管均衡将包括很多社会保险。强制性的社会保险能够减轻商业保险的逆选择问题以实现效率提高图1逆选择下的帕累托改进2111121cUcUdcdcbb∂∂∂∂•−−=ππ三、商业保险与社会保险投资组合的有效边界分析Markowitz的有效投资组合方法商业保险和社会保险投资组合的有效边界分析（一）Markowitz的有效投资组合方法Markowitz优化模型的表达式为：),()(min2jijiPrrCovxxr∑∑=σ..tsiiPrxrE∑=][1=∑ix（若不允许卖空，0≥ix；若允许卖空，ix可正可负）有效组合：组合收益率的期望与相应的最小方差之间所形成的曲线，称为组合有效边界（portfoliofrontier）（一）Markowitz的有效投资组合方法图2无差异曲线和有效组合的确定（二）商业保险和社会保险投资组合的有效边界分析图3作为投资组合组成部分的商业保险和社会保险四、商业保险和社会保险劳动分工改进的障碍•废除对保险险种的划分将促使低风险的消费者支付较高的保费，从而遭到这部分消费者对商业保险的抵制，只愿意承担较低金额的社会保险。•有利于商业保险的分工使政府不得不放弃部分再选举获胜时可利用的有效工具，从而引发政府对有利于商业保险的措施的抵制。•管理社会保险计划的机构在这种新分工的过程中很可能成为失败者，从而有动机抵制这种新分工。