商业保险资金运用问题研究

河北经贸大学硕士学位论文商业保险资金运用问题研究姓名：吕彦风申请学位级别：硕士专业：企业管理指导教师：张淑英20030601商业保险资金运用问题研究作者：吕彦风学位授予单位：河北经贸大学相似文献(10条)1.期刊论文董芸.邬利丽.DONGYun.WULi-li我国农业保险发展新方向初探-云南电大学报2007,9(4)随着经济的发展、社会的进步,保险已经成为人们有效规避风险的必要方式.随着外资保险公司的大兵压境,人们的保险意识普遍提升,保险公司也借此契机大力开展各类保险业务,中国保险也呈现欣欣向荣之势.然而这种繁荣却无法掩盖长期以来中国农业保险发展滞后的现实,与其他险种相比,农业保险的不平衡性就凸现出来,农业保险的萎缩与中国农业大国的现状极不协调.农业保险应建立与市场机制有效结合的保险新模式,包括保险经营技术创新和保险制度创新,以适应我国发展新形势下农业保险进一步发展的需要.2.学位论文黄阿娜我国小额保险经营管理研究2009近几年，世界有目共睹中国国民经济的快速发展，然而二元经济结构快速发展带来了很多问题，其中一个就是收入差距扩大，富有的人越富有，贫困的人越贫困，这对构建社会主义和谐社会是极其不利的。由于低收入人群对风险的抵抗能力非常弱，因此，如何保障中低收入人群的收入是当务之急。我国的低收入群体主要居住在农村地区，农村人口的保障水平普遍较低，因为灾害、疾病等原因致贫的现象普遍存在，消费和投资的意愿受到很大影响，最终导致城乡经济发展不均衡。中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段和技术手段，很容易由于疾病、自然灾害等陷入贫困而成为赤贫者，急需某种生存保障机制。但是，传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层，因此党和国家号召各保险公司积极发展小额保险，以保护中低收入人群积累起来的财富免遭疾病、早逝、伤残以及自然灾害的冲击重新陷入贫困。保监发[2008]47号文要求有能力的保险公司率先开展小额保险试点工作，试点地区为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川以及青海，这些地区的一个共同特点是经济发展相对沿海地区落后，中低收入人群人数众多。开展小额保险试点工作有利于建设社会主义新农村，构建和谐社会，切实提高农民尤其是低收入农民的保障水平，推动农村社会保障体系的进一步完善：积极发展小额保险，可以有效服务“三农”，充分发挥保险业经济补偿、资金融通和社会管理的功能。对于保险公司来讲，发展小额保险，可以获得金字塔底层的财富以及树立良好的企业形象。作为金融扶贫手段之一的小额保险，在我国刚起步，各方面的经验都很缺乏。由于小额保险相对于传统商业保险相比有很多其自身的特点，而这些差异主要产生于二者的目标客户群体的不同，作为小额保险的目标客户群体，中低收入人群有以下特点：第一，他们的收入比较低，而且现金流极其不稳定，因此积蓄非常有限，对风险的抵抗能力弱；第二，他们面临的风险因素和城市居民有很大的区别，因此他们对保险的需求和城市居民也不同；第三，他们的文化水平都比较低，对保险缺乏认识，甚至存在偏见，因此在他们之间开展小额保险业务有一定的困难；第四，农村人际间的纽带比城市紧密，对一项产品和服务的评价能迅速扩散并且不易改变。本文基于上述小额保险目标客户群体的特点，并结合世界上一些小额保险发展的比较好的国家的经验借鉴，对我国的小额保险提供商提出了一些建议。第一，小额保险的产品设计应从中低收入人群的需求出发，以健康险和意外险为主，保险期限应侧重短期保险，另外，对于小额保险的保额、保费及其费率计算都应考虑到小额保险购买者的保险金需求以及保费负担能力。第二，小额保险的保单销售渠道应符合小额保险的特点，小额保险提供商在承保环节应适度放宽要求，以各种优惠措施鼓励目标客户群体以团体保险方式投保，尽量使小额保险覆盖面扩大以满足大数法则要求从而降低保险公司经营风险。第三，小额保险的保费收取模式要考虑到我国的保险公司和相关金融机构的网点分布情况以及中低收入人群的收入情况，小额寿险的保费收取的频率不能过高或过低，要考虑到投保人的收入来源，尽量使收费次数和每次收费数额达到一个平衡，将投保人的保费负担降到最低。第四，小额保险的索赔和理赔程序应简化，实行快速理赔机制，让被保险人的损失尽快得到补偿。3.期刊论文魏青达浅析商业保险经营融入社会保障体系中的经济作用-集团经济研究2007,(31)社会保障制度是一个十分复杂的体系,尤其是在我国面临着社会城镇化、工业化,经济市场化、全球化,人口老龄化挑战的新时期,保障政策的制定和运行涉及到多个部委和地方各级政府.4.学位论文王超商业健康保险的专业化经营及实务探讨2006一、主要观点和内容中国商业健康保险的发展在近年来总体说来势头迅猛，健康险市场保持着较快的发展水平，体现在健康保险经营主体数量不断增加，健康险产品种类也迅速增多，健康险覆盖人群逐步扩大，业务规模快速增长，且平均增幅超过其他人身险业务，健康险保费收入占人身险保费收入比例逐年扩大。在高速发展的同时，健康保险业务发展过程中也显现出一些问题，主要表现为产品供需不对称，难以有效满足市场的迫切需求。各家保险公司所提供的健康保险产品来看，基本上在保险责任和保险范围上无差异性，缺乏针对性，在市场细分上粗糙。各保险公司的健康保险基本属于无品牌，无特色。此外，我们也注意到，在健康保险的业务经营策略上，各家保险公司具有极大的差异性。造成上述健康保险市场的同质性与各保险公司对待健康保险极大差异性局面的原因何在呢?各家保险公司对待健康保险市场的格外谨慎的原因何在呢?是什么因素制约着我国健康保险的发展呢?近年来健康保险成为专家学者热门研究课题，从商业医疗保险的存在问题，市场空间，发展前景，经营策略，市场开发，风险控制等各方面进行探讨，专门针对医疗服务提供者的制约与控制问题进行研究则是热中之热，管理式医疗已经成为理论界和业界的基本共识。虽然这些研究大多是一种理论性的探讨，但可喜的是，这些研究和探讨给我国健康保险的良性发展指出了一个明确的方向。管理式医疗的引入亟待外部经营环境及相关政策体系的跟进，健康保险的发展在外部经营环境及相关政策体系完善前是否就裹足不前呢?任何事物的发展都存在内外两方面的因素，当外部不可控因素不可能迅速改进时，健康保险的内部经营管理是否已经完善呢?本文试图从健康保险的专业化经营入手，在总结前人研究的基础上，针对健康保险发展过程中的可控因素，注重对健康保险经营的实务环节进行探讨，以期为保险公司的健康保险持续发展有所帮助。本文首先对健康保险的概念作了介绍。在明确研究对象为商业健康保险的基础上，对健康保险产品特点，健康保险经营特点加以分析。并对健康保险的作用和地位加以明确。针对目前我国健康保险发展过程中所出现的主要问题，分析其内部和外部制约因素。在上述基础上，引入管理式医疗的概念并对其经营背景、经营模式及效果作简单介绍，重点将其与我国具体国情相对照，分析其可行性，指出我国健康保险经营实务可借鉴管理式医疗的核心在于专业化经营。最后，本文对健康保险在目前现实经营环境下的专业化经营提出自己的看法：首先，提出不管目前各家保险公司经营健康保险的组织架构如何这一外在形式如何，其经营理念是健康保险经营必须走专业化经营道路；其次，提出持续稳定的健康保险专业人才队伍是专业化经营的关键，并在对健康保险专业人才素质和专业技能进行明确的基础上，提出选拔、培养及稳定健康保险专业人才队伍的思考；最后，本文重点对保险公司健康保险经营各个环节作了实务性探讨。全文三万余字，共分为四个章节。第一章，商业健康保险及其特征。首先，文章对健康保险的国内外概念进行介绍，并对目前各家保险公司所经营的健康保险产品作了简单分类和介绍。在明确研究对象的基础上，本文对健康保险产品的特点进行分析。健康保险与一般寿险差别很大，其特点主要体现在以下几方面：属于补偿性质的保险、承保标准十分严格、采用各种方式进行成本分摊、采用一些特殊条款、费率厘定方法较为特殊、一般不指定受益人、给付条件经常参照理赔经验等。针对健康保险产品本身所具有的上述特点，健康保险的经营也对应具有其特点：其一，健康保险经营必须走一条专业化经营的道路；其二，健康保险在其经营管理上尤其注重过程管理，这里所提出的过程管理不仅仅是指医疗服务这一狭义的过程管理，而是整个健康保险业务全流程的过程管理。第二章，我国健康保险经营现状。本章在对健康保险对国家和社会、个人和家庭、企业及保险公司的作用进行分析的基础上，对目前我国健康保险业务经营现状进行介绍分析。中国商业健康保险的发展在近年来总体说来势头迅猛，健康险市场保持着较快的发展水平，体现在健康保险经营主体数量不断增加，健康保险产品种类也迅速增多，健康险覆盖人群逐步扩大，业务规模快速增长，且平均增幅超过其他人身险业务，健康险保费收入占人身险保费收入比例逐年扩大。在快速发展的同时，由于健康保险目前外部经营环境、政策体系和内部经营管理还有待完善，健康保险业务在发展过程中也存在着下述问题：一、不同公司业务经营差异性大；二、赔付率波动大；三、健康险种供需不合理；四、重意外，轻健康。上述局面的造成有两方面原因，即外部制约因素和内部发展障碍。外部制约因素包括：1、道德风险难以有效控制；2、保险公司难以有效介入医疗服务过程。内部发展障碍包括：1、经营理念不明晰；2、业务管理缺乏稳定的组织架构和人力体系支撑；3、专业化的培训体系尚不完善；4、健康险管理控制缺乏差异化策略；5、核心技术力量薄弱；6、违规操作等。第三章，管理式医疗的借鉴。管理式医疗保险是指医疗保险的提供方对医疗服务的经营管理、审查和评估体系。管理式医疗是一个处于发展中的概念，没有一个公认的标准定义。可大致将管理式医疗定义为：把医疗服务的提供与提供医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统，这种系统的医疗服务对象是加入该系统的成员，并使用一种或几种运作手段进行经营。管理式医疗不同于传统医疗保险，是一种集医疗服务提供和经费管理为一体的医疗保险模式，关键在于保险人直接参与医疗服务体系的管理。在我国目前现实国情下，保险公司运作健康保险该如何借鉴管理式医疗呢?完全对医疗服务供方控制在我国目前相关政策缺乏，但是否就因此完全放弃这一健康保险经营中的极重要一环，不作任何探索呢?笔者认为，在目前保险公司参与医疗服务机构无相关政策支持的情况下，应该认真把握管理式医疗的关键点，结合当前经营外环境，探索保险公司可以作为的专业化经营领域。本章在对管理式医疗详细介绍的基础上，分析其运作模式及其运作效果，并结合我国当前健康保险经营外部环境，探讨引入管理式医疗的现实性，试图找出目前实务中可以借鉴的操作点。本文认为借鉴点的核心在于保险公司向专业化经营方向发展：1、加强保险基础设施建设；2、提高服务质量和内部管理水平；3、加强健康保险代理人和从业人员的资质管理。4、增强健康保险产品的灵活性。5、供方控制——保险行业协会或行业同盟的探讨。第四章，当前管理式医疗借鉴核心——健康保险专业化经营。本文最后对健康保险专业化经营及其实务作大胆探讨。专业化经营理念是健康保险经营的首要保证。如何尽量做到健康保险的专业化经营呢?作者首先从组织架构的选择，专业人才队伍的选拔、培养及稳定建设方面作了详细探讨，并立足各家保险公司现实情况，提出自己的看法。在此基础上，作者结合自身在健康保险实务中的体会，对健康保险专业化经营的全过程各个环节逐一讨论，力求能提出可供健康保险业界实务操作的建议和看法。二、本文主要贡献及创新随着健康保险的日益重要及其快速发展，健康保险的发展成为热门话题，然而，制约健康保险发展的内外部环境需要一个长期的完善过程，其核心问题医疗保险费用控制问题更需要相关政策的支持。本文从目前现实经营环境出发，总结已有的理论研究结果，重点对健康保险专业化经营理念及专业化经营各个环节作实务性探讨。本文选题具有较强的实际意义，研究的角度与方法有一定的新意，注重可操作性，并能形成自己明确的观点。本文的创新之处在于：一、对于健康保险专业人才的选拔、培养和建设提出具有可操作性的建议。二、强调