商业银行1

制作：黄云2005年6月至今福建师范大学经济学院财金系1994年7月至2005年6月中国农业银行江西省分行国际业务部E-mail:[e-mail];Tel:[phone]QQ:1091186727制作：黄云制作：黄云第一章商业银行导论银行的起源与发展银行的功能与经济地位商业银行组织结构商业银行制度商业银行经营目标商业银行经营环境制作：黄云制作：黄云一、银行的起源与发展起源于哪个国家？起源于哪种业务？近代银行产生的象征？现代银行产生的象征？产生的两种主要途径？发展模式的两大传统形成的历史原因和优缺点？制作：黄云制作：黄云（一）银行的产生制作：黄云commercialbank（美）clearingbank（英）creditbank（德）generalbank（日）tradingbank（澳）商业银行的不同称谓制作：黄云途径一：旧高利贷银行转变途径二：以股份公司形式组建（二）商业银行的形成制作：黄云模式一：英国式短期融通模式模式二：德国式综合银行模式（三）商业银行的发展比较上述模式形成的历史背景、模式的特点（优缺点）制作：黄云1、最富盛名的银行——“山西票号”来自西方学者的评价——“……他们（山西票商）教世界上的人类如何由甲地送钱到乙地，或由甲国到乙国，不必搬运现银。他们采用支票方法……，使人到外埠去的时候，不必携带现银，只带一张纸票，到处都有购买力。……制作：黄云“他山之石，可以攻玉”——山西票号的经营智慧１、理念文化——晋商文化的基石敬业进取、灵活经营、顾客至上２、制度文化——晋商文化的精髓经营制度、薪酬设计与员工录用制度、严格的内部控制“前车之鉴、后事之师”——山西票号的没落教训１、信义制度的缺陷２、协作文化与创新文化的缺失制作：黄云汇通天下酌盈济虚、抽疲转快信誉至上法至精密顶身股和同人保证山西票号经营理念的体现制作：黄云法至精密——山西某票号号规票号放款有对象限制和最高限额；不许囤积货物，不准垫贷官吏；经营态度要谦和，不能心高气傲；要实事求是，以公意为是；要进行业务稽核；各号不要只顾自己获利而损害他号。上不准偏袒，下不准放肆；不准侈奢浪费，提倡节俭；不准东家荐举人位；己身银钱汇总要经本号，以免济私误出；不准向客户暂借拖欠；向家捎物必须由总号转寄；职工间写信也必须按号规进行；禁食鸦片；严禁赌博嫖娼……。制作：黄云2、世界最早使用货币的国家直到近代才通行起银行这一组织国人自办的第一家银行———中国通商银行（位于上海中山一路6号）中国第一钞制作：黄云盛宣怀——……“以通华商之气脉，杜洋商之挟持，使华行多获一分之利，即从洋行收回一分之权。制作：黄云3、民国时期的银行业官方资本——中、中、交、农私人资本——南三行、北四行4、新中国银行业的发展1978-1984——打破“大一统”1984-1994——建立“专业银行体系”1994-2003——商业化改革2003-2009——股份制改造制作：黄云二、商业银行的功能及其地位如何理解商业银行的性质？商业银行的五大功能商业银行的重要经济地位制作：黄云（一）商业银行的性质企业特殊的企业特殊的金融企业商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，提供综合性、多功能服务的金融企业。制作：黄云（二）商业银行的功能支付中介调节经济金融服务信用创造信用中介制作：黄云（三）商业银行在经济中的地位银行ABC商业银行零售业务公司业务零售业务公司业务中央银行制作：黄云（四）商业银行在金融体系中的坐标中央银行商业银行非银行机构金融市场社会经济单位制作：黄云三、商业银行的组织结构创立商业银行的条件商业银行的组织结构体系制作：黄云申请登记招募股份验资营业（一）商业银行的创立1、创立的条件（掌握）经济条件与金融条件2、创立的程序（了解）制作：黄云决策系统今年的经营目标是……执行系统监督系统管理系统目标任务分解到各职能部门……执行情况如何？有违规违纪的吗？人财物力管理、市场营销（二）商业银行的组织结构体系制作：黄云国际商业银行体系发展趋势商业银行体系及主要类型四、商业银行制度制作：黄云（一）商业银行制度及建立原则——法律形式确定的商业银行体系、结构及组成这一体系原则的总和——有利于银行业竞争——有利于保护银行体系安全——使银行保持适当规模制作：黄云依据类型资本所有权私人、合股、国有地域地方性银行、区域银行、全国银行、国际银行组织形式独家银行、总分行银行、银行控股公司经营证券德国全能银行、英国全能银行、美国职能银行（二）商业银行体系及类型制作：黄云（三）国际商业银行体系发展趋势从局部（银行经营）而言的利弊：从全局（外部监管）来看的利弊：制作：黄云五、商业银行经营目标安全性流动性盈利性制作：黄云安全性是指银行应努力避免各种不确定因素对她的影响，保证其稳健经营和发展。1.合理安排资产规模结构，注重资产质量。2.提高自有资本在全部来源中的比重。3.必须遵纪守法，合法经营。（一）安全性目标及其要点制作：黄云（二）流动性目标及其要点流动性是指银行必须具备随时满足客户提现以及必要的借款需求的支付能力。库存现金、准备金存款、存放同业、短期贷款、短期政府证券同业拆借、向央行借款、大额存单、回购协议资产流动性负债流动性制作：黄云（三）盈利性目标及其要点盈利性是指银行在经营过程中尽可能地追求利润最大化。银行业务收入银行业务支出贷款利息收入存款付息投资收入借入款付息劳务收入贷款与投资损失……工资、办公费、税金等……制作：黄云（四）银行最终目标是价值最大化最终目标基本目标价值最大化三性均衡安全性流动性盈利性制作：黄云课后思考制作：黄云六、商业银行经营环境宏观经济金融市场银行监管制作：黄云•政府对银行业进行监管的原因（1）储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。（2）银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关。（3）银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范制作：黄云•监管的原则——谨慎原则（“CAMEL”原则）C：Capital资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset资产，如资产的规模、结构M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力制作：黄云•监管的主要内容（1）银行业的准入（2）银行资本的充足性（3）银行的清偿能力（4）银行业务活动的范围（5）贷款的集中程度制作：黄云•监管的措施（1）报表（2）直接与间接监管（3）从业人员资格（4）制裁（机构、人员、停业、罚金）•巴塞尔协议的三大支柱P35制作：黄云我国对商业银行的监管监管机构：中国人民银行（1984年）,中国银行业监督管理委员会.法律依据：《中华人民共和国中国人民银行法》（1995）《中华人民共和国银行业监督管理法》（2003）《中华人民共和国商业银行法》（2003）制作：黄云（一）银行监管逐步到位金融监管是银行最重要的经营环境经历了从严格——放松——加强的过程直接促进商业银行规范运作、审慎经营制作：黄云（二）金融市场客户需求——多样化（结构与需求内容）个人客户——个人金融资产市场前景广阔优质客户——贷款供过于求外资银行——经营理念、经营方式、经营技术、法规意识、内控管理信贷管理压力——企业直接融资渠道不畅，银行信贷投放规模扩大中间业务——银行服务收费管理办法，理财市场社会信用制度建设——基础薄弱，银行赢了官司输了钱制作：黄云经济结构调整——合理有序，银行资金投向、信贷结构利率市场化改革——商业银行的定价能力人民币汇率升值——银行资本充足性、国际业务对外开放程度——政策、结构、比例城市化进程——对行业的影响，对银行的市场定位（三）宏观经济环境制作：黄云（二）金融监管环境严格→放松→加强（三）技术环境变化服务效率、服务范围、管理工具、经营成本（四）竞争环境变化资金流失、客户流失