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第二章信贷管理概述贷款的构成要素贷款种类第一节银行贷款的构成要素及贷款种类一、贷款的构成要素借贷主体期限金额利率还款方式币种二、贷款种类（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新真实票据理论亚当.斯密，银行发放的贷款应该是基于贸易而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款）资产转换理论美国经济学家莫尔顿（1918），为应付提存所需保持的流动性，商业银行可将部分资金投资于具备转让条件的证券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定局限于短期和自偿性范围预期收入理论美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在于贷款的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿还能力都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也不会影响安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险商业银行信贷品种日益丰富单一的流动资金贷款贷款品种多样化流动资金贷款长期设备投资贷款不动产贷款……（二）现代商业银行贷款品种的基本分类按贷款对象（用途）分类：1)工商业贷款（commercialandindustrialloans）2)农业贷款（agriculturalloans）3)不动产贷款（realestateloans）4)消费贷款（consumerloans）5)其它贷款按贷款具体用途分类：（企业、农业贷款）1）流动资金贷款:短期、中期2）固定资金贷款：基本建设、技术改造（西方：商业贷款commercialloan、投资贷款investmentloan）按期限分类：1）活期贷款2）定期贷款：短期贷款（1年内）中期贷款（1－5年）长期贷款（5年以上）3）透支、循环贷款按保证形式分类：1）信用贷款2）担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款3）票据贴现按贷款偿还方式分类：1）一次性偿还2）分期偿还按贷款质量分类：1）正常2）关注3）次级4）可疑5）损失按银行发放贷款的自主程度分类：1）自营贷款2）委托贷款3）特定贷款按贷款利率可否调整分类：1）固定利率贷款2）浮动利率贷款按银行发放贷款涉及的地域分类：1）国内信贷2）国际信贷按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款、辛迪加贷款；按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期出口信贷）、项目贷款等第二节信贷管理的内容产品创新市场营销效率管理风险管理（信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、国家风险、法律风险、操作风险）第三节信贷管理组织架构与基本制度有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征：完备、高效的组织架构；明确的授权制度；科学的运作规范；严格的责任认定；动态的调整能力一、组织架构（纵向控制/横向分工）1、银行董事会下属：风险政策委员会风险管理委员会2、银行总部总经理（行长或执行总裁）客户管理部门（前台：市场调研、开发、客户调查、贷后管理）风险管理部门（后台：信贷审批）问题贷款处理部门信贷风险管理委员会信贷资产组合管理部风险管理（控制）委员会3、银行分支机构地区管理总部分行：（信贷）客户管理部门（信贷）风险管理部门问题贷款处理部门信贷风险管理委员会二、授权制度授权对象：对各层级（及其中各部门和有关机构）授权对各级信贷业务与管理人员授权（行政主管与业务主管分离——首席、高级、业务级别或分区信贷主管、信贷主管、信贷主任）第四节信贷管理的基础工作信贷计划信贷统计收集、整理与信贷有关信息，收集各种分支和分类报表，进行整理、汇总、分析和研究—统计对象—统计报表—统计分析信贷人力资源管理，等