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12通过90分钟的讲授，使学员了解商业银行业务经营概况，以及商业银行的发展趋势。3我国金融机构体系我国商业银行发展历程商业银行业务与经营我国商业银行的发展趋势4我国金融机构体系工商银行中国银行建设银行农业银行国有商业银行交行、招行、光大中信实业、华夏民生、福建兴业广发、浦发、福建发展股份制商业银行烟台住房储蓄银行蚌埠住房储蓄银行城市商业银行地方性商业银行银监会国家开发银行进出口发展中国农业发展银行政策性银行信托公司财务公司金融租赁公司黄金、期货交易所等其他金融机构中国人民银行证交所、证券公司基金管理公司证监会保险公司保监会货币兑换业5我国的金融机构体系－商业银行早期银行现代银行古代各国货币不统一，部分商人从事货币兑换业务，也帮助货币所有者保管货币、代理支付货币兑换商只保留部分现款应对提款需求，其余用于放款，产生借贷业务。早期银行：1580年威尼斯银行1595年米兰银行1609年阿姆斯特丹银行1629年汉堡银行高利贷性质的银行业消亡，向资本主义股份银行转化。第一家股份制银行：1694年创办的英格兰银行产生6概念我国的金融机构体系－商业银行◆以获取利润为经营目标◆以经营金融资产和金融负债为主要业务◆是具有综合性服务功能的金融企业7现代银行信托职能信用职能投资/策划职能支付职能储蓄职能现金管理职能投资银行业或承销职能中介职能保险职能我国的金融机构体系－商业银行8经营管理原则：三性原则我国的金融机构体系－商业银行◆盈利性——经营管理活动的主要动力◆安全性——规避风险◆流动性——资产的流动性、负债的流动性9我国的金融机构体系－商业银行总行省、直辖市分行二级分行（省分行下属）支行综合网点储蓄所单一网点组织架构10中国商业银行的治理结构——三权分立分行监督保障部门业务拓展部门综合管理部门直属部门机构业务部电子银行部个人金融业务部公司业务部住房金融业务部信贷部、会计结算部、信贷评估部、资产风险管理部银行卡中心稽核监督局、清算中心、检查室保险公司票据中心软件中心我国的金融机构体系－商业银行组织架构11我国商业银行发展历程我国金融机构体系商业银行业务与经营我国商业银行的发展趋势12第一阶段——大一统阶段（1952年－1978年）中国商业银行的发展历程◆计划经济体制时期，人民银行是唯一的金融机构。◆人民银行既是管理金融的国家机关，又是经营银行业务的国家银行特点13第二阶段——专业阶段（1984年－1994年）中国商业银行的发展历程人民银行管理者经营者中国银行人民银行农业银行建设银行工商银行14第三阶段—商业银行阶段（1994年－2003年）中国商业银行的发展历程自主经营商业银行自担风险自负盈亏自我约束成立政策性银行颁布《商业银行法》15第四阶段——商业银行股改阶段（2003年－至今）中国商业银行的发展历程改革背景◆加入WTO后，为提高商业银行的竞争力，应对外资银行的竞争◆实行稳健经营，成为具有较强国际竞争力的现代化大型商业银行16第四阶段——商业银行股改阶段（2003年－至今）中国商业银行的发展历程◆2003年底，对中行、建行注资450亿美元进行股改。◆2005年3月，对工行注资150亿美元进行股改。改革措施17第四阶段—商业银行股改阶段（2003年至今）改革步骤财务重组内部重组资本市场上市资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织架构增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验18第四阶段—商业银行股改阶段（2003年至今）改革步骤之二：内部重组股东代表大会董事会监事会管理层总行各部门分行内审局监督层决策层执行层操作层19第四阶段—商业银行股改阶段（2003年至今）改革步骤财务重组内部重组资本市场上市资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织架构增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验20我国商业银行业务与经营我国金融机构体系商业银行发展历程我国商业银行的发展趋势211.现金资产负债业务资产业务2.贷款业务3.证券投资4.票据贴现商业银行的基本业务活期存款1.存款业务储蓄存款定期存款向中央银行借款2.非存款性负债同业拆借回购协议国际金融市场借款发行商业票据和金融债券定义：资产业务是指商业银行运用资金获得盈利的业务定义：负债业务是指商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务22定义：商业银行的基本业务－中间业务商业银行的中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。◆中间业务本身不占用银行的货币资金◆通过运营银行网点、结算网络、银行信用、人力、信息、客户资源、专有技术等非货币资产获取非利息收入特点：意义：◆信用风险低，优化商业银行的收入结构◆资本消耗低，可使银行获得较高的净资产收益率◆有利于稳定传统的存贷业务◆服务性强，有利于塑造银行形象23商业银行基本业务－中间业务中间业务担保类业务其他业务承诺类业务支付类结算业务银行卡业务代理类业务基金托管业务咨询顾问类业务交易类业务24商业银行基本业务－中间业务代理类业务代理收付代理社会保障基金代理有价证券业务代理保险业务代理清理债权债务其他代理业务25发展阶段：商业银行的基本业务－中间业务时期为维护客户关系，稳定和增加存款1995年－2000年业务导向业务重点业务目的存款导向代收代付委托贷款防范风险、增加收入2000年至今收入导向代理保险投资银行资产托管26发展状况：商业银行的基本业务－中间业务◆经营理念：辅助性间接效益主营业务直接效益◆业务范围：劳动密集型产品技术密集型产品◆增长速度：缓慢增长加速度增长商业银行中间业务收入占比和工行中间业务收入02468102000年2001年2002年2003年2004年年度中间业务占比（％）020406080100120140中间业务收入（亿元)中资银行中间业务占比工行中间业务收入(亿元)27发展状况－增长速度商业银行的基本业务－中间业务28发展状况－各银行特色业务商业银行的基本业务－中间业务◆工行：现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问等业务◆农行：代理保险◆中行：信用卡、国际保理业务◆建行：委托贷款、工程造价咨询等业务◆招行：“一卡通”、“金葵花理财账户”等业务29发展目标：商业银行的基本业务－中间业务覆盖人力成本覆盖所有经营性费用在银行经营性收入中占比超过30％中间业务收入30%70%中间业务收入商业银行其他经营性收入30我国商业银行的发展趋势我国金融机构体系商业银行发展历程我国商业银行业务与经营31信息化生存趋势我国商业银行的发展趋势◆综合化经营趋势资本化运作趋势国际化发展趋势增强国际竞争力32信息化生存趋势我国商业银行的发展趋势◆业务体系：丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务◆经营方式：传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，多渠道并存◆经营理念：由产品中心主义向客户中心主义转变◆战略导向：整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户33综合化经营趋势我国商业银行的发展趋势综合化经营分业经营条件：■合理的组织架构■完善的风险管控机制■强大的产品创新能力■人才储备机制途径：■过渡期内成立金融集团控股公司■集团设子公司在银行、证券、保险、资产管理领域开展分业经营34资本化运作趋势我国商业银行的发展趋势股改上市发行金融债券发行优先股扩充资本抵御风险35国际化发展趋势我国商业银行的发展趋势◆加入WTO后，银行业进一步开放，全面竞争时代到来◆逐步缩小与国际银行业的差距提高商业银行竞争力产品创新服务技术人才市场拓展361.消费者贷款2.金融咨询3.现金管理4.设备租赁5.风险资本贷款银行业务不仅范围广泛，而且不断向新领域挺进。新型的贷款、存款不断涌现，因特网及数字现金SmartCash等新服务广泛使用。银行业、信托业、保险、金融、证券承销有机结合起来——这种趋势在美国、加拿大、英国被称为万能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做Bancassurance。6.保险7.退休基金8.证券中介投资业务9.互助基金和年金10.投资银行业务商业银行新近发展的业务37