民营银行对金融业的影响分析

网络(继续)教育学院毕业论文论文题目：民营银行对金融业的影响分析学校：武汉理工大学专业：11秋工商管理姓名：邵凯旋学号：111022023021指导老师：陈春平完成设计时间：二0一三年十月三十日I摘要融资是银行对金融业提供的重要作用，货币资金的融通就是金融，民营银行对金融改革具有重要的破冰意义。随着央行行长周小川在求是杂志发表文章明确提出，为认真贯彻落实党的十八大关于加快发展民营金融机构的决策部署以及有关金融支持经济结构的调整，号召支持小微企业的发展，支持民间资本自主设立民营银行。而与此同时，各地民营企业纷纷一拥而上申办民营银行，民营银行的脚步正在逐渐的走近我们。本文将会介绍民营银行的发展历程以及分析其进入金融业之后将会带来的影响。II目录摘要………………………………………………………………………I1.民营银行的概念和发展必要性………………………………………11.1对民营银行的界定…………………………………………………11.2发展民营银行的必要性……………………………………………22.民营银行的优势和风险………………………………………………22.1民营银行的优势……………………………………………………32.2民营银行的风险…………………………………………………33.民营银行所面临的问题和对策建议…………………………………44.其他地区的民营银行………………………………………………64.1台湾民营银行的绩效和影响………………………………………64.2俄罗斯的金融危机…………………………………………74.3美国的社区银行…………………………………………7结论……………………………………………………………………8参考文献………………………………………………………9致谢…………………………………………………………………10-1-民营银行这一概念首先是于2000年7月由长城金融研究所提出的。徐滇庆、巴曙松等一批学者认为中国在积极发展民营经济、引进竞争机制的同时，却并没有给民营金融机构发展的机会，使得国营银行至今仍处於垄断地位，导致金融领域竞争严重不足。中国需要发展多层级的金融体系，既需要全国化的国有商业银行，也需要地方性的中小民营银行，所以一时间成立民营银行的呼声强烈。1.民营银行的概念和发展必要性1.1对民营银行的界定到目前为止，民营银行的定义大致可分为四种。第一种是民间资本控制论，强调的是产权结构，认为只要是民间资本控股的就是民营银行，如姜应祥认为：股权构成中一半以上为民营资本即是民营银行，而不考虑其经营方式和资产结构；第二种是民营企业服务轮，强调的是银行的资产结构，认为民营银行主要应当为民营企业服务，这种定义强调银行的资产结构应该是嗲款的分布。他们把银行贷款分为国有企业贷款和非国有企业贷款两种，主要向非国有企业贷款的银行就是民营银行；第三种定义强带哦的是公司治理结构，是否采用市场化经营，如中山大学岭南学院的陈军副教授认为，民营银行是一种新型的股份银行，具有产权清晰、内控机制健全、管理制度完善的特点。认为民营银行应该是有着良好的治理结构，采用市场化机制来运行的银行，其产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学、徐滇庆、巴曙松在其论文《民营银行——金融制度的创新》中指出第一种定义方法有些问题，因为产权结构不一定等于公司治理结构，产权清晰不一定能够保证良好的公司治理结构，第二种定义也不全面，因为商业银行的运作要遵循市场规则，哪里赚钱就往哪里去，认为的划分资金的运作是没有意义的，只有第三种说法才比较接近事实。熊继洲则认为单纯从股权结构去界定一家银行是否是民营银行忽视了内地金融体制的现状和金融结构调整的要求，实际操作意义不大，只要进入有效市场，最终必须按照《公司法》和《商业银行法》等有关法律法规运作，按照市场化要求来运作，这是保证其效率的内在要求，浴室给出了民营银行的第四种定义：民营银行是指拥有合理产权结构和市场化公司治理的商业银行。这一界定的具体含义包括：在产权上，民营银行是指由若干战略出资人（持股比例大体相当）及众多中小股东组成的混合股份所有制银行；民营从一定意义上讲是个经营权问题，采用市场化机制进行经营和管理；民营银行是金融企业，必须符合现代企业制度要求，拥有市场化的公司治理，不能办成家族制银行-2-或国有银行。1.2发展民营银行的必要性(1)发展民营银行有利于促进国有企业的改革。只要银行仍为国家所有，那么国家将会是银行呆坏账的最终承担者，而从银行贷款的国有企业，银行并不能很好的在财务上约束它，也不能解决道德风险和逆向选择。而只有民营银行才有足够的动力去选择好的经理和好的项目进行贷款发放，并通过破产机制执行债务合同，因此民营银行的产生是我国国有企业改革成功的必要条件。(2)发展民营银行，可以解决我国民营经济的融资困境。融资难一直是制约民营经济进一步发展的瓶颈，国务院一再鼓励和支持小微企业的贷款工作，但收效甚微。而民营银行的设立能够发挥民营经济的产权优势，信息优势，缓解我国民营经济融资难这一困境。(3)发展民营银行能打断银行业的垄断格局，促进国有银行的改革和发展。我国银行业垄断程度高，竞争意识不强，淘宝网一个叫做余额宝的金融产品刚推出就能给银行业带来巨大冲击，这样的竞争能力实在太弱，发展民营银行可以增强我国银行业的危机意识和竞争意识，增加国有银行改革的激励动力，从而提高我国银行业的整体竞争力(4)发展民营银行可以完善我国的银行体系，推进金融深，还可以完善银行业的整体架构，促进微观金融的均衡和发展，担负查漏补缺的任务。2.民营银行的优势和风险专家和业内人士表示，民营银行的设立要有限考虑风险控制、储户权益保护等因素，应以试点方式展开，待总结经验后再铺开。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇预计，民营银行在试点初期只有一两家，短期内难以进一步推广。目前民营企业一拥而上要办银行是正常的商业行为，这与银行近年来的盈利示范效应有关。但监管单位一定会综合考量，试点不会太多，。在目前商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。据了解，目前设立民营银行主要有三种方式，第一种就是将原来的小贷公司或者村镇银行提升为民营银行。第二种就是在本地培养由民间资本作为主发起人的民营银行，资金全部来自民营企业。第三种是农村信用社选择将全部股份卖给民营企业，然后通过改制提升，设立民营银行。-3-2.1民营银行的优势民营银行有着现有金融机构所没有的产权优势。西方产权理论认为；产权是由两种或两种以上平等的所有权之间的权、责、利关系。界定产权，实际上就是明确不同所有权主体（如出资者、企业法人、经营者）之间的权责利关系。其作用在于保护所有权，而不是弱化所有权，更不是改变财产的所有者。产权不清晰会使得资源的配置与运用因缺少激励与参与约束而处于一种低效率的状态。现有的国有商业银行产权归国家所有，国家作为抽象的、非人格化的所有者，事实上无法行使所有权，这就出现了产权主体虚置的问题。而民营银行的核心竞争力就在于其产权制度安排，民营银行是以民营资本为主体的金融机构，其资本主要来自于个人和民营企业，在成立初期其产权就是非常明确的，这种明确的产权制度有利于产生一套有激励、有约束、高效率的企业经营机制，从而提高金融资产的配置效率。民营银行具有无可比拟的交易成本优势。所谓交易成本，是指市场机制组织交易所支付的成本，包括收集交易信息、谈判、签约和履行合约的监督费用。商业银行通过金融产品和服务让顾客实现权力的过程中，同样存在各种交易成本。银行出于安全性的考虑，必然要耗费大量费用在信息的收集与分析、谈判、事中检查和事后监督，因此银行业务的交易成本一般偏高。而大银行还存在着信息收集成本高、更新速度慢的特点，从而难以克服信息不对称和因信息不对称导致的交易成本高这一服务障碍。而民营银行大都机构精炼、管理层次少、办事效率高、经营方式灵活，以至大大降低了交易成本以及管理成本。在信息收集上，民营银行分散在基层，贴近客户，对情况比较熟悉，有大银行无可比拟的地缘、人缘优势，对客户知根知底，极易沟通，从而能充分的利用地方信息，最容易克服信息不对称和因不堆成导致的交易成本高这一金融服务障碍。2.2民营银行的风险民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国营银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。而现实情况有时候会与理论假设差别巨大。在生存环境不健全的情况下，民营银行往往会出现这样或那样的问题，从而导致失败。风险主要体现在五个方面。（1）市场准入方面：银行是一个高利润行业，因而人们投资办银行的积极-4-性很高。但银行又是一个高风险行业，其负债经营的特性决定了银行必须将安全性放在首要位置。因为银行一旦破产，会导致一系列的连锁反应。一旦市场准入不规范操作，会导致金融投机倒把和金融过度的恶性后果，是银行走向失败。（2）监管机制方面：负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。这一点对于民营银行尤为重要，因为民营银行的资金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。在此情况下，民营银行从事高风险运作和金融创新的冲动也就更强，如果没有健全的监管机制对其进行有效监管，民营银行往往会因风险问题走向失败。（3）特权集团方面：很多企业或利益集团利用特权开办银行，从而产生一批家族式银行，这很可能会拖垮整个金融系统。另外一方面，在民营银行准入过程中，由于审批权掌握在某个部门手中，往往会导致寻租现象，权钱交易不可避免，使得很多不具备开办条件的银行产生，从而埋下隐患。（4）内部控制方面：由于民营银行的资本来自民间，由民间自发组织，其在股权安排上容易走两个极端。一是股权过于集中，从而导致少数人控制银行；而另一种是股权过于分散，股东人数太多彼此互相冲突从而造成事实上的经理人控制。（5）企业贷款方面：国外经验证明，民营银行最大的问题就是股东贷款，那些失败的民营银行的共同点就是股东一开始就企图用银行来圈钱。民营企业办银行一个很重要的动机就是希望为企业搭建一个资金平台。韩国和台湾的情况就证明了这一点。韩国的金融危机根源就在于银企之间不正当的资金关系，大企业的坏账迅速拖垮了韩国的金融体系。而台湾在放开民营银行时设立了较高的准入门槛，为了达到这个标准，民营银行的筹建者不得不求助于大企业，从而造成银行和它背后的企业牵连过度，大企业往往过度运用金融杠杆，在经营上出现危机，然后牵连相关的金融机构出现支付危机，然后整个银行体系出现挤兑风险。3.民营银行所面临的问题和对策建议当前，阻碍民营银行发展的一些因素虽然已经随着金融改革的深入被化解掉了，但是仍有一些新旧问题是目前发展民营银行所必须关注的。首先民营银行存在概念界定模糊的问题。民营银行的概念不能界定，则发放牌照时候也没有一个标准。给出民营银行的准确概念是民营银行市场准入前必须解决的重要问题。s-5-其次是民营银行市场准入后的监管问题。市场准入后的民营银行发展格局将曾宪三个特点，数量多、分布广以及扎根基层，这一发展格局将会对我国现有的银行监管体制提出严峻的挑战。我国的银行业监管体系内对银行起直接监管作用的单位是银行业监管委员会和中国人民银行，此外地方的金融管理办公室也会起到一定的监管作用。这种监管格局恐怕难以完成对民营银行的监管任务。首先，银行业监督管理委员会的派出机构只设立到省会城市，对于基层民营银行的监管鞭长莫及；其次，人民银行虽然有基层的县域支行，但还不能覆盖乡村方位，加上人民银行的基层支行不能涉足地方金融管理事务，只能从事调控、汇兑、统计等工作；最后。地方金融管理办公室更多的是维护本地金融机构的利益，使其服务地方经济，而不是严厉的监管它们。此外还有一个监管成本和监管效率的问题。再者是一个存款担保问题。民营银行吸储主要面对普通大众，一旦破产会给社会带来更多的不稳定因素。国有银行有国家信用作为担保，外资银行有其母国的总行作为支撑，而民营银行以什么机构作为担保，这是急需解决的难题。如果采用国家信用担保则会侵蚀其民营的属性，影响其市场化运