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商业银行的资产业务商业银行的负债分类银行资本存款业务短期借入款其它负债1）国际金融市场的借款2）临时占用资金商业银行办理汇兑、代收代付、代客买卖等业务时，在收进款项和完成业务的这段时间内占用客户的资金。复习银行资本的功能营业功能保护功能管理功能复习银行资本的构成普通资本优先资本资本准备其它来源银行持股公司债务售后回租复习巴塞尔协议是衡量商业银行资本是否充足的国际标准资本标准资产的分类及风险权数风险资产=∑每类资产的数量×此类资产的风险权数资本/风险资产复习银行存款的来源流动资金社会闲置资金银行放款银行存款的类型活期存款定期存款储蓄存款复习银行存款的创新案例----银证通既可进行证券投资又可进行银行储蓄的新业务；投资者证券交易时无须在券商处开立证券保证金帐户；通过银行储蓄帐户可同时办理银行业务和证券交易，将客户的交易结算资金全额存入银行；客户可以通过银行端或券商端的电话或者上网发出买卖股票的指令。银证通客户通过银行端电话发起买入股票时，先到银行帐户校验资金是否足额，若有足够资金，银行负责冻结相应资金，再由券商端将指令发至证券交易所，收盘后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，清算时将资金划至交易所。如出现资金不足，银行将直接拒绝接受委托。银证通客户通过银行端发起卖出股票时，系统将卖出指令发至券商端，到券商端校验客户是否有足额股票，若有，将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘时资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算后划至个人活期储蓄存折。如出现股票不足，委托无效或指令无法发出。复习银行存款的创新案例----银证通银证通客户通过券商端电话或网上交易委托发起买入股票时，系统到银行校验帐户资金是否足额，若有足够资金，则银行负责冻结相应资金，冻结完成后银行端向券商端反馈冻结成功信息，券商再将指令发至证券交易所。买入成功后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，盘后清算将资金划至交易所。如出现资金不足，委托无效。银证通客户通过券商端电话或网上交易发起卖出股票时，券商负责校验客户是否有足额股票，若有，直接将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘后资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算时划至个人活期储蓄存折。如出现余额不足，委托无效。复习银行存款的创新案例----银证通复习同业借款同业拆借抵押借款转贴现借款中央银行借款再贴现借款直接借款回购协议商业银行的资产业务就是运用资财的业务。根据资产投放的对象和信用担保的性质，可分为：票据业务放款业务证券业务承兑业务另外一部分资产，如库存现金、中央银行的存款准备金、存放同业和托收过程中现金，基本不给银行带来收益，却是银行正常经营必需的。2.2商业银行的资产业务1、票据贴现银行在票据到期前买进票据；票据买卖实际上是债权转移；银行要向客户收取一定的利息，称为贴现利息或折扣。票据支付人持票人银行2.2商业银行资产业务一、票据业务2、票据抵押放款票据抵押放款是银行发放的以未到期的票据作为抵押的放款，是抵押放款的一种。票据的所有权不发生转移；票据抵押放款的款项是票据面额的一部分；利息后支付。持票人银行2.2商业银行资产业务一、票据业务1、放款业务的种类用途：工商贷款、不动产贷款、消费贷款期限：活期贷款、定期贷款和透支保障：抵押贷款和信用贷款偿还方法：一次还清贷款和分期偿还贷款利率确定方式：固定利率贷款和浮动利率贷款放款规模：批发贷款、零售贷款批发贷款包括工商贷款，对其它金融机构贷款、不动产贷款、向证券经纪人贷款、农业贷款2.2商业银行资产业务二、放款业务我国银行业目前设置的贷款种类流动资金贷款固定资产贷款满足企业单位进行固定资产再生产的资金需要发放的贷款，包括大修理贷款、更新改造贷款、基本建设贷款。外汇贷款银行发放的以外币计值的贷款，主要用于支付引进国外现金设备、技术，进口国内短缺物资。2.2商业银行资产业务二、放款业务我国向个人贷款的品种1、个人住房贷款最高额宽为拟购住房房款的70%；贷款期限最长不超过期30年，一般为10～25年；利率随贷款期限的长短而不同。2、个人汽车消费贷款贷款的最高限额为车款的80%；贷款期限最长不超过五年。3、个人耐用消费品贷款单价大于3000，使用寿命2年以上的家庭耐用商品。2.2商业银行资产业务二、放款业务2、银行放款的依据商业银行在可用资金范围内决定对借款人发放贷款的主要依据是对借款人的信用分析和贷款政策。信用分析是银行对借款人信用高低的评估，其目的是确定借款人按规定及时偿还贷款的意愿和能力。贷款政策是商业银行放款活动的行动准则。各银行由于经营目标、经营规模、经营范围、经营特色的差异而有不同。2.2商业银行资产业务二、放款业务1）信用分析（意愿、能力、过去、将来）----5c原则品德（character)能力(capacity)资本(capital)担保品(collateral)经营环境(condition)2.2商业银行资产业务二、放款业务2、银行放款的依据2）贷款政策贷款的适度规模贷款的种类贷款的期限及贷款的清偿贷款的保障及用途贷款的定价2.2商业银行资产业务二、放款业务2、银行放款的依据我国商业银行的个人助学贷款贷款流程2.2商业银行资产业务二、放款业务东南大学远程教育商业银行经营管理第六讲主讲教师：曹卉宇我国商业银行的个人助学贷款政策个人助学贷款分国家助学贷款和一般商业性助学贷款。国家助学贷款是面向中华人民共和国（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等院校中经济确实困难的全日制本、专科学生，研究生、第二学位学生发放的助学贷款。贷款仅能用于学生的学费及生活费。国家助学贷款中用于学费的金额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准，用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。2.2商业银行资产业务二、放款业务国家助学贷款根据是否提供担保，可分为信用（无担保）助学贷款和担保助学贷款。信用助学贷款是指在校大学生以个人信誉为保证，经见证人推荐，由银行发放的人民币贷款。对确实无法提供有效担保的家庭经济困难的学生，经学校见证人推荐可以发放信用助学贷款。2.2商业银行资产业务二、放款业务我国商业银行的个人助学贷款政策国家助学贷款根据贴息来源可分为中央贴息助学贷款和地方贴息助学贷款；中央财政贴息国家助学贷款目前只能由工、农、中、建四家国有商业银行办理，贷款利息的50%由国家财政补贴；地方贴息国家助学贷款各家商业银行均可办理，贴息比例同中央财政贴息国家助学贷款。2.2商业银行资产业务二、放款业务我国商业银行的个人助学贷款政策国家助学贷款利率按中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。国家助学贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由借款人负担。其中贴息部分按季结息，根据银行与教育主管部门（学生贷款管理中心）签订的管理协议规定的方式计收。借款人支付的部分在归还贷款本金的同时支付同期贷款利息。2.2商业银行资产业务二、放款业务我国商业银行的个人助学贷款政策国家助学贷款期限一般不超过8年（根据实际学制相应确定贷款期限）。借款人毕业后继续攻读研究生及第二学士学位的，根据借款人申请，贷款可展期一次，并依法签定展期合同。2.2商业银行资产业务二、放款业务我国商业银行的个人助学贷款政策3、放款风险和放款保护1）放款风险信用风险借款人在贷款到期时，没有能力向银行偿还本金或者有意不履行还款义务而给银行造成损失的可能性。利率风险市场利率提高造成银行固定利率贷款的收入减少，吸收资金的成本增加而造成的损失。市场风险：经济形势的变化、资金供求关系的变化。2.2商业银行资产业务二、放款业务2）放款保护减少信用放款的比重，扩大抵押放款的比重；浮动利率；提高贷款坏帐准备金率；多家银行联合贷款；风险转移完整而有效率的信息系统和素质优良的经营管理人员。2.2商业银行资产业务二、放款业务3、放款风险和放款保护包括有价证券抵押放款和有价证券投资两种。有价证券抵押放款就是银行发放以有价证券做为抵押的放款。证券投资是商业银行以有价证券的形式购如资产的一种行为，属于银行的授信行为。2.2商业银行资产业务三、证券业务1、银行证券投资的目标取得收益收入包括利息收入和证券增殖收入。降低风险证券投资的风险比放款风险小。证券投资组合比放款的组合更为灵活。补充资产流动性第一储备：现金资产第二储备：投资证券2.2商业银行资产业务三、证券业务2、银行证券投资种类标准：可以在市场上销售的；债权债务凭证。包括政府债券、公司债券和公司股票。1）政府债券政府根据信用原则，以还本付息责任为前提而筹措资金的债务凭证。包括国债（公债和国库券）和地方政府债券。风险低；变现能力强；可以做为抵押品使用。2.2商业银行资产业务三、证券业务2）公司债券（企业债券）是公司为筹措资金而发行的债务凭证，承诺在制定的时间内还本付息。包括抵押债券和信用债券。收益高、流动性强、安全性较高。2.2商业银行资产业务三、证券业务2、银行证券投资种类3）公司股票股票是股份公司发行的证明股东投资入股的凭证，是股东据之取得股息收入的有价证券，是企业筹集自有资金和扩充资本的重要手段。有些国家允许商业银行投资公司股票，有些国家不允许。2.2商业银行资产业务三、证券业务2、银行证券投资种类世界各国在发展经济的过程中，一方面，一些国家为了发展本国经济需要向外筹措资金；另一方面，一些国家多余的金融资本为了获利需要向国外输出。境外筹资----负债业务国际信贷与投资----资产业务2.3商业银行的国际借贷业务1、欧洲货币市场借款欧洲货币市场是经营欧洲美元和西欧一些主要国家境外货币交易的国际资金借贷市场。包括银行同业之间的交易以及银行与非银行间的交易。优点：不受利率等管制、税收及存款准备方面优惠。资金的供给：美国等发达国家的商业银行及其在国外的分支机构、国际银团、跨国公司及私营工商企业、各国政府机构和中央银行等。形式：固定利率的定期存款、欧洲美元存单、浮动利率的美元存单和本票等。2.3商业银行的国际借贷业务一、境外筹资2、国际债券是一国政府当局、金融机构、工商企业、地方社会团体以及国际组织机构等单位，为筹措资金而在国外金融市场发行的使用某种货币做为面值的债券。外国债券欧洲债券2.3商业银行的国际借贷业务一、境外筹资外国债券国际借款人通过外国金融市场所在国的银行或金融组织发行以该国货币为面值的债券。债券发行人在一个国家，债券的面值货币和发行属于另一个国家。无记名方式、名义上利息免征预扣税，分销要事先登记，要经过发行地所在国政府批准，受东道国经济、金融法规的制约。瑞士法郎市场、美国扬基债券市场、马克债券市场和日本武士债券市场。2.3商业银行的国际借贷业务一、境外筹资2、国际债券欧洲债券国际借款人通过银行或其它金融机构，在债券面值货币以外的国家发行并推销的债券。债券发行人属于一个国家，债券的发行市场属于另一个国家，债券的面值货币则属于第三国。国际银行辛迪加承销、在几个国家同时发售、发行上市不需要预先注册登记，不需要政府机构的批准，也不需要公开评级。2.3商业银行的国际借贷业务一、境外筹资2、国际债券国际债券的种类繁多，不断革新。可转换性：直接债券、可转换债券、认股权债券、转让贷款证券。利率方式：固定利率债券、浮息债券、零息债券、限定下浮债券。发行货币：货币选择债券、双重货币债券。发行期限：中长期债券、多种形式的短期债券，包括欧洲票据、票据发行贷款、展期销票据。2.3商业银行的国际借贷业务一、境外筹资2、国际债券3、其它方式国际商业贷款、开办零售存款业务等2.3商业银行的国际借贷业务一、境外筹资国际信贷和投资是商业银行国际业务中的资产业务。这种业务的对象绝大部分是国外借款者，银行提供信贷的目的几乎完全是为了获取利润。国际信贷进出口融资、国际放款国际投资2.3商业银行的国际借贷业务二、国际信贷与投资1）进出口融资融资对象为本国或外国的进出口商。促进了国际贸易，又为自身带来大量的利息收入。出口信贷进出口押汇打包放款票据承兑2.3商