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商业车险费率改革知识问答2015年11月我们的议题1.此次填写标一、商业车险费率改革背景问答二、商业车险费率改革实务变化问答目录CONTENTS三、商业车险费率改革承保操作规定问答3商业车险费率改革背景问答1．为什么要进行商业车险改革？随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。4商业车险费率改革背景问答2．商业车险改革对消费者有什么好处？促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。a提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险用得好车险。有利于保护消费者利益扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。dbc5商业车险费率改革背景问答3.商业车险改革的主要目标、内容和任务是什么？答：商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。建立健全市场化的条款费率形成机制“放开前端“”管住后端“建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力6商业车险费率改革背景问答4．修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？答：本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。示范条款中针对特种车，摩托车，拖拉机，单程提车单独设置条款其余机动车采用统一的条款2.特种车保险条款1.机动车辆综合商业保险现行家庭自用车、营业用车、非营业用车条款合并为一个条款，名称为机动车辆综合商业保险。3.摩托车、拖拉机保险条款4.机动车提车保险条款7商业车险费率改革背景问答5．示范条款修订的主要亮点有哪些？一是扩大责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项；二是社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个8目录一、商业车险费率改革内容问答二、商业车险费率改革实务变化问答目录CONTENTS三、商业车险费率改革承保操作规定问答9商业车险费率改革实务变化问答6．行业示范条款包括哪些主险？答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。机动车损失保险第三者责任保险车上人员责任保险全车盗抢保险10商业车险费率改革实务变化问答7．行业示范条款包括哪些附加险？玻璃单独破碎险自燃损失险、新增加设备损失险车身划痕损失险、修理期间费用补偿险发动机涉水损失险、精神损害抚慰金责任险、车上货物责任险、不计免赔率险、指定修理厂险机动车损失保险无法找到第三方特约11商业车险费率改革实务变化问答案例1：车损险附加无法找到第三方特约险问：车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司该如何赔付？答：保险公司按照损失70%赔付。行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加了“机动车损失保险无法找到第三方特约险”则可以在附加险项下赔付”那30%的免赔的损失。12商业车险费率改革实务变化问答8．行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地不限制因为保险责任扩大13商业车险费率改革实务变化问答9.被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？答：根据综合条款对家庭成员的解释，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。家庭成员父母配偶子女兄弟姐妹14商业车险费率改革实务变化问答10．行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车责任免除的兜底条款诉讼费、仲裁费改变使用性质未如实告知驾驶证失效或审验未合格15商业车险费率改革实务变化问答案例2：驾驶证失效或审验未合格已纳入保险责任范围问：驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？答：要赔付的。因为示范条款删除了09版条款（也就是我们现行条款中）关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项，但该行为会受到公安交管部门和行政处罚。16商业车险费率改革实务变化问答12．第三者责任险条款修订减少了哪些责任免除事项？答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交强险的其他机动车拖带。拖带未投保交强险的机动车（含挂车）被未投保交强险的其他机动车拖带属于保险责任17商业车险费率改革实务变化问答13．车上人员责任险条款修订减少了哪些责任免除事项？答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：车门没有完全闭合被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡18商业车险费率改革实务变化问答14.盗抢险条款减少了哪些责任免除事项?扩大保险责任123被盗窃未遂造成的损失驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。19商业车险费率改革实务变化问答15.第三者责任、车上人员定义有什么变化?第三者因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车上的人员（旧）因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人（示范条款）车上人员保险事故发生时在被保险机动车上的自然人（旧）是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员（示范条款）20商业车险费率改革实务变化问答案例3：第三者责任险定义修定后的赔偿方法问：李四倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？答：a.李四父亲受伤保险公司应该要赔付的，因为三者险条款责任免除中只约定了“被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除；b.李四父亲家大门损失保险公司不赔付，因为三者险条款责任免除约定了被保险人及其家庭成员所有财产的损失为责任免除21商业车险费率改革实务变化问答案例4：车上人员定义修定后的赔偿方法问：车辆发生碰撞，车上乘客被甩出车外后又被该车碾压，那么该乘客应界定为车上人员还是第三者？答：应界定为车上人员，因为示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。问：乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？答：按照行业示范条款，该乘客属于正在上下车的人员，理应在车上人员险中给予赔付。22商业车险费率改革实务变化问答16、商业车险改革后，车损险保额该如何确定？内容示范条款现行条款保额确定方式一种三种按投保时车辆实际价值确定按投保时机动车的新车购置价确定按投保时机动车的实际价值确定在投保时机动车的新车购置价以内协商确定不足额投保无可以，比例赔付新车购置价不含购置税含购置税赔偿处理全部损失按照保额赔付，部分损失在保额内按照实际损失金额赔付按照新车购置价投保：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，发生部分损失时，将核定修理费用计算赔偿，但均不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。按照实际价值或协商价值确定保险金额的：按保险金额与投保时新车购置价的比例计算赔偿23商业车险费率改革实务变化问答17.实际价值如何计算？折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。实际价值=新车购置价-（新车购置价*月折旧率*已使用月数）折旧金额24商业车险费率改革实务变化问答18、商业车险费改后，保费如何计算?现行：商业险保费=基础保费+保险金额×费率费改后A：商业车险保费=基准保费×费率调整系数B：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）C：基准纯风险保费=现行标费×65%×车型系数现行标费×65%×车型系数即为：车险保费=×费率调整系数（1-附加费用率）将B、C代入到A公式中25商业车险费率改革实务变化问答商业险保费计算公式引入“车型定价”与“零整比”新概念车型定价：即以车型作为差异化定价因子，即一个车型一个保费，取代目前一个车价一个保费的情形，解决“高保低赔”的问题零整比：即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。零整比越高，车险保费越高。26商业车险费率改革实务变化问答19.无赔款优待系数NCD系数值如何与出险情况对应？浮动因素描述浮动比率连续3年不出险0.6连续2年不出险0.7上年不出险0.85新车、上年出险1次或平台有不浮动原因1.0上年出险2次1.25上年出险3次1.5上年出险4次1.75上年出险5次2.027商业车险费率改革实务变化问答20、现行费率调整系数费改后还适用吗?现行折扣率=无赔优×多险种投保×客户忠诚度×行驶里程×指定驾驶人费改后折扣率=NCD系数×自主核保×渠道系数×交通违法系数浮动0.85-1.15区间自主核保渠道系数28商业车险费率改革实务变化问答取消现行电网销专业产品，引入渠道系数，打破电网销的价格壁垒。所有渠道都可以享受0.85的折扣，所有客户群都可以享受0.85的折扣自主渠道自主核保NCD（无赔款优待）交通违法公司自定（0.85-1.15）行业管控适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险29商业车险费率改革实务变化问答因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。21.什么是代位求偿权？代位求偿对消费者有哪些利好？30商业车险费率改革实务变化问答代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故。事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者