国内短期贸易信用保险知识

1国内短期贸易信用保险基础知识2•概念•条款•流程•管理3•信用交易-相对于现金交易的交易方式-买方先获取商品或服务，经过约定的期限后付款-价值交换的滞后性4•信用风险信用交易一方不能履行或不能全部履行付款义务而对另一方造成的风险：债务人履约能力债务人履约意愿非债务人风险（政治风险、经济风险、行业风险）个人信用风险企业信用风险贸易信用风险非贸易信用风险信用风险5•贸易信用保险债权人因债务人的信用风险导致应收账款损失时，由保险人依据保险合同的约定，承担赔偿责任的一种财产保险业务信用保险合同中，债权人是投保人、被保险人6•贸易信用保险承保买家（风险方）不付款的风险以贸易合同为基础，有物权转移或服务履行的特征并非所有与信用风险有关的保险产品都是信用保险适用范围承保风险国内贸易信用保险国内贸易商业风险出口信用保险出口贸易商业风险+政治风险7•国内贸易信用保险在我国境内（不包括港、澳、台地区）注册的法人企业之间开展国内贸易时，保险人对被保险人因买方商业信用而导致的应收账款损失进行赔偿的保险业务8保险公司买方(风险方)没有合同关系保险公司对买家授予额度提供货物、服务被保险人（卖方）提供保险支付保费信用保险三方关系付款9•信用保险对企业的意义10•中小商贸企业购买贸易信用保险获财政补贴-对符合条件的中小商贸企业投保国内贸易信用险，以及其他企业以中小商贸企业为风险方投保国内贸易信用险的，按投保企业实际缴纳保费给予50%的基本保费补助-对保险机构在中小商贸企业内贸信用险保单融资的过程中承担保险责任，同时单笔融资在1500万元以下，给予保险机构不超过融资金额0.2%的风险补偿11•概念•条款•流程•管理12•特点13•适用国内短期贸易信用保险条款(2009版)条款名称适用对象投保人/被保险人：在中华人民共和国境内注册的法人企业买方:在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）注册的法人企业合同:-书面形式订立-真实、合法、有效-明确约定交易标的和付款方式等主要合同内容14•承保风险与责任投保人在按贸易合同约定向买方提供商品或提供服务后，因买方破产或拖欠而引起的国内贸易应收账款损失买方破产：买方被法院宣告破产，或已接到法院关于破产清算的判决或裁定买方拖欠应收账款：买方超过贸易合同约定的应付款日及被保险人与保险人约定的等待期，仍未支付或未付清应收账款承保损失保险责任15•责任免除-1被保险人及其雇员的故意行为、违反贸易合同义务的行为或违法行为被保险人依法或依照约定可以终止履行贸易合同时，仍继续履行贸易合同核反应、核辐射和放射性污染买方所在地区发生战争、军事行为、恐怖事件、武装冲突、叛乱、暴动、民众骚乱、飓风、洪水、地震、火山爆发和海啸非买方原因导致的行政行为或司法行为16•责任免除-2贸易合同中包括有偿劳务，但在保险事故发生时，劳务尚未提供或尚未完全提供，未提供劳务部分的报酬被保险人向关联方的交易发生的损失被保险人未按本保险合同约定申报的交易或申报后未按约定交付保险费的贸易合同下的损失买方信用限额撤销通知的生效日期之后，被保险人仍继续履行贸易合同而发生的损失除本保险合同另有约定外，被保险人任何的利息损失本保险合同中约定的免赔额其他不属于本保险合同责任范围的一切损失、费用和责任17备货期信用期限最高延长期限合同生效日出运日(发票日)应付款日可能损失报告日1个月索赔等待期180天索赔01.0102.0105.0106.0107.0111.01•时间轴（例）被保险人根据贸易合同约定向买方发货或提交商业发票的日期出运日(发票日)被保险人同意买方的付款期限最长不能超过保险人授予的信用期限信用期限-因行业付款习惯或买方付款流程，被保险人可以同意买方在合同约定的应付款日之后延期付款，债务延展期最长不可超过“最高延长期限”-买方在最高延长期限结束之前付款，不视为违约或损失发生-最高延长期限是等待期的一部分最高延长期限买方破产或超过最高延长期限截止之后1个月仍未付或未付清款项可能损失报告-被保险人提出索赔前必须等待的一段时期-等待期从贸易合同约定的应付款日开始等待期90天30天30天18•累计赔偿限额保险人在保险合同项下在保险期间内累计承担的最高赔偿责任实际业务中与保费挂钩，通常为实际支付保险费的40倍•买方信用限额保险人对被保险人向某一买方进行交易所承担责任的最高限额，但实际赔偿额以条款约定的赔偿比例计算投保人为每一个买家申请一个信用限额（额度与期限）通常由保险人书面审批，在保险期间内可循环使用保险人有权修改或撤销已经批复的信用限额信用限额是被保险人得到保障及保险人承担保险责任的基础与核心19•承保原则-被保险人应将本保险合同适用范围内的所有交易，向保险人提交《信用限额申请单》，为每一买方申请一个信用限额。第八条(一）-除保险人不同意承保外，投保人应将适合于本保险合同约定的所有贸易合同全部投保。第二十条统保规避逆选择投保灵活掌握统保原则（如分区域或产品线承保）凡被保险人在保险期间内履行了贸易合同义务，按本保险合同的约定申报了交易并交付了保险费的，无论保险期间是否结束，保险人将按约定承担赔偿责任。第十条期内出运赔偿金额=实际损失(或信用限额)×赔偿比例第二十九条通常为80%-90%比例赔偿20•保险费投保人在保险期间内应交付的最少保险费签单时一次性交付最低保险费不予退还实务中掌握在50%-70%收取最低保险费保险费=信用交易额x费率每月根据被保险人实际申报交易计算当月应实际交付保险费从最低保险费中扣减，直至余额不足被保险人根据每月申报交易量支付相应保险费费率：统扯费率&差异化费率交易保险费21•可能损失与索赔被保险人应在以下两种情况10个工作日内填报《可能损失通知》：-获悉买方破产-买方超过最高延长期限截止后1个月仍未付或未付清应收账款可能损失可能损失是信用险索赔的必须环节及时报告可能损失将会有利于减少最终损失买方破产：应在获悉买方破产后1个月内提出索赔买方拖欠：应在贸易合同约定的应付款日截止且等待期结束后提出索赔索赔单证要求严格，证明债权债务关系是关键索赔22•理赔追偿损失金额vs.买方信用限额：-损失金额信用限额：赔偿金额=实际损失×赔偿比例-损失金额信用限额：赔偿金额=信用限额×赔偿比例理赔先处置担保，后定损核赔先解决纠纷，后定损核赔被保险人获赔后签署《赔款收据及权益转让书》，转让赔款所对应权益给保险人被保险人或可签署《追偿委托书》，委托保险人就同一出险买方项下被保险人自负损失进行追偿买方信用限额内追偿款（及费用）按保险双方权益比例分摊买方信用限额外追偿款乃保险人代为追偿，被保险人须承担费用追偿23•概念•条款•流程•管理24访谈前准备条款投保单访谈提纲•客户访谈–前期准备如能把访谈提纲的信息全部准确填写，即完成了前期信息搜集工作的70%欢迎分公司提供额外“软信息”，进一步助于承保决策25•承保基本流程保单签发后，保险责任并没有开始需要对每个买家核定限额，并有交易、出运和申报，责任才开始买家承保（限额批复）是信用险承保和风险控制的核心环节，占整个信用险承保工作量的60%-80%26•保单承保经营单位省公司总公司1.可行性分析接洽客户项目分析邮件上报审核与客户沟通确认承保意向返回拟承保条件2.信用险业务系统录入并提交审批审核通过签发保单反复沟通27•投保人基本情况•投保人名称、地址、主营、性质、关联企业•投保人内部信用管理状况•风控机构和制度、专业人员、信用保险及保理等使用情况•业务经营情况•前三年历史业务情况、最近完整会计年度销售信息•非关联公司（国内）应收账款情况•确定某一时点、近3年应收账款金额及账款分布、逾期金额、逾期买家、原因•投保情况•投保范围、年度可投保交易金额、保险期间•买家清单•买方全称、最早开始赊销时间、过去12个月交易总额、拟申请信用期限、拟申请信用限额•流程—填写投保单2728•流程—编写项目分析报告－129•流程—编写项目分析报告－230•保单承保–信用限额预审信用限额预审：某些投保企业要先看到核心买家额度批复情况才决定是否投保经纪人报价业务信用限额预审是保单承保一部分，预审结果仅为报价一部分31•信用限额承保32•客户投保时常关注审批效率额度满足率融资安排索赔流程、复杂度、赔款速度交易申报频率、复杂程度自助服务功能？33•概念•条款•流程•管理34•基本原则35•动态资信网323名公司动态资信调查员组成的人的网络覆盖全国，任一买家在一小时车程内均可达随时随地对买家风险实施动态监控36•IT–信用险业务系统测试地址:用户名:0000000001密码:00000037•IT–信用险业务系统（二期）信息保真集中高效客户沟通增值服务38•对市分公司的管理要求遵照总、省公司相关管理规定在当地开展市场宣传、市场开发和信息搜集工作建立及维护同银行、经纪人等渠的联系协助经营单位进行业务宣传及展业负责对基层经营单位的培训指导经营单位、投保人正确填写投保单与省公司的沟通联系和客户关系的维护39•对市分公司的管理要求各机构应谨慎、稳健开展国内贸易信用保险业务，从严审核客户资质，强化承保风险内部管理，所有业务必须经市分公司初审后上报上级公司投保单及《项目分析报告》的填写非常重要。是我司判断被保险人及其买家的重要资料，必须高度重视。草率简单的填写投保单，只会延长投保申请时间，延误投保工作的顺利进展40•企业最好是生产型企业。如是纯贸易型企业，实际经营时间不少于3年、在我公司投保传统业务历史不少于2年•年度可投保年赊销金额不低于5000万元•当前主营业务一般稳定性较高，如塑料、农副食品、通用设备制造、粮食、医药、化工、生物化学、电线电缆、电热生产供应、橡胶等•企业赊销应收账款回款周期不超过180天，最好在60-90天以内•客户选择41•除外：–政府风险（军队、政府机关、事业单位）–建筑、房地产等•为确保承保业务风险的均衡性，原则上要求买家的数量不少于5个•行业要求•买家要求42谢谢！