国内银行卡产业发展道路与前景

广东金融学院学年论文论文题目我国银行卡产业发展道路与前景学生姓名何彦学号081511549专业班级08级金融学5班指导教师章力职称讲师2011年2月19日学年论文评阅表论文题目我国银行卡产业发展道路与前景作者何彦专业金融学学号081511549指导教师章力职称讲师指导教师综合评语成绩指导教师（签名）：年月日第I页摘要近年来，随着银行卡业务的迅速发展，尤其是全球金融危机对中国经济带来了重大挑战，对于我国目前飞速发展的银行卡产业而言,这是机遇与挑战并存。因此要认真思考我国银行卡产业发展道路,探寻符合我国实际情况的银行卡发展之路。本文主要立足于银行卡发展现状，从而分析我国银行卡产业在发展道路中存在的各种问题，并且根据这些问题提出我国银行卡产业发展前景。关键词：银行卡借记卡支付系统第II页AbstractInrecentyears,alongwiththerapiddevelopmentofbankcardbusiness,especiallytheglobalfinancialcrisistoChineseeconomyhasbroughtaboutsignificantchallenge,forourcountrythecurrentrapiddevelopmentofCARDSindustryterms,itisbothopportunitiesandchallenges.SotocarefullythinkaboutChinesebankcardindustrydevelopmentroad,exploreaccordswiththeactualsituationinourcountryofbankcarddevelopmentway.Thispapermainlybasedondevelopmentsituation,itanalyzesthebankcardChinesebankcardindustryonthepathofdevelopmentinvariousexistingproblems,andputforwardaccordingtotheseproblemsChinesebankcardindustrydevelopmentprospects.Keywords：BankcardDebitcardPaymentsystem第III页目录一、引言.................................................1二、我国银行卡产业发展的现状.............................1三、我国银行卡产业发展的特征.............................2（一）银行卡市场发展的潜力很大........................21.借记卡稳定增长...................................22.银行卡消费呈现快速增长态势.......................23.银行卡自主品牌快速成长...........................24.银行卡支付创新业务规模扩大.......................2（二）银行卡受理环境不断改善..........................21.境内受理市场的规范发展...........................32.银联卡境外业务取得重大进展.......................3（三）银行卡产品个性化和差异化服务的需求比较高........3（四）银行卡产业秩序稳步好转.........................3四、银行卡产业发展道路中存在的问题.......................3（一）银行卡产业面临各种风险..........................31.操作风险.........................................32.欺诈风险.........................................43.市场竞争风险.....................................44.个人信用风险.....................................4（二）农村地区银行卡市场建设滞后......................5（三）缺乏相关政策推动................................5（四）业务规范和技术标准尚不完善......................5（五）银行卡产业政策和法规体系还不健全................5五、银行卡产业发展前景...................................6（一）银行卡的重要作用将进一步发挥....................6（二）银行卡交易增幅将有所提高........................6第IV页（三）银行卡产业秩序将进一步好转......................6（四）借记卡继续稳定增长，信用卡增幅将有所提升........6（五）银行卡受理将更加广泛............................6（六）银联国际化将保持更大力度........................7（七）银行卡支付创新将有新的扩展......................7（八）金融IC卡将全面发力.............................7参考文献.................................................7第1页共7页我国银行卡产业发展道路与前景一、引言人民银行在2010年11月25日公布的三季度支付体系运行情况报告中指出，随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但增长速度总体将延续下降趋势。央行的数据显示，截至2010年第三季度末，全国累计发行银行卡23.8亿张，同比增长14.6%，增速较上年同期回落5.5个百分点。2008年爆发的全球金融危机时至今日仍然在对世界经济的走向和经济理论创新产生深刻的影响。这次金融危机对中国经济特别是金融带来了重大挑战。我们一方面要以强有力的措施来应对这次金融危机，另一方面也要认真思考我国金融业的发展模式和今后的发展道路。尤其在发展银行卡产业方面，要认真思考我国银行卡产业发展道路，是照搬发达国家的发展模式，还是从我国实际出发，走中国特色银行卡产业发展道路，这是我们必须做出的抉择。二、我国银行卡产业发展的现状我国的银行卡最早出现是在1979年，当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。随后，中国银行于1986年10月又推出了以人民币为结算货币的信用卡(准贷记卡)，并统一命名为“长城卡”，到了1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。到目前为止，国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。据中国人民银行统计，截至2006年5月底，中国银行卡累计发卡量超过16亿张，其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。此外，银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示，2008年1至5月份，中国银行卡跨行交易额达到1.7万亿元，比去年同期增长了55%。随着银行卡受理终端的普及推广，截至2008年5月底，中国境内银行卡受理商户已达88万户、联网POS机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。根据央行的数据显示，截至2010年第三季度末，全国累计发行银行卡23.8亿张，同比增长14.6%，增速较上年同期回落5．5个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.75:1，低于第二季度末比例，信用卡累计发卡量占比小幅增长。第2页共7页三、我国银行卡产业发展的特征（一）银行卡市场发展的潜力很大银行卡在各省和自治区的二级地市，尤其是县域银行卡市场增长的空间极大。在二级地市和县域，消费者用卡、商户受理卡具有很大的可塑性。他们当中的大部分在潜意识中有用卡的意愿和需求，关键需要宣传、引导。银行卡市场发展潜力主要表现在以下几个方面：1.借记卡稳定增长目前，商业银行逐渐加强了银行卡的集约经营管理，由粗放式的跑马圈地竞争逐步向提高银行卡质量、提升服务品质方向转变。截至2009年底，全国借记卡发卡量为1亿8000多万张，同比增长13.4%，占银行卡发卡量的91%；信用卡发卡量为1800多万张,占银行卡发卡量的9%。近几年，信用卡发卡量年均增速达40%左右，且仍有巨大的增长潜力。2.银行卡消费呈现快速增长态势近年来，社会公众使用银行卡的意识不断增强，促进了银行卡消费快速增长，在拉动内需方面的作用明显。2009年,全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元,与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务29000多万笔,金额6亿多元,同比增长34.9%和85.2%,分别占银行卡消费业务量的85.2%和88%。2009年银行卡渗透率突破30%，达到32%。3.银行卡自主品牌快速成长经过近几年的努力，社会公众对银行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不认可到认可，由不接受到接受。2009年新增银联标准卡3亿多张,累计达12亿多张，占国内银行卡发卡总量60%以上,实现跨行交易4万多亿元。4.银行卡支付创新业务规模扩大近年来，越来越多的金融机构着力银行卡支付创新，各种新兴支付模式不断涌现，至2009年，互联网支付实现交易5700亿元，同比增长200%。第一代手机支付实现交易376亿元，同比增长55%，第三代手机支付(智能卡手机支付)在全国十多个城市展开试点。金融IC卡大规模发卡启动，大规模受理环境改造同步推进。截至2009年末，全国银联标准芯片卡发行逾600万张。（二）银行卡受理环境不断改善第3页共7页1.境内受理市场的规范发展截至2009年底，我国银行卡跨行支付系统联网商户150多万户，联网POS机具240多万台和ATM机20多万台。银行卡受理市场建设成效较为显著，使用更为便利、快捷。2.银联卡境外业务取得重大进展截至2009年底,银联卡在近71个国家和地区的ATM网络,47个国家和地区的POS网络上实现受理,全球化受理网络雏形初现。境外受理商户55.66户,POS机69.82万台机万台,ATM机71.74万台，同比均有大幅增长。境外发卡不断出现新亮点,共有10个国家和地区的51家机构发行当地货币银联卡,新增发卡292.42万张,累计超过693.45万张。（三）银行卡产品个性化和差异化服务的需求比较高我国很多县域由于经济发展较慢，居民收入水平偏低，商家的营业收入和盈利水平相对较低，因此对银行卡的使用和受理费用较敏感。县域银行卡服务对象分布范围广而散，农牧民、种养专业户经营行为具有及时性，交易范围广、交易对象流动性强、季节性强等特点。因此，对银行卡产品的个性化和差异化服务的需求比较高。（四）银行卡产业秩序稳步好转人民银行、银监会、公安部和工商总局共同发布《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，对规范银行卡产业秩序及相关问题提出了明确、具体的措施。最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理等刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了信用卡犯罪有关量刑标准，明确了办理妨害信用卡管理等刑事案件法律适用有关疑难问题。各收单机构和中国银联联合采取措施，加强受理商户注册登记管理、违规商户侦测监控、市场违规处罚约束，银行卡产业秩序稳步好转。各收单机构和中国银联核查、整改各类违规商户预计超过8万户。四、银行卡产业发展道路中存在的问题（一）银行卡产业面临各种风险伴随着银行卡产业