国家开发银行北京市分行开发性小额贷款业务纪实

1安徽省银行业信息第1期安徽省银行业协会秘书处二○○九年二月十七日【编者按】为加强同业间的信息交流，拓宽金融创新思路，切实提高为会员单位服务的质量，促进我省银行业的健康发展,现从国内、国际的相关刊物中筛选、摘录了一批与实际工作紧密结合的经验介绍文章，分批登出，仅供参考学习。本期刊载：一、国家开发银行北京市分行开发性小额贷款业务纪实；二、中国邮政储蓄银行北京分行个人商务贷款试点情况说明。2国家开发银行北京市分行开发性小额扶贫贷款业务纪实当前，国内银行业按照国家政策要求，在监管部门指导参引下，开拓创新，积极为农业生产、农村建设和农民致富等项目提供了广泛而有效的金融服务。但在许多落后农村地区，金融服务还是空白，广大贫困性农民只能等待无偿资助性扶贫资金，结果是脱贫不致富，脱贫又返贫。如何完善扶贫机制，特别是将社会化金融资源引入扶贫事业，建立科学的扶贫资金落实机制，使广大贫困农民在国家日益强大的金融产业面前，受益产业化融资权，真正享受三十年改革开放的成果是一个重要问题。二十年前，胡锦涛总书记任贵州省委书记期间曾倡导贵州毕节地区建立“开发扶贫、生态建设”试验区。近年来国家开发银行北京市分行积极探索开展“三农”金融服务，以市场化理念，通过信用建设将金融产品引入贫困落后的农村地区，为开发扶贫、落实科学发展作出了有力尝试。为此，国家开发银行北京市分行与中国扶贫基金会密切合作、积极创新、扎实推动，通过贷款模式创新、融资方案设计、信用体系建设等，发挥基层政府、社会各界特别是广大贫困农民的积极性、创造性，实践了一条有中国特色金融扶贫的道路，为中国扶贫事业做出了较大的贡献。一、项目背景根据我国的国家贫困线，全国贫困人口约4800多万人，占总人口的比重大约为3.7%;而根据国际贫困线，中国约有1.35亿人还处在国际贫困线以下，相当于总人口的十分之一。贫困地区面临着基础设施薄弱、教育、卫生等基本社会服务水平低、人均粮食产量低以及失学率高等诸多问题，已成为制约我国经济社会整体快速健康发展的关键因素。3中国扶贫基金会成立于1989年，是中国从事农民小额信贷时间最长的非政府组织机构之一，在国家政策的大力推动下，在国内外各界扶贫事业人士的积极支持下，在全国许多贫困农村地区建立了社会扶贫组织，实施各类扶贫项目总投资达5亿多元。成立以来，扶贫基金会小额扶贫项目在扶持贫困人口方面取得了较大成功，但由于扶贫基金会没有建立稳定的、长期的资金筹措渠道，只能依靠吸引社会捐助来落实扶贫基金，使得扶贫基金会总是面临“巧妇难为无米之炊”的境地，难以满足广大贫困农民致富的资金需求，基金会可持续发展面临很大的制约。在这样的背景下，国家开发银行积极响应党和国家号召，大力发展“三农”业务，特别是开展贫困农村贫困农民的小额贷款业务，解决了中国扶贫基金会有丰富市场化扶贫经验，但没有稳定、长期、大额的资金来源作支持而面临的难题。双方具有强烈的合作意愿与共识。国家开发银行陈元行长、刘克崮副行长及中国扶贫基金会段应碧会长就扶贫开发的基本合作模式及全面推动贫困地区金融服务体系建设进行了深入探讨。2006年12月受国家开发银行委托，北京市分行与中国扶贫基金会正式签订《国家开发银行与中国扶贫基金会开展微小企业贷款扶贫试点合作协议》。协议约定，国家开发银行给予中国扶贫基金会总额1亿元的贷款承诺，由中国扶贫基金会统借统还，同时实施农村扶贫富民工程。二、国家开发银行小额扶贫贷款操作模式和特点（一）贷款模式。国家开发银行向中国扶贫基金会提供贷款后，有中国扶贫基金会小额信贷部作为小额扶贫贷款项目管理的总部机构，负责小额信贷项目的总体规划、实施和管理工作。农户自立服务社受中国扶贫基金会的领导，具体负责各县小额信贷项目的操作，主要职责包括按照项目设计目标和有关规则、制度操作和实施项目，保证项目资金运作安全、有效。小额扶贫贷款的操作模式图如下：4签署借款合同签署担保合同国家开发银行北京分行客户处客户经理中国扶贫基金会小额信贷项目部检测部专业担保公司农户自立服务社农户自立服务社农户自立服务社服务社主任会计出纳信息员督导员培训员信贷员信贷员农户中心农户小组农户农户互助组织指导监督客户联保机制信用公布制度客户奖励机制整贷零还单笔贷款额1万元以下县扶贫办5（二）贷款条件。国家开发银行于2006年给予中国扶贫基金会1亿元承诺，目前已发放三批，贷款余额4000万元。三批贷款期限均为5年，宽限期4年。中国扶贫基金会向农户发放单笔贷款的额度严格在10000元以下。农户还款采用整贷零还与整贷整还两种还款方式，以整贷零还为主，以缓解农户还款压力。由于贷款性质为扶贫贷款，国家开发银行给予中国扶贫基金会不上浮利率优惠。这些贷款落实了专业担保公司提供的第三方连带责任保证担保，且国家开发银行与各农户自立服务社所在地的开户行签署了帐户监管协议。（三）业务特点1、扶贫资金到户、技术培训到村、特色服务到人的操作模式。小额扶贫贷款由农户自立服务社的信贷员将贷款发放到农户。结合扶贫贷款的特殊性，贷款发放实行农户联保机制。所有贷款客户必须实行农户联保机制。所有贷款客户必须要自愿组成5—7人的农户互助组织，组织成员之间负有连带责任。如果组员中某一户发生了拖欠行为，其他组员必须替他偿还。农户互助小组是借款人自愿组成，由于村民们相互之间比较了解，必然会把高风险的潜在借款人排除在外，降低了贷款违约的概率。同时，为提高客户还款意愿，服务社还采取信用公布制度和客户奖励机制。如果有客户恶意不还款，服务社会把客户的姓名和欠款金额公布在本村，给欠款客户造成一定的舆论压力。服务社在发放贷款的同时，还给客户提供技术培训、信息咨询和市场开发等支持性服务。此外，如果客户中有子女考上大学的话，该客户可以向中国扶贫基金会申请新长城大学生助学金。这些措施，可以提高客户的忠诚度和信用度。2、多户联保、资金监管、公司担保的多重风险控制机制。为有效控制中国扶贫基金会贷款项目，国家开发银行北京分行采用了一系列的风险防控措施。首先，落实第三方担保，完善信用结构。中国扶贫基金会前两批项目由北京百利原投资担保有限公司担保；第三批贷6款由北京中科智担保有限公司担保，引入第三方担保将在贷款规模不断扩大的基础上有效锁定风险，提高贷款安全性。其次，引入帐户管理协议机制。为加强贷款资金的监管，国家开发银行与中国扶贫基金会以及服务社当地的开户行签订帐户管理协议，用于归集和管理帐户资金。帐户管理协议是国家开发银行针对中国扶贫基金会项目特殊性制定的风险控制措施，使贷款在帐户管理协议的规定内封闭运行，保证资金的流向更加明晰。3、可持续性、可复制的扶贫新模式。目前小额扶贫贷款的模式已较成熟，小额扶贫项目在规模不断扩大的同时，也保证了贷款资金的安全。截至2008年6月底，中国扶贫基金会已发展了14个农户自立服务社。让所发放的贷款中拖欠超过30天以上贷款违约率为0.51%，除六枝县和双牌县之外的其余12个县的小额信贷均实现零拖欠。三、国家开发银行小额信贷扶贫贷款业务取得了较好的社会效益（一）小额扶贫项目运行情况良好。一是筹措到了较多的社会资金。截至2008年6月底，中国扶贫基金会共筹集到贷款资金1.02亿元，其中社会捐款1583万元，占16%；地方政府扶贫资金2621万元，占26%；其他社会资金2000万元，占20%；国家开发银行提供的贷款4000万元，占38%。二是有效客户数逐年增加。2007年中国扶贫基金会全年的放款量（1.18亿元），较2006年（4726.05万元）增长了150%。项目有效客户及贷款余额也呈大幅上涨趋势，截至2007年12月31日，有效客户和贷款余额分别为24735人、7004万元，较2006年（有效客户15052人，贷款余额2782万元）同比增长了65%和152%。(二)扶贫地区农业发展与农民致富取得显著效益。国家开发银行对中国扶贫基金会的贷款，拓宽了农民的致富渠道，增加了农民收入。到2007年年底，25%的贷款农户从事种植业、24%从事养殖业、24%从事服务业、20%从事小商品买卖、7%从事其他行业。据统计报告，福安市贷款农户创收性生产活动成功率达到98%。霞浦县贷款农户年人均增收268元；左权县小额信贷项目2006年累计为当地农民增加收7入610万元，平均每户增加收入415元，年人均增加收入110元。其中30%贷款农户每1000元贷款可增收500—600元；60%的贷款农户每1000元贷款可增收300元—400元；10%平均每户每年1000元贷款年增收150元—250元。小额扶贫贷款业务在与当地政府产业结构调整及农业产品品种改良相结合方面也探索出了一些成功经验，促进了当地农业的发展。例如：福建省霞浦县服务社在给农民提供小额贷款的同时，还与当地技术部门合作指导农民种植适合当地且能出口的生姜、大蒜等高产、优良品种，带动了贫困农户收入的增加。（三）在农村金融体系、特别是贫困地区金融服务体系建设方面进行了有益的尝试。中国农村金融改革任重道远，最主要的一点就是要在农村地区建立具有竞争力的金融服务体系。国家开发银行与中国扶贫基金会合作，尝试在农村贫困地区建立新型的农村金融服务体系，切实解决贫困地区农民的信贷需求。通过银行、地方政府和非政府组织的三方合作，小额扶贫贷款项目以提供贷款支持为纽带，辅以技术培训和市场信息等支持性服务，帮助农民通过贷款发展生产，以提高自我发展能力。目前中国扶贫基金会已在扶贫的基础上实现自我盈利并快速发展，这种双赢的扶贫模式开拓了我国小额信贷领域的金融创新，同时改变了农村金融市场农村信用社独打天下的格局，在农村地区率先建立新型农村金融体系，为保障农村金融机构安全的发展发挥作用。（四）有效推动了贫困地区的社会基层信用体系建设。国家开发银行小额扶贫贷款的目标是通过全社会或区域范围内建立起较完善的需要体系，促进贫困农村经济水平的长远发展。从目前贷款地区的实践经验来看，小额信贷项目改善了当地的金融环境。在发放贷款的同时，也加强制度建设和机构建设。目前已成功开发一整套的管理制度和操作程序，包括小额信贷操作手册、财务管理手册、人力资源手册和管理信息系统操作手册等；建立“诚信农户”档案，对贷款农户进行技术培训和市场信息服务的同时，注意对其诚信的培养，建立客8户奖励机制，对还款好的客户进行一些奖励措施。经过近几年的不懈努力，在国家开发银行贷款覆盖的八个项目县，参加民间标会的农户越来越少，极大地改善了当地的金融环境；农户利用贷款在增收致富的同时，逐渐树立了信用意识，贷款和还款的积极性很高，很大程度上推动了基层信用建设。四、下一步工作设想在社会各界大力支持下，在各地政府积极配合下，在监管部门有力指导下，国家开发银行北京市分行将进一步整合体制资源，构建融资平台，建设开发性金融合作机制。将与中国扶贫基金会进行更高更深层次的合作：一是进一步利用融资平台架构，搭建合理的信用体制架构；二是通过信用建设，逐步改善并解决贫困农村农业领域市场化程度低，制度建设缺损，信贷风险防范体系不健全等问题；三是规范管理模式，加强贷后管理。目前国家开发银行北京市分行与中国扶贫基金会一道已与北京市密云县农村工作委员会进行联系，欲在北京地区开展小额扶贫贷款试点，开展北京地区的扶贫工作。国家开发银行北京市分行将在不断总结时间经验的基础上，继续推动中国扶贫事业和小额信贷事业的发展。9中国邮政储蓄银行北京分行个人商务贷款试点情况说明试看国内外小额贷款业务的发展，成功的小额信贷一般都集中在经济相对落后的国家或地区，在中国，小额信贷业务也是主要集中在中小县城或农村地区。由于大中城市商业银行竞争激烈，居民融资渠道多样等原因，导致小额贷款业务在大中城市的发展较为缓慢。2008年2月28日，中国邮政储蓄银行北京分行在北京新闻大厦召开了新闻发布会，“好借好还”个人商务贷款正式开业。这标志着北京分行自11月28日挂牌以来，在“立足城市”支持首都经济建设上又迈进了实质性的一步，同时也意味着邮储小额贷款业务又迎来了新的发展机遇。研究市场—设计产品长期以来，融资难的问题一直是阻碍我国中小企业发展的最主要的因素，如何改善中小企业融资环境，促进信用环境建设