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第六章财产保险2第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用(保证)保险第八节农业保险3第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类4一、财产保险的含义（一）广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险（二）狭义财产保险：即财产损失保险是指以有形的物质财产为保险标的的保险《保险法》规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。”5第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类6二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性：既包括自然灾害、意外事故，又包括法律责任、信用风险。（二）保险标的的特殊性：既包括有形的财产，又包括无形的利益和责任。7（三）保险利益的特殊性1、就保险利益的产生而言：财产保险的保险利益产生于人与物之间的关系；2、就保险利益的量的限定而言：保险利益有量的限定，即不能超过保险标的的实际价值。3、就保险利益的时效而言：在财产保险中，保险利益不仅是合同订立的条件，也是合同维持和履行的条件。8（四）保险金额确定的特殊性：保险金额不能超过标的的实际价值。（五）保险期限的特殊性：期限较短，多为一年或一年以内。（六）保险合同的特殊性：财产保险合同属于损失补偿性合同。9第一节财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类10三、财产保险的种类（一）财产保险的命名1、海上保险是按照风险发生的区域命名的；2、火灾保险是按照风险事故来命名的；3、汽车保险是按照保险标的来命名的；11（二）财产保险的种类企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险共同特征：保险标的都是有形的财产！1、财产损失保险122、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。（1）公众责任保险（2）产品责任保险（3）雇主责任保险（4）职业责任保险133、信用（保险）保险是以信用为保险标的的保险。（1）信用保险：由权利人（债权人）向保险人投保的保险。（2）保证保险：由被保证人（债务人）向保险人投保的保险。14第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理15一、企业财产保险的保险标的范围企业财产保险的保险标的分为可保财产、特约可保财产和不可保财产。（一）可保财产1、根据会计科目：固定资产流动资产专项资产等2、根据财产类别：房屋建筑物及附属设备机器设备等16（二）特约可保财产一般情况不予承保，经双方特别约定方可承保。1、不需提高费率金银、珠宝、玉石、古玩等桥梁、堤堰、铁路、码头等。2、需提高费率矿井及矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资。注意：矿井、矿坑本身不承保。17（三）不可保财产1、不属于一般性的生产资料或商品土地、矿藏、森林、矿井、矿坑等2、缺乏价值或难以定价的财产货币、图表、文件、技术资料等。3、承保后会产生不良社会影响或与法律法规相抵触的财产违法建筑、违章建筑等。184、由于种种原因暂时不能承保的财产5、必然会发生危险的财产危险建筑6、应投保其他险种的财产机动车辆、畜禽类（三）不可保财产19第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理20二、企业财产保险的责任范围企业财产保险有两个险别：基本险和综合险（一）保险责任（1）火灾（2）雷击（3）爆炸（4）飞行物及其他空中运行物体坠落（5）停水、停电、停气引起的保险财产直接损失（6）施救及其他必要合理的费用1、基本险的保险责任212、综合险的保险责任综合险保险责任=基本险保险责任+12种自然灾害（例如暴风、暴雨、洪水、泥石流等）特别强调：地震不属于其中！22（二）责任免除1、基本险的责任免除（1）战争及类似行为；（2）被保险人及其代表的故意或纵容行为；（3）核反应、核辐射等；（4）各种间接损失（5）标的本身缺陷、保管不善、自燃引起的损失；（6）由于行政、执法行为引起的损失；（7）12种自然灾害引起的损失。232、综合险的责任免除综合险的责任免除=基本险的责任免除—12种自然灾害再次提醒：自然灾害中的地震是基本险和综合险都不承保的风险24(三)附加责任1、基本险的附加责任：主要是在基本险的基础上附加各种自然灾害作为责任的扩展。2、综合险的附加责任：主要是在综合险责任的基础上附加其他责任，主要包括矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险等。25第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理26三、企业财产保险的保险金额与保险价值确定保险金额的意义：（一）明确保险人承担赔偿责任的最高限额；（二）确定承保费率。确定保险价值的意义：正确合理地计算保险赔偿金。注意：保险价值是财产保险合同特有的的概念。27保险金额与保险价值的具体确定方法保险金额保险价值固定资产流动资产帐外及代保管财产1、帐面原值2、账面原值加成数3、重置重建价值出险时的重置价值1、最近12个月任意月份的账面余额2、被保险人自行确定出险当月的帐面余额1、重置价值2、被保险人自行估价出险时的重置价或帐面余额28第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理29四、企业财产保险的保险费率与保险期限（一）保险费率主要采取级差费率（二）保险期限通常为一年30第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理31五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额的计算1、全部损失保险金额保险价值，按保险价值赔偿；保险金额保险价值，按保险金额赔偿；2、部分损失足额保险：损失多少，赔偿多少；不足额保险：按保险金额与保险价值的比例赔偿；超额保险：超额部份无效，按保险价值赔偿；32（二）施救费用的赔偿1、施救费用由保险人承担，其赔偿的金额在保险金额以外另行计算，以不超过保险金额为限；2、施救费用的具体计算原理与赔偿金额的计算相同。33（三）残值的处理在实务中，保险标的的残值按协议作价折归被保险人，保险人在赔偿金额中作相应扣除。34（四）代位求偿权的行使如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人在赔偿被保险人后，在赔偿金额的范围内获得向第三者代位求偿的权利。35（五）对原保单的批改保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，原保单的保险金额相应减少，当投保人需要恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。36（六）重复保险的分摊如果保险标的存在重复保险，应进行适当的分摊。我国《保险法》规定，重复保险的分摊采取比例责任制的方法。37第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理38一、家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。家庭财产保险主要有以下几种类型：（一）普通家庭财产保险这是家庭财产保险最基本的险种。普通家庭财产保险的保险标的是城乡居民所有的、存放于固定地址范围内且处于相对静止状态下的各种财产物资。39（二）家庭财产两全保险1、两全的含义：经济补偿到期还本2、主要特征：（1）投保人须一次性交纳保险储金；（2）两全保险的保险费来源于保险储金的利息；（3）保险期满，无论保险期内是否发生赔付，保险人如数退还全部保险储金。40(三)投资保障型家庭财产保险1、含义：不仅具有保障功能，还具有投资功能；2、特点：（1）投保人交付的并非保险费，而是保险投资金；（2）保险期满，无论是否获得保险赔偿，保险人均可领回保险投资本金并获得一定收益；41（四）个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险的保险标的是为了获得商业银行的贷款而抵押的房屋；保险责任是各种自然灾害（不含意外事故）。42第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理43二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产1、普通型：房屋及其附属设备、室内装潢、室内财产2、投资保障型：普通型＋贵重物品（现金首饰、金银珠宝、玉器钻石）3、个人贷抵押房屋保险：抵押时的房屋（不含其附属设备、室内财产及购房后的装修、改造等。）44（二）特约可保财产1、代保管和与他人共有的财产2、院内、室内的非机动农机具、农用工具3、室内的粮食及农副产品（三）不可保财产（略）二、家庭财产保险的保险标的范围45第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理46三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任：等同于企业财产保险的综合险，另外再加上盗窃、抢劫责任；（二）责任免除：与企业财产保险综合险责任免除相似，重点记忆以下：1、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄宿人员故意或纵容他人盗窃、顺手偷摸、窗外钩物、门窗未锁等所致的损失；2、住所无人居住或看管超过7天所致的盗窃损失。47第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理48四、家庭财产保险的保险金额与保险价值（一）家庭财产保险1、保险金额：根据购置价或市场价自行确定2、保险价值：出险时的重置价值（二）个人贷款抵押房屋保险保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定（三）室内财产的保险金额分项目自行确定49第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理50五、家庭财产保险的保险期限和保险费率（一）保险期限：1、一般家财险：1年、3年或者5年；起保日0时到期满日24时止2、个人贷款抵押房屋保险：最长20年，起保日0时到借款终止日24时止51五、家庭财产保险的保险期限和保险费率（二）保险费率1、包括基本险费率和附加费率2、中途退保，按日扣除应收保费，剩余部分退还3、个人贷款抵押房屋保险的费率为年费率，保额以千元计算；52第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理53六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及附属设备、室内装潢的赔偿：与企业财产保险赔偿金额的计算类似；（二）室内财产的赔偿：采用第一危险赔偿方式含义：只要损失没有超过保险金额，保险人就按实际损失赔偿，不再考虑足额或不足额的情况。（三）施救费用赔偿、残值处理、代位追偿行使及重复保险的处理：与企业财产保险相类似。54（四）赔偿后对原保单的处理1、一年期保单：保险人赔偿后，当年度有效保险金额减少被保险人如需恢复保险金额，需补交保险费；2、三年、五年期保单：保险人赔偿后，当年度有效保险金额减少；被保险人如需恢复保险金额，需补交保险费；下一年度保险金额自动恢复为原保额。55第四节机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆交通事故责任强制保险四、机动车辆保险的附加险五、机动车辆