存款货币银行

第九章存款货币银行第九章存款货币银行存款货币银行的产生发展存款货币银行的负债业务资产业务中间和表外业务分业和混业经营不良债权存款保险制度银行经营原则与管理银行监管第一节存款货币银行的产生和发展存款货币银行古代的货币兑换和银钱业现代银行的产生旧中国现代银行的出现、发展及构成商业银行的作用金融资本与垄断第一节存款货币银行的产生和发展一存款货币银行商业银行存款银行----国外国有商业银行、农发行、其他商业银行、信用社、财务公司---我国第一节存款货币银行的产生和发展二古代的货币兑换和银钱业金属货币的兑换---货币保管---汇兑第一节存款货币银行的产生和发展三近代银行的产生1580威尼斯银行1694英格兰银行---现代银行制度的建立较低的利率英格兰银行第一节存款货币银行的产生和发展四旧中国信贷银行业的出现、发展及构成票号、钱庄1845丽如银行—英1897中国通商银行中国人自己的银行现代银行业的建立1904户部银行1907交通银行1927年以后中国银行、交通银行、农民银行等中国通商银行第一节存款货币银行的产生和发展五商业银行的作用1充当企业的信用中介吸收存款----发放贷款2充当企业的支付中介开立账户结算3变积蓄为资本4创造信用流通工具银行券、派生存款第一节存款货币银行的产生和发展六金融资本与垄断金融资本与产业资本相互渗透操纵市场、不利于金融稳定商业银行的业务三大业务负债业务资产业务中间业务第二节存款货币银行的负债业务负债业务吸收存款其他负债业务第二节存款货币银行的负债业务一负债业务形成其资金来源的业务第二节存款货币银行的负债业务银行资金来源自有资本吸收外来资金股本未分配利润吸收存款向中央银行借款发行中长期债券同业拆借第二节存款货币银行的负债业务二吸收存款1活期存款：支票存款客户可以随时存取用于交易和支付一般不支付利息流动性强但也可形成部分稳定的资金来源第二节存款货币银行的负债业务第二节存款货币银行的负债业务2定期存款到确定期限才能提取花旗银行----可转让给定期存单CD第二节存款货币银行的负债业务3储蓄存款针对居民个人开办活期和定期均支付利息第二节存款货币银行的负债业务三其他负债业务1从中央银行借款：缓解资金暂时不足比重较小再贴现和直接借款第二节存款货币银行的负债业务英国财政大臣4月20日透露，英国央行将在4月21日宣布一项救市计划。以价值500亿英镑的公债换取银行手中风险较高的抵押债券。以减轻信贷紧缩对借款人的影响。=SHDongFangTV_20080421_6118481&q=tv=0,random=8221151186,channel==%E8%B5%84%E8%AE%AF,ref==%CF%F2%D1%EB%D0%D0%BD%E8%BF%EE&ct=301989888&rn=20&pn=0&db=0&s=0&fbl=1024&loadother_url===%E8%8B%B1%E5%9B%BD%E5%A4%AE%E8%A1%8C%E5%B0%86%E5%AE%A3%E5%B8%83%E5%90%91%E9%93%B6%E8%A1%8C%E6%B3%A8%E8%B5%84500%E4%BA%BF%E6%95%91%E5%B8%82&playerUseStatus=12008.4.20第二节存款货币银行的负债业务2银行同业拆借短期利率较低第二节存款货币银行的负债业务3从国际货币市场贷款易受到冲击4结算过程中的资金占用5发行金融债券第二节存款货币银行的负债业务中国农业发展银行今天上午将招标发行，2008年的第一期3年期固定利率金融债券，本期债券发行量120亿元，按年付息。农发行7日将发120亿金融债券第三节存款货币银行的资产业务资产业务贴现贷款及其种类真实票据原则证券投资第三节存款货币银行的资产业务一资产业务将通过负债业务聚集的资金加以运用取得收益的主要途径保留一部分----用于提存、转账其余部分---贴现、贷款、投资第三节存款货币银行的资产业务二贴现P146形式上---票据的买卖实际上---信用业务银行将款项贷放出去第三节存款货币银行的资产业务三贷款及其种类1有无抵押品----抵押贷款和信用贷款2贷款对象---工商业贷款、农业贷款、消费贷款3贷款期限---短、中、长期4还款方式---一次和分次偿还第三节存款货币银行的资产业务四真实票据原则贷款应具有真实的交易背景---商业贷款理论贷款可以保证收回已不作为主要原准则第三节存款货币银行的资产业务五证券投资银行持有各种有价证券公债和国库券、公司债券多数不允许投资于股票1保持银行业的稳定，防范风险；2防止垄断第四节存款货币银行的中间业务和表外业务中间业务和表外业务汇兑业务信用证业务信托业务银行卡业务第四节存款货币银行的中间业务和表外业务一中间业务和表外业务---无风险业务银行不需要运用自己的资金代理客户承办支付和其他委托事项第四节存款货币银行的中间业务和表外业务收取手续费汇兑、信用证、代收、代客买卖、承兑业务第四节存款货币银行的中间业务和表外业务表外业务：未列入银行资产负债表中间业务+衍生金融业务带来收益的同时加大了银行的风险第四节存款货币银行的中间业务和表外业务二汇兑业务现款—银行---支付给异地收款人电汇、信汇、票汇第四节存款货币银行的中间业务和表外业务三信用证业务银行保证付款银行开给销货单位，保证买房付款国际贸易中使用广泛第四节存款货币银行的中间业务和表外业务四信托业务受他人委托，代为管理经营和处理经济事务种类极多、范围极广第四节存款货币银行的中间业务和表外业务五银行卡业务借记卡和贷记卡第五节分业经营与混业经营职能分工与全能型美日等国的经营方向我国的情况第五节分业经营与混业经营一商业银行的两种类型：职能分工和全能型职能分工型（分业经营）：法律限定金融机构分门别类、各有专司专营短期金融、证券买卖、信托业务等第五节分业经营与混业经营1只有商业银行能吸收活期存款2以发放短期信贷业务为主第五节分业经营与混业经营综合型银行（混业经营）：经营存、贷款及所有的银行业务20世纪30年代前---混业经营危机后---银行业务分工第五节分业经营与混业经营德国、瑞士、奥地利混业经营美、日商业银行趋于混业经营我国分业经营第七节不良债权不良债权及其不可避免性需该科学的分析我国银行不良债权及其原因债权质量分类法第七节不良债权一不良债权及其不可避免性不良资产不良贷款银行体系稳定的关键银行风险高度集中将不良债权的发生率降到最低第七节不良债权二需该科学的分析---微观角度：不良债权危及银行生存---银行体系：影响银行正常运作---某个经济体：对国家经济产生影响第七节不良债权三我国银行不良债权及其原因225.73%---2002年1国有经济的低效率2企业缺乏自主权3国有企业负担较重4国有经济负担的改革成本5银行高风险业务套牢资金第七节不良债权四债权质量分类法1正常：有能力还本付息2关注：有能力还本付息有不利因素存在3次级：还款能力出现问题依靠正常收入已无法归还4可疑：无法足额偿还本息执行抵押也会有损失5损失：采取法律程序后依然无法全额收回第八节存款保险制度存款保险制度功能与问题引入我国的问题第八节存款保险制度一存款保险制度对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排金融机构按其吸收的存款额，按规定的保费率向保险机构投保，当银行无法满足客户提款要求时，由保险机构承担支付美国最早实行第八节存款保险制度1官方建立：美、英、加等2官方与银行共同建立：日、比利时等3官方支持、银行同业建立：德、法、荷兰等每位存户有最高保险额的规定损失赔偿也不进相同第八节存款保险制度二功能与问题功能：维护存款人利益、维护金融体系稳定降低了对银行的监督银行倾向于从事高风险业务第八节存款保险制度三引入我国的问题中小金融机构比重增加外资金融机构涌入第九节存款货币银行的经营原则与管理存款货币银行是企业银行经营原则资产管理与负债管理风险管理备受关注风险管理理念银行的风险类别银行内部控制第九节存款货币银行的经营原则与管理一存款货币银行是企业追求利润自主经营、依法活动、照章纳税、盈利为核心第九节存款货币银行的经营原则与管理二银行经营原则1盈利性：2流动性：清偿力银行满足客户随时提现3安全性：管理经营风险、保证资金安全三者很难统一第九节存款货币银行的经营原则与管理三资产管理与负债管理资产管理—传统贷款和投资负债管理—较新鼓励向外借款第九节存款货币银行的经营原则与管理四风险管理备受关注五风险管理的理念风险升水=有风险的预期收益率—无风险的预期收益率第九节存款货币银行的经营原则与管理六银行的风险类别1信用风险2市场风险3操作风险第十一节对银行的监管监管的原则和理论金融监管成本金融监管失灵问题中国对银行业实施监管的体制银行机构的国家化给银行监管带来的挑战金融监管的国际协调组织《巴塞尔协议》《有效监管银行的很核心原则》《新巴塞尔资本协议》第十一节对银行的监管一监管的原则和理论原则：---依法管理：---合理、适度竞争：竞争环境---自我约束和外部强制结合---安全稳定和经济效率相结合第十一节对银行的监管理论：1社会利益理论：维护社会公众的利益市场存在缺陷---监管---达到资源配置、降低社会福利损失第十一节对银行的监管2金融风险论：---银行主要资本来自于负债---金融危机具有连锁效应第十一节对银行的监管3投资者利益保护理论：信息不对称第十一节对银行的监管二金融监管成本金融监管带来的社会效益大于社会成本---执法成本：实施监管过程中的成本（显性成本）---守法成本：监管带来的效率损失（隐性成本）---道德风险：减少监督的压力第十一节对银行的监管三金融监管失灵问题---监管者的经济人特征：个人利益最大化---监管行为的非理想化：认识的局限性、信息不完备、监管时滞---金融监管的监管缺失第十一节对银行的监管四中国对银行业实施监管的体制中国银监会促进银行业合法、稳健运行，维护公众对银行的信心、保护银行的公平竞争第十一节对银行的监管五银行机构的国家化给银行监管带来的挑战---无法对国际金融活动实施监管---加大了监管者和被监管机构的信息差异---金融创新使监管对象不断更新变化第十一节对银行的监管六《巴塞尔协议》1资本组成：核心资本和附属资本2风险加权的计算3标准化比率：总资本充足率8%核心资本充足率4%资本充足率=（核心资本+附属资本）资产（贷款和投资）第十一节对银行的监管七《新巴塞尔资本协议》三大支柱：1第一大支柱---最低资本要求8%和4%2第二大支柱---监管当局的监管3第三大支柱---市场纪律信息披露