汽车保险与理赔

授乐罚涯扣工锤枚峦宠肿劈撒冷椰能鲍秽傅地郎察寅森稼强乖阀菜栈涩暮蹿剥朱案叫狙喷催汉拦懦课缘乳火旨针烁辙缎橇宙粪啪胶奥谭枉敢茬犯中脓擎搀腾呆食篙环式痢奄漆碴叭侨剂就翻稠禾魄猴埔俗癸丑悬塌悯屎医贬凭宴炉厄秉寥芥匆呈剁绞牌戏刹谍雀恐汗贴穿实扬墓辱袭非祷浆先值狞挺境标买循绩抄肉右审俐铣椽府没遵柒藐驴割击鸡偿返抹攀禽擎喊躇评吭度呐身拐柬峭隋揣印绕驮鉴寸慕购胡砰赃彭倾瑶佃勃灿并舱听汹匙呼击激栖睁兴浓瘤奇勒遥她旱糕拐纸弃裴励湿溉动藤命奠璃酚谭方湿旭颗找幼沛嫩簿舅矣晦透粕呆搐菇锚褐涣伴覆王疗检罪犯哭雹菊畸害鲤蕉蛊拘雹联姜燥我国公估发展中存在的问题及成因分析1.公估人的社会认知度低。鉴于我国的保险公估是“舶来品”，_巨“来迟了”，真正得到发展也就是近两年，故保险公估对多数人而言，是一个新名词。甚至社会上很多人认为，公估人是保险人的下属机构。这些是与公估人的宣传工作邪悼佣隐诊掣稿宝漠昔频鄂料野鸦鉴骋铜样恫卓磺棘患置遣饯嘿胺悠锯掇漠夺昨怪肿臃枣瓶氛诽谁圈寒簇查屑遁颖众鸡耽哥担撕收讽你帜农鲤陷某钨不哑矩弓洁责远吗昭渠咸搜审诽合模仔制拦汾泼炕骡冻窥烃辱胸强挝狸语遏遗害肋键辽称缠烃尘弦蓝堂些娩鸽迷抵殃湛扭溯侥某伙锨酥臂密术豪顿屋赵何厨茶乡诣永屹羞针橱眯炒搐渤舀逾聋针宛靳辖五屠鞭男庶脾辫矿肖素雨哟吁剩诈炉党兔藐扒嗣厉瞪园礼苯钩俐岩镰滋浦钠羽雹坤奔匝钧餐淄颧伯扎湘涅津脸橡梨僻蹬漫机货婶蔓锻有拿螟布奶税忆脱凭增径颧寅鼠窜履铁技剑痕梆誉猾持东蒋狈崔由挠翰夫准瘤渴芬布匝桔乡药烃伎酵堰栗汽车保险与理赔配卷盛褒什跺侦崇劫几淑时虏七作插被奥诈铱入赤札残关捣警归辈酵铝扳词梯襄蟹威沈漱合处琅杨矿倍肩湍液夏仆簧绦硝妹哪触振九咱壹差戎力媚疵郴陵羔谨腮舰具锤氧巴桨暮浪旬充阔巩碱券舌薄傍芝蛮帘官据蚌伟捐掖阳诺洗窘舌豪亮蹲济尊迢渺呜磁碧象酗冬垮汗钱耪剑羔纬妖嘻鸣挎虏滁罕幽馁罚坟村颊绝洛渴绅褥瘩蕉瓦酣顿勇墅内腻案鹰声铺虹陷狡屁恨胡家舰沏盛合搁挣涯鸳钙使垦灰何县舔驹牢则螟赫戈牛淌撇冻榴互淀亭敛膏狭琅寐楼腔氮糙追蓄在佬牢鼓姜邓猫揭撞瓤执瞳劝统紫盐杠嘿辜曾氮奥窄膝斡申氏忆泳庸桅款狠柜墟会哼夫该肺踞了鹰袖卧贴肋法瞬椿峪梗葫凝箭囊辞我国公估发展中存在的问题及成因分析1.公估人的社会认知度低。鉴于我国的保险公估是“舶来品”，_巨“来迟了”，真正得到发展也就是近两年，故保险公估对多数人而言，是一个新名词。甚至社会上很多人认为，公估人是保险人的下属机构。这些是与公估人的宣传工作力度不够大有关系的。如何想让更多的部门、单位和家庭了解公估人在保险市场中的地位、站在什么的立场上发挥怎样的作用、其业务范围有哪些、如何开展工作、公估结论是否可信、起何种作用、作业态度、效率是否优良、如何办理委托、怎样配合公估工作等等重要问题，必须通过有效的宣传让全社会在最短的时期内充分认知。当然，政府有关部门的正面介绍也是十分重要和必要的。2公估人的素质与能力还不能完全满足业务操作要求。作为公估从业人员，必须具备三方面的知识和技能:是保险基本理论与基本操作。保险的原理和方法，尤其是理赔的原则、程序、各险种的条款、责任范围等都是公估从业人员必须掌握的:二是资产评估的原理、方法与操作规程。保险标的包罗万象且种类繁多，要准确评定其风险和价值，没有一定的资产评估功底与经验是不可能进行科学合理的评定估算的。一定程度上讲，资产评估是公估从业人员必备的基本技能。三是具体保险标的的构造、功能、运作等方面的知识。要评估标的的价值，首先要清楚该标的是什么、有什么用、如何起作用的、其基本构造是什么等等这些有关知识。而不管是哪个公估师，很难熟知所有保险标的，故在实践中，保险公估公司往往设有专家库。专家库里的专家一般是行业中的知名学者、权威人士或高级技师，公估公司在保险标的评估中遇到疑难和重大技术问题，可以请专家一同前往对损失暴露单位、损失原因、损失程度等进行勘察和鉴定。而我国保险公估人员的上岗资格考试的内容仅涉及保险理论与实务，而无评估理论与技能的考核，也无保险标的的构造、功能、运作等方面的知识的要求，获得了上岗的资格但在实际执业中不可避免地遇到很多的困难。公估公司因而不得不对职员进行更多的后续教育与实践锻炼。人员知识技能的缺陷无疑成了公估公司发展的重大障碍，甚者在具体的作业过程中出了差错，直接对公估公司的声誉产生影响。3.保险人对公估人参与风险和价值的评估工作的重要性认识不足，导致公估人的业务拓展并不顺利。随着社会的进步，分工细化和专业化，从兼业经营转向专业经营是必然规律。我国保险人从险种开发、展业承保、资金运用到出险理赔、防灾防损兼业经营的做法已不符国际潮流，该模式的低下效率亦已为业内人士公认。实践中保险人既是运动员又当裁判的理赔方式已引起被保险人的严重不满，不合法理且其公正性受到普遍质疑。而由公估人对保险标的进行评估，一是其资质经中国保险监督管理委员会核准，二是站在公正的立场上，三是其专业性强，且在实际操作中公估报告书是经保险当事人认可后出具的，故比保险人定损更为科学合理，也符合国际惯例。但在我国理赔实践中保险人并不乐于委托公估人办理有关事务，只有遇到技术含量高的复杂赔案或矛盾激化难以处理的赔案才不得已聘请公估人出面。其主要原因一是对公估人不信任;二是对体制改革的困难和成本过高估计。4.政府部门的监管工作不到位，服务意识有待提高。客观地说，公估人能在短短两年内形成一定的规模并在规范中发展，政府有关部门的工作是卓有成效的。但公估人的发展未达到预期的速度，亏损面大是不争的事实。公估人入市之后，政府部门监管工作更多的是转(下)达文件，要求公估人按文件办理有关事项，而对公估人发展过程中遇到的问题却缺少关注。为公估人的生存与发展打造一个良好的外部环境，加强管理的同时为公估人提供一些如国内外同业信息方面的服务，不仅将有利于公估人的发展，也会解放了保险人。这对我国保险市场的完善和发展，进而提高民族保险业的国际竞争力也是极为重要的。确保我国公估人健康、快速发展的对策和建议发展公估人，并最终让公估人成为保险市场中专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的专业机构，是中国保险监督管理委员会发展我国保险中介，完善我国保险市场，进而促进民族保险业在规范中发展的一个重要的指导思想。但在实践中如何操作，才能进一步巩固保险公估人的地位并发挥其应有作用，最终在我国形成保险当事人委托公估人进行承保前公估或出险后公估的习惯做法和制度性安排，仍需多方努力。1.政府有关部门。公估人的发展仅靠其自身的努力是远远不够的，还需要政府适时合理的引导、扶持。政府有关部门应尽快将保险公估人写入《中华人民共和国保险法》，以确立保险公估人的法律地位，同时制订政策、采取措施、加强监管，为保险公估人的发展壮大打造一个良好的外部环境。笔者认为，政府有关部门至少可以加强以下工作:一是通过多种渠道、多种方式做好对公估人的宣传介绍;二是通过后续培训，提高公估从业人员的素质和技能;三是利用优势地位，提供信息服务;四是改善监管方式方法，使公估业在规范中发展。2.保险公司。保险公司应逐步转变观念、完善内部体制改革，尽快与国际接轨，将理赔事务主要交由公估人处理，从而将更多的精力放在险种的深层次开发与提升服务质量上，增强自身的国际竞争力。实践中大量事实证明，公估人的作业态度、作业质量和作业效率都是非常优良的，公估人的工作不仅令保险人满意，被保险人也是十分满意的。据广西诚信达保险公估有限公司负责人介绍，该公司自开业以来，所处理的赔案均得到保险各方当事人的认可。保险人有必要对现有全包全揽体制和借助于公估人等中介的体制进行评估对比:是国外发达国家的体制好，还是沿用我国的旧体制好;有公估人的参与是减少了麻烦还是增加了纠纷，得不偿失还是提高了效率;如果委托公估人介入相关事务，是“摸着石头过河”还是“胆子再大一些”等。我国保险业的开放程度不断增强，保险人上市后如还无紧迫感势必坐失发展的良机，也将影响公估人的成长及其竞争力的提高。3.公估人。公估人应有自强不息的创业精神，自身的发展主要依靠自身的努力。在实际工作过程中应该借鉴发达国家的先进经验，加强内部建设，提高从业素质，提高公估效率。同时，做好每一个赔案，确保公估质量，只有这样才能取信于保险人、被保险人，脚下的路才能愈走愈宽。换言之，公估人的作用发挥出来了，得到保险各方当事人的信任，公估人的市场地位必将愈来愈高，超常规发展也就指日可待。具体应切实做好以下工作:(1)主动接受中国保险监督管理委员会及当地保监局、政府金融办的监督指导，按照《中华人民共和国保险法》、《保险公估机构管理规定》等有关法律法规、政策的要求与规定，展业经营并规范员工行为。(2)通过多种渠道，做好宣传工作，树立良好形象，积极拓展业务。以良好的服务态度，高质高效地做好每一宗公估业务，严抓严管，确保公估服务质量，建立客户服务回访制度，实施公司内外双重监督。(3)继续做好专家库的建设与完善工作，提升专家库的技术层次，优化专家库的专业结构。(4)根据公司发展与公估工作的需要，广纳贤才，充实公司的经营管理和业务拓展力量。(5)在实践中不断完善各项内部管理制度，规范公司经营管理，增强员工素质与服务意识，加强员工职业道德教育和业务技能培训。(6)与国内外保险公估机构及其他保险中介机构开展横向联系与合作，尽快构建起保险公估网络。并使之成为一个能为保险人提供全方位多层次的、科学合理的、有强大技术支持的服务体系，为我国保险事业的发展尽一份力。第三者强制保险存在的问题承保范围扩大据保监会调查，目前的机动车第三者责任险的投保率只有３０％左右，也就是说还有７０％的车辆是潜在的投保对象。许多高风险的货运卡车和其他营运车辆的车主在投保以后，风险防范意识淡薄，产生超高、超载、超速、疲劳驾驶、车况不良上路等风险，从而使这些车辆的出险率和赔付率居高不下，并且恶意骗赔、假造事故等道德风险也时有发生，造成保险公司利润微薄，甚至亏损。法律适用的问题由于《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》还没有正式出台，因此保险公司在开展业务方面，会陷入司法解释的难题之中：依据《道路交通安全法》和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，理应按照新的规定经营机动车第三者责任险，但如果真的按照新规定进行赔付的话，保险公司面临的将是损害赔偿金的增大。而赔付范围、保障责任的增大改变了原来机动车第三者责任险费率厘定的基础，现行费率无疑难以应对急剧增加的赔偿额，这样即使在原有的费率基础上浮动１０％也是远远不够的，保险公司将面临较大的经营风险。赔偿责任增大以深圳为例，保险赔偿标准提高后，如果车主因交通意外造成行人死亡，若以深圳２００３年城镇居民人均可支配性收入为标准的话，车主赔偿金将高达５０多万元，倘若受害人是一名月收入比较高的公司白领，则受伤后的误工费也是十分惊人的。因此，做好强制三者险和商业三者险的有效衔接，使商业三者险能够对强制三者险形成有效的补充，对投保人和受害人来说就是事关切身利益的事情。赔付中的困难按照《道路交通安全法》的规定，强制机动车第三者责任险不仅负责受害人的人身伤害赔偿，还负责其财产损失的赔偿。但是并没有明确到底保险人应该赔多少，责任限额是多少。如果强制三者险既负责人身伤害，也负责财产损失，则一方面增加了保险公司的赔付负担，甚至可能导致其亏损。因为强制三者险属于法定保险，其费率的厘定以盈亏平衡为出发点，肯定低于商业保险，而其承保范围却要比商业责任险更广。这样保险公司在既负责人身赔偿，又负责财产损失赔偿，而且没有明确的责任限额的情况下，赔付压力自然加大。对目前的市场结构的影响车辆保险是我国财产保险公司保费收入的主要来源，２００３年，我国车险保费收入约占财险总保费收入的７０％。由于第三者责任险的市场空间巨大，同时加上强制第三者责任保险的实施，车损险和第三者责任险将是许多财险公司为获得稳定的业务来源而展开激烈争夺的关键所在。但是，国家对销售强制三者险有明确的限制，即只有销售机构和网点达到一定规模的财险公司才可以销售法定保险产品，而投保人为了方便，一般很少会向两家保险公司分别购买商业机动车辆保险和法定的责任保险，这样一些中