对我国商业银行发展私人银行业务的探讨

福建金融职业技术学院对我国商业银行发展私人银行业务的探讨0福建金融职业技术学院毕业论文题目：对我国商业银行发展私人银行业务的探讨学生姓名：学号：0106148系别：金融系专业：金融管理与实务级别班级：06级（3）班指导教师姓名及职称：蔡鸣龙副教授完成日期：2009年01月31日福建金融职业技术学院对我国商业银行发展私人银行业务的探讨1毕业设计（论文）开题报告教学单位福建金融职业技术学院专业金融管理与实务班级06金融管理与实务(3)班学生姓名季振鹏学号0106148毕业设计（论文）题目对我国商业银行发展私人银行业务的探讨选题意义：随着国内居民财富不断累积，财富集中程度明显提高，私人银行业务的潜在客户群体不断壮大。我国私人银行服务的市场需求其实早已出现，但私人银行服务供给却严重缺失。经过近30年的改革开发和经济发展，我国居民财富状况早已今非昔比，中国富人阶层的崛起是私人银行业务发展的土壤。私人银行的全球市场格局正经历变革，未来几年内亚洲特别是中国将成为高速增长的市场。目前的金融海啸给欧美的财富市场带来了较大的负面影响，但在中国整体宏观经济形势良好、个人财富持续增长以及客户对私人银行服务需求不断增加的背景下，如何借鉴世界先进私人银行经验，抓住当今市场机遇，在有效控制风险的前提下，积极发展我国的私人银行业务具有重要的现实意义。本文就我国私人银行业务的发展前景进行分析，对我国私人银行业务发展所面临的困难与机遇，及对私人银行发展提出建议的研究。写作提纲：一、商业银行私人银行业务的现状、发展趋势及意义（一）商业银行私人银行业务的现状（二）国内私人银行业务的发展趋势（三）我国商业银行发展私人银行业务的意义二、目前我国商业银行私人银行业务发展面临的问题与挑战（一）我国私人银行业务发展面临的问题（二）我国商业银行私人银行业务发展面临的挑战三、对我国商业银行发展私人银行业务的几点建议（一）创造宽松法律和政策环境（二）筹建私人银行服务部门,培养私人银行专门人才（三）做好市场调查和预测,掌握私人银行客户资源及其对私人银行业务的需求（四）根据市场调查和需求预测,开发理财产品,设计客户服务方案,做好产品和投资方案的准备工作（五）加强私人银行业务的风险研究,防范私人银行业务的风险指导教师意见：签字：年月日教学单位审查意见签字：年月日福建金融职业技术学院对我国商业银行发展私人银行业务的探讨2目录一、商业银行私人银行业务的现状、发展趋势及意义…………………………………………………3（一）商业银行私人银行业务的现状………………………………………………………………3（二）国内私人银行业务的发展趋势………………………………………………………………4（三）我国商业银行发展私人银行业务的意义……………………………………………………5二、目前我国私人银行业务发展面临的问题与挑战……………………………………………………6（一）我国私人银行业务发展面临的问题…………………………………………………………6（二）我国商业银行私人银行业务发展面临的挑战………………………………………………8三、我国商业银行发展私人银行业务的建议……………………………………………………………8（一）创造宽松法律和政策环境……………………………………………………………………8（二）筹建私人银行服务部门,培养私人银行专门人才…………………………………………9（三）做好市场调查和预测,掌握私人银行客户资源及其对私人银行业务的需求……………9（四）根据市场调查和需求预测,开发理财产品,设计客户服务方案,做好产品和投资方案的准备工作………………………………………………………………………………………9（五）加强私人银行业务的风险研究,防范私人银行业务的风险………………………………9福建金融职业技术学院对我国商业银行发展私人银行业务的探讨3对我国商业银行发展私人银行业务的探讨摘要：随着国内居民财富不断累积，财富集中程度明显提高，私人银行业务的潜在客户群体不断壮大。我国私人银行服务的市场需求其实早已出现，但私人银行服务供给却严重缺失。经过近30年的改革开发和经济发展，我国居民财富状况早已今非昔比，中国富人阶层的崛起是私人银行业务发展的土壤。私人银行的全球市场格局正经历变革，未来几年内亚洲特别是中国将成为高速增长的市场。目前的金融海啸给欧美的财富市场带来了较大的负面影响，但在中国整体宏观经济形势良好、个人财富持续增长以及客户对私人银行服务需求不断增加的背景下，如何借鉴世界先进私人银行经验，抓住当今市场机遇，在有效控制风险的前提下，积极发展我国的私人银行业务具有重要的现实意义。本文就我国商业银行发展私人银行业务的发展前景进行分析，对我国私人银行业务发展所面临的困难与机遇，及对私人银行业务发展提出建议的研究。关键字：私人银行问题和挑战建议私人银行是银行等金融机构众多业务中最高端的理财服务，是为那些财富金字塔顶端的富豪们专门服务的，通常只有国际级银行集团或金融集团才能提供该服务。私人银行在欧美国家已经有百年历史。境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”一、商业银行私人银行业务的现状、发展趋势及意义（一）商业银行私人银行业务的现状根据国外经验,私人银行是银行零售业务最有前途的业务。从下面两点来看,它也将在中国银行业的零售业务中独领风骚。首先,私人银行能为银行带来高额利润。在竞争激烈的市场中,使其成为各家银行必争之地。根据中国人民银行研究生部课题组编制的2005年中国最大50家商业银行排名,在商业银行业绩表现最佳的一年里,50家大银行税前平均资本利润率和资产利润率分别是23.12%和0.89%。而据中央财经大学中国银行业研究中心对有关资料的统计分析,欧洲私人银行业务平均利润率高达30%,其年均盈利增长率更高达12%～15%,远优于一般的零售银行业务。在2005年,汇丰银行公布的私人银行业务税前利润达到9.12亿美元,比上年同期利润6.97亿美元上升了31%。因此,私人银行业务的利润率远高于传统的银行业务,它无疑将成为中国商业银行利润率最高、成长最快且最有前景的战略核心业务。其次,这种高端银行业务的需求市场已经在中国形成。中国经济的连续高速发展,使社会富裕人数剧增,私人银行业务具有了巨大的市场需求。根据波士顿咨询公司发布的福建金融职业技术学院对我国商业银行发展私人银行业务的探讨4《2006全球财富报告》,中国共有25万户百万富翁家庭,排名已居全球第六。再看《福布斯2005中国富豪榜》,2005年上榜财富超过10亿美元的富豪人数远远超过2004年,这是量的变化。然后看看质的变化,2005年上榜200名富豪最低资产6.5亿元,而2006年第200名的门槛已经增加到10亿元。这些拥有巨额财富的人都需要让他的资产得到合理投资,实现保值增值的目的。我国经济已经持续保持了20多年的快速增长,尤其是近几年连续达到和超过了10%。高盛亚洲区经济研究部研究结果表明,中国20%左右的高收入人群掌握着60%到70%的银行存款、70%左右的政府债券、70%左右的股票资产以及很大一部分外汇存款。中国中产阶级的增长速度远远高于中国10%左右的GDP增长速度,毫无疑问在未来10至20年间,中国财富积累和产生富人的速度都会是全世界第一。由于私人财富的爆炸式增长,他们对金融服务的需求也在不断地发生着变化,已经开始出现了一个私人银行业务的市场。目前,国内面临的实际情况却是银行只能提供的简单的个人理财业务。供需间的巨大差异和诱人的前景,孕育着银行业可拥有的巨大利润空间。面对私人银行业务基本为零,即将完全开放的中国市场,外资银行已经在着手抢占这一领域。在2006年年初,美国花旗银行有限公司上海分行私人银行部宣告成立,并且以1000万美元的高昂门槛初涉中国私人银行领域。全球最古老的银行世家法国爱德蒙得洛希尔银行,也经银监会批准在上海设立了代表处,专门为富豪们提供财富管理的私人银行服务。（二）国内私人银行业务的发展趋势1.私人银行业务的竞争将会加剧从供给角度看，商业银行对富裕客户的争夺正直线上升。目前，国内商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高不超过lO%，最低的不足1%。商业银行由争夺存贷业务为特征的传统业务领域，转向争夺以中间业务为特征的现代银行业务领域的战略调整，已经势在必行。同时我们应该看到，混业经营已经成为一种必然趋势，为此，国内的证券业、保险业等将来也会加入到高端财富管理服务潮流之中，抢占市场。私人银行业务是高端的中间业务，利润极其丰厚。根据权威数据表明，美国的私人银行业务过去几年平均利润率超过35%，年平均盈利增长12%至15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。外资银行进来之后，它们所看重的是国内的中高端客户，特别是高端客户，即私人银行业务，因而，下一阶段国内私人银行业务的竞争将会加剧。2.将呈现出中外金融机构合作趋势中资银行在个人理财和私人银行业务上的优势是了解和熟悉内地的客户、市场及法律监管状况，有着大量的个人业务数据和人脉关系。但是对于海外市场缺乏了解，在个人理财和私人银行业务上缺乏丰富的实践经验。而外资金融机构面临的情况则恰好与中资银行相反。因此，通过合作可以扬长避短，实现共赢。目前中行已与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务，在短期内这是一种趋势。福建金融职业技术学院对我国商业银行发展私人银行业务的探讨53.出现“平民化”趋势由于管理富裕私人客户资金的利润丰厚，加上盈利主要来自较稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因此私人银行业务领域的竞争将日益加剧。在国内超级富豪数量的约束下，国内商业银行会将私人银行业务的对象扩展至较富裕的中产阶级客户。同时，国内私人银行业务还处于起步阶段，还需要一个普及和推广的过程。在顶级财富管理与一般的理财服务之间需要一个“准私人银行”服务，兼顾中端客户，使私人银行业务呈现出“平民化”的趋势。4.业务将逐渐在其他经济发达城市拓展由于私人银行业务在我国才刚刚起步,还处于试点阶段,因此,目前私人银行业务还集中在北京、上海和深圳等城市。随着私人银行业务的不断发展,私人银行业务会在更多的大城市展开竞争,例如,广州、南京、杭州、天津、成都等。（三）我国商业银行发展私人银行业务的意义1.有利于推进经营转型目前，我国资本市场的迅速发展，使银行“脱媒”及“非中介化”的趋势进一步加剧，传统商业银行的生存和发展空间大大缩小，面对这些关键市场环境变化趋势，商业银行正以争夺存贷业务为主的传统业务，向以零售业务为主的现代商业银行业务领域转型。私人银行业务作为零售业务市场的中坚，零售业务领域的核心，国内商业银行如果加速私人银行的推出进程，必将有利于市场领地的重分，有利于经营战略转型推进。2.有利于反哺公司客户过去零售业务的发展，较多地借用公司客户的平台，参与竞争，比如在买卖基金产品的初期，大多依赖公司客户的承购。私人银行客户大多为各产业行业领军人物，商业银行通过为客户提供满意的私人银行服务方案，一方面可以获得客户更多地的信息，增进与客户的沟通，获得客户的认可，吸引一批优质公司客户，促进公司业务的发展。另一方面，可以通过与客户的深层次接触，广泛参与企业的经营管理，实现客户营销和管理的战略性前移，达到稳定和控制高端客户的目的，减少高端客户的流失。3.有利于扩展盈利空间私人银行业务是高端的中间业务，利润极其丰厚，根据权威数据表明，美国的私人银行业务过去几年年均利润率超过35%，年平均利润增长12%至15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入占25%。据世界银行估计，全球高净值财富的富人数约700万，其中私人银行存款规模约17万亿美元，从交易角度看，通常一笔交易的金额即以几十万美元为单位,单笔成本较低，其创利能力，远优于一般零售银行业务。4.有利于提升品牌形象私人银行是商业银行零售业务中最富有挑战性的领域，是商业银行体现自身综