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对我国国有商业银行改革的思考主讲人：杨有振二〇一〇年八月学习目标通过本讲讲授，主要解决四个问题：一是通过介绍中国国有商业银行的形成，了解国有商业银行的特殊性；二是通过对1984-2003年国有商业银行改革的回顾，明白经过20年的改革，国有商业银行虽然取得了一定的成就，但与现代商业银行相比，国有商业银行还不是真正意义上的现代商业银行；学习目标三是通过介绍现代商业银行的特征，以及国有商业银行改革的目标，明确国有商业银行改革的路径；四是通过对国有商业银行股份制改革实践的考察，在肯定取得成绩的同时，为进一步改革作一些有益的探讨。一、中国国有商业银行的形成及其特殊性（一）商业银行的概念关于商业银行的概念，经济、金融学界有不同的表述：美国经济学家D·格林沃尔德将其定义为：“一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放和回收货币的能力。此外，它们也执行其他金融机构的各种职能。”（一）商业银行的概念F•S•米什金则表述为：“主要通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，用于发放商业、消费者和抵押货款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构。”其他表述为：“指有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的银行。商业银行作为一个团体，它们能通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。现代商业银行还为顾客提供各种各样的附加服务，如储蓄存款、保险箱和信托业务等。”（一）商业银行的概念我国的大百科全书将其概述为：“以利润为主要经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的银行”。我国的商业银行法将其定义为：“指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。（一）商业银行的概念商业银行的定义商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。（一）商业银行的概念史实证明，商业银行的产生和发展经历了早期商业银行（16世纪至17世纪中期）、中期商业银行（17世纪中期至20世纪以前）和现代商业银行（20世纪以来）三个历史阶段。与商业银行产生和发展的经历相对应，商业银行对经济发展的历史贡献与作用，经历了一个从适应性到主动性再到先导性的发展变化过程。一、中国国有商业银行的形成及其特殊性（二）国有商业银行的形成商业银行是市场经济的产物，随着商品经济和信用制度的发展而发展。几百年来，商业银行作为金融体系的主体组成部分，在资本主义市场经济的成长和发展过程中发挥了重大的作用。在我国，最早的商业银行是由大清帝国于1897年成立的中国通商银行。辛亥革命成功后的20世纪30年代，以上海为中心的旧的金融业一度繁荣，其中商业银行也较为发达。新中国成立至今，商业银行的历史可追溯到20世纪初，其间经历了艰难曲折的过程。（二）国有商业银行的形成1、建国——1952年，商业银行曾对我国商品经济的发展发挥了一定的积极作用（中国银行、交通银行）2、1953年——70年代末，我国照搬苏联的经验，实行了高度集中的计划管理体制，建立起“大一统”的金融组织体系，各类专业银行及其他金融机构相继撤并，统一于中国人民银行3、党的十一届三中全会以来，随着经济、金融体制的改革，国有专业银行逐渐发展起来（二）国有商业银行的形成4、国有专业银行建立以后，进行了一系列的改革，使国有专业银行开始了向国有商业银行转化的过程（1）1993年前改革集中在企业化经营或经营机制转换上：•第一，改革传统的信贷资金管理体制。•第二，实行业务交叉和相互竞争。•第三，进入金融市场进行资金横向融通。•第四，加快内部经营机制的转换。（二）国有商业银行的形成（2）1993年10月国务院做出把专业银行转化为国有商业银行的改革决定后，国有专业银行的改革力度进一步加大1994年，国家先后成立了国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行三家政策性银行，把国家专业银行所承担的政策性业务划归政策性银行，使专业银行开始作为国有独资商业银行，从事商业性金融业务。（二）国有商业银行的形成与此同时，按照把银行真正办成商业银行的要求，从加强国有商业银行统一法人体制、建立商业银行经营机制、强化内部经营管理和风险控制、改进金融服务等方面，进行了一系列改革。（二）国有商业银行的形成1995年7月，《中华人民共和国商业银行法》正式颁布。这部法律总结了新中国成立以来特别是十一届三中全会以来我国商业银行改革的实践，首次以法律形式明确规定了我国商业银行性质、职责，确立了商业银行的法律地位，规范了商业银行的权利和义务。商业银行法的颁布和实施，对于依法规范商业银行的行为，维护商业银行经营自主权，提高商业银行资产质量和信誉，具有相当重要的意义。（三）国有商业银行的特殊性从1979年以来，随着我国经济体制改革的深化和国有企业改革的推进，国有商业银行的改革在理论和实践上都发生了深刻的变化，国有商业银行在社会主义市场经济中的作用得到了充分发挥。但与现代商业银行相比较，具有一定的特殊性。1、国有商业银行是国有独资2、国有商业银行具有行政化约束3、国有商业银行具有垄断地位二、对1984—2003年我国国有商业银行改革的评析（一）1984—2003年我国国有商业银行改革的实践如果从1984年中央银行制度确立算起，中国国有独资商业银行的制度创新，既体现在存量制度的创新方面，又表现在增量制度的创新方面。•1、实现了混营银行制向银行分业制的转变•2、实现了信贷资金管理的市场化演进•3、实现了商业性金融与政策性金融的分离（一）1984—2003年我国国有商业银行改革的实践4、实现了四大国有商业银行良性信贷资产与不良信贷资产的分离表1：四大国有商业银行2000-2003年不良贷款率单位（%）年份2000年2001年2002年2003年工商银行33.4529.7825.6921.24农业银行39.7142.1230.0730.07中国银行28.7827.5122.499.12建设银行22.2719.3515.7816.69平均31.0529.6923.5019.28（一）1984—2003年我国国有商业银行改革的实践5、建立了国有商业银行的资本金制度表2：1994-2003年中国四大国有商业银行资本充足率单位（%）年份1994199519961997199819992000200120022003工行3.33.02.62.45.45.68.15.85.55.5农行3.63.32.92.57.06.51.41.41.41.4中行4.44.84.93.97.06.98.38.38.27.0建行2.82.12.32.95.45.43.86.96.96.5平均3.53.33.22.96.26.15.45.65.55.1二、对1984—2003年我国国有商业银行改革的评析（二）1984—2003年我国国有商业银行改革所呈现出的特征通过对中国国有商业银行改革的回顾，可以看出，其特征：•1、国有商业银行制度创新是一种强制性制度变革•2、国有商业银行制度创新是一种自上而下渐进式制度变迁•3、国有商业银行制度创新依赖并滞后于经济制度变迁二、对1984—2003年我国国有商业银行改革的评析（三）1984—2003年我国国有商业银行改革取得的主要成就国有商业银行改革所取得的成效具体表现为：•1、各项业务继续发展，规模不断扩大•（1）资产、贷款规模不断扩大表3：国有商业银行1994-2003年资产与贷款情况表（单位：亿元）年份1994199519961997199819992000200120022003总资产7122580562932898324296602106349115837121949136997154285工行26339310753629629368323873539939737431814734252400农行12531123101466915739202242275821849252802976634940中行18379199512107021317247542618128933259652905731402建行13975172272125316818192362201125317275243083235543总贷款32827390794743753250628366582065209705778036194248工行12768148111787519951227152427124136265952957833469农行57866902898510182140551589714844164621913022684中行870395881062311608131271364212365124621398916873建行55717778995511510129381200913864150591766421221图1：国有商业银行1994-2003年总资产、总贷款变动趋势0.0050000.00100000.00150000.00200000.001994199519961997199819992000200120022003总资产（亿元）贷款（亿元）图2：国有商业银行1994-2003年总资产、贷款增长率-15-10-505101520251994199519961997199819992000200120022003总资产增长率%贷款增长率%图3：国有商业银行1994-2003年总资产变动趋势图（单位：亿元）0.0010000.0020000.0030000.0040000.0050000.0060000.001994199519961997199819992000200120022003工商银行总资产（亿元）农业银行总资产（亿元）中国银行总资产（亿元）建设银行总资产（亿元）图4：国有商业银行1994-2003年总资产增长速度-30.00-20.00-10.000.0010.0020.0030.0040.001994199519961997199819992000200120022003工商银行总资产增长率%农业银行总资产增长率%中国银行总资产增长率%建设银行总资产增长率%（2）负债、存款和所有者权益也有所增加表4：国有商业银行1994-2003年间总负债、总存款和权益情况表（单位：亿元）年份1994199519961997199819992000200120022003总负债647107570389283763858588896882106702118115133488147468增长率16.9917.94-14.4512.4412.810.1410.713.0210.47总存款3310941838427066088671079803489008497363112242129638增长率26.362.0742.5716.7413.0412.128.0815.2815.5权益2530268628602739558756975998650164086808增长率6.156.47-4.22103.991.965.298.39-1.446.24图5：国有商业银行1994-2003年总存款变动趋势0.0020000.0040000.0060000.0080000.00100000.00120000.00140000.001994199519961997199819992000200120022003各项存款（亿元）图6：四家国有商业银行1994-2003年总存款变动趋势0.005000.0010000.0015000.0020000.0025000.0030000.0035000.0040000.0045000.0050000.001994199519961997199819992000200120022003工商银行各项存款（亿元）农业银行各项存款（亿元）中国银行各项存款（亿元）建设银行各项存款（亿元）（3）中间业务不断增加，新业务不断拓展