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小微金融改革创新探索与实践浙江(台州)小微金融研究院执行院长王呈斌教授chambion@163.com小微金融改革创新探索与实践一、认知“小微企业”二、认知“小微金融”三、“小微金融”改革与创新一、认知“小微企业”(一)小微企业标准《中小企业划型标准规定》工信部2011[300]号行业小型企业微型企业从业人员营业收入从业人员营业收入制造业300人2000万元20人300万元批发业20人5000万元5人1000万元零售业50人500万元10人100万元农林牧渔500万元50万元餐饮业100人2000万元10人100万元一、认知“小微企业”(二)误解小微企业1.政府层面2015年6月,浙江省“小微企业三年成长计划”:个转企小升规规改股股上市一、认知“小微企业”(二)误解小微企业2.银行层面“三个不低于”:增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。有些银行,户均贷款:200万元。一、认知“小微企业”(二)误解小微企业3.企业层面《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)以来,各级政府出台许多相关政策。部分企业,销售收入超过5亿元,也去申报优惠政策。一、认知“小微企业”(三)解读台州小微1.小微总量总量:34.48万家(含个体工商户);平均注册资本:13.52万元。一、认知“小微企业”(三)解读台州小微2.行业分布行业企业数量比例(%)批发和零售业14868043.12制造业9089926.37居民服务、修理和其他服务业234176.79农林牧渔业205505.96住宿和餐饮业198025.74租赁和商务服务业174935.07一、认知“小微企业”(三)解读台州小微2.行业分布制造业企业数量比例(%)通用设备制造业1307414.38橡胶和塑料制品业1222113.44文教、工美、体育和娱乐用品制造业78928.68皮革、毛皮、羽毛及其制品和制鞋业76098.37专用设备制造业65707.23金属制品业58666.45电器机械和器材制造业50545.56纺织服装、服饰业47805.26一、认知“小微企业”(三)解读台州小微3.经营状况(注销高峰期:4年,占比:18%)一、认知“小微企业”(三)解读台州小微3.经营状况(关停原因)一、认知“小微企业”(四)国际借鉴1.扶持小微理由小微企业承担社会责任:稳定增长;扩大就业;促进创新;繁荣市场;满足人民群众多方面需求。一、认知“小微企业”(四)国际借鉴2.立法支持小微(1)美国:1953年,《小企业法》。设立了小企业管理局(SBA)。陆续出台技术创新、信贷支持、鼓励出口等方面法律。融资方式丰富多样、担保体系完备。一、认知“小微企业”(四)国际借鉴2.立法支持小微(2)日本:中小企业立法最为健全、最为完善的国家之一。1949年以来,相继制定出台了30余部有关中小企业创办、技术创新等方面的法律。1963年颁布的《中小企业基本法》。一、认知“小微企业”(四)国际借鉴2.立法支持小微(3)韩国:经过近30年的发展,韩国形成了比较完备的支持中小企业发展的法规体系。《中小企业基本法》、《中小企业振兴法》、《中小企业创业支援法》、《中小企业制品购买促进法》等。中小企业出口、金融、税收等方面的法律法规。一、认知“小微企业”(四)国际借鉴2.立法支持小微(4)英国:设立各种专门机构对中小企业进行管理和扶持。立法支持中小企业的生产经营,有10多项法案。实施一系列计划鼓励社会资源流向中小企业,如:专项优惠贷款、政府贷款担保计划。一、认知“小微企业”(四)国际借鉴3.总结支持小微、责无旁贷;高度重视、全面服务;有的放矢、立法保障。小微金融改革创新探索与实践一、认知“小微企业”二、认知“小微金融”三、“小微金融”改革与创新二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析1.微观创新(1)台州银行“三看三不看”(不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理);“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”;产品创新:“小本贷款”。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析1.微观创新(2)泰隆银行“三品三表”(三品:人品、产品、抵押品;三表:电表、水表、海关报表);“三三制”服务(老客户贷款三小时放款,新客户三天内给予明确答复);产品创新:“SG泰融易”。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析1.微观创新(3)民泰银行“看品行、算实帐、同商量”;产品创新:“民泰随意行”。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析1.微观创新(4)农合行(农商行)瓜农贷款;民宿贷款;丰收卡。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析1.微观创新(4)总结血缘;地缘;人缘。有效破解信息不对称难题。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析2.宏观创新(1)信用信息共享平台(2014年)一是覆盖面广。涵盖金融、法院、公安、国税、地税、社保、国土、环保、住建、市场监管、质监、电力等12个部门78大类覆盖台州市近51余万家市场主体。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析2.宏观创新(1)信用信息共享平台(2014年)二是功能强大。“四系统(基本信息、综合服务、评价与培育、风险预警与诊断系统);三关联(融资、投资、企业与企业法人关联);具备信用立方、信用正负面清单、不良名录库、风险诊断等功能。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析2.宏观创新(1)信用信息共享平台(2014年)三是数据实时更新。利用技术手段实现信息自动采集、更新,无需手工录入,避免因依靠手工报送而导致信息更新不可持续的弊端。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析2.宏观创新(2)信用保证基金(2014年)借鉴台湾经验;注册资本金:5亿元;原则:政府引导、市区联动、市场运作、风险共担;信保基金和贷款银行按照8:2比例承担风险;2015年末,担保授信16.17亿元。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析2.宏观创新(3)小微金融研究院(2015年)借智平台;技术支撑;研究发布“小微金融指数”,包含成长指数、服务指数、信用指数三个二级指数。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析2.宏观创新(4)海峡两岸小微金融论坛已经举办:2012、2013、2015三届论坛;聘请台湾专家;合作成果:微贷技术、人才交流、产品创新、学术交流。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析3.成效:营造良好小微金融生态(1)小微服务体系城商行;农合行;国有银行、股份制银行分支机构;村镇银行、小额贷款公司、资金互助社。二、认知“小微金融”(一)“台州模式”简析3.成效:营造良好小微金融生态(2)金融风险可控小微企业贷款(含个人经营性贷款)余额2313.22亿元,占比近49%;连续六年实现“两个不低于”目标;不良贷款率:1.58%。二、认知“小微金融”(二)国际典型模式1.乡村银行孟加拉国。穆罕默德·尤努斯:穷人的银行家(2006年,获诺贝尔和平奖);格莱珉银行(GrameenBank,意为“乡村”)。二、认知“小微金融”(二)国际典型模式1.乡村银行特点:一是以穷人为对象,以免担保贷款为主体。强调贫困妇女为主要对象。二是贫困农户从中受益,建立自我约束力机制。小组成员相互之间用人格进行担保。利率市场化,商业化操作。政府大力支持。资金、法律、政策、组织等支持。二、认知“小微金融”(二)国际典型模式2.社区银行美国。始于1867年。小型商业银行,资产不超过10亿美元;目标客户群:中小型企业(特别是小企业)和社区居民;距离优势:贴近客户,业绩较好;业务灵活:商业银行补充。二、认知“小微金融”(二)国际典型模式3.信贷工厂(淡马锡模式)新加坡。是指银行对中小企业授信时,设计标准化产品,从接触客户,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,贷后维护、管理以及贷款回收等工作,均采取流水线作业、标准化管理。特点:“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”。小微金融改革创新探索与实践一、认知“小微企业”二、认知“小微金融”三、“小微金融”改革与创新三、“小微金融”改革与创新(一)主要任务2015年12月2日,国家级“小微金改”1.核心任务支持小微企业提质升级;缓解小微企业融资难、融资贵。三、“小微金融”改革与创新(一)主要任务2015年12月2日,国家级“小微金改”2.主要举措专营化金融机构;互联网金融服务新模式;支持小微企业在境内外直接融资;完善信用体系。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型1.小微企业分类标准一:财务规范性“水面以上”部分:小微企业财务规范程度较高,符合传统银行业对客户的信贷审查要求,可以便利地得到商业银行的融资服务。这些小微企业是商业银行争夺的优质客户群体。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型1.小微企业分类标准一:财务规范性“水面以下”部分:但大多数小微企业是小规模纳税人,有不少小微企业的组织形式就是个体工商户,它们的财务规范性往往难以满足传统银行业的信贷审查要求。量大面广的小微企业是分布在“水面以下”。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型1.小微企业分类标准二:企业成长性“浅水区”:具备较强生产经营能力,具有良好的现金流。以三家城商行为代表的“台州小微金融”创新与实践主要集中在这个区域,他们将难以数量化、不便于传递的“软信息”,建立“关系型”融资。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型1.小微企业分类标准二:企业成长性“深水区”:小微企业自身财务规范性差、经营能力也比较弱,难以获得包括城商行在内的银行业的融资服务,是民间金融的主要服务对象。对于这个小微企业群体而言,融资难、融资贵问题十分突出。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型三大效应:渗透效应;牵引效应;迁移效应。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型2.渗透效应主要体现的是现有小微金融服务体系和功能向“水面以下”部分渗透。台州“小微金改”要以金融服务机构创新为主体、以公益性支持平台为辅助,促进小微金融服务体系向“冰山”基部延伸,提高渗透力,全面推进普惠金融,实现“渗透效应”。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型2.渗透效应关键环节在于推进小微金融服务的标准化、社区化、模型化。通过标准化服务,提升小微金融服务的能力和水平;通过社区化管理,降低小微金融服务的成本;通过模型化信贷,提高小微金融服务的效率。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型3.牵引效应是指汇集各方资源,形成“冰山”牵引合力,实现冰山整体上移。台州“小微金改”要从银行业创新向区域集成创新转变,让“浅水区”小微企业逐步浮出水面,让“深水区”小微企业逐步向“浅水区”迁徙,从而使得更多小微企业享受阳光金融服务。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型3.牵引效应关键环节在于构建小微企业成长辅导体系,全面提高小微企业经营力,降低小微企业经营风险;通过辅导,不断提高小微企业规范运作能力,引导更多小微企业进入银行业融资服务范畴。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型4.迁移效应要借鉴城商行对“浅水区”小微企业的金融服务经验、模式,提高“深水区”金融服务透明度。台州“小微金改”要正视小微企业融资现实基础,立足于民间金融风险管理及其运行机制构建,制度性推进银行业经验与模式向“深水区”的民间金融扩散,让民间金融逐步走向规范,实现“迁移效应”。三、“小微金融”改革与创新(二)冰山模型4.迁移效应关键环节在于构建社会化配对机制,促进不同资金供求方在风险、收益之间实现理性均衡点,切实降低全社会
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