小额保险

小额保险小组成员：张怀之卓立韦尼王苏宇夏晗2011年4月25日小额保险简介小额保险简介定义：小额保险是一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。小额保险简介从2006年，初识国际经验下的小额保险,到2007年4月，中国保监会积极申请并加入国际小额保险联合工作组,并着手推动国内农村小额人身保险发展,再到2008年6月17日保监会《农村小额人身保险试点方案》出台,两年的时间，中国保险业对小额保险认识日益加深、渐趋与国际接轨。2008年8月12日，中国人寿9省区小额保险试点的启动，作为里程碑，标志着小额保险在中国正式上路。小额保险简介特征1.服务对象为无力购买高额的保险保障，但又有风险转移的迫切需求的低收入人群。2.保险金额较小、费率较低，保障程度有限。3.投保和理赔的手续比较简便。4.风险集中。5.利润水平较低或很难实现盈亏平衡。6.需要政策扶持。国外发展现状及经营模式国外发展现状及经营模式国外发展现状1、世界多数发展中国家都开展了小额保险试点工作，覆盖人口占比却较低。2、主要保险产品是信用寿险、短期寿险或健康险、养老保险；财产险、牲畜保险和针对农作物的气候险相对较少。3、信用寿险和短期寿险取得了较大范围的成功，而其他保险的运行状况并不尽如人意。国外发展现状及经营模式1、“完全服务”(Complete-service)2、“合作一代理”(Partner-agent)经营模式国外发展现状及经营模式国家开办机构覆盖人数（年份）主要产品展业方式及其它菲律宾CARD互助保险联合会（CARDMBA）580000(2003)信用伤残或人寿保险互助保险公司和小额信贷机构合作开办孟加拉国农村妇女健康保险组织12000families(2004)健康保险健康维护组织、小额保险组织开办，通过门诊销售秘鲁ServiPeru保险集团94000(2003)人寿保险，健康保险，家畜保险小额信贷组织和保险公司合作开办南非和津巴布韦美国国际集团（AIG）N.A重庆保险通过诊所销售斯里兰卡斯里兰卡互助保险（ALMAO）50000(2004)养老保险和丧葬保险小额信贷组织开办斯里兰卡亚斯如（Yasiru)互助基金24000(2004)意外伤残、死亡、疾病综合保险通过NGO和CBO管理销售孟加拉国农村妇女健康保险组织（MHIB）12000families(2004)健康保险民间健康维护组织、小额保险组织开办，通过门诊网络销售。印度克瑞那信托（Karuna)61000(2004)住院医疗保险商业保险公司开办，委托NGO代理销售印度史平登那信托（Spandana)390000(2004)信用寿险，丧偶保险，小额家财保险小额信贷组织开办国外部分国家小额保险运行概况：国外发展现状及经营模式国外小额保险发展的成功案例1.印度2.菲律宾分类及相关案例分类及相关案例国际分类：从国际经验看，小额保险主要的产品类型有小额人寿保险、小额意外保险和小额健康保险三大类，而财产险、牲畜保险和针对农作物的气候险等产品相对较少。国内现状分类：1.我国主要分为小额农业和财产保险2.小额寿险3.小额意外与小额健康保险4.小额信贷保险分类及相关案例案例展示分类及相关案例一、小额信贷意外伤害保险：案例：被保险人韩全林，2008年10月10日在石门信用社贷款30000元，一并购买《国寿小额贷款保险》1份，年交保费99.86元。2008年11月21日，韩全林驾驶的摩托车发生车祸，身体高度残疾。中国人寿保险公司苍溪支公司根据《国寿小额贷款保险》条款之规定，及时赔付第一受益人石门信用社残疾保险金33286.93.元，用于偿还该户贷款本息，致使该户贷款未受损失。分类及相关案例二、小额团体意外伤害保险案例：2009年12月28日，农户韩玉祥投保了国寿小额意外伤害保险，年缴费30元，保险金额11000元。就在保单刚生效的2009年12月29日夜间，韩玉祥在家中为其喂养的两头小牛烤火时，不幸将下身烧着，造成严重烧伤，后经邢台市桥西司法医学鉴定，其三度烧伤达27.5%。韩玉祥向中国人寿任县支公司报了案，任县支公司迅速进行了查勘，在事实清楚、责任明确的情况下给予了及时理赔。分类及相关案例2009年龙游县新型农村合作医疗保障条款第二款参保条件。本县户籍的城乡居民均可以户为单位参加新型农村合作医疗或城镇居中民基本医疗保险。已参加城镇职工基本医疗保险的人员不得参加新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险。第四款缴费标准、日期与保障期限。基本保障型年个人缴费标准40元，大病保障型年个人缴费标准160元，学生保障型年个人缴费标准60元。保险期限为一年。第五款保险责任（一）门诊医疗费用补偿标准。在本县级以下合作医疗定点医院就诊后，其门诊医疗费用（指可报医疗费用，下同）按30%的标准给予报销，并实行当场结报，上不封顶。其中在县人民医院、县中医院、县妇保院本部和在县外医院就诊的门诊医疗费用不列入合作医疗基金支付范围。（二）基本保障型住院医疗费用补偿标准。2009年“基本保障型合作医疗”住院医疗费用（指可报医疗费用，下同）起付线标准为500元，超过起付线标准的住院医疗费用实行分段计算，累加补偿，每人每年累计补偿最高限额为4万。具体分段补偿比例为：起付线标准以上至2000元部分补偿30%；2001元及以上部分补偿55%。（三）大病保障型住院医疗费用补偿标准。2009年“大病保障型合作医疗”住院医疗费用起付线标准500元，超过起付线标准的住院医疗费用实行分段计算，累加补偿，每人每年累计补偿最高限额为8万元。具体分段补偿比例为：起付线标准以上至2000元部分补偿35%；2001元至10000元部分补偿60%；10001元及以上部分补偿85%。案例：五保户余华庭今年69岁，近年来饱受食道癌折磨。最近，他在舒城县第二人民医院做了手术，花费1.65万元，因参保新农合而报销9000多元。之后，他又申请了大病救助，获得救助款3500元。国内发展现状及问题及建议国内发展现状及问题及建议我国保监会于2007年5月专门成立了农村小额人身保险课题组并决定于2008年8月率先在江西、河南、四川、甘肃等九省区的县以下农村启动了农村小额保险的试点，标志我国小额保险的正式问世。截至2009年9月，小额保险试点工作扩展到19个省区，农村小额人身保险新增覆盖人数超过704万人，提供风险保障1367亿元。目前我国的小额保险产品主要是人身意外伤害险和定期寿险。发展现状国内发展现状及问题及建议国内小额保险发展存在的问题1.保险公司3.环境限制2.农民国内发展现状及问题及建议缺乏进入农村市场的积极性产品设计不能满足农民的需求1.保险公司国内发展现状及问题及建议2.农民农民收益不稳合同意识不强保险意识薄弱国内发展现状及问题及建议3.环境限制服务网点少、销售渠道单一缺乏完善、规范的法律约束国内发展现状及问题及建议国外小额保险发展经验：从国际经验看,小额保险取得成功的关键在于低廉的保费与充分的保障。如果不能有效降低成本,处理好低保费与充分保障之间的关系,小额保险保费规模快速扩张与有效提高保险公司经营效益之间的矛盾很可能使小额保险业务出现昙花一现的局面。国内发展现状及问题及建议1、加大小额保险业务的政策支持2、重视险种设计3、增设农村机构网络，发挥保险中介机构作用4、构建完善的小额保险法律法规体系，加强对小额保险的监管，保护农民的利益国内小额保险发展建议