工程保险是非寿险业务的一个重要险种

工程保险是非寿险业务的一个重要险种，也是经济建设中现代企业和工程项目非常重要的一种风险管理形式。在甘肃保险市场，经过20多年的发展，工程保险已经担负起了保障社会工程建设和促进保险公司快速发展的“双重”作用。但是目前，由于无序竞争等方面的原因，导致工程险业务发展遇到了前所未有的困难，在一定意义上成了“赔本赚吆喝”的业务，严重影响到了工程保险的持续发展。如何确保健康发展，已是摆在甘肃保险人面前十分急迫的命题。谋发展者，必须“知己则深”，盘清自身的底子，一语中的———我省工程险业务发展陷入困境的最主要因素是不规范竞争之祸，也就是无序的激烈竞争导致副作用凸显所致！查其原因，主要有五点：一是市场主体盲目竞争行为违背了保险发展的规律，拖累工程险市场发展偏离了正轨，保险资源遭到破坏。工程保险担负万家风险的前提是必须确保自身的生存与发展，是要在科学精算保险标的风险的基础上进行行之有效的风险管理，从而合理规避和降低风险。但是，在我省大部分竞争主体，往往心存侥幸，“硬着头皮”以不合理价格及条件承保巨大风险，即无视公司长远利益，也漠视保险发展规律。例如，在价格竞争方面，在“9·11”事件以后，国际保险市场上各类工程保险的费率水平提高了一倍甚至几倍，而同一时期内，由于竞争，国内，特别是省内工程保险市场的费率水平却大幅下滑，两者的差距越来越大，其后果是，在投资金额巨大的项目，尤其是国家重点项目，省内市场的承保费率得不到国际再保险市场的有效支持，保险企业被迫扩大自留额或放弃承保，严重影响了全省工程保险市场的发育，破坏了发展资源。二是竞争主体存在不规范行为。有些保险公司，为了争抢业务，存在明显不规范行为或者变相不规范行为，表现在：条款扩展责任过大、不适用标准条款；免赔额过低，增大成本；赠送险种，变相降费；手续费支出不规范，存在违规行为等等。三是费率降幅逐年加大。自2001年起，工程险费率降幅一直在高位徘徊，2004年我省工程保险的平均费率首次跌破千分点，2008年平均费率已经低于5‰，2009年上半年甚至在部分业务中降幅达到了30%，市场平均费率持续走低。四是业务占比不断降低。工程保险业务在非寿险业务的占比从1985年的8%，逐步降低到2008年的4％。五是经营危机日益凸现。一方面是费率水平持续走低，而另一方面损失率却呈现逐年攀升的态势，两个因素相结合使得近几年工程保险的赔付率迅速攀升，存在潜在的经营危机。与我省工程险业务徘徊不前现状形成鲜明2009年第11期本刊评论1对比的是，国家快速增长的固定资产投资规模支配下的工程保险，前景十分巨大。与发达省份相比，我省的工程保险在投保率、业务量等方面，前景广阔。2008年，我省工程保险保额仅为同期全社会固定资产投资额的7％，而发达省份工程项目投保率达到18％，国际发达国家工程项目投保率达90％以上。如果达到国内先进省份的承保水平，我省工程险业务规模可以至少翻2番；我省2008年建安工程及责任保险的总保额仅占财产保险保额的3.5％，在整个保险业务中占比很小。根据国家建设部披露：全国每年建筑工程险保费约为建筑安全工程投资量的0.2%，国内办理工程保险的工程项目不足10%。这一投保数据在我省更低。由此显示出，我省工程险业务发展空间十分巨大。正如一句调侃的戏言：“前景是光明的，道路是曲折的”，难道我省工程保险发展真的只能停留在望梅止渴的境地吗？其实，造成目前工程险业务发展困顿的原因所有当事人十分清楚，用数字模型来重演为：有甲、乙、丙3家保险公司竞争一标的，按标准费率，考虑国际再保要求，应该报价保费100万元，附加条款及要求1、2、3。可是，甲报价100万元，附加1、2、3条款及要求；乙报价70万，附加1、2条款；丙报价70万元，不附加任何条款，还赠送保险项目，同时私底下承诺固定赔付率。结果很明显：丙中标！一而再、再而三，招标方意愿如此，盲目的保险公司如此，保险市场自然如此。呜呼哀哉，道路好“曲折”。曾经有建筑方大惑，疑问：“如果是赔钱赚吆喝，那这样的保险公司不是傻子吗？”“傻”的评语，即准又不准，关键看运气，运气好了，万事不出，保险责任到期，保费到手，很“精明能干”；如果点子走背运，出现“万一”，侥幸无逞，一切不好说！反过来实事求是地看，工程保险不是常规风险，其工期长、动态变化、担责面广的特点，决定针对它的“侥幸”较难如愿。如斯，工程保险发展的正道关键在四个字：“规范经营”！规范是水平，规范是能力，规范是毅力；在目前的我省保险业，规范更是正确领导下的充沛的保险资源。2009年10月20日，甘肃行业协会出台了《甘肃省保险行业非车险业务费率自律公约》（以下简称《公约》），这是甘肃保监局、甘肃行业协会在新形势下为支持工程保险健康快速发展做出的一项重大决策，对甘肃工程保险发展具有十分重大的意义。《公约》的颁布和落实，必将带来工程保险发展新的春天。《公约》明确规定：“桥隧占比达到60%以上的工程险业务，必须附加打桩特别条款和隧道、坑道、临时或永久地下建筑安装工程特别条款。”这为解决目前工程险业务超投标领域的变相降费、不执行标准条款等短期行为，做出了坚定有力的决策。同时，更为可贵的是，为增加本条款执行效力，不至于“空口说空话”，《公约》严格规定：“签约公司违反本公约相关规定，单张违约保单保费金额在10万元以下的，每份保单按5000元承担违约责任；单张违约保单保费金额在100万元以下的，单份保单按保费金额的5%承担违约责任；单张违约保单保费金额在100万元以上的，单份保单按保费金额的10%承担违约责任。多笔违约的，违约金累加计算。违约案件由省保险行业协会抄送违约公司总公司，并报甘肃保监局对违约公司进行查处。”只有规范，才能站在坚实的基础之上，只有规范，也才能创新发展。规范，是健康、快速发展的充要条件。伴随着《公约》的全面实施，规范的工程险，已呈现出强劲的活力和动力，我们坚信，甘肃工程保险必将做好做强，甘肃保险业必将做大做强。2009年第11期本刊评论2：继续坚定不移地推进寿险结构调整提升行业可持续发展能力2009年第11期11月6日，中国保险监督管理委员会主办，中国太平洋人寿保险股份有限公司承办，麦肯锡公司协办的中国寿险发展与监管高层研讨会在上海召开。来自国务院有关部门和有关保险机构、银行、学术单位的参会代表超过200人参加了会议。中国保监会主席助理陈文辉先生出席会议并发表演讲。他指出，当前要认真反思国际金融危机爆发一年多来的深刻教训，总结寿险业结构调整一年来的经验和成效，研究促进寿险业科学发展的战略性问题，为今后一个时期寿险业发展和监管工作指明方向。陈文辉指出，要充分认识寿险业发展具有广阔的前景。中国寿险业正处于发展中的重要转折时期，保费收入增长全球最高，2002-2008年寿险保费收入年均增长28%。中国已逐步成为令世界瞩目的新兴寿险业大国，2008年中国寿险保费收入的国际排名达到第6位。保险公司实力不断增强，无论是个体还是总和，中国保险行业的上市公司市值已经居于全球领先的地位。寿险公司已经成为重要的机构投资者和投资标的，对于资本市场起到了重要的稳定器作用。尽管如此，保险业资产占金融业资产的比重2008年底仅约为5%，与美国等发达国家相比明显偏低，中国保险业特别是寿险业还有着极大的发展空间。陈文辉指出，寿险业在快速发展中要正视面临的挑战，继续坚定不移地调整结构，提升行业可持续发展能力。2006至2007年，资本市场的蓬勃发展和保险公司快速发展的需求，带动投资型保险业务超常发展，使经由银行渠道销售的投资型保险业务迅猛增长，而体现寿险业核心优势的风险保障型和长期储蓄型业务发展相对滞后，寿险业务结构失衡，寿险核心功能没有得到充分发挥。到了2008年上半年，行业发展出现过热的迹象，面临着大起大落的风险隐患。针对寿险业发展中存在的问题和面临的挑战，保监会在认真分析形势的基础上，2008年8月起果断采取了统一行业思想、加强窗口指导、强化偿付能力监管、政策引导、建立科学评价体系、加强前瞻性研究等一系列应对措施，引导寿险业主动进行结构调整，回归保障本质，防范风险。目前，结构调整工作推进顺利，成效明显，寿险业克服国际金融危机和国内经济低迷的影响，整体偿付能力充足，财务和经营比较稳健，风险基本可控，实现了平稳健康发展。2009年1-9月，我国寿险业总保费收入6249亿元，同比增长4%，资产规模3.1万亿元，利润总额369亿元。前七大寿险公司新业务价值总和达到358亿元，同比增长40%。陈文辉指出，寿险业未来的发展和监管要明确三个战略性问题。一是要准确定位，充分发挥行业核心优势。准确的行业定位能保证行业社会价值的实现、核心技术优势的发挥和核心业务的明确。人寿保险的核心优势在于其长期储蓄和风险保障功能，结构调整就是把行业发展方向调整到长期储蓄和风险保障类业务上来。充分发挥人寿保险的核心优势，一方面可以将民众手中的流动性储蓄部分转化为长期保险资金，向基础设施建设等项目提供长期融资，促进经济持续增长；另一方面可以为民众养老、医疗、意外等提供风险保障，减轻民众在社会保障方面的后顾之忧，从而释放银行储蓄，增加居民消费支出，改善GDP增长结构，促进社会和谐稳定。二是要加强宏观审慎监监管动态3近日，甘肃保监局副局长万金文带领财产险处负责人和四名工作人员一行六人至中华财险甘肃分公司进行了调研。甘肃分公司班子成员、机关各部门负责人和副科级以上干部参加了调研座谈会。会上，祁成民总经理就甘肃分公司目前业务发展情况、贯彻落实开展积压赔案清理工作情况、车险保单信息自主查询工作进展情况及业务结构调整、提高车均保费的思路措施和下一步的工作打算进行了汇报。甘肃保监局万局长听了汇报后，对甘肃分公司1-9月业务发展、结构优化、财务指标改善、内控管理等方面取得的成绩和所做的工作给予了充分地肯定，并就如何加快发展、改善经营结果提出了四点希望和要求：一是立足全局谋局部，坚持稳步发展。甘肃分公司要站在全国、全省的全局，来谋划中华联合甘肃分公司的发展。首先，要审时度势，明确发展目标，明晰市场地位，一方面是千方百计提高车均保费；另一方面要加强车险管理，提高经营效益。其次，要坚定信心，拓宽服务领域，做大做强公司。第三，要共克时艰，调整业务结构，减少经营亏损。通过调结构，强化费用管理，厉行节约逐步改变亏损的现状。二是立足市场谋改革，坚持创新发展。通过创新管理模式，创新人事制度，创新服务手段来加快发展。三是立足内控谋规范，坚持有序发展。第一是要加强公司内控管理，通过加强内控来促进规范发展；第二是强化政府监管，严格执行监管部门出台的各项制度；第三是要严格遵守行业自律。四是立足共赢树品牌，坚持和谐发展。希望甘肃分公司处理好“四个关系”，第一，处理好公司内部的和谐关系；第二，处理好公司与客户的发展关系；第三，处理好行业与公司的关系；第四，处理好公司与社会的关系。最后，万局长寄语甘肃分公司:“中华联合的企业文化核心是‘中华保险，爱我中华’，希望在座的中华联合的骨干爱我中华，我们保监局的同志们从关心支持保险公司的角度出发爱我中华，也希望广大的客户爱我中华，使中华保险能够真正成为保险业一个顶天立地、诚信百年的好品牌”。(赵晓莉段应元）：让中华保险够真正成为保险业诚信百年的好品牌2009年第11期管。保险行业发展应当坚持服务于全社会的风险管理，为全社会提供可靠的各类风险保障和养老、医疗保障；保险监管必须确保保险行业不偏离正确的发展轨道，从源头上防范行业出现系统性风险。推进寿险业结构调整就是一种宏观审慎监管的实践。三是要大力创新。中国寿险业的发展，每一步飞跃都离不开创新，在后金融危机时代，创新是应对危机、抢抓机遇的有效手段。只有不断创新才能发展赶超，才能转变发展方式，才能培育新的增长点。寿险公司应坚持开拓创新的文化，大力推进渠道创新、产品创新、服务创新和管理创新。保险监管部门将以最大的宽容度来支持创新。关于明年的寿险工作，陈文辉指出，一是应当坚持把握寿险行业发展大方向，进一步统一对行业定位和科学发展的认识。二是持之以恒地推进结构调整，促进寿险行业发展方式的转变。三是强化监管力度，严格执行偿付能力监管规定，