我国中低收入家庭的理财策略分析

摘要随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资等，由于投资品种日益增多，所需的专业知识不尽相同，投资方法很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。本文针对中低收入家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对中低收入家庭投资理财制胜之道和投资理财风险及其规避进行了分析，希望对中低收入家庭投资理财的实践有所帮助；最后给出了适合中低收入家庭最优的理财规范建议。关键词：家庭理财，中低收入，理财策略目录第一章中低收入家庭的定义及收入现状........................................................................................11.1课题提出的背景..................................................................................................................11.2中低收入家庭的定义..........................................................................................................11.3中低收入家庭的收入现状..................................................................................................3第二章中低收入家庭理财行为的现状............................................................................................52.1我国居民理财现状..............................................................................................................52.2中低收入家庭的理财现状..................................................................................................72.3中低收入家庭的理财发展趋势..........................................................................................92.4中低收入家庭理财心理分析及面对的困难....................................................................10第三章目前中低收入家庭理财缺陷分析......................................................................................133.1理财产品单一....................................................................................................................133.2客户细分不明显................................................................................................................133.3服务持续性不强................................................................................................................14第四章中低收入家庭理财最优化方案..........................................................................................174.1中低收入家庭投资理财风险规避....................................................................................174.2中低收入家庭理财收益分析............................................................................................184.3中低收入家庭资产配置比例动态调整............................................................................204.4中低收入家庭的理财最优化方式选择............................................................................21致谢................................................................................................................................................25参考文献............................................................................................................................................27第一章中低收入家庭的定义及收入现状1第一章中低收入家庭的定义及收入现状1.1课题提出的背景改革开放以来,我国经济一直保持快速发展,人民生活水平得到质的提高。家庭理财不仅在实践上得以全面展开,而且在理论上也得到了深入研究。家庭理财就是一个家庭通过管理其拥有的各种财产从而实现财产的保值增值、提高财产的使用效率的行为。家庭理财的目标就是要根据家庭的资产现状和未来的收益预期确立阶段性的财产管理目标,设计方案以调整资产布局与投资安排,在获取必要财务信息的基础上控制风险,以实现家庭财产收益的最大化,并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说,他们的家庭理财策略至关重要。一我国中低收入家庭理财的必要性据世界银行的统计数字,我国的基尼系数在改革开放前为0.16,2003年超过国际公认的警戒线0.4达到0.458,此后我国基尼系数依然保持上升趋势。在人们整体收入水平显著提高的同时,我国也出现了收入差距拉大的现象。在财富积累的“马太效应”逐步显现的情形下,作为占我国家庭绝大多数的中低收入家庭,其家庭理财更加必要。首先,从经济背景看,各种影响个人或家庭结婚成家、生儿育女、购置房产、年老退休的外在变数大增,各种投资产品和渠道也增多。生活需要规划，财富需要打理，怎么才能合理的规划我们的家庭财务呢？特别对目前较大多数的中低收入家庭而言，如何选择最适合他们的理财策略，是本课题研究的主要内容。1.2中低收入家庭的定义“中低收入家庭”收入指多少？目前没有一个统一的标准。”浙江省政协委员、农工党湖州市委员会主委魏明认为，我国出台的一些体现对中低收入家庭的倾斜政策，难以真正落实到位，群众对此现象不满，一个重原因是没有弄清楚什么样的家庭属于真正的中低收入家庭，建议科学界定“中低收入家庭”概念。魏明说，随着经济发展，社会贫富差距拉大，我国存在着“中低收入家庭”概念。按照国家统计局的定义，家庭年收入６万到２０万元为“中低收入者”，而国家发改委宏观经济研究院“扩大中等收入者比重的战略研究”课题则确定“家庭年收入５．３７―１６万、个人年收入３．４－１０万元”为中低收入者的标准。可见，“中低收入者”没有一个统一的标准，而且，这种定义标准使“中我国中低收入家庭的理财策略分析2低收入家庭”变成一个十分宽泛而模糊的概念。魏明说，目前，我国界定中低收入家庭的根据是平均工资水平，统计部门会不定期发布社会公众的平均工资水平，但这项指标不足以体现某个家庭收入在全社会中的相对位置。原因是一方面少数人占有了社会大部分财富，使得平均值的意义已经不大。另一方面居民拥有的资产性收入，无法纳入工资统计。他说，中位数在统计学上的意义是“一组数据按大小依次排列，处在最中间位置的一个数据”，这个指标可以比较有效地反映某个家庭收入在全社会中的相对位置。可以参照美国的统计口径，按照家庭收入中位数排列区分，即少于本地区家庭收入中位数５０％的家庭，界定为非常贫困的家庭；在本地区家庭收入中位数５０％―８０％的家庭，界定为低收入家庭；在本地区家庭收入中位数在８１％―１００％的家庭，界定为中等收入家庭。通过科学的界定“中低收入家庭”的标准，才能为国家对中低收入家庭的倾斜政策在具体执行中提供强有力的支持，使收入分配改革收到实效。一个简单且有效的方法是确定最低收入家庭与中等收入家庭，他们之间的就是为中低收入家庭。目前，我国城市的低收入标准，主要包括：最低工资、失业保险金、城市最低生活保障等三项收入标准线。最低工资标准是指劳动者在法定工作时间或依法签订劳动合同约定的工作时间内提供了正常劳动的前提下，用人单位依法支付的最低劳动报酬。失业保险金标准是指在参加失业保险并缴费、非因本人意愿中断就业并办理失业登记和有求职要求的情况下可以领取的收入。目前，各地失业保险标准在246元（吉林）至690元（广东）之间，平均为408元。最低生活保障是指按照当地维持城市居民基本生活所必须的衣、食、住费用，并适当考虑水、电、燃煤、燃气以及未成年人的义务教育费用的收入。目前，各地低保标准在156元（新疆）至350元（上海）之间，平均为250元。而中等收入家庭，他们的生活达到了小康水平，有着比较稳定的收入，属于社会的中产阶级。中等家庭大多为三口之家，其中这个家庭中的一对父母负责工作挣钱来保证家庭的正常生活，他们自己作为中等收入者一般的工作集中为管理阶层和知识阶层，以及普通劳动阶层的专业技能人员、高级操作人员等，整个家庭的年收入约为12万-48万元。他们的住房面积不太大，部分拥有较大面积房子的家庭还没有还清贷款，除了日常生活的基本开销外，其他的可自由支配的收入比较良好，所以对于更高消费水平的生活的压力并不是太大。因此，中等收入家庭会更侧重于积攒资金并良好的利用资金，以便在未来能够满足家庭更高的消费水平。处于低收入家庭与中收入家庭之问的人群即中低收入人群，处在一个中间位置。第一章中低收入家庭的定义及收入现状3中低收入家庭多由中低收入者组成，其收入在保障了基本生活以后剩余不多。这部分中等收入者属于工薪阶层，他们为了整个家庭而不能够像有着高收入的家庭那样大手大脚的享受较高的消费水平。社会的地位也并不高且不稳定，使他们的生活安全感也处于各个群体中最差的状态。1.3中低收入家庭的收入现状为更仔细和真实的反应出中低收入家庭的现行情况并对其进行分析，特随机走访了几户中低收入家庭，主要问题是围绕中等收入家庭的收支情况，资产负债情况以及消费水平情况等。本次调查显示，大部分的中低等收入家庭为四口或四口以上之家，生活条件一般，满足基础生活消费需求，对住房和子女的教育经费等问题的资金方面压力较大。家庭主要收入者工作为单位或部门普通职工或不具有特殊的专长，薪酬水平一般，也没有其它的收入。家庭有一定较少量