我国商业银行竞争力研究

我国商业银行竞争力研究摘要金融是现代经济的核心，而银行是金融的心脏。促使这颗心脏跳动的能量则是竞争力。为了把握中国经济发展的生命线，我们必须牢牢把握金融业的核心；如果我们想要抓住金融这个核心，就必须依靠银行这颗心脏；想知道这颗心脏是否能够强有力的跳动，为在国家经济运输血，我们就必须深入研究的这颗心脏跳动的能量来源——竞争力。由于目前银行竞争力的理论仍处于初步研究阶段，没有形成一个完整的独立的分析框架，这将扩大到商业银行的相关竞争理论，以商业银行竞争力为基础，从银行竞争力的内涵及商业银行特征等方面入手，分析影响商业银行竞争力的各方面因素，确定构建评价指标的原则，从而初步构建出一套能够适应我国商业银行竞争力评价的指标体系。再通过对影响商业银行竞争力因素的评价分析，分别提出了对我国四大国有商业银行以及其他股份制商业银行的政策建议，提高我国商业银行的竞争力。[关键词]：金融；商业银行；竞争力；问题；对策[论文类型]：应用型Title：ThebusinessbankofourcountrycompetitivenessresearchMajor：FinancialManagementName：ZhangJunSignature:_____________Supervisor：ShiFengSignature:_____________AbstractFinanceisthecoreofmoderneconomy,whilebanksinthefinancialheart.CompetitivenessoftheenergyisFengyunheartbeat.TograspthelifelineofChina'seconomicdevelopment,wemustfirmlygraspthecoreofthefinancialindustry:However,ifweseizethecorefinancial,mustrelyonbankFengyunheart;toseewhetherthestrongFengyunheartbeat,forthenationaleconomictransportblood,wemustexaminethesourceoftheenergyoftheheartbeatFengyun----competitiveness.Inthispaper,thecompetitivenessofcommercialbanksbasedonthetheory,thecompetitivenessofthecontentfromthebanksstarttoanalyzetheimpactofthecompetitivenessofcommercialbanks,variousfactors,theprinciplesofevaluationtodeterminethebuildingtobuildasetofinitialcommercialbankstoadapttoChina'sCompetitivenesstheindexsystem.Bankofcompetitivenessduetothecurrenttheoryisstillinthepreliminarystudystage,didnotformacompleteindependentanalysisframework,thispaperdrawingonrelevanttheoryandcompetitiontobeextendedtobuildacommercialbankcompetitiveindexanalysissystem.BasedontheanalysisatthisstageofChina'scommercialbankswereputforwardforChina'sfourstate-ownedcommercialbanks,joint-stockcommercialbanksandotherpolicyrecommendationstoimprovethecompetitivenessofChina'scommercialbanks.[Keywords]:Finance;commercialbanks;competitiveness;problems;countermeasures[PaperType]:appliedresearch目录1.概述11.1商业银行的概念11.2商业银行的特征11.3银行竞争力概念的界定22.影响商业银行竞争力的因素32.1外部影响因素32.1.1市场结构32.1.2银行市场行为32.1.3市场管制42.2内部影响因素42.2.1组织结构42.2.2治理结构52.2.3金融创新52.2.4激励机制62.2.5产权制度62.2.6银行战略73.影响商业银行竞争力因素评价分析83.1体系的构建83.2评价的方法93.3商业银行的核心竞争力的理性分析103.4国有商业银行的核心竞争力的培育113.4.1从政府的角度看待商业银行核心竞争力的培养113.4.2从国有商业银行角度看待银行核心竞争力的培养114.提高商业银行竞争力的政策建议134.1对四大国有商业银行的建议134.2对其他股份制商业银行的建议135.结束语15参考文献16致谢171.概述1.1商业银行的概念我国的银行体系是由中央银行、政策性银行、商业银行组成的。中央银行是国家宏观经济调控中心及金融监管机构，政策性银行是政府出资建设的从事政策性金融业务的银行。商业银行是我国银行体系的主体，是中央银行执行货币政策的主要调控传导渠道。与西方观点不同的是，我国认为商业银行是一个信用授受的中介机构，是一个以营利为目的、以多种金融负债筹集资金、多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能，是唯一能提供“银行货币”金融组织。商业银行的职能包括：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能、金融服务职能、调节经济职能。受国际、国内经济、政治法律等多方面因素的影响，商业银行的外部组织形式可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制。大多数的商业银行都是按《公司法》组建的，它们的内部组织结构大致一样。一般可分为3个系统，即决策系统、执行系统、监督系统。其产权清晰、权责明确，权力机构、执行机构、监督机构相互分离、相互制约。1.2商业银行的特征商业银行是实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人，具有完全民事权利能力和民事责任，以效益性、安全性、流动性为经营原则。其业务范围有：吸收公共存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据贴现；发行金融债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证担保等等。商业银行通常具有以下主要特征：（1）经营大量货币性项目，需要建立健全严格的内部控制；（2）从事交易的种类多，次数繁，金额大，必须建立严格的会计信息系统，广泛使用计算机信息系统和电子资金转帐系统；（3）分支机构众多，分布面广的领域，会计处理和控制功能的分散，必须保持统一的操作规程和会计信息系统；（4）有很多不涉及资金流动资产负债表表外业务，必须保持统一的会计信息系统和操作流程；（5）高债务经营，债权人多，与公众利益密切相关，受到政府相关部门的严格监督和银行监管法规的严格约束。商业银行是金融市场上影响最大、数量最多、涉及面最广的金融机构。商业银行的经营一般应该遵循效益性、安全性、流动性，依法独立自主经营，保护存款人利益，自愿、平等、诚实信用等原则。1.3银行竞争力概念的界定企业竞争力是指在竞争性市场中，一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场提供产品或服务，并获得盈利和自身发展的综合素质。本文研究的对象是银行，而银行又是特殊的企业，银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用所形成的独有的，能为股东创造持续高额的未来收益而具备的能力。银行的竞争力是银行综合能力的反映，在市场经济环境下，相对于竞争对手表现出的活力和可持续发展银行业务的能力和效率的总和。商业银行的竞争力是一国金融体系的重要组成部分，在现代经济条件下，尤其是全球化趋势背景下，金融体系的稳定、健康发展是社会经济稳定、健康发展的核心，无论从国际或区域金融体系，还是一国的金融体系，都至关重要。2.影响商业银行竞争力的因素2.1外部影响因素2.1.1市场结构银行业市场结构是指在银行业市场中，银行间在数量、份额、规模上的关系，以及由此决定的竞争形式。银行业市场结构按照竞争程度从高到低的次序，也分为完全竞争、垄断竞争、寡头垄断和完全垄断四类。银行业市场结构是影响中国银行业国际竞争力的一个重要因素。受计划经济的深刻影响，并在银行功能认识上有些偏差，以及银行行业本身的特殊性、重要性和国有银行的地位滞后现状，我国的监督非常严格，将银行业都牢牢地控制之中。高市场准入条件提高了银行业的准入成本，使新的竞争者难以进入，导致了银行业的垄断市场结构始终没有得到有效改善。根据传统的“结构——行为——绩效”的产业组织理论的模型（即SCP框架），某个行业的业绩依赖于企业的运营、而这一个行业的结构又决定了公司的运营,它能更清楚表明,国有商业银行的效率不能持久提高。换句话说,这就是垄断的表现,打乱了市场竞争机制,从而促使一些不合法的经营行为。此外,在高市场准入条件,如果银行出现问题,就难以退出市场。一个有效的市场，就必须要能做到“劣汰”,否则它将会把银行业的整体竞争力降低,从长远来看,也使银行系统积累了太多的金融风险。这就是为什么政府不得不对垄断了我国大多数金融资源的国有银行提供隐含性国家担保的深层原因。2.1.2银行市场行为银行业市场行为是指银行在市场上为了获得更多的利润和更高的市场占有率所采取的战略性行为的总称。产业组织理论认为，企业行为可以分为三类：（1）以控制和影响价格为基本特征的价格制定行为；（2）以研究开发、广告为主的非价格行为；（3）以影响企业未来发展战略的投资行为；（4）以组织结构、产权关系变动为基本特征的企业调整行为，等等。具体到银行产业来说，主要包括价格竞争，数量竞争和质量竞争，转换成本（switchingcost）和定价行为之间的差异，通过“交叉市场合约（multimarketcontract）”表现出的银行合谋，以及由产权结构决定的支出偏好行为等。与外资银行通过建立市场模型来分析行为的特点的不同，除了极少文献外，我国大部分的研究都是通过描述和案例分析金融市场的行为特点。这方面主要见于良春，鞠源，安俊，陈志祥、刘志标和晏宗新。这些研究定性分析了包括分支机构，价格行为、广告、技术创新、服务质量、产品多元化等市场行为。例如，于良春、鞠源认为，国有商业银行和股份制银行在市场行为方面有显著的差异。股份制银行在竞争激烈的市场主要集中在高品质的服务、灵活的人事制度、并购与重组、广告、战略联盟、拓展相关业务等；而国有独资商业银行迫于股份制商业银行的竞争压力，逐步开始采取了很多市场竞争行为，例如整合固有营业网点、业务多元化等。现实经济中银行的市场行为并不是理论上的自由竞争条件下的均衡过程，而是与市场结构存在互动作用。2.1.3市场管制银行管制是政府通过立法对商业银行经营范围和活动实施的政策规定和法律约束.具体反映在对银行的利率、业务范围及机构设置等各方面的限制性条文规范。在19世纪后期，西方国家银行管制开始产生。银行监管的最初目的是为了限制货币发行，稳定货币职能。1844年英国通过了《银行特许法》，给予英格兰银行的货币发行特权。1864年美国通过的《国民银行法案》规定了由财政部设立专门机构负责向私人银行颁发国民银行营业许可证，并由国民银行发行统一货币，而国家银行必须满足最低资本和最低储备的要求。英格兰银行货币发行特权的获得可以看作是银行管制的开始。在这个阶段，银行管制的主要目标是提供一个稳定而灵活的货币供应量，以防止银行挤兑的负面影响。管制手段比较单一，控制货币发行是较为常用的。这时的银行管制更多的是受自由主义经济思想的影响，政府不愿意过多干预银行机构的日常经营，只是在迫不得已的情况下才进行少量的控制。但这一理念并未维持多久，大萧条