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美国屋主保险HouseownerPolicy提要•§1核心产品设计–条款要素设计一般规律•§2有形产品设计–保险合同（单）要素设计一般规律•§3附加产品的设计–保险服务要素设计一般规律§1屋主保险核心产品•屋主保险2000标准条款–保险服务处（ISO）推出–美国保险服务协会（AAIS）推出•保险公司自己设计的条款§2屋主保险的有形产品•屋主保险2（HO-2）（扩展险）–是一种对投保的住房、其他设施以及个人财产因遭受“列明的风险”而蒙受的损失进行赔偿的一种保险。•屋主保险3（HO-3）（特殊险）–是对房屋以及其他设施由于列明风险而引起的物理性损失进行偿付保险。•屋主保险4（HO-4）（承租险）–HO-4是专门为租住公寓、住房或房间的租房者设计的。对列明风险引起的租房者的个人财产损失进行偿付，同时也提供个人责任保险。§2屋主保险的有形产品•屋主保险5（HO-5）（综合险）–提供了开放性的房屋和个人财产保障（一切险）•屋主保险6（HO-6）（业主险）–为共同所有的房屋和共同居住的公寓专门设计的险种。–屋主保险8（HO-8）（改进险）–以修复成本为偿付基准的调整型保险。专为陈旧的房子设计的§3对HO=3（特殊险）保单的分析•一、屋主保险的被保险人–记名被保险人及其配偶–家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列）–21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。–离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。§3对HO=3（特殊险）保单的分析•一、屋主保险的被保险人–记名被保险人及其配偶–家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列）–21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。–离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。§3对HO=3（特殊险）保单的分析•一、屋主保险的被保险人–除以上人，屋主保险的第二部分保单的被保险人还包括下列几种：•对承保的动物及船只负法律责任的人。•对于投保的机动车来说，为被保险人工作的，由被保险人雇佣的雇员也属于被保险人。（除草机）§3对HO=3（特殊险）保单的分析•二、第一部分的保险责任–四种基本的保险责任•A.房屋责任•B.其他设施责任•C.个人财产损失责任•D.使用损失责任•附加的责任§3对HO=3（特殊险）保单的分析•A.房屋责任–房屋及附属设施–承保范围：房屋及其附属的车库或车棚–除外责任：土地§3对HO-3（特殊险）保单的分析•B.其他设施责任–是关于居住场所内的与房屋在空间上明显分开的其他设施的责任–承保范围：•与房屋分离的车库、工具棚以及马圈；只是通过篱笆、围墙或其他类似物品与房屋相连的设施也属于“其他设施”。–除外责任：–如果将私人车库之外的其他设施租给并非租住自己房屋的人–用于商业用途的其他设施不在承包范围之内。–用于商业用途的财产的其他设施也不在承保范围之内。（现行保单对存在在其中的属于被保险人或房屋租住者的用于商业用途的物品还是予以承保的，但不能含有气态或液态的燃料）§3对HO-3（特殊险）保单的分析•C.个人财产责任•被保险人所有的或使用的放在任何地方的个人财产都在承保范围之内，甚至还包括借来的物品。•在受被保险人邀请的情况下，客人或在此居住的工人存放在被保险人住所里的物品遭受的损失也在赔偿范围之内。–保险金额：•房屋保险的一半•如果个人财产一直存在于其他地方，这些个人财产的保险金额就是标的C的10%或1000元（取其中较大的）。•例：A的个人财产投保额100000美元，如果他旅行到欧洲这些物品也随身携带，那么他对个人财产的最高保险金额仍然是100000美元；如果他在河边有一个小房子，那里的家具和渔具常年存放在那里，这些个人财产的最高保险金额就是有10000美元了。§3对HO-3（特殊险）保单的分析•C.个人财产责任–对赔偿责任的特别限制•明细表–不保财产•单独列出并进行单独投保的财产•动物、鸟和鱼（不过对于名贵宠物可以特别承保）•机动车及其零配件（如果机动车不需要再公路上行驶只是在被保险人的住所内使用或者用来为残疾的家庭成员服务时，就属于可保财产）•飞机及其零配件（飞机玩具、不用于载人、载物的飞机模型可保）§3对HO-3（特殊险）保单的分析•C.个人财产责任–不保财产•气垫船及其配件。•房客、寄宿者和其他租住者的财产。•处于专门出租的公寓内的财产•不在被保险人住所内的用于出租或待租的家具•商业档案、记录。•信用卡、电子转账卡以及其他存取工具•水或水蒸气§3对HO-3（特殊险）保单的分析•D.使用损失责任–由承保风险造成的住所不能居住或使用的情况提供保险。最大保额是A的30%。•生活费用的增加•公平租赁价值•禁止使用§3对HO-3（特殊险）保单的分析•附加的保险责任–残骸清理•当实际损失和清理费用加起来超过保险金额时，保险公司会对残骸清理费用另外提供相当于保险金额5%的赔付。–合理的修复费用–树木、灌木及其他植物•只承保特定风险造成的住所内的树木、灌木或草坪的损失。§3对HO-3（特殊险）保单的分析•附加的保险责任–消防救助费用。没有免赔额，最大赔偿额500美元•财产搬运费–时间期限30天。•例：遭受火灾后，被保险人将家具搬到一个仓库里，在30天内由其他事故（除地震外）造成的家具损失也由保险公司负责赔付。§3对HO-3（特殊险）保单的分析•信用卡、电子转账卡、其他存储工具及假币伪币–最大赔偿额500美元•分摊损失–当承保风险的发生造成公共财产损失时，应由记名被保险人承担的那部分损失也要由保险公司赔偿–最大赔偿额1000美元§3对HO-3（特殊险）保单的分析•房屋倒塌–最大赔偿额500美元•责任C中承保的列明风险•被保险人在倒塌前并不知情的隐藏性的腐烂•由被保险人在倒塌前并不知情的隐藏性害虫引起的腐蚀•物品、设备、动物或人的重压•房顶积水的重压•在房屋建造、修复、改建的工程中使用劣质的材料或不当的方法。§3对HO-3（特殊险）保单的分析•玻璃或安全玻璃材料•房东的家具等设施•条例或法律引起的损失•墓碑（最多5000美元的保障）§4第一部分承保的风险•一、对住房或其他设施的保障–承保的是财产的直接物理性损失风险。除了列明的损坏外，都是保险公司要依据保单赔偿的范围。–除外有：•倒塌、建设中的房屋、霉菌•故意破坏和恶意伤害。超过60天无人居住的房屋由于不在承保范围•冻损：除非室内的供热或者供水被持续中断甚至枯竭，否则冻坏的暖气、空调、防火自动喷洒系统以及家用电器都是除外责任。§4第一部分承保的风险–除外有：•围栏、人行道、天井或类似设施•其他自然性损耗财产本身的不稳定性农业或工业生产排出的烟责任C中不承保的污染物的排放、渗出、释放和外泄烟雾、锈蚀以及其他腐蚀或干枯人行道、天井、地基、墙壁、底板以及天花板的沉积、破裂、收缩或膨胀鸟类、害虫、啮齿目动物以及昆虫被保险人所有的或照管的小动物§4第一部分承保的风险•二、对个人财产的保障–1.火灾或雷电–2.暴风或冰雹–3.爆炸–4.骚乱或暴动–5.飞行器–6.车辆–7.烟尘•（火炉或相关装置溢出的烟雾、气体）-8.故意破坏或恶意损害-9.偷窃-10.坠落物-11.冰、雪或雨夹雪的重压-12.水或水蒸气的意外外溢或外泄-13.蒸汽、热水器、空调、防火自动喷洒系统以及烧水的电器等的意外破裂、断开、灼烧或膨胀造成的损失§4第一部分承保的风险•二、对个人财产的保障–14.暖气、空调、水管、防火自动喷洒系统或家用电器的冻损–15.由电路电源故障造成的突然损失–16.火山爆发–除外责任：•条例或法律、地壳运动、水险、停电、疏忽、战争、核风险、故意的损失、政府行为、天气状况、行为或决定、错误或有缺陷的计划或决议§5承保第一部分的条件•一、可保利益和赔偿限额–针对的是多个人对某一财产具有可保利益的情况•损失发生后被保险人的义务–及时通知–保护财产、列出受损财产的清单–出示受损财产–被保险人必须在保险人提出要求后60天内提供损失证明§5承保第一部分的条件•三、理赔–个人财产•投保时可附加一个重置成本批单–住房或其他设施•保险公司按重置成本赔偿，不考虑折旧–例1：一栋房子的重置成本是200000美元，保险金额时160000美元。龙卷风造成房屋受损，维修费是40000美元。保险公司赔付40000美元。§5承保第一部分的条件–住房或其他设施•如果保险金额不足损失发生时重置成本的80%，赔付的标准是下列中较高的一个：–房屋受损的那部分的实际现金价值–（保险金额÷（80%×重置成本））×损失额–例2：上例中保险金额改为120000美元。房屋已使用了10年，而它的寿命是20年，所以它的折旧就是50%。如果屋顶被龙卷风损坏了，重置成本是20000美元。»实际现金价值=20000-10000=10000美元»[120000/（80%×20000）]×20000=15000美元√§5承保第一部分的条件•三、理赔–扩展和担保性的重置成本偿付•按高出最高保险金额20%赔付–对成对或成套的物件的损失的赔付•保险公司按重置成本赔偿，不考虑折旧–例1：一栋房子的重置成本是200000美元，保险金额时160000美元。龙卷风造成房屋受损，维修费是40000美元。保险公司赔付40000美元。–估价条款§5承保第一部分的条件•三、理赔–保险公司的选择权•保险公司有权选择修复或用相应的财产置换受损财产的任何一部分–估价条款§6第二部分承保范围•责任条款•E.个人责任•F.第三个人医疗费用支付§6第二部分承保范围•E.个人责任•列举：–你的狗咬伤了一个小孩–你在庭院里燃烧树叶时，不小心点着了邻居的房子–你打高尔夫的时候，你的球不小心打到了别人的头–你在商店不小心打烂了一个贵重的中国花瓶•F.第三人医疗费用§7购买屋主保险的建议考虑购买个人伞形保单不可忽视自然灾害风险善用折扣考虑较高的免赔额货比三家附加必要的批单购买足额的保险购买屋主保单怎样投保屋主保险更省钱？•在同一家保险公司购买屋主保险和汽车保险（组合伞形责任保险）•提高房屋抵抗灾害的能力•准确衡量你的房屋的重建成本•询问安全设施的折扣•寻求团体保险•在同一家保险公司投保怎样投保屋主保险更省钱？•每年重估保险金额及财产价值•若已经加入政府保险计划，投保一份私人保险