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Chapter7InsuranceOperations第七章保险业经营[教学目的和要求]通过对本章的学习，要求学生熟悉保险经营的特征与原则，掌握保险展业、承保、防灾防损与理赔等实务内容，清楚保险资金的运用。[教学重点和难点]保险经营的特征和原则、保险实务内容、保险理赔计算，保险资金的运用。[教学方法和手段]课堂讲授、材料分析。Chapter7InsuranceOperations第七章保险业经营第一节保险业经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险防灾与理赔第五节保险资金的运用本章参考文献Chapter7InsuranceOperations保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一节保险业经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则Chapter7InsuranceOperations一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。保险经营具有分散性和广泛性。只经营可保风险；以大数法则为基础；提供无形的保障；集合众多风险单位；组织经济补偿和给付。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。Chapter7InsuranceOperations二、保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则Chapter7InsuranceOperations（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。Chapter7InsuranceOperations011223344A保险公司B保险公司C保险公司承保数量损失数量损失率（二）风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。Chapter7InsuranceOperations（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。Chapter7InsuranceOperations（四）风险分散原则宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散通过多种经营来实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二节保险展业（SalesPractices）一、保险展业的必要性二、保险展业的方式Chapter7InsuranceOperations一、保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。Chapter7InsuranceOperations保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递Chapter7InsuranceOperations保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型Chapter7InsuranceOperations图示1：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务Chapter7InsuranceOperations图示2：保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音Chapter7InsuranceOperations二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直接展业1.定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2.直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。3.直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。Chapter7InsuranceOperations（二）保险代理人展业(Agency-buildingdistribution)1.定义。《保险法》（2003年版）第125条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。2.保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合《保险代理机构管理规定》的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。Chapter7InsuranceOperations（1）保险专业代理(Careeragent)公司到2005年底，全国处于经营状态的保险代理机构（保险专业代理公司）1313家，实现保费收入104.17亿元，占全国总保费收入的2.11%。93709970497372795243020406080100北京上海江苏广东山东深圳辽宁河南四川青岛2005底部分省市保险专业代理机构数量Chapter7InsuranceOperations（2）保险营销员到2005年底，全国有保险营销员1467882人。2005年，保险营销员实现保费收入2128.59亿元，占总保费收入的43.2％。其中，人身险保费收入1794.32亿元，财产险保费收入334.27亿元，分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.2％和26.1％。保险营销员数量实现保费收入相应占比财产保险139313334.27亿元26.1％人身保险13285691794.32亿元49.2％合计14678822128.59亿元43.2％Chapter7InsuranceOperations（3）保险兼业代理(Part-timeagents)2005年，保险兼业代理机构实现保费收入1263.26亿元，占总保费收入的25.64％。全国保险兼业代理机构实现代理手续费收入56.6亿元。其中，银行类25.8亿元，占45％；车商类8.9亿元，占16％；邮政类3.82亿元，占7％；航空类0.43亿元，约占1％；铁路类0.48亿元，约占1％；其他17.17亿元，约占30％。051015202530354045银行类车商类邮政类航空类铁路类其他实现代理手续费收入占手续费收入的百分比Chapter7InsuranceOperations（三）保险经纪人展业(brokeragedistribution)1.定义。《保险法》（2003年版）第126条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。从这一规定可以看出，保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现，这一点与保险代理人中有个人代理人形式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务。2.保险经纪人展业的业务权限。主要包括以下几方面：为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续；协助被保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。Chapter7InsuranceOperations保险经纪公司在我国的发展我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展，2000年还只有江泰、长城、东大3家经纪公司获得批准，2001年新增联合、浦东、恒泰、长安、海达5家经纪公司，2002年又新增6家公司，然而到了2003年，一年内猛增68家，截至2005年底，全国共有保险经纪公司268家，实现经纪保费收入为100.78亿元，占全国总保费收入的2.05%。020406080100北京上海江苏广东山东深圳辽宁河南四川青岛2005底部分省市保险经纪公司数量Chapter7InsuranceOperations2005年保险中介渠道保费占比图保险营销员保险兼业代理机构保险代理公司保险经纪公司其他渠道保险营销员2128.59亿元，占43.2%其他渠道1330.5亿元，占27%兼业代理1263.26亿元，占25.64%保险代理公司104.17亿元，占2.11%保险经纪公司100.78亿元，占2.05%Chapter7InsuranceOperations第三节保险承保(underwriting)一、保险承保的基本内容二、保险核保Chapter7InsuranceOperations（一）保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。Chapter7InsuranceOperations（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。Chapter7InsuranceOperations（三）展业与承保分离保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。Chapter7InsuranceOperations二、保险核保保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否Chapter7InsuranceOperations核保流程简图补充调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是Chapter7InsuranceOperations（一）保险核保的含义与原则1.核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。2.核保原则实现长期的承保利润；提供高质量的专业服务；争取市场的领先地位；谨慎运用公司的承保能力；实施规范的管理；有效利用再保险支持。Chapter7InsuranceOperations（二）核保的主要内容投保人资格的审核，是否具有保险利益；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。Chapter7InsuranceO