手机银行发展现状分析

南京审计学院《金融服务营销》课程论文评阅表学生名单序号：144学号14080606班级14英语二班姓名高启帆论文题（第5篇）中国手机银行发展现状研究评分依据评分标准得分论点20正确、有新意、有创见正确、有一定新意基本正确错误较明显完全错误论据20充分、资料翔实、真实可靠较充分翔实一般较少空乏无力论证20论证严谨、思路清晰、逻辑性强、有较强说服力，引文准确论证较严谨、思路较清晰、符合逻辑、有一定说服力，引文准确思路较清晰、引文较恰当有一定的说服力紊乱、自相矛盾、大段抄袭他人文章结构20结构严谨、逻辑严密、层次清晰结构合理、符合逻辑、层次分明结构基本合理、层次比较清楚、文理通顺有不合理部分，逻辑性不强结构混乱、文不对题、或有抄袭现象规范化20格式完全符合规范，字数在6000字以上格式比较规范，字数不足6000字格式基本符合规范，但有个别地方不合规，字数字数不足5000格式规范性尚可，但不足之处较多，字数字数不足4000字格式不规范或字数严重不足总分备注：以上评分标准仅供参考。教师签名：手机银行发展现状分析1408060614级英语二班高启帆【摘要】随着移动互联网的发展，商业银行进入了手机银行时代，为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，各商业银行纷纷推出了升级版的3.0移动银行。农业银行3.2版掌上银行以智能终端如手机为终端，为客户提供个性化、智能化的金融服务；招商银行手机银行3.0版注重与客户的沟通，通过应用场景打造“极致金融”和“极简金融”；华夏银行手机银行3.0版的核心理念是“智慧金融”，将银行服务嵌入客户的日常生活中，为客户建立了一个“移动金融生态圈”。以上种种都是银行3.0时代的具体表现。本文将对手机银行的发展现状进行分析，分析手机银行的基本概念、基本特点、市场环境、供求关系、跨产业合作、发展的问题以及提出建立合作机制、实现资源共享、加强市场监管等解决措施。【关键词】金融创新、市场环境、跨产业合作、市场监管一．手机银行的基本概念（一）手机银行的含义手机银行是指商业银行同移动运营商合作或移动运营商同第三方支付软件合作，整合货币电子化与移动通信业务，通过手机网络平台或客户端平台或短信方式，以移动手机作为终端的银行服务模式。人们可以通过手机银行获取账户查询、账户管理、转账汇款、理财投资等、生活服务、购买电影票、购买游戏点卡、手机充值、生活缴费等服务。一部手机可以管理客户所有的金融账户，满足客户的投资理财和消费需求。手机银行是低成本、高收益、覆盖范围广、全天候、智能化的移动银行终端，是继网点时代、网银时代之后，银行服务的又一重要的发展里程碑。对于客户而言，其便携性强，及时性强、智能化强，这些都满足了客户的需要；对于商业银行来说，其成本低、收益高、覆盖人群广，是银行扩展业务、增强竞争力又一利器；对于移动运营商而言，及提升了他们的增值服务，又扩大了他们的营业范围。除此之外，手机银行将银行业务扩展到了无银行网点地区，为银行服务匮乏地区和银行网点较少的区域提供了实在的便利。（二）手机银行的运营模式在手机生产链条中，生产的主体有手机制造商、移动运营商、第三方支付软件、银联和商业银行等。手机银行的运营模式可以分为以下两类。1.银行主导的运营模式。商业银行通过与移动运营商合作，把个人手机号码与银行账号相绑定，客户可以直接使用手机获得相应的金融服务。这种模式下移动运营商主要扮演为商业银行开办手机银行的通道的角色，为商业银行提供网络技术支持。现如今，这种模式可以分为以下三种。（1）短信模式。短信模式下，客户通过向商业银行客服系统发送短信，从而获得账户查询、转账汇款、生活缴费等服务。这种模式门槛低但是提供的服务类型有限，而且要提供一定的短息咨询费。（2）WAP模式。WAP模式下，客户通过手机自带浏览器，登录商业银行的服务网页，这种方式兼容性强，但是受制于手机的网络速度且易受手机病毒的侵扰。（3）APP模式。这种模式下，客户通过下载商业银行手机银行客户端软件，登录软件后获得相应的银行服务。这种模式能够为客户提供多功能和智能化的服务。虽然其受兼容性的限制，而且还需要客户进行下载，但是其以优质的服务受到了广大客户的热捧。2.移动运营商主导的运营模式。这种模式下客户通过移动运营商或者第三方支付实现银行业务服务。人们常见的有移动的“手机钱包”、阿里巴巴的“支付宝”、腾讯的“微信支付”和苏宁电器的“易付宝”等。这种模式方便了客户的支付需求，但是服务种类少，不能与各商业银行实现密切的联系，无法实现银行其他业务的服务。二．手机银行发展的基本情况（一）手机银行发展的国际基本情况世界上第一家商业运作的手机银行诞生于1996年的捷克斯洛伐克，此后俄罗斯、德国、意大利也相继出现了基于WAP模式的手机银行业务。如今，手机银行业务发展迅速，以韩国为例，韩国的手机银行以银行为主导，与移动运营商、手机制造商和第三方支付软件合作，银行主要提供服务内容，手机制造商负责制造安装有手机银行的手机，第三方支付软件提供运行平台而移动运营和说那个提供网络支持。四方共同经营、共担风险、共享收益。因此韩国的手机银行业务是成熟的业务，几乎所有的韩国的零售银行都能够提供手机银行业务。（二）我国手机银行市场环境分析1.生产链主体就中国来讲，手机银行的生产链的主体主要有商业银行、移动运营商和银联。这三大主体在手机银行业务中发挥着主要的作用。（1）商业银行。商业银行是金融业的起点和归宿，商业银行的用户资源丰富，信誉度高，行业内竞争激烈，与运营商存在着少量支付业务的重合，欲借特色金融服务与其他两方争夺话语权，目前接受银联的标准，与运营商广泛地开展合作。（2）移动运营商。移动运营商垄断了手机用户，对终端的手机银行应用及市场扩张拥有绝对的话语权，但是三大运营商之间也存在着竞争，此外与银联、部分商业银行也存在着冲突。（3）银联。银联是交易清算系统的绝对拥有者，上有各类消费POS终端，下有各家商业银行，掌控着手机银行落地的重要渠道和标准。但是其与运营商存在着支付业务的冲突，想要通过自己标准制定者的身份，把商业银行和移动运营商纳入到自己的平台之下。2.技术层面。2013年，工信部正式发布4G运营牌照，三大运营商加速进行4G网络的布局和推广，手机终端功能不断加强，互联网+的模式在当下得到了充分的应用和发展。因此4G网络的发展为手机银行的发展提供了充足的技术支持。3.手机用户规模的不断增长。根据《第33次互联网发展状况统计报告》显示，2015年中国手机网民规模达5亿，较2014年年底增加8009万人，增长率达19%，手机网民规模呈不断增长的趋势。4.手机网络交易市场交易规模不断扩大。根据《中国第三方支付市场季度监测报告2014年第四季度》数据显示，2014年第四季度中国网络交易规模达30922亿元人民币，环比增长17.7%。如上图所示。三．手机银行发展的特点（一）手机银行业务范围不断扩展随着手机银行的不断发展与客户需求的增长，手机银行的业务范围也在不断扩展。从最初的账户查询、转账汇款等基础业务，延伸到现在的生活服务和投资理财等方面。生活服务中，客户可以通过手机银行缴纳手机话费、生活电费、水费、购买游戏点卡，部分银行的手机银行还可以实现就医、购买电影票等生活服务。投资理财中，客户可以通过手机银行购买基金、股票、债券和银行的金融理财产品等。（二）手机银行形成各自的特色为了在激烈的市场竞争中占据优势，各商业银行纷纷开发具有特色的手机银行。农业银行3.0版掌上银行的升级，是以智能终端如手机为接入端的，为单一客户或特定群体提供个性化、智能化的金融服务。招商银行3.0版更注重与客户的沟通，通过应用场景的打通，打造“极致体验”和“极简金融”，为客户提供更好的互联网金融服务体验。华夏银行新一代移动银行3.0版的核心概念是“智慧金融”，即为单一客户或特定群体提供个性化、智能化的金融服务，并将这种服务自然地嵌入客户的日常生活场景中，围绕着客户的衣食住行形成一个“移动金融生态圈”(三)消费者层面，市场认知度较高但普及率低。根据艾瑞咨询的调研结果，有89.1%的手机网民听说过手机银行，但是使用手机银行的仅为33.2%。另一项结果《2014年中国手机银行业务用户调研报告》的数据也正是，目前仅有38%的民众表示开通了手机银行，53%的民众表示计划开通，9%的民众表示不会开通。（四）第三方支付软件进军手机银行业务。目前为止，第三方手机支付软件如支付宝、易付宝、余额宝、微信支付等积极进军手机银行领域。客户完全可以通过第三方支付完成网上跨行转账、信用卡还款、手机充值等业务。面对市场困境，部分商业银行除了主动联合中国移动外，也有一部分主动联合银联，借助银联的网点和终端设备形成市场合力。四．手机银行在发展过程中遇到的问题（一）手机银行的安全性较差人们在享用便捷的手机银行服务的同时，也遭受着安全问题的困扰。手机丢失风险、非法病毒侵袭、钓鱼网站骚扰、交易密码泄露、键盘录制、远程控制等都成为手机银行不安全的因素。据网秦“云安全”数据库调查显示，2015年1月份“假银行”欺诈类短信的用户举报量已经超过6000条，另外调查也显示中国银行成为这类“假银行”主要的伪装对象，39%的欺诈类短信假借“中国银行”名义散发。其次是建设银行和农业银行。（二）跨行业合作问题1.移动运营商和商业银行之间的资源共享问题。移动运营商掌握着大量的消费者信息、垄断着网络资费制定标准以及掌握着通讯网络的基础建设和网络平台的构建。其凭借着这些优势开发自己的手机钱包，欲在手机银行领域和商业银行分一杯羹，这就阻碍了商业银行手机银行APP的开发与应用。2.移动运营商开发的手机支付技术对商业银行的业务发展支撑不足。运营商方面的网管和网络设计等方面并没有考虑到手机银行业务的发展。移动运营商的业务技术主要用于支持面向运营商自己提供的服务内容，二移动银行业务需要的数据加密机制等技术要求并没有很好地设计3.电子货币准入的监管问题。目前为止银监会尚未对非金融机构准入手机支付领域做出规定，也未有统一的标准，这就成为商业银行与第三方支付不合理竞争的因素。目前各商业银行最担心的问题是非金融机构进入手机支付领域后，对于金融系统的巨大冲击。（三）市场供求关系问题从需求角度看，目前国内银行引导客户使用电子渠道的力度还不够，客户对安全性存在顾虑。艾瑞咨询《2014年中国网民使用手机银行情况调研报告》显示，用户和非用户均表示对安全性表示担忧，资费有待改进，在使用手机银行的网民中，有73.5%的被访者最希望手机银行的安全保护有所改进；资费因素位居第二，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低。从供给角度来看，目前各商业银行开发手机银行系统，主要考虑产品的类型、银行业务业绩、用户规模和交易量等，而忽略了用户对于手机银行满意度、需求方面的调查，也缺乏对用户行为、心里的了解，没有过硬的服务质量的支撑，也是造成用户量少的原因。五．手机银行发展的策略（一）提高手机银行的安全性。1.加强政府部门的监管。政府部门加强对非法网站、恶意病毒的监管和清理为用户使用手机银行创造良好的网络环境。2.手机银行开发者注重软件的安全开发。开发防治交易密码泄露系统，开发安全系统，开发安全的键盘输入系统，防止交易密码泄露、远程控制和键盘录入现象。3.建立第三方认证机构。建立或竞标第三方认证机构为手机银行软件做安全认证，让用户们放心使用手机软件。4.商业银行或移动运营商主动承担部门责任。对于用户在使用手机银行过程中发生的不安全事件，软件的运营者应主动承担责任，赔偿用户损失。（二）加强跨产业之间的合作1.加强商业银行与移动运营商之间的合作。在技术方面，移动运营商在开发网络系统时应考虑到手机银行需要的系统环境，并且分享掌握的信息资源，加强与商业银行的合作。2.加强银联与移动运营商的合作。整合终端支付系统，避免造成资源浪费。3.政府部门加强监管制定合理竞争规则。政府部门应制定合理的电子货币准入规则，制定合理的竞争规则，缓和第三方支付软件与商业银行之间的矛盾，营造公平竞争环境。（三）加强市场监管。我国正处于手机银行业务的发展初期，政府部门应该积极支持、合理引导和风