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寿险的经济合理性§1家庭的主要类型•单身者•单亲家庭•双收入家庭•传统家庭•混合型家庭•夹心家庭§1家庭类型•单身者–剩男剩女们–离异•Tips–没有赡养义务或债务的单身者，不需要大额的人寿保险§1家庭类型•单亲家庭–婚外生育–离异、合法分居–配偶死亡•Tips–需要大额的人寿保险§1家庭类型•双收入家庭–劳动大军中有孩子的妇女数量激增•Tips–有孩子的双收入家庭，需要大额的人寿保险–没孩子的双收入家庭，不需要大额的人寿保险§1家庭类型•传统家庭–一方主外，一方主内•Tips–家长对寿险的需求强烈§1家庭类型•混合型家庭–两个有孩子的、离异或寡居的人再婚组成的家庭•Tips–这类家庭中配偶的过早死亡会导致严重的经济问题–需要人寿保险§1家庭类型•夹心家庭–家庭主要劳动力自己有孩子，同时还要赡养父母•Tips–需要人寿保险§2应该购买的寿险额？？？•三种估算寿险购买额的方法–生命价值法–需求法–资本保留法§2应该购买的寿险额？？？•一、生命价值法–如果家长过早死亡，其收入就永远丧失了。这种损失就叫做生命价值。–计算步骤：–1.估计个人在有工作能力时期的年平均收入–2.扣除个人税、社保以及自身生活费用，剩下用来养家糊口的收入–3.确定从这个人当前年龄到预期退休年龄之间的年数–4.使用一个合理的贴现率，计算第3步确定的年份里的收入的现值§2应该购买的寿险额？？？•一、生命价值法–例1：有一人F，25岁，已婚，有两个孩子，年收入25000美元，计划65岁退休（假定他的年收入保持不变），在他的年收入中，10000元用于支付个人所得税、社保和F自己的个人需求。剩下的15000美元用来养家糊口，求F的生命价值。（假设贴现率是6%）§2应该购买的寿险额？？？•一、生命价值法–优点：可粗略的度量人类生命的经济价值–缺点：•1.其他收入来源没有考虑到，比如投资收入、低保收入等•2工作收入和花费不变的假设不现实•3收入中分配给家庭的份额是关键，离婚、家庭成员的出生、死亡等因素未考虑•4.长期贴现率•5.通胀的影响§2应该购买的寿险额？？？•二、需求法–分析在家长死亡的情况下家庭必须得到满足的各种需求。从总货币需求量中减去已有的寿险和财产数量，得到的差额便是需要购买的寿险额。§2应该购买的寿险额？？？•二、需求法–最重要的家庭需求有：•1.遗产清理资金•2.再调整期的收入•3.抚养期的需求收入•4.生存的配偶的终身年金•5.特殊需求•退休需求§2应该购买的寿险额？？？•1.遗产清理资金–家长死亡后，家庭立即需要一笔遗产清理资金或者清算资金。•丧葬费用、医疗费用、分期偿还的债务、遗产管理费用等•2.再调整期的收入–再调整期：为家庭提供经济来源的人死亡后的1~2年–目的是让家庭有时间重新调整生活水平§2应该购买的寿险额？？？•3.抚养期的收入–再调整期之后是抚养期，直到最小的孩子年满18岁，–如果有必要，收入应该可以使健在的配偶能待在家里继续照顾孩子•4.生存的配偶的终身年金–（1）无给付期的收入–（2）无给付期之后作为社保的补充收入§2应该购买的寿险额？？？•5.特殊需求–抵押贷款偿还金–教育金–应急金•6.退休需求–考虑家长可能活到退休，所以家庭应该考虑满足退休收入需求§2应该购买的寿险额？？？•二、需求法–例子：Z和S结婚并有一个1岁的孩子，33岁的Z（男）是一家大型石油公司的销售，每年挣40000元，31岁的S（女）是一个小学老师，每年挣30000元。Z希望如果他过早去世，他的家人不会遇到经济困难。§2应该购买的寿险额？？？•一、Z的现金需求–丧葬费10000元；–虽然目前有一份团体健康险，但他必须支付年度免赔额和不在保险范围内的医疗费用，估计这笔费用是6000元–目前分期付款的债务总额是12000元•二、收入需求–Z和S的税后工资大约为4000元/月，其中S的税后工资是1800元/月–Z觉得如果能得到这笔钱的75%，即每月3000元/月，他的家庭可以维持现在的生活水平。即在调整期和抚养期的17年间每月能得到3000元。–若Z身故，儿子在年满18岁之前可以领取抚恤金600/月–假设寿险的投资收益率与通货膨胀率相等–S有工作，不用为她准备退休金–Z的公司帮Z买了社保还参加了企业年金，因此不需要为自己准备额外的退休金•三、特殊需求–目前有抵押贷款110000元；–Z希望家庭有25000元的应急资金–Z希望孩子有100000元的教育资金•四、Z的总资产–存款10000元；基金和股票的总市值25000元，个人退休账户目前的余额4200元，目前享有的企业年金4500元，此外若Z身故，他的家人可以得到10000元的丧葬费；Z参加了单位的团体养老保险计划，他的保额是40000元；Z自己买了一份保额是10000元的寿险§2应该购买的寿险额？？？•二、需求法–优点：•可以精确的确定寿险的购买额•考虑到了其他的收入来源和金融资产•可用来确定残疾或退休间的需求–缺点•观测被保险人的一生需要大量的假设•环境改变时，必须定期评价家庭的需求•忽略了通货膨胀•忽略了保留遗产给继承人§2应该购买的寿险额？？？•三、资本保留法（资本需求分析法）–需求法假设寿险收益被完全消费掉，而资本保留法保存为家庭提供收入所需的资本，产生收入的资本以后还可以留给继承人–计算步骤：•准备个人资产负债表•确定能产生收入的资本数量•确定需要额外增加的资本量§2应该购买的寿险额？？？•三、资本保留法（资本需求分析法）–例子：L，35岁，有妻子和两个分别为3岁和5岁的孩子，L每年收入60000元，如果他死亡，他希望他的家庭每年能得到30000元，他还想准备好应急资金和教育资金，偿还抵押贷款、汽车贷款和赊购账款。另外，若L因寿险约定的风险身故或身残，他的家庭每年可以取得的低保收入是12000美元。孩子从现在到成年的教育经费一共需要60000美元。§3提供寿险保障的方法•一、每年续保定期保险法•二、平准保费法§4寿险保障合同条款•一、所有权条款•二、完全合同条款（entire-contractclause）–一份完整的保险合同是由人寿保险保单和相关投保单组成的，除非投保单中有重大误告，保险人不得利用其中的陈述作为保单无效的借口•三、不可抗辩条款（可抗辩期2年）–保险人在保单生效两年后，在被保险人存活的情况下不得对保单提出异议。–保险人在保单生效两年后，不可以发出保单时存在重大误告、隐瞒或欺骗为原由对死亡赔付提出异议。§4寿险保障合同条款•四、自杀条款（suicideclause）–如果被保险人在保单发出后两年内自杀，不能获得保单面值的赔付，只能退还已缴保费–举证的责任在于保险人•五、宽限期–保单所有人有31天时间缴清到期未缴的保费。–万能寿险和可变保费保单有更长的宽限期（61天）§4寿险保障合同条款•六、复效规定（reinstatementprovision）–如果宽限期结束还没有缴纳保费，或者保费自动垫付条款没有生效。复效规定允许保单所有人恢复已中止保单的效力。–条件：•有可保性证明•付清所有到期未付的保费和费用及利息，从各自的到期日开始付息•偿还或复效所有的保单质押贷款，从到期日开始计时•该保单未退保•保单必须在规定的一段时间内复效，一般是从中止开始的3年或5年内§4寿险保障合同条款•七、年龄或性别误告条款（misstatementofageorsexclause）–如果被保险人的年龄或性别申报存在错误，按实际所缴保费占以正确年龄和性别计算保费的比率给付保险金额–例子：Joy，35岁，投保20000美元普通寿险，他的年龄被误报为34岁。如果35岁的人每1000美元保险金缴纳保费20美元，34岁的人每1000美元保险金缴纳保费19美元，那么Joy可获得的最高赔付是？§4寿险保障合同条款•八、指定受益人条款•九、可变更和不可撤销受益人–大多数的指定受益人是可变更的，保单所有人可以随时更改受益人，无需经过受益人同意。–特定受益人/团体受益人•十、计划改变条款–该条款允许保单持有人把现有保单转成不同种类的其他保单。§4寿险保障合同条款•十一、除外责任与限制•十二、缴费条款–年缴/半年缴/季缴/月缴•十三、寿险转让条款–完全转让–担保转让•十四、保单质押贷款§4寿险保障合同条款•十五、保费自动垫付条款–如果保单在经过宽限期后还有足够的现金价值，保单就会自动“借用”一部分现金价值来缴清欠缴保费。–保单效力不变，但有了未偿还的贷款。§5红利选择权•一、红利–持有分红保单的保单持有人具有分享保险公司超额红利的权利。–红利的领取方式：•现金•减少保费•红利积累•购买增额缴清保险•购买定期保险§5红利选择权•找出最佳的红利选择权–符合财务状况及目标•1.如果你收入有限•2.如果重点考虑税收•3.如果要在退休前拥有一份缴清保险•4.如果要在短时间内增加寿险保额§6不丧失价值任选条款•主要针对有现金价值的保单退保的情况–三种不丧失价值或退保金选择方式•现金价值•减额缴清保险？•展期保险§7给付方式选择权•或称理赔方式选择（settlementoptions）–利息期权•保险人保留保险金，利息按期支付给受益人–固定期限方式•如果第一顺位受益人在收到全部给付之前死亡，此顺位收益–固定金额方式–终身年金选择权§7给付方式选择权–终身年金选择权–1.终身年金•只在受益人生存的条件下给付–2.确定期限终身年金（固定期限方式）–3.偿还性终身年金–4.联合生存年金§7给付方式选择权•或称理赔方式选择（settlementoptions）–优点：•1.家庭有固定的收入•2.本金和利息得到保证•3.理赔选择可以在寿险规划中使用，寿险可以按保单所有人的需要和目标来设计–缺点•收益率通常较低•理赔协议可能灵活度不够且条件苛刻•年轻时极少选择终生年金收入方式。