当前商业银行信贷管理若干问题探讨

1当前商业银行信贷管理若干问题探讨论文关键词商业银行；信贷管理；省行论文摘要商业银行在信贷管理中目前存在着贷款规模控制方式与授权制度不匹配、贷前调查质量不高、省行贷款管理不到位、新发放贷款质量不高等针对以上这些问题和商业银行的特点对提高信贷管理水平提出了对策要加强信贷人员的素质教育；加强省行对信贷的监控能力对低风险的信贷业务适当扩大转授权；贯彻“四重”营销策略切实提高新增贷款质量信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素如宏观金融体制改革地方政府干预企业景气情况等而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析商业银行2实行新的信贷管理体制以来各信贷业务相关部门职能作用不断理顺信贷管理不断得到加强但是在改革的过程中不可避免的会存在一些不尽如人意的地方本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾以达到加强信贷管理提高经济效益的目的一、当前商业银行信贷管理中存在的问题1．贷款规模控制方式与授权制度不匹配目前商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模控制实施资产负债比例管理外对其他二级分行的贷款规模控制均为砍块方式这两种贷款规模控制方式各有特点并对商业银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用目前两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡模式随着改革的不断深化砍块规模控制方式与商业银行信贷授权制度已逐渐显得不相匹配3砍块规模控制方式下对于超过自身授权的项目二级分行出于局部利益考虑不会使用本行节余的砍块规模因为向省行报批后省行即可为批准的项目匹配规模二级行如果没有规模省行的转授权再大对该行而言也没有实际意义1９９9年省行取消对二级分行的砍块规模后二级分行从自身经营的角度考虑对省行批准的贷款利息回收比较积极但对本金回收不够积极以占用省行临时规模一个突出的表现是1９９9年“转贷”贷款较多省行批准转贷临时规模就会被长期占用；省行不批准转贷就要承担不良率上升的风险但是连续转贷从长期来看一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡或外部相关经营环境出现恶化很可能造成商业银行贷款不能顺利退出甚至面临损失2．贷前调查质量不高前期把关有待加强首先贷前客户、项目信息搜集不到位导致项目评估、客户评价质量不高在市场经济条件下贷款的投放是以市场信息为导向的科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个别信贷人员临时进行的缺乏系统完善、纵横交错、时段连续的信息网络信息来源受个别信贷人员风险意识知识水平及业4务经验的限制容易产生偏差有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差对借款人的信用调查或草率行事或根本不知如何调查盲目听从借款人的自我介绍；有的信贷员平时对贷款户不做监督调查企业提出贷款申请时才急于调查这些都极易导致项目评估、客户评价质量不高其次在二级分行决策环节上有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神有些单位只有形式上的民主决策实质上还是基本取决于个别领导；有的分行贷款决策时风险意识薄弱对贷款的投向各类贷款的比重贷款风险收益的权衡较少经常听从行政命令或行使长官意志使得贷款决策带有较大的主观随意性这样基层行的把关粗糙使得省行把关难度加大项目评审、客户评价是信贷决策的基础是科学贷款的必需环节但是由于基层信贷人员数量少素质差以及贷款的长官意志使得申报材料难以对企业的经营好坏、发展前景、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价这样也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询影响贷款审批使省行很难正确进行决策3．省行贷款管理不到位本次信贷管理体制改革两委三部门的设立使得信贷业务前后台分开并有风险部门实施监控是一次动作较大的变革打破了以往信贷权力集中的管理方式有利于科学地进行贷5款的全程管理但是在改革过程中由于理解上的偏差和实际执行时某些外部条件的制约省行贷款管理信息反馈还不能做到及时准确按照现行机制前台经营部门主要职责是负责与客户接触发展客户开拓市场寻找效益的增长点；而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控这样省行就缺少一个对重点贷款客户定期进行贷后回访对二级分行的贷后管理实施监管、监控的部门4．规范与效率的矛盾商业银行现行信贷管理体制主要是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额控制不同贷种单项额度控制”的办法而不是根据贷款的风险程度进行控制信贷业务只要贷种相同、金额相同就要履行相同的报批手续但事实上对于同一种类、相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远而信贷业务报批手续是一样的比如某企业在商业银行申请开立保函缴纳100％保证金与缴纳30％保证金其风险度差别很大缴纳100％保证金的保函在银行规范操作的前提下理论上风险值接近于零但二者按商业银行现行规定报批手续是一样的这对商业银行贷款营销工作产生了一定的不利影响65．新发放贷款质量不高商业银行1999年以来新发放贷款截至2000年9月底余额576524万元按一逾两贷口径不良贷款为80120万元不良贷款率达14％％利息实收率97％说明商业银行19９9年以来新发放贷款质量不高商业银行新发放贷款质量不高的原因一是受我省经济环境的影响常常有贷款需求与客户经营发展态势成负相关的现象并已经成为影响商业银行信贷资产质量的一个重要原因但也应该看到这种贷款需求并不是有效的贷款需求二是由于贷款审批质量不高2000年省行共受理1816498万元否决89123万元否决率4．9％明显偏低商业银行2000年底的不良贷款率为25％假设2000年底商业银行全部存量贷款的否决率为4．9％由于从理论上说2000年商业银行审批的贷款与存量贷款并无差别因此2000年省行审批贷款发生不良贷款的概率就25％所以省行以4．9％的贷款否决率不可能保证商业银行新发放贷款的质量二、提高商业银行信贷管理水平的构想1．继续坚持不再对二级分行下达砍块规模7为改变为各二级分行重贷轻管贷款回收乏力的现状省行今后应继续坚持不再对二级分行下达砍块规模的政策二级分行权限内的贷款原则上规模应自行解决；超过二级分行授权的项目省行也不100％匹配贷款规模本着鼓励二级分行盘活存量贷款压缩不良贷款的原则省行可匹配65％的规模其余35％的贷款规模由二级分行自行盘活解决另外为防止各行挪用个贷规模现象的再次发生省行应加强对个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放贷款的规模管理对有挪用规模行为的二级分行将适当上收其转授权权限对于挪用数额较大的行将终止该行发放贷款的权力直至将挪用的规模上缴省行为体现区别对待扶优限劣保证市场营销的需要省行可对存贷比低于75％资产状况良好管理水平较高地区经济环境较好的二级分行逐步实行资产负债比例管理2．加强信贷人员的素质教育省行各有关信贷处室应加强协调配合每年定期组织对各二级分行、经办行信贷人员进行素质培训加强信贷人员8的思想觉悟教育；加强对信贷人员的业务培训；促进信贷人员对现代先进工具的掌握省行可要求二级分行仿照省行的办法通过考试选拔专业评估人员保证评估人员队伍的业务素质水平二级分行可将本行的重点项目交由评估人员进行项目评估、客户评价防止由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务经验的限制而产生的偏差保证贷款决策的科学性和正确性3．加强省行对贷款的监控能力省行可将二级分行划分为不同的辖区抽调几名业务能力强的人员作为稽查员对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查以便尽早反馈监测信息在此基础上省行还应充分利用信贷管理信息系统建立企业档案查询系统连续记录企业基本经营情况、贷款使用情况、经济效益情况根据监测信息随时进行电脑分析尽早发现风险苗头发出预警信号采取防范和化解风险的措施4．提高效率对低风险的信贷业务适当扩大转授权鉴于对经省行信委会审定的ＡＡＡ级客户发放贷款、100％保证金的保证业务和承兑汇票、存款质押等信贷业9务往往风险较低而且时效性较强是其他银行竞争热点因此为进一步提高工作效率保证一线营销的需要省行可以将这类信贷业务对二级分行转授权适当扩大并简化上报手续对于时效性强的或需求急迫的可实行传真上报会签审批5．贯彻“四重”营销策略加大对非“四重”客户贷款的否决率切实提高新增贷款质量每年年初可由省行各信贷经营部门对当年客户较大的信贷需求进行预测根据省行信贷投放的能力贯彻实施总行“重点行业、重点客户、重点产品、重点区域”的营销策略围绕全行综合经营计划安排制定省行2001年信贷投放政策我们认为对“四重”客户发放的贷款应不少于当年新增贷款的80％并且即使当年完不成对“四重”客户的投放计划也决不将新增规模投向非“四重”客户结合黑龙江省的特点重点行业可定为电信（包括固定、移动）、邮政、电力、铁路等重点客户为大庆石油管理局、大庆石油化工总厂以及黑龙江省效益较好的上市公司重点产品为个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放的贷款重点区域为哈尔滨市、大庆市为保证今后新增贷款的质量省行应提高贷款否决率特别是对非“四重“客户发放的贷款否决率必须大于存量贷10款的不良贷款率