影响欠发达农村地区人寿保险业务的因子及量化分析

影响欠发达农村地区人寿保险业务的因子及量化分析彭根国山东工商学院经济学院（264005）摘要：本文以菏泽市为例剖析和描述了欠发达农村地区的外在环境和内在特征。结合该地区近几年农村人寿保险业务的发展状况和运营模式，分析和量化了该地区以及具有该地区特征的欠发达农村地区人寿保险业务的影响因子，并试图建立包括经济因素、人口统计学因素和文化因素以及保险公司分支机构布局在内的人寿保险模型。关键词：欠发达，农村地区，人寿保险，菏泽市1.引言风险管理原则主张家庭单位对巨大损失应有所保障，人寿保险的主要目的就是用以保障家庭，给个人和家庭适当层次的经济安全i。但是在中国广大农村地区，特别是欠发达农村地区却没有建立以人寿保险为主的家庭保障系统。中国的大部分人口是农村人口，因此农村地区人寿保险业务的开展无论在经济效益还是在社会效益上都极其有利。大规模农村保障系统的建立，是构建农村和谐社会的物质基础和原动力。而事实上，相对于城市地区来讲，近十几年农村地区特别是欠发达地区的人寿保险业务开展缓慢。造成这种现象的原因，除了政治和经济方面的因素外，还与中国农村地区的人口结构、`财产分配和传统观念等有很深的联系。如果欠缺这方面的分析和认识，农村人寿保险业务的发展就很难有本质上的改善。菏泽市虽然位于经济实力较强的山东省，却是典型的欠发达地区，各种经济指标都远远落后于山东省其它市区。菏泽既是人口大市，又是农业大市，农村人口占很大比重（根据2002年统计为84.71%），所以分析菏泽市农村地区的人寿保险业务的状况和影响因子具有一般性和代表性。2.欠发达农村地区的概念和特征根据联合国的定义，人均GDP在6300元以下的为欠发达地区，其中人均GDP在500美元以下的为中等欠发达地区，在150美元以下的为贫困地区。（根据2000年我国标准人均纯收入在625元以下的为贫困地区）。通过下表菏泽市三年主要经济指标和山东总体经济状况ii的对比（表1），可以认为菏泽市是中等欠发达地区，且具有与周边地区差别较大的特点。（亿元）人均GDP（元）农民人均纯收入（元）指标年份山东省菏泽市山东省菏泽市山东省菏泽市200415490.7365.0169254144.53567.42653200312430.0290.1136223317.63150.52212200210552.1249.8116432904.02953.92298（表1）综合分析，菏泽市的欠发达主要体现在以下三个方面：1经济欠发达经济欠发达不仅表现在经济总量上，人均GDP和农民人均纯收入也低。2004年菏泽市总人口为880.69万人，并且农村人口占绝大部分。这更加重了家庭单位的经济负担，使人们生活水平的改善变得困难。2社会欠发达社会欠发达即是开放意识,市场化的观念淡薄，又指旧有思想的根深蒂固。重男轻女，养儿防老，高储蓄等在这里有很高的认同度。3生态欠发达政府为了单方面提高各项经济指标，盲目引进大量的高污染项目，并且在发展经济的过程中，缺乏系统的规划，以至水资源`空气和耕地资源都受到了破坏。3.欠发达农村地区的外在环境和内在特征对人寿保险业务的影响3.1经济因素根据Maslow的需求层次理论，人的第一需要是基本的生理需要，其次是防御外来风险的安全性需要。只有经济总量和居民收入达到一定的水平，人们才会利用可支配的资金来投保，来降低未来风险的不确定性。所以地方经济发展和居民收入水平的差异基本上决定了人寿保险业务发展的不平衡性（表2）。2003年山东省主要城市经济指标和人身保险状况iii（表2）地区各市GDP(亿元)城镇居民可支配收入(元)农均纯收入(元)人口数(万人)人身保险费(万元)保险深度(元)保险密度济南市1367.76110133619582.56268085460.181.96%青岛市1780.31100744530720.68350353486.141.97%淄博市1003.3887163902413.14155142375.521.55%东营市691101993510176.81125434709.431.81%烟台市131697854120645.82278932431.902.12%潍坊市103083173915847.71166675196.621.61%济宁市882.6183103178798.89127595159.721.45%泰安市604.0777503350547.6597474177.991.61%威海市836.02101944752247.63134937544.911.61%日照市311.6778753306278.4839647142.371.27%莱芜市170.0584683844123.8830609247.091.80%临沂市834.60856827881011.05130053128.631.56%德州市556.6870193005546.0286871159.101.56%聊城市454.052678563.765500597.571.21滨州市40680932967366.1559013161.171.45%菏泽市290.1159012212874.475559563.58由表2可知，国民平均收入愈大则花费在人寿保险上的绝对及相对金额也较高。青岛、烟台位于较发达的半岛地区，保险深度和保险密度都较高，而菏泽、德州等欠发达以农村人口为主的地区相应指标则较低。3.2人口统计学因素人口统计学因素主要包括人口自然增长率、平均寿命、家庭平均成员和家庭世系结构等方面。这些对分析单个家庭入保倾向有很大作用。根据2002年的统计数据，2002年全省自然增长率为4.34‰，烟台市为7.05‰，平均家庭人口菏泽市为3.76人，而烟台市仅为2.93人。通过以上数据我们不难看出，欠发达农村地区的自然增长率高，单位家庭成员多，而且大多数家庭处于“三明治世代”。即家庭主要收入者一方面要照顾18岁以下的小孩，一方面又要照顾年老的父母。这些人一般缺乏相当的财务来源，对需照顾者和本人提供人寿保险的保障。3.3文化观念因素文化是一种传统的概念及价值继续的进化及累积而形成的基本价值及信仰。人寿保险的角色在文化的认知上有相当大的不同之处，在欠发达地区尤其如此。在欠发达农村地区，即使人们顾虑保险，它的主要功用还是储蓄，这是和欠发达农村地区的高储蓄文化是一致的。另外，对人寿保险的不理解和不认同也制约着人寿保险的发展。根据对菏泽市某农村近200户家庭的问卷调查（图3）可知，农村家庭主要支出分布在教育和结婚上。分析根本原因，农村的观念还是子女防老而不是人寿保险防老。农村家庭平均主要支出分布0%5%10%15%20%25%30%一般生活支出教育建房结婚医疗人寿保险其他农村家庭平均主要支出分布3.4保险公司自身的因素宏观经济发展环境的差别影响了人寿保险公司下伸机构的积极性。例如平安人寿很早就在青岛设立了分公司，并且作为省级管辖公司，而直到2004年平安人寿才在菏泽市设立中心分公司。这就形成了一个恶性循环，欠发达农村地区的市场份额越来越小，而保险公司的积极性也越来越小。农村代理员的不合理宣传也制约了该地区的人寿保险业务的发展。为了单方面保单量的增加，代理员往往蓄意夸大人寿保险的回报，这样只能适得其反，增加乡村人的疑惑。营销方式的改变是拓展农村人寿保险业务的起点。4.结论经济基础薄弱是影响欠发达农村地区人寿保险业务发展的主要瓶颈，但不能认为只要经济发展了，人寿保险额自然就增长了。保险公司在农村地区发展其业务时，不能忽视农村地区的家庭结构和消费观念以及观念认识。只有通过科学的方法，人寿保险公司才能扩展农村业务，并且为农村社会特别是欠发达农村地区和谐社会的发展做出贡献。。参考文献[1]肯尼思.布莱克,人寿保险（第十二版）洪志忠译北京:北京大学出版社1999[2]山东统计年鉴2002-2005年[3]山东省保险行业协会数据:Inthispaper,bytakingHezecityasanexampleanalyzesanddescribestheoutsideenvironmentandinsidecharacteristicsinthepoorvillageregionandcombiningthedevelopmentconditionofinsurancebusinessthelastfewyearsinthatregion,analyzestheinfluencefactoroftheinsurancebusinessinthepoorvillageregion.Trytoestablishtheinsurancemodelincludingtheeconomicfactor,demographicfactor,theculturalfactorsandthebranchorganizationofinsurancecompany.Keywords:poor,villageregion,insurancebusiness,Hezecity