我国商业银行个人理财业务问题对策研究

西南财经大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务问题对策研究姓名：付松申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：殷孟波20050501我国商业银行个人理财业务问题对策研究作者：付松学位授予单位：西南财经大学相似文献(10条)1.期刊论文刘哲我国商业银行个人理财业务发展趋势研究-全国商情·经济理论研究2008,(17)中国经济的持续繁荣带来了消费和投资的热潮,也带来了居民对个人资产进行保值增值的需求,于是金融行业的个人理财业务应运而生.这对于我国商业银行来讲,既是商业银行改善财务状况、增强竞争能力的一次机遇,又是对商业银行的人力资源储备、金融产品创新能力、市场反应能力等方面的严峻考验.本文从商业银行个人理财业务的基本原理入手,分析了我国商业银行个人理财业务的发展现状和存在的问题,探讨了我国商业银行个人业务发展中的积极因素、制约因素和国际因素,着重研究了我国商业银行个人理财业务健康稳定发展的八大趋势.2.学位论文钟征我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策探讨2007随着金融全球化的发展，个人理财业务已经成为一个国际银行业公认的极具潜力的新领域。而随着国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长，给商业银行带来丰厚收益的个人理财业务逐渐成为我国商业银行新的利润增长点。考虑到我国经济、金融和商业银行经营管理的现实，把个人理财业务作为新的效益增长点和战略发展重点，已成为我国商业银行未来发展的必然选择。根据中国银监会颁布制定并于2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义，商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从该定义可知，个人理财业务指的是由商业银行的专业理财人员通过明确客户的财务目标，分析客户的生活及其财务现状，从而帮助客户制定出可以实现财务目标的方案或建议的一种综合金融服务。它不同于以往局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。商业银行个人理财业务在我国的发展已经有十多年的时间，与已经发展得比较成熟的境外商业银行个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务尚处于发展的初级阶段。但是无论是从宏观背景还是从微观背景来看，个人理财业务在我国都有着极为广阔的市场发展前景，这也是近年来我国商业银行个人理财业务发展迅速的原因所在。在迅速发展的同时，我国商业银行个人理财业务也存在一些问题，本文的研究对象即是我国商业银行个人理财业务存在的问题及解决这些问题的对策，以期为我国商业银行个人理财业务发展提供一点参考。本文一共分为四章来对我国商业银行个人理财业务存在的问题及解决对策进行阐述。第一章首先对商业银行个人理财业务进行了理论考察，介绍了商业银行个人理财业务的概念及与之相关的经济学理论，包括生命周期理论、投资组合理论、资本资产定价理论和行为金融学理论。其次简要介绍了国外和国内就商业银行个人理财业务这个问题的研究现状。第二章是本文的主体部分，阐述了我国商业银行个人理财业务的发展状况和存在的问题。作者从三个方面来介绍我国商业银行个人理财业务的发展状况。首先分析了我国个人理财业务的市场需求。其次回顾了我国商业银行个人理财业务发展历程，从1995年招商银行推出了集合本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品，到2005年初四大国有商业银行相继获得银监会批准经营人民币理财产品，各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品。最后，从运营模式、理财产品种类、理财硬件设备、个人理财业务的服务四个方面详细介绍了我国商业银行个人理财业务的现状。面对着巨大的理财市场潜在需求，我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段，还存在很多问题。存在问题的原因是多方面的，总的来说分为两类：第一类是来自银行体系外部环境的制约，另一类是银行体系内部自身的问题。银行体系外部环境的制约包括：分业经营的政策体制、个人信用制度缺失和相关的法律法规不完善等三个方面。银行体系内部自身的问题包括：理财产品同质化严重、缺乏创新，专业理财人员缺乏，风险防范缺乏和科技支持落后等四个方面的问题。第三章通过分析境外商业银行个人理财业务的特点，找到能为我国所借鉴的成功经验，从而为解决我国商业银行个人理财业务中存在的问题和更好得发展我国商业银行个人理财业务提供一点参考。从美国和香港的商业银行个人理财业务发展状况我们可以看到现阶段境外商业银行个人理财业务相对比较成熟和规范，他们的理财产品丰富，注重品牌的建立，有专业人才机制保障，有制度、信用环境支撑，这些都是值得我国商业银行借鉴的地方。第四章是本文的重点部分，以上面几章的分析为依据，针对我国商业银行个人理财业务存在的问题，结合境外商业银行的成功经验，从改善外部环境和改进银行个人理财业务的内部机制两个方面提出了我国商业银行发展个人理财业务的策略建议。从外部环境建设来讲，要在确保我国金融体系经营安全的前提下，加快银行业混业经营的步伐，建立个人信用体系，完善相关的法律法规；从改进银行个人理财业务内部机制来讲，可以采取金融集团控股公司的经营战略，加快个人理财业务创新，做好市场细分与定位，加强理财人员培养，强化风险管理，完善技术支持，以便促进商业银行个人理财业务的发展。3.期刊论文寇宏反思我国商业银行个人理财业务——与英国商业银行理财业务比较-科技信息（学术版）2007,(27)与英国发达的商业银行个人理财业务相比,我国商业银行理财业务尽管在近年来有较快发展,但在很多方面仍存在着不足,且差距明显.因此我国商业银行应该在业务创新和人才引进,技术支持方面寻找自己的不足,尽量缩小差距,扩展盈利空间,制定切实可行的发展对策.4.期刊论文刘盈盈浅谈商业银行个人理财业务的发展方向-商场现代化2009,(20)中国银行业监督委员会近日出台关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知,该通知明确指出今后商业银行推出个人理财产品将不得投资于证券二级市场,理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份.此规定一出,对于商业银行个人理财业务将会带来不小的冲击和影响,商业银行个人理财业务势必将遵循审慎稳健的经营宗旨,商业银行应进一步细分客户群体,个人理财业务应加快私人银行业务的开展,使得个人理财逐步朝专业化高端化发展.5.学位论文姜利群中外商业银行个人理财业务比较研究2007随着经济发展的全球化，我国商业银行业对外资银行全面开放，外资银行经营个人理财业务有着比较悠久的历史和丰富的经验，而我国商业银行此项业务由于起步晚，发展时间短，在社会环境等方面存在着不同程度的限制，与外资银行比较存在很大的差距。通过中外商业银行个人理财业务的比较研究对我国金融业的整体发展具有重要的意义，主要体现在以下三个方面：首先，借鉴国外商业银行个人理财先进的管理思想、方法和手段，并结合我国商业银行在该领域发展的特殊性，在引进、消化、吸收和适用、创新的基础上不断改进；其次，有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢；最后，有利于国内商业银行与外资商业银行形成新的竞争格局，促进国内金融业的全面发展。面对外资银行的强大竞争压力和国内经济发展日益增长的个人理财需求，加快我国商业银行发展成为必然选择，这也成为社会各界的共识。商业银行个人理财业务是一个蕴涵巨大机遇和广阔前景的市场，它的发展不仅适应了日益增长的投资理财需求，也创新和丰富了银行的业务品种，为银行的利润增长开辟了新的空间。本文从对国外商业银行个人理财业务的比较分析入手，寻找我国商业银行在个人理财业务发展上的差距，并提出了一些发展思路。从四个部分来进行阐述，把现代金融理论与个人理财实践相结合；通过对当前国内外商业银行开展个人理财业务的综合分析与思考，并结合所积累的个人理财调研信息，对个人理财有了一个更全面清晰的认识，从而把个人理财提高到银行整个发展战略的一个重要部分来把握；从政府完善商业银行个人理财业务发展的金融生态环境，商业银行构建合理的内部机制以及加强个人金融理财业教育，这三个方面相结合提出了商业银行个人理财业务发展的对策，希望能够对我国商业银行个人理财业务创新和发展起到一定的作用。第一部分是商业银行个人理财业务概述，从商业个人理财含义的不同观点综合提出其含义及其主要的业务内容，包括个人理财顾问服务、个人银行服务、优先优惠服务和贵宾式服务。接着阐述了商业银行个人理财业务发展背景：发达国家在放松金融管制之后引发了一系列金融业务创新；经济的持续增长催生了一个重要群体，即大众富裕阶层；联网为代表的信息技术的广泛应用使得银行大幅度降低了服务成本，提高了效率，开展个人理财业务提供了便利条件和技术支持。发展商业银行个人理财业务有利于商业银行建立现代商业银行经营理念，有利于推动零售业务的不断发展和创新，能为银行带来丰厚和稳定的收益，有利于提高商业银行的综合竞争力。第二部分是国外商业银行个人理财业务的发展状况。首先是国外商业银行开展个人理财业务的历程及现状，主要阐述了个人理财业务在美国的兴起和发展，在欧洲的发展，在亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区的推广和发展。接着是对国外商业银行个人理财业务的特点分析。国外商业银行个人理财模式的特点是大银行基本实行开放式个人理财业务模式来满足客户的综合需求；国外商业银行提供个人理财业务手段呈现多样化和自动化的特点；国外个人理财产品种类繁多，而且涉及的范围很广。从一般的银行业务、借贷业务到证券经纪、共同基金、投资管理、个人信托、个人税务等业务都有所涉及。目前国外商业银行已经推出一系列涵盖个人投融资、咨询、代理等各领域的个人金融业务，个人金融业务处在发展、创新的时期。这一部分详细介绍了国外商业银行开展个人理财的发展历程和特点，使我们对成熟的个人理财业务有了更深刻的认识，对认清我国商业银行个人理财业务现状及存在的问题，提供了参考标准。第三部分是我国商业银行个人理财业务现状及存在的问题。首先介绍我国商业银行个人理财业务发展演变，介绍我国商业银行个人理财业务的发展历程和个人理财市场发展情况两个方面。我国个人理财市场的需求潜力非常大；需求是多样化、多层次的。我国商业银行个人理财业务开展情况，包括商业银行个人理财业务的经营状况和国内商业银行个人理财产品的供给情况，我国商业银行个人理财产品主要包括三种类型：一是准货币市场基金类型的产品，其投资对象为流动性较好的短期金融工具；二是结构性存款，是衍生金融工具与传统存款业务的结合，能获得高于同期银行存款的收益率；三是固定收益组合理财产品，组合中的产品类型包括：典型的固定收益产品如债券、货币市场产品如拆放或者CD、结构性存款等。其次分析了我国商业银行个人理财业务的特点，主要是个人理财业务经营理念还没有真正树立“以客户为中心”的服务意识；采用总、分、支模式，批发业务和零售业务在各层面实行统一经营，国内各大商业银行所推出的理财服务主要还停留在咨询的水平上，并不能为客户提供真正的增值服务；当前理财产品主要的特点是预期收益率较高、风险提示不充分、结构型产品主导市场，品种逐步丰富，资金投向有突破混业经营限制趋势。再次找出我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有：商业银行理财认识不足，存在误区；商业银行的个人理财产品同质化，缺乏特色，品牌形象不深刻；市场营销观念滞后，缺乏主动出击、创造市场的意识；缺乏具备专业知识和技能的理财人员；缺乏有效的业务运作系统和客户信息平台的支持。最后分析了影响我国商业银行个人理财业务发展的因素：分业经营，制约了个人理财业务发展的空间；金融市场欠发达，利率市场化还没有真正形成；居民现代金融意识不强，客户信任度难以提高；个人理财业务缺乏正确的市场定位和细分；商业银行的组织机构设置的不合理；缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施。各方面复杂的因素制约了我国个人理财业务的发展。第四部分是国内外商业银行个人理财业务的比较分析及启示，本文从国内外商业银行个人理财业务组织形式、理财理念、理财产品和技术