我国商业银行汽车消费信贷风险研究

广东工业大学硕士学位论文我国商业银行汽车消费信贷风险研究姓名：钟正我申请学位级别：硕士专业：企业管理指导教师：朱福良20050430我国商业银行汽车消费信贷风险研究作者：钟正我学位授予单位：广东工业大学相似文献(10条)1.期刊论文李立新.戴英我国中等城市汽车消费信贷存在的问题与对策-株洲师范高等专科学校学报2003,8(4)汽车消费信贷自开办以来虽然发展较快,但存在着商业银行拓展不力、风险控制不严、贷款手续繁杂以及信用制度空白等较多的问题.因此,在发展中就要有针对性采取措施来进一步完善.2.学位论文肖波我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究2008汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。2007年，我国汽车销售量高达销售879.15万辆，同比增长21.84％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到2010年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均20％-25％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约10％，与国外平均70％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达80％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有60％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时期。经验与实践都证明汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速，但与国外近百年的发展历史相比，还处于起步阶段。在我国开展汽车金融服务，面对的既有市场问题又有体制问题。为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。截止到今年上半年，在中国开业的汽车金融公司已有10大汽车金融公司，包括上汽通用汽车金融公司、大众汽车(中国)金融服务公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴·克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车(金融)服务公司、菲亚特汽车金融有限责任公司、奇瑞徽银汽车金融有限公司。汽车消费贷款由于不存在历史包袱，总体资产质量较好。它的开展不仅有利于银行资产结构的优化及利润增长，而且可推动—国汽车产业蓬勃发展。汽车消费信贷在我国起步较晚，人民银行于1998年制定《汽车消费信贷管理办法》后，才正式解除银行开展汽车消费信贷业务的禁令。此后一段时期我国商业银行汽车贷款存量增长迅速，但由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因而凸现出来，严重制约了汽车金融业的进一步发展。目前私车贷款约30％违约还贷，10％的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。随着汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷风险目前己经成为我国商业银行所面临的突出问题，并影响我国经济的发展及稳定。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。本文在我国现阶段汽车消费信贷现状分析的基础上，对大力发展汽车消费信贷的意义进行了讨论；从消费信贷面临的风险出发，对汽车零售信贷业务可能面临的风险进行了探讨。通过对国内外汽车消费信贷的发展历程、信贷主体以及汽车消费信贷管理及其特点的比较分析，理清了二者之间存在的差异。本文主要针对汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险、市场风险三方面入手，先通过理论阐述了这三个方面，进行了具体分析，提出宏观上的信息不对称和微观上的受信者偿债能力风险是信用风险产生的主要原因，而操作风险主要是由于外部欺诈和内部欺诈两方面形成，市场风险则由利率风险、通货膨胀风险、法律风险等因素组成。最后针对我国商业银行汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险和信用风险三个方面，提出建立健全个人征信制度、建立失信行为的惩罚机制、加强信用评估制度建设、加强对经销商的信用审核，完善与经销商的合作机制等措施来防范和解决信用风险；通过加强防范汽车消费信贷操作风险的环境建设、建立健全操作风险的评估机制、注重引入汽车与金融相结合的创新型人才、强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度、加强商业银行的公司治理、加强技术装备，提高操作技术水平、建立后评价制度等措施来克服商业银行汽车消费信贷业务所面临的操作风险；依靠完善个人汽车消费信贷市场的法律体系、放宽利率限制、联合汽车经销商、保险公司作为风险同盟、建立全方位的汽车金融监管体系、完善消费贷款的担保制度等手段来防范和化解市场风险。本文共分五章：第一章引言。主要介绍了论文的研究背景、意义、国内外对汽车消费信贷风险的研究概况及研究方法。第二章汽车消费信贷概述。主要阐述了汽车消费信贷的内涵、信贷种类、信贷模式以及汽车消费贷款经销商的业务程序。第三章汽车消费信贷的发展状况。详细介绍了国外和我国汽车消费信贷业务的发展历史，从事汽车消费信贷业务的主体以及汽车消费信贷的管理特点。第四章商业银行汽车消费信贷风险的理论分析。详细探讨了汽车消费信贷风险的含义及消费信贷风险的相关理论。在这些理论的基础上，对汽车消费信贷的风险进行了分类，并针对相关风险提出了降低和化解风险的措施。第五章我国商业银行汽车消费信贷存在的风险及对策。以第三章的发展状况及特点和第四章的风险理论作为基础，分析了我国商业银行汽车消费信贷业务所面临的风险，并借鉴国外汽车消费信贷风险管理的先进经验，提出了我国银行对汽车消费信贷风险管理的策略及具体措施。本文的创新点：本文就我国商业银行个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。第一、通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状及存在的问题，发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险，借鉴国外银行个人汽车消费信贷发展的成功经验，根据我国实际提出一些相关对策建议。第二、针对当前我国商业银行汽车消费存在的诸多问题，针对信用风险、操作风险和市场风险，构建起全面的评估、监测和处置风险机制。3.期刊论文李晋.LIJin商业银行的汽车消费信贷业务模式分析-西安石油大学学报（社会科学版）2008,17(1)分析了我国汽车消费信贷业务的发展现状及其制约因素,探讨了美日两国汽车消费信贷业务模式的成功经验,在此基础上,提出发展我国商业银行汽车消费信贷业务的新模式,以提高国内汽车金融服务水平,推动汽车消费信贷的发展.4.期刊论文李博商业银行汽车消费信贷现状与对策-武汉商业服务学院学报2010,24(1)本文在分析回顾国外发达国家汽车消费信贷业务发展的同时,分析了我国商业银行汽车消费信贷发展现状,阐述我国汽车消费信贷发展存在的问题,力求为我国商业银行汽车消费信贷业务发展提供一些有价值的建议.5.期刊论文王修华.曾倩.黄满池.WANGXiuhua.ZenQian.HuangManchi汽车消费信贷:我国商业银行新的利润增长点-湖南商学院学报2004,11(6)现阶段拓展汽车消费信贷业务对于我国商业银行融入国际金融市场、优化资产负债结构及综合竞争力的提升具有重要意义,然而当前面临消费环境不佳、个人信用体系不健全等诸多因素的制约,我国商业银行必须积极创新、提升服务品质,建立键全个人信用制度,完善风险分担机制,严把内部控制、客户准入、经销商审核三关并采用多种业务发展模式.6.学位论文郭红云我国个人汽车消费信贷的风险管理研究2006汽车消费信贷是指商业银行、汽车金融公司等金融机构向消费者发放用于购买汽车消费的贷款。开展汽车消费信贷业务不仅可以缓解汽车消费者的资金压力，而且可以为汽车生产企业提供巨大的资金支持，加快企业的资金流动，被称为消费的“蓄水池”和汽车生产的“加速器”。从我国1995年开展汽车消费信贷起，汽车消费信贷始终未能有效地激活汽车消费市场。特别从2004开始，保险公司相继退出汽车消费信贷业务后，国内汽车消费信贷市场遭遇前所未有的不利局势：市场规模迅速萎缩，不良贷款形势严峻，相继成立的汽车金融服务公司也并未像想象中的大规模的开展业务。那么，制约汽车消费信贷的“瓶颈”究竟在那里?本研究以现代经济理论为基础，遵循理论联系实际、定性研究与定量研究相结合。并采用比较分析方法介绍了国内与国外主要的汽车消费信贷模式，分析了国内汽车消费信贷风险产生的根源。认为风险管理应该从宏观和微观两方面入手：宏观方面，详细分析了目前与汽车消费信贷相关的法制环境及其需要改进的地方；微观方面，介绍了国内和国外的几种消费信贷风险管理模式，提出了实际运作中值得借鉴和改进的地方。本文通过比较分析，结合实际工作经验，在宏观层面上，提出了在改进法制环境、建立个人信用体系的几点建议；在微观层面上，提出了在目前的环境下开展个人汽车消费信贷时的风险防范的要点。7.期刊论文李昕商业银行如何应对汽车金融公司的竞争-广西金融研究2005,(5)入世后,中国汽车市场的巨大能量逐渐释放,汽车产业的健康发展为我国的经济发展带来强劲的推动力,作为有别于传统消费方式的信贷消费,能使我国大量未来的或潜在的消费能量迅速变现.因此,我国各商业银行应适时地总结开展汽车消费信贷业务的经验和教训,理智应对外资汽车金融公司的竞争,在竞争中促发展.8.学位论文林楠我国银行汽车消费信贷风险防范与制度完善2004对我国银行汽车消费信贷风险进行科学分析，并提出防范风险和完善制度的建议，形势十分紧迫，本文将对这一课题进行深入的分析研究本文共分四章，第一章讨论本课题的研究意义，即开展银行汽车消费信贷的必要性、可行性和比较优势性，并阐述本课题的研究方法。第二章分为三个部分，分别介绍汽车消费信贷在我国的发展沿革、现状以及存在风险，并将车贷风险划分为三类：清偿能力风险、道德风险和骗贷风险。第三章和第四章是本课题的核心部分。在第三章中，笔者对汽车消费信贷风险的成因做出分析，指出导致汽车信贷风险的主要因素是：国内信用体系不健全、汽车价格下跌、金融管理部门政策制定和监管方面的问题以及商业银行经营管理问题。在第四章，笔者就改进汽车消费信贷风险管理提出了一些政策性建议，包括对金融管理部门的建议和对商业银行的建议，其核心是使银行信贷业务健康发展，把汽车消费信贷所面临的风险控制在萌芽状态。9.期刊论文郝倩.张滨颖我国商业银行发展汽车金融业务的战略选择-商业经济2007,(10)近年来,汽车产业健康发展为我国的经济发展带来强劲的推动力.虽然发展前景乐观,但与国外汽车市场的迅速发展相比,我国的汽车金融服务业发展明显滞后,服务主体和服务内容的单一化是现阶段汽车金融服务存在的主要问题.我国商业银行应借鉴国外先进经验,选择有效的营销战略和汽车信贷经营模式,采取竞争与合作并行,理智应对外资汽车金融公司的竞争,在竞争中求发展,以适应我国汽车金融服务专业化发展的要求.10.学位论文王晓峰我国商业银行个人汽车消费信贷风险防范研究2007近年来，随着我国经济的持续稳定发展，以及消费升级时代的来临，汽车业已经进入一个普及化的快速增长阶段。而我国商业银行作为汽车产业重要的金融支持者，自开办个人汽车消费信贷业务以来却经历了起步、发展、降温、复苏的曲折历程。由于目前我国商业银行自身还缺乏一整套科学有效的风险防范机制，加上我国社会信用体系尚未完全建立，与个人汽车消费信贷相关的法律法规还不健全等，风险问题已逐渐成为商业银行个人汽车消费信贷的瓶颈，该项业务的发展受到严重阻碍。本