把保险买简单了

把保险买简单了1、为什么要买保险？从本质上来说，保险是风险管理的有效方法。有风险，才会有保险，有风险，就得有保险。风险管理的过程，可以说从预测（周易），到预防（风水），到损失补偿（保险）。从管理的方法来说，从逃避，到自留，到转移（保险）。保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。那么，我们面临的风险到底有多大？打开电视，看看新闻，我们发现风险无处不在。禽流感、地震、襄阳酒店的火灾、新疆巴楚的暴力事件等。很少有人关注一个数据，就是中国人的死亡率大概是7‰，也就是说，每年都有959万人会离开这个世界。那么都是什么原因导致死亡的呢？也许有人会认为意外比较多，比如车祸，其实一年的人数不会超过10万；过劳死，一年有60万左右，自杀的有26万左右，矿难，一年低于1万，这样加起来也不到100万，其余800多万都是什么原因致死的呢？疾病。其中癌症已经多年成为第一杀手。因为保险的数理基础是基于大数法则和概率论，这就是为什么重大疾病保险比较贵，终身寿险其次，意外伤害最便宜的原因。所以今天在这里更正，有人说买保险就买意外伤害保险，因为经济实惠，这个说法是没道理的，保险公司是按照概率算账的。买保险要按照需求买，而不是考虑便宜不便宜。最近有新闻说，中国每分钟有6人确诊罹患癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。这是一个可怕的数据，也符合我们的感受，周围只要有人生病或者死亡，癌症的比例绝对是最高的。前几天又有新闻说，每三个成年人里就有一个人是高血压。以下的数据我们需要关注：——75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风（脑卒中）。——约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上。——约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。——10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。关于重大疾病的治疗费用，我们不应该只关注住院费用，还要关注康复费用。一般说来，重大疾病所产生的费用，三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。所以说，如果你接受死亡、疾病时人生的必然，你就会接受保险是人生的必需。2、怎么买保险？最近许多人都比较紧张禽流感，也有的公司推出了禽流感专项保险。其实买专项保险的行为并不可取，来了禽流感买禽流感保险，来了口蹄疫买口蹄疫保险，来了非典买非典保险，这等于在判断那种风险会发生在我们身上。而对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。这样一个组合，就能做到——意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。有许多教保险、讲保险的人常说，人生的第一张保单应该是意外伤害保险，这也等于误导公众。第一张保单，确切说应该是保障为主，一定要以寿险或者重大疾病保险为主，附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低的，疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障范围是比较全面的，疾病意外死亡都会赔付。我们可以从以下几个问题入手来了解寿险和意外伤害保险的区别——（一）、客户购买保险两年后自杀，一定能得到理赔吗？（二）、被保险人参加高风险的体育运动（攀岩）而死亡，能得到理赔吗？（三）、客户购买意外伤害保险后，职业变更后类别增加，但没有通知保险公司，这个时候出险，保险公司如何赔付？买保险要买全面，像上面提到的组合就属于基本全面的保障类。如果不买全面，当我们发生费用时得不到保险的赔付，就会对保险产生怀疑，说保险是骗人的。从整个人生的长周期来看，买保险要学会对冲风险。保障类保险，前期的性价比比较高。但时间长了，损失了很大一部分金钱的时间价值，会觉得不合适。这个时候，就要搭配储蓄型保险，最好是分红型的，这类产品，长期的性价比比较好。这样的组合，就是出险早，靠保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现金。如果不出险，很长寿，养老险的资金储备也会发生很好的效果。3、为什么有人不愿意买保险？有的人讨厌保险，也许是讨厌保险的推销方式，也许是讨厌保险这两个字。其实，我可以这样说，保险这个东西，你一旦真正了解了，就一定会买。不买，归根结底是因为不了解。我可以用两道选择题来判断一下一个人是否需要买保险——第一题：以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？A.不会变少，也不会变太多。B.有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。C.不会变少，有事的时候会变很多。第二题：假如未来某一天一个人需要30万医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？A.一次在银行存够30万现金，准备生病用。B.每年存入银行1.5万，必须坚持存够20年以后才可以生病。C.每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少30万医疗费用，只需要存20年、20万，终身都有至少30万医疗费。这两道选择题可以说明，没有人讨厌保险的功能，因为保险就是钱的一种存在状态，一种游戏规则。因为没有人讨厌钱，所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们把钱变多的方法。我们不能因为钱穿上保险的马甲就不认识钱了。我们要学会把保险买简单了。第一保险就是保险，不能兼顾所有金融产品的功能，不能像银行存款那样上午存下午可以取，不能像股票那样今天买明天就能涨（当然也可以跌），所以要买保险独有的保证功能，就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。第二，不要把保险当保险（如果你对两个字过敏的话），它只是钱的一种存在状态，一种游戏规则，所以要把握保险就是钱的本质，不要纠结于产品名称。不买保险的原因大概就这三句话——第一是不知道保险也是钱，没把保险当成钱（两块钱的存折一直锁着，但20万的保单未必找得到）。第二是把钱当成命，不知保险是救命钱。第三是把买保险当花钱，不知道是没事当存钱（存钱，就会觉得越多越好），有事变大钱。4、如何理解保险就是钱的一种存在状态？保险是最保险的钱。前面我说过，保险就是钱的一种存在状态。从这个属性上讲，保险和别的金融工具是一样的。但是从安全性的角度考虑，保险可以说是最好的，当然退保损失是个例外。我们可以这样理解，投资就是把钱变成某种商品（像存款，国债，股票，基金，黄金，房子等，甚至包括企业），希望变成更多的钱，但是什么是投资有风险呢，就是钱变成某种东西后，不一定能变多，有时候会变少（亏损），甚至变没有（破产）。但是人们对这些有风险的投资都不害怕，却独独怕保险。其实保险是唯一一定能变回来的钱，当然消费型保险例外。谈到钱，大多数人就想到赚钱。其实人生无非就是挣钱，攒钱，花钱。攒钱也是为了需要花的时候有钱花而已。但挣钱是能力，花钱是智慧，攒钱要选择。选择错误，满盘皆输（西游记里说，积雪为粮，磨砖为镜）。所以，今天我们或许需要重新定义一下投资和投机的概念。我认为，投资就是凝聚劳动，创造对别人的价值而获得的利润；投机是寻找把握机会，倒买倒卖，赚取差价，并没有对他人有价值。所以过去有打击投机倒把的政策。如果这样来看，我们今天的许多所谓投资行为，其实都是投机行为，投机一定是零和游戏，有人赚钱，就有人亏损，有人高兴，就有人遭殃，这和打麻将一样，有赢的就有输的，如果都说赢了，就一定见鬼了，但人性的贪婪造成许多人都愿意认为自己会是赢的那一个。有些投资工具，或者说是投机工具，对机构投资者往往有利，是机构用来对冲投资风险用的，比如股指期货，但对个人来讲，如果你只做这个投资，风险是蛮大的，爆仓的人很多。理财就是为了保险，无论你选择什么样的赚钱方式，投资也好，投机也好，但归根结底，保住的钱，为自己所用，这才叫财富。其余的只能叫纸上财富，账面资产，即使对了九次，错一次也许就化为乌有。许多人不买保险，就是纠结与保险的投资回报率。买保险不是为了赚钱，而是为了保住我们赚到的钱，降低现有财富的损失额度。如果一定要讨论赚钱的能力，保险赚的是慢钱，其他投资赚的是快钱。这也是为什么买保险时许多人纠结的原因，因为过去的几十年，中国富裕的速度太快，大家赚快钱赚习惯了，把不正常现象当成了正常，但事实总会教育我们，快钱不持久，慢钱才可靠。07年的股市够快，这几年的房市也够快，过去十年的黄金也够快。有句话：上帝欲使其灭亡，必先使其疯狂。这次黄金暴跌，温州炒房团被套牢的新闻已经可以证明这一点。我们公司在1938年就曾经有一则广告：唯有人寿保险才能解决人生的问题。简单的说，这些问题就是生老病死残，换句话说就是风险管理的问题。如今我们国人面临的重大疾病的问题，养老的问题，还有未来资产传承和保全的问题，都是需要用保险来解决的。人们对保险的情感，好有一比。一个男人的一生中，身边会有好多女人，比如妻子，母亲，女儿，情人，知己，女同学，女同事等，但危难之间见真情，如果一个男人最惨的时候，谁一定不离不弃呢？是母亲，我常问这个问题，女人愿意说是妻子，但男人都相信是母亲。为什么是母亲呢？因为人在惊讶的时候，常脱口而出：“我的妈呀。”所以说，妈妈是我们心灵的靠山。没有了妈妈，也就没有了家。当然大部分妻子也是可靠的。我们常常嫌弃母亲和妻子的唠叨，但最后发现他们才是亲人。母亲就是保险，妻子就是储蓄。其余的好像股票，有钱时跟你玩，最后玩到你没钱。5、富裕阶层需不需要买保险，买什么保险？常听有钱人这么说：我有这么多钱，生病也不怕，几代都花不完，还用买保险吗？保险的回报率还没我赚钱快，买保险不是浪费钱吗？毋庸讳言，中国的富人，因为有时候赚钱太快，所以都不太喜欢慢钱。有人说，放在100年的周期看，房地产和种地的利润差不多。现在太有钱的人，容易过度自信，其实他们忘了财富不是永恒的这一铁律，古人说富不过三代，史记里说：“富无经业，货无常主，能者辐辏，不肖者瓦解。”最近无锡尚德破产也告诉我么这一点，施正荣从首富到破产也只用了7年时间。所以说，没有人保证有钱人生病的时候一定有钱。而富裕人士习惯了高品质的生活，所以生病时的医疗费用更高，所以不但要买保险，而且应该买高额的保险。因为企业经营的风险，最近温州企业已经开始了破产潮，也有新闻说温州炒房团被深度套牢。俗话说，淹死的都是会水的。也就是说，人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域。所以我们必须学会利用外包的理论，学会分工，就是赚钱的钱不要跟养老的钱，教育的钱，救命的钱和留给子孙的钱在一起，这就是所谓的资产保全和传承。对富裕阶层来说，保险不是帮助我们赚钱，是保住我们赚到的钱。有两层含义：第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷，即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人，将来作为保险赔款给受益人，受益权优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。中国的富裕阶层，许多都是大量持有房产。但是房产在不成长的时候，就不是资产，而变成一种负债。会有物业费，将来也许得交房产税，还会损失资金的机会成本，即会有巨大的资金占用成本。比如一栋1000万的别墅，假如每年物业费10万，房产税10万，还有资金机会成本30万，一年的成本就是50万，持有20年就是损失1000万。最近的雅安地震，就有说一个家庭拥有2600平的房产，都成为了危房，还得还房贷，这也是过度持有房产的风险。所以对富裕阶层来讲，保险可以当房子一样买。虽然没有快速的高回报，但增值的时间长。比如我们这次推出的康颐金生（B），如果买几百万保额，从长期来看，加上分红，如果生病了就是一笔救命钱，如果老年身体依然健康，就是一笔养老储备，正所谓有病救