捷德金融展专刊-智能卡

本期刊物主题—金融展专刊新标准影响下的银行卡产业本期刊物主题—金融展专刊策划：捷德市场部刘美辰编辑：捷德市场部魏洁设计制作：北京九观艺术设计有限公司致读者FromEditor1致读者FromEditor—新标准影响下的银行卡产业在中国金融集成电路（IC）卡2005版规范出台之前，国内芯片卡在各领域的发行似乎沉寂了一段时期。但是随着……新产品NewProduct—EMV智能卡积分近些年来，市场上精心规划的优秀积分奖励系统应用帮助金融机构和商户吸引和留住了许多带来利润的有价值客户。在使用支付卡时，消费者都倾向于用可以积分的支付卡购买商品。……解决方案Solutions—捷德智能卡积分系统捷德公司StarLoyalty智能卡积分系统，在全球的许多EMV积分项目上均取得了成功。……成功案例SuccessStory—土耳其的EMV迁移项目土耳其银行正在尽可能地加速他们向EMV迁移的进程。就在开始迁移的第一年－2004年，符合EMV标准的EMV卡的发行总数已经达到了600万张。……解决方案Solutions—捷德EMV个人化系统解决方案随着经济和技术的发展，IC卡在国内各个领域被越来越广泛地使用，同时IC卡的各种应用的复杂程度也在不断提高，这就需要有一套完整有效的个人化系统，……捷德新闻G&DNews捷德StarKey顺利通过中国银联金融认证中心国产CA测试捷德推出符合中国金融集成电路(IC)卡规范2.02005版卡片……1246118在中国金融集成电路（IC）卡2005版规范出台之前，国内芯片卡在各领域的发行似乎沉寂了一段时期。但是随着这部新规范的出台，一些地方的项目又开始活跃起来。前不久，国内首家基于上述新标准以及银行卡联网通用平台的项目—福建银行IC卡一卡通正式宣布进入发卡阶段，作为目前唯一通过新标准认证的卡商，捷德公司将负责为该项目提供卡片。新的规范不仅对原有的电子钱包/电子存折的规范进行了升级，而且还参照了国际金融IC卡EMV新标准，因此，不仅对涉及到小额支付的其它卡片应用行业有一定影响，而且对指导国内商业银行的EMV迁移具有重大意义。“没有规矩，则不成方圆。”在过去的几个月里，国内一些银行就先后公布了关于其进行EMV迁移的消息，一是工行将成为国内首家发行EMV卡的银行，并已经公开对项目进行了阶段性招标；另外一家明确表态的是农业银行，消息称目前农行已经开始了外卡收单系统的升级工作，并将于年底结束。姑且不论这些举措是银行出于自身业务的考虑，还是只为符合国际卡组织的新的风险规避的规定，EMV毕竟在中国已经开始启动。事实上，银行EMV迁移就如同移动通信向3G升级一样，在高昂的成本以及对未来市场没有把握的情况下，显得有些举步唯艰。但是面对金融市场的全面开放，荷兰银行、花旗银行、美国运通等这些外资银行都已经开始酝酿在国内独立发行自己的信用卡品牌，今后信用卡的市场竞争程度可见一斑。谈到竞争，新的人行标准则提供了新的可行方案，如银行IC卡可以支持多种应用等等。因此，本期捷德的卡片积分方案就为您介绍了如何利用EMV卡提高自己品牌竞争力的实际案例。当然，其它相关行业也可以借鉴这种“多赢”模式。本刊编辑电子邮件：[e-mail]新标准影响下的银行卡产业R新产品NewProduct新产品NewProduct23EMV迁移带动积分目前，全球的大多数银行都在进行EMV迁移，以应对日益严峻的银行卡欺诈损失。但是，大多数情况下，EMV迁移在卡片、终端和系统上的投入要远高于欺诈损失。所以，各银行为了弥补EMV迁移的高额投入，都在寻找有效的手段来促使EMV迁移能够尽可能盈利。现在，由于大多数EMV迁移只是致力于解决技术风险问题，减少欺诈，控制迁移成本，导致推出的EMV产品雷同，并无新意。最近，英国银行业的一项调查显示，每年由于银行卡产品雷同导致年费佣金竞争，约造成20亿英镑的损失，远高于每年4亿英镑的欺诈损失。在其它国家的研究也表明，银行卡产品雷同造成的损失，是欺诈损失的5~10倍。所以，避免雷同最有效的方法是使消费者和商户获得新的、刺激的、特别的消费体验，使他们将注意力转移到银行的增值服务上而不是银行卡的各种费用上。EMV智能卡积分优势随着EMV在全球的推广，积分应用迎来了发展的黄金时期。首先，使用EMV智能卡提供积分服务可以降低欺诈损失、极大地提高银行卡产品的品牌差异化水平，这具体表现在：●EMV卡真正提供了一个理想的跨行业的多应用平台，而积分服务已成为全球进行EMV迁移的首选增值服务●基于智能卡的EMV积分，使银行和商户对消费者提供真正的一对一的个性化服务成为可能●由于消费者的消费行为记录都在卡上，可以根据这些信息对消费者提供定制的奖励积分●智能卡可以提供实时的积分奖励，积分的计算兑奖可在支付终端现场立即进行●智能卡积分比普通的磁卡积分更加符合消费者的心理需要●消费者在用EMV借记／贷记卡消费时，积分实时写入卡上，可作为电子钱包立即使用●由于智能卡可以同时搭载多家商户不同的积分计划，大大分摊了智能卡积分系统的实施成本以上这些特点有助于激发消费者和商户使用EMV卡的兴趣，而只有这些应用能够为商户带来更多的消费者及随之而来的盈利，EMV迁移才能够取得更大的成功。其次，智能卡积分可以帮助商户提升盈利水平。基于智能卡的EMV积分目前在许多国家都获得了巨大的成功。例如，土耳其的一家银行通过实施EMV积分计划，在短短的8个月内就新增了100万用户。总的说来，EMV积分带来盈利主要体现在以下几个方面：●争取新的持卡人和商户●降低争取持卡人的成本●提升盈利客户的比例和市场份额●与普通积分相比，降低了积分系统的运行成本●是EMV迁移盈利的最有效手段所以，随着EMV在全球的推广，积分应用将成为银行卡应用最重要的商业机会。EMV智能卡积分EMV智能卡积分EMV智能卡积分近些年来，市场上精心规划的优秀积分奖励系统应用帮助金融机构和商户吸引和留住了许多带来利润的有价值客户。在使用支付卡时，消费者都倾向于用可以积分的支付卡购买商品。同时，消费者为了获取各种奖励往往会多次光顾同一家商店。在过去15年里，全球发行了大量带有积分功能的磁卡，从而在一定程度上提升了销售额。但是由于磁卡本身的局限，使得磁卡积分越来越难适应新的个性化消费需求。解决方案Solutions解决方案Solutions捷德智能卡积分系统45捷德公司StarLoyalty智能卡积分系统，在全球的许多EMV积分项目上均取得了成功。StarLoyalty积分系统，是面向商业客户的综合积分管理软件。系统可以面向不同积分机构，灵活地展开不同业务种类的积分和兑奖等营销活动；提供灵活的规则引擎，供用户实施丰富的积分规则策划；提供积分交易进程模块，供客户透过柜面、自助设备、网上、callcenter等渠道查询和预约兑奖；提供礼品兑奖、现金兑奖、积分互换、积分IC卡下载、积分抽奖等兑奖模式，支持第三方委外礼品发放管理；提供丰富的关于积分活动、礼品等为主题的多维的数据分析和预测功能，供活动营销策划者实时了解营销情况和提高礼品投放的吸引力。StarLoyalty积分系统界面StarLoyalty的特点●脱机积分：积分的计算和累计在IC卡上脱机进行，交易成功率高，不需要联机处理，没有通讯费用，降低了主机负荷。系统允许多个积分机构同时在一个积分系统中开展积分业务活动；●立即兑奖：由于积分是实时脱机的，所以可以立即根据用户IC卡中的积分进行兑奖；●多机构积分：系统允许多个积分机构同时在一个积分系统中开展积分业务活动；●多业务产品积分：系统允许对不同的业务产品进行积分，并对积分进行综合管理；●多帐户积分：系统允许对同一积分对象设置多个帐户，灵活进行管理；●多规则积分：系统允许在一个积分活动中多样化积分规则；●多样化的积分余额：系统支持基本积分和奖励积分分离的工作方式，使得营销积分额和贡献度积分额能适当区分，并灵活地适应多种营销方式的展开；捷德智能卡积分系统StarLoyalty系统功能一、数据管理模块负责积分系统的数据管理功能，包括对数据源数据的抽取、转换、加工等操作，系统包括：1.数据导入模块2.数据抽取和计算模块3.数据导出模块4.数据信息查询模块5.数据备份模块●积分与兑奖活动的耦合分离：兑奖和积分，既可以一对一地关联在一起，也支持多个积分活动与一个兑奖活动的关联，同时利用积分额比例做到综合统一兑奖；●多样化的兑奖管理：支持多个兑奖点操作，支持简单库存管理；领奖过程支持多模式领奖，支持预先兑奖和预约兑奖，并可以使用配送奖品。二、业务功能模块负责积分系统的业务管理功能，系统包括：1.积分计算模块2.积分管理模块3.活动管理模块4.礼品管理模块5.兑奖模块6.客户和账户信息管理模块7.统计分析模块8.数据查询服务模块9.交易模式管理模块10.合作方管理模块11.批量抽奖模块12.即时抽奖模块13.系统管理模块捷德智能卡积分系统成功案例SuccessStory67ORALBARKAY先生是捷德与土耳其ECZACIBASIG公司共同成立的E-KART合资公司的市场销售经理，当在看到关于土耳其是否加入欧盟的讨论变得越来越激烈的时候，他笑了。他的观点是，土耳其当然是欧洲的一员。“土耳其银行正在尽可能地加速他们向EMV迁移的进程。尽管土耳其的个人银行业规模非常之大，拥有2400万张信用卡和4100万张借记卡，但是就在开始迁移的第一年-2004年，符合EMV标准的EMV卡的发行总数已经达到了600万张。”有趣的是，土耳其的银行已经结束了关于EMV的投标，订购了超过1500万张的卡片，并计划在2005年对公众发放，尽管土耳货币从旧里拉过渡到新里拉的变化对银行的IT能力是个不小的考验。统计显示信用卡的使用表明EMV迁移对应付欺诈的重要性根据万事达卡最新的一项针对土耳其信用卡市场的调查，74%的土耳其人只有一张信用卡，但是全国每个人的平均信用卡持有量为1.8张。尽管土耳其的经济不太景气，信用卡业务却显示出上升趋势，每人每月平均使用信用卡进行4次交易。这现象背后的一个主要原因在于土耳其银行使用的是不同的信用卡付费方法。首先，是分期付款方法。时下，市场上使用的信用卡都能够将购物总额分成最多达12个月的分期付款金额，这些金额将从信用卡上扣除。因此，这是一个非常有吸引力的计划，因为客户可以购买很多的东西而无需支付任何利息。奖励计分计划是促进EMV迁移的另一重要原因作为分期付款方式的辅助计划，积分计划在土耳其非常成功。芯片上的积分计划彻底改变了持卡人对他们所持信用卡的看法，因为他们通过在上千特约商户处使用信用卡，即有机会获得并使用奖励积分，最高可立即获得达0.5%交易总金额的奖励。“现在，许多土耳其的银行都十分信赖我们的合资伙伴E-KART的产品和服务，它已经成为市场的领先供应商。许多银行，如AKBANK和GARANTI已经成为土耳其EMV迁移的主要驱动力，”捷德销售协调总监DENNISHARBICH先生介绍道。“第一张多方合作的芯片奖励积分信用卡计划—’奖金卡’，是于2000年4月推出的。由于这个计划对于消费者而言，十分有吸引力以及灵活性，因此它很快便成为了有效的奖励工具。其它银行的信用卡计划陆续于2001年、2002年相继上市，这将使整个市场很快成为多方合作的奖励计划。这些积分卡计划显而易见的好处就在于提供给消费者的现金返还以及分期付款服务，还有提供给特约商户的奖励积分。这些方法不仅增加了消费者人数，而且提升了销售额。例如，’奖金卡’持有者现在已经累积了多达价值1.12亿美元的奖金数，并已经兑换了8500万美元的奖金，从而在4年半的时间里就使6万家特约商户赢得了更多的营业额。这些卡能够使特约商户为消费者提供分期付款服务，并可以将风险转移给银行。通常，提供耐用消费品的特约商户都会很快地采用分期付款方式，以避免在通货膨胀问题比较严重的市场环境下可能受到的影响，因为这样的计划可以增加消费者的购买力。”Garanti银行的副总裁AsliGermen先生介绍说。“在推出EMV项目以前，由于我们推出的强大的芯片卡奖励积分计划，使我们已经拥有了超过3