教学项目一全面认识财产保险

LOGO主讲：许珊珊全面认识财产保险（2学时）CompanyLogo2教学项目一全面认识财产保险1234第1节财产保险概述第2节财产保险的特征第3节财产保险的职能和作用第4节财产保险的产生和发展CompanyLogo3学习目标1.掌握财产保险的概念与分类2.熟悉财产保险的特征3.了解财产保险的职能和作用4.了解财产保险的历史沿革5.了解我国财产保险业的基本现状教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo42010年上海静安大火2010年11月15日，上海市静安区一栋28层高的教师公寓突发大火，造成58人死亡、16人重伤，直接经济损失近5亿元。截至11月17日，已有3家财产保险公司接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险案件1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。有8家寿险及养老公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名。【引导案例】教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo51.什么是财产保险？2.为什么要进行财产保险？3.财产保险包含哪些内容？4.如何进行理赔？【案例思考】教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo6第1节财产保险概述1.财产保险的概念与分类2.财产保险的特征3.财产保险的职能和作用4.财产保险的历史沿革5.我国财产保险业的基本现状【主要知识点】CompanyLogo71.1财产保险的定义财产保险：是指以各种财产和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险的定义还有广义和狭义之分。一般定义：教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo8广义的财产保险：指包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义的财产保险：仅指各种财产损失保险，强调保险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。财产保险教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo9在国际上，通常是根据各种保险业务的性质和经营规则，将整个保险业务划分为寿险业务和非寿险业务。国际上的定义：教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo10根据《中华人民共和国保险法》第95条规定，保险公司的业务范围包括：(1)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；(2)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；(3)国务院保险监管管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。法律上的定义：教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo111.2财产保险的分类根据不同的标准划分不同的类型。按实施方式自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险，如家庭财产保险、企业财产保险、车辆损失保险。强制保险：又称为法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险，它是通过法律规定强制实行的，如机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo12按承保时保险价值有无确定分定值保险：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适用价值变化较大或不易确定价值的特定物资，如字画、古玩或海上货物运输中的货物。不定值保险：是指在保险合同中载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo13【几点解释】1.在不定值保险合同中，仅载明保险金额作为赔偿的最高限额，而保险标的的保险价值则不确定。2.财产保险多采用不定值保险。一般而言，财产损失以赔偿实际损失为原则，不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo14【注意】在不定值保险中，保险金额=保险价值的保险足额保险保险金额保险价值的保险不足额保险保险金额保险价值的保险超额保险（注：超过的部分无效）教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo15按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险和责任保险。1.财产损失保险是以物质财产及其有关利益为保险标的的保险，它可分为：(1)火灾保险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定的其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo16(2)货物运输保险，是保险人对货物在运输过程中因灾害事故的发生而遭受的损失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋货物运输保险、国内货物运输保险等。(3)运输工具保险，是保险人对因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者赔偿责任提供经济补偿的保险。我国的运输工具保险主要有机动车辆保、飞机保险、船舶保险等。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo17(4)工程保险，是保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因意外事故造成物质财产损失和第三者责任提供经济补偿的保险。(5)农业保险，是保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种植业保险和养殖业保险。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo182.信用保证保险是以被保险人履行合同为保险标的的一种保险，分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保险人)信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。保证保险是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人的保险，包括诚实保证保证和确实保证保险。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo193.责任保险是以备保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。它包括第三者责任保险和单独的责任保险，后者可分为公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和保赔保险。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo20第2节财产保险的特征2.1财产保险的一般特征2.1.1业务性质具有补偿性保险客户投保各类别的财产保险，目的在于转嫁自己在有关财产物质和利益上的风险，并获得经济损失上的补偿。而保险人经验各种类别的财产保险业务，则意味着承担起对保险客户保险利益的损失赔偿责任。尽管在具体的财产保险经营实践中，有许多保险客户会因未发生保险事故或保险损失而得不到赔偿，但从理论上讲，保险人的经营是建立在补偿保险客户的保险利益损失基础之上的。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo21财产保险的业务承保范围覆盖着除自然人的身体与生命之外的一切风险，它不仅包括各种差异极大的财产物资损失风险，而且包括各种民事法律风险和商业信用风险等。财产保险业务承保范围的广泛性，决定了财产保险具体对象必然存在着较大的差异性，它既表明了可供财产保险承保人选择的市场广阔，也表明了任何保险人要想承保全部的各种类别的财产保险业务将具有相当的难度，从而需要保险人根据自己的实力和优势来确定业务的主攻方向。2.1.2承保范围具有广泛性教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo22法人团体、居民家庭和个人、单个保险客户、多个保险客户和任何第三者。2.1.3经营内容具有复杂性2.投保标的复杂普通的财产物资、高科技产品或工程，实体的各种物质、无实体的法律、信用责任及政治、军事风险1.投保对象复杂教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo233.承保过程复杂4.风险管理复杂保前风险检查、保时严格核保、保险期间的防灾防损、保险事故发生后的理赔查勘。对于每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进行分析评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo245.经营技术复杂要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技术知识。例如，责任保险，需要熟悉各种民事法律、法规及相应的诉讼知识和技能为前提；再如，汽车保险，必须同时具备保险经营能力和汽车方面的专业知识为前提。所以要求保险人具备适合企业发展的综合素质。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo252.1.4单个保险关系具有不等性财产保险是一种商业性业务，它遵循的是市场经济条件下的等价交换、自愿成交的商业经营法则。保险人根据大数法则的损失概率来确定各种财产保险的费率（即价格），这就决定了保险人从保险客户那里所筹集的保险基金与其所承保的风险责任是想对称的，竞争越激烈、体现的越充分。因此，从总体的保险关系来看，保险人与被保险人的关系是完全平等和等价的。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo26大数法则：又称“大数律”。在随机现象的大量重复试验和观察中，出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称。如在掷钱币时，每次出现正面或反面是偶然的，但大量重复投掷后，出现正面(或反面)的次数与总次数之比却必然接近常数1/2。这是最早发现的大数法则之一。大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言，同质风险(例如同一地区的火灾损失)参保单位(人)结合的越多(即参保人次越多)，则发生风险损失的频率越趋于稳定，概率也就能测算出来。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo27前面我们提到从总体的保险关系来看，保险人与被保险人的关系是完全平等的和等价的。但是，就单个的保险关系而言，却有明显地体现了交换双方在实际支付的经济价值上的不平等。一方面，在保险人承包的各种财产保险业务中，每一笔财产保险业务，保险人都是按照确定的费率标准计算收取保险费，其收取的保险费通常是投保标的实际价值的千分之几或百分之几，而一旦被保险人发生保险损失，则保险人往往要付出高于保险费若干倍的保险赔款。【注意】教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo28另一方面，在无数笔财产保险业务中，又有许多被保险人在保险期限内并未发生保险事故或保险损失，保险人即使收取了保险费，也不存在经济赔偿的问题。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款事实上并非是等价的。投保人投保的过程实质上就是保险人为达到经济利益，及与保险客户经过相互协商、相互选择并对上述经济价值不等关系认同的结果，是保险人转嫁风险的过程。教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo29财产保险与人身保险是构成整个保险业的两个独立的部类，他们在经营和运作方面存在着较大的区别。2.2财产保险与人身保险的区别教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo30一方面，财产保险的保险标的是法人和自然人所拥有的各种物质财产和有关利益，财产保险即是对这种物质利益的保险；而人身保险的保险标的却是自然人的身体或生命。另一方面，财产保险的保险标的无论归法人所有还是归自然人所有，均有客观而具体的价值标准，均可以用货币来衡量其价值，保险客户可以通过财产保险来获得充分补偿。而人身保险的保险标的是无法用货币来计价的，保险客户在遭到人身伤害时只能通过保险收益，而不可能得到充分补偿。2.2.1保险标的的区别教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo31财产保险主要强调对物质及有关利益的管理，保险对象的危险集中，保险人通常采用分保或再保险的方式进一步分散危险。而人身保险一般强调被保险人身体健康，因每个自然人的投保金额可以控制，从而无需以再保险为接受业务的条件。2.2.2风险管理的区别教学项目一全面认识财产保险CompanyLogo32财产保险的保险费率，是根据保险对象所面临的各种风险的大小及损失的高低来确定的，它需要采用大数法则原理，而人身保险的保险费率却是以经验生命表为厘定费率的重要依据，同时必须考虑利率水平和投资收益水平