新型合作金融—农村资金互助社的发展和政府职能发挥

河北大学硕士学位论文新型合作金融—农村资金互助社的发展和政府职能发挥姓名：张岩申请学位级别：硕士专业：行政管理指导教师：赵新峰20100601摘要I摘要当前我国农村金融市场总体上形态低级，金融供给远不能有效满足农民资金的需求。1997年中央金融工作会议后，国有商业银行从县以下地域全面撤出，农村合作金融成了农村金融的主体。但作为正规金融支农主力军的农村信用合作社在改革中离合作金融越来越远，2006年12月22日，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号)，首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类金融机构，全面开放农村金融市场。这代表着农村资金互助合作社作为一种新型的合作金融形式得到了国家的认可和支持，而现实证明，它也是缓解我国农村资金供求矛盾、满足农民信贷需求的一种有效的金融合作方式。本文基于合作金融理论、诱致性制度理论、制度变迁理论，运用理论与客观案例报道相结合的分析方法，采用SWOT战略分析的手段，以国际合作金融理论通识为理论支撑、国内农村金融组织支农现状为背景，展现了当前我国农村资金互助社的发展现状和瓶颈性制约。本文共分为七章，第一章主要论述了研究的目的和意义，相关文献回顾，研究思路以及研究框架。第二章介绍了国外合作金融理论和国内农村金融组织的组织背景，为农村资金互助社的发展提供成熟的理论支持和背景支撑。第三章介绍了在众多农村金融组织共存的金融环境下农村资金互助社何以产生的诱导性动因。第四章首先介绍了我国当前农村资金互助社的发展现状，其次以我国首家挂牌成立的百信资金互助社为例，详细介绍其运行机制和发展模式。第五章，通过对新闻报道的简要叙述，截取目前农村资金互助社在发展壮大过程中面临的瓶颈性制约，揭示出在其发展过程中出现的问题。第六章通过对农村资金互助社SWOT态势分析法的基础上，全面的提出了农村资金互助社面临的机遇与挑战。最后一章从政府监管、立法、服务等职能的角度构建了农村资金互助社可持续发展的模式，为我国农村资金互助社的发展进行尝试性探索。关键词农村资金互助社合作金融农村金融需求农村金融供给政府职能AbstractIIAbstractInrural,theformofcapitalfinancialmarketislowingeneral,financialsupplyfarlowercaneffectivelymeetthecapitalrequirementstofarmers.In1997,afterthecentralfinancialmeeting,thestate-ownedcommercialBankscomprehensivelyfromthecountyregion,ruralcooperativefinancebecamethesubjectofruralfinance.Butruralcreditcooperativesthatasthemainforceoftheformalfinancialsupportisfromthecooperativefinancefartherandfarther.December22,2006,theCBRCissuedontheadjustmentoffinancialinstitutionsinthebankingindustrytorelaxtheruralareas,accesspolicytobettersupportthebuildingofnewsocialistcountrysideSomeobservations(YinJianFa[2006]No.90),forthefirsttimeallowindustrialcapitalandprivatecapitaltoruralareasandconstructbank,andfoundthethreetypesoffinancialinstitutions,whichvillagesbanksintherural,financecompaniesandruralcreditunion,openingthefullfinancialmarketsofrural.Thisrepresentstheruralcreditunionasanewcooperativefinancialformwhichgetthenation'srecognitionandsupport,andrealityhaveproventhatitisaneffectivefinancialcooperationthateasethecontradictionbetweensupplyanddemandofChina'sruralfinanceandmeetthecreditneedsoffarmers.Thepaperisbasedonco-financetheory,theinducedinstitutionaltheory,institutionalchangetheory,usingthecombinationofmethodswhattheoryandobjectivecasereportsandSWOTanalysis,withthemeansofinternationalcooperationtheoryasthetheorysupport,thestatusofruralfinancialorganizationsindomesticasthebackground,showingthedevelopmentofChina'sruralfinancialunionstatusinthecurrentandbottlenecksofconstraints.Thispaperisdividedintosevenchapters,inthefirstchapter,discussesthepurposeandsignificance,literaturereview,researchideasandresearchframework.Inthesecondchapter,itdescribesthematurecooperationoftheforeignandthedevelopmentbackgroundofthedomesticfinancialorganizationwhichprovidetheoreticalsupportandbackgroundsupportforthedevelopmentofruralfinancialself-helporganization.Inthethirdchapter,describetheAbstractIIImotivationofbringtheruralfinancialself-helporganizationwhichinthecoexistenceofmutualfundsofmanyruralfinancialorganizations.Theninthefourthchapter,firstlyintroduceChina'scurrentdevelopmentstatusofruralcreditunionfunds,secondlyforexamplewithbaixincreditunion,describesitsoperationmechanismandmodeofdevelopment.Inthefifthchapter,throughtobriefnews,revealstheproblemsappearedinit’sdeveloping.Inthesixthchapter,throughSWOTmethod,proposetheruralmutualcooperativeswhatfaceschallengesandopportunities.Thelastchapterfromgovernmentsupervision,legislation,service,establishingthemodelforthedevelopmentofruralorganization,asaexploreforthedevelopmentofruralmutualcooperatives.KeywordsTheruralcreditunionCooperativeFinanceTheneedsoftheruralfinanceThe-demandsoftheruralfinanceThefunctionsofgovernment第1章导论1第1章导论1.1选题背景、研究问题1.1.1选题的背景农业是国民经济的基础，发展农村经济、增加农民收入，历来是我国党和政府关注的头等大事。所谓“农民高则天下高，农村稳则天下稳，农业强则天下强”可见农村经济的发展是带动整个农村各项事业，带领农民过上富足生活的关键所在。传统发展经济理论认为,在发展中国家普遍存在着贫困的恶性循环现象，“贫困恶性循环”现象存在的根本原因之一就是资本缺乏，而资本的注入被认为是打破经济发展中恶性循环的关键因素之一。我国农村基本形成了农村合作金融机构、商业银行、政策性银行、邮政储蓄银行、新型农村合作金融机构以及各类非银行金融机构并存的多层次的金融服务格局。其中作为商业银行性金融组织的农业银行在商业化目标的推动下，距离农村和农民越来越远；作为政策性金融组织的农业发展银行因其本身业务的局限性，也无法对农村提供信贷服务。作为农村合作金融机构的农村信用社是向农民提供信贷融资的主要渠道，但由于信用社自身的发展存在较多问题，造成了农户贷款难的现象普遍存在，使得农户大量的有效需求没有得到充分满足。农村民间各类非银行金融机构虽然在一定程度上弥补了正规性金融机构的不足，满足了农民的一些信贷需求，但由于自身的非正规性和非合法性，在其发展过程中，也曾引发了金融风险和社会动荡，不利于农村经济与社会的稳定。与此同时，农民在农业专业合作的过程中，不断面临着资金短缺的情况，正规性金融供给的不足和非正规性金融供给的风险性制约，促使农民在农业专业合作的基础自发成立了以农业专业合作社为依托的农村资金互助社，它的主要特点就是以行政村农民、农村小企业、农民专业合作社社员以入股的形式自愿参与进来，只在社员内部调剂资金余缺，并参与一定比例的分红，同时农村资金互助社也为社员提供存款、贷款、结算等业务，不仅解决了农民的资金信贷需求，又方便了农民的金融手续，还可以获得一定的利息分红。1.1.2研究问题农村资金互助社是一种新型的农村合作金融组织形式，是对农村正规性银行金融支农缺失、民间非正规性金融组织风险性制约的弥补。目前我国的农村资金互助社还处于河北大学管理学硕士学位论文2发展的初步阶段，它在调剂农村资金余缺、满足农民信贷需求、回笼农村资金方面发挥着重要作用，但在其发展过程中，不难遇到诸如立法不力、配套政策、政府管理等诸多问题，本文主要针对其发展过程中所遇的问题，着重从政府责任角度，由以下三个方面展开探索：第一、农村资金互助社在当前农村金融支农缺失的背景下产生的动因、运行机制及发展瓶颈。第二、政府部门在支持、培育农村资金互助社这一新兴的合作金融组织上应担负的责任和作用。第三、在规避现有劣势的同时，构建一个关于农村资金互助社良性发展的模式。1.2研究意义农村资金互助社作为一种新型的农村合作金融组织，其发展还处于摸索阶段，但通过对个别地区典型农村资金互助社的运行状况分析，其在缓解我国农村资金供求矛盾、满足农民信贷需求、践行农村金融支农、接轨于国际合作金融典范方面具有重要的理论意义和现实意义。1.2.1理论意义1.完善合作金融理论合作金融理论在我国是一直积极倡导和实践的，但长期以来，由于我国对农村地区的金融管制和农村金融组织利益最大化追求，对农村金融的合作化一直处于尝试-改革-异化的阶段，而农村资