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旅遊保險代理人考試研習資料手冊2006年版保險中介人素質保證計劃i序言本研習資料手冊分爲兩部分，即第一部分保險原理及實務，及第二部分旅遊保險，是根據旅遊保險代理人考試的範圍對各標題的不同要求所編寫的。而考試也將以這些材料爲基礎進行。在本手冊內，我們設計了一些模擬試題，從而給你提供更深入的指導。但是須要指出的是，單靠本研習資料手冊並不能使你成爲一名合資格的保險從業員或保險專家。它只是對保險原理及實務和旅遊保險這一課題作一個初步的介紹，並作爲保險中介人資格考試的練習。我們希望本手冊能成爲幫助考生準備考試的一份值得信賴的參考資料。雖然我們在編寫時都力求完美，但錯誤與疏忽仍是難免的。所以必要時，你還要參閱相關法例或向專業人士諮詢有關意見。今後我們將重版該手冊以提高其內容的質量，我們很希望得到你的反饋意見，以便在再版時對該手冊加以修繕。初版：2006年4月保險業監理處2006年未經保險業監理處許可，本研習資料手冊的任何部分均不得被翻印作出售或其他牟利之用。ii應考須知在這裏，我們希望你注意不同部分在考試中所佔的比重。雖然兩部分均應認真學習，但下表將列出考試中各部分所佔的比例以作參考。章次比重第一部分35%第二部分65%總計100%iii第一部分保險原理及實務iv目錄章次頁次1風險及保險1/11.1風險概念1/11.1.1風險意義1.1.2風險類別1.1.3風險管理1.2保險的功能及好處1/32法律原則2/12.1合約法2/12.1.1定義2.2代理法2/12.2.1定義2.2.2代理關係如何產生2.2.3代理人的權限2.2.4代理人對委託人的責任2.2.5委託人對代理人的責任2.2.6終止代理關係3保險原則3/13.1可保權益3/13.1.1定義3.1.2可保權益的重要性3.1.3必要條件v3.1.4如何産生3.1.5何時需要3.1.6轉讓3.2最高誠信3.2.1一般誠信3.2.2最高誠信3.2.3重要事實3.2.4何時披露重要事實3.2.5違反最高誠信的類別3.2.6違反最高誠信的補救3.3近因3/73.3.1該原則的定義及重要性3.3.2危險的種類3.3.3原則的應用3.3.4保單對原則的更改3.4彌償3/103.4.1定義3.4.2含義3.4.3與可保權益的關聯3.4.4如何提供彌償3.4.5損餘3.4.6委付3.4.7限制彌償的保單條文3.4.8提供超越彌償的保單條文3.4.9實際執行彌償時的難題vi3.5分擔3/143.5.1有關分擔的衡平法則3.5.2如何適用3.6代位權3/143.6.1定義3.6.2如何適用4香港保險業結構4/14.1保險業務種類4/14.1.1保險的法定類別4.2行業規模4/34.2.1獲授權保險人4.2.2註冊或獲授權保險中介人4.2.3獲聘用人士4.2.4保費收入4.3保險中介人4/44.4香港保險業聯會4/55保險業規管架構5/15.1香港保險公司的規管5/15.1.1《保險公司條例》5.1.2《承保商專業守則》5.1.3處理投訴的指引5.1.4保險索償投訴局vii5.2香港保險中介人的規管5/105.2.1保險代理人及經紀的角色及責任5.2.2《保險代理管理守則》6職業道德及其他有關問題6/16.1保險中介人對保單持有人的責任6/16.1.1共通責任6.1.2如果保險中介人是保險代理人6.2保護個人資料6/26.2.1條例的特點6.2.2在保險上的應用6.3平等機會事宜6/46.3.1針對歧視的法例6.3.2保險中的「公平」歧視6.3.3保險中的不公平歧視6.4防止貪污6/66.5防止保險詐騙6/66.5.1保險中介人與詐騙的保單持有人6.5.2保險中介人與保險詐騙的例子6.5.3防止詐騙的實際步驟術語解釋(i)–(xiii)辭彙表（按漢字筆畫排序）(一)－(四)（按英文字母排序）(1)-(4)-o-o-o–1/11風險及保險1.1風險概念1.1.1風險(Risk)意義不少人嘗試給「風險」下定義。很可能對我們大多數人來說，「風險」帶有損失或危險的意思。因此，我們可以把它定義爲「與潛在損失有關的不確定性」，一個我們不能確定會否有某類的損失或損失的程度的處境。就是這個不確定性，以及潛藏在風險中使人憂慮的成分，形成了人們對保險的渴望和需求。風險帶來的潛在損失可能是：(a)財務上(financial)：可以用金錢來衡量的(例如，一部照相機被盜去)；(b)身體上(physical)：死亡或受傷(通常引起個人或其家庭經濟上的損失)；(c)情緒上(emotional)：難過及悲傷的感覺。只有首兩類風險較有可能成爲商業上可保風險(insurablerisks)。同時，從更廣的角度看，並非每種風險都是按以上列出的負面形式來解釋的(見以下1.1.2a)。註：我們無意把本課題複雜化，但亦應該留意，保險人(或稱保險公司、承保人、承保商)在運用「風險」一詞時，可能有其他含義，其中包括：1他們正在承保或考慮承保的受風險財物或人身；2所保「危險」(即造成損失的原因)(所以，有些保險單可能提供「全險」(‘allrisks’)的保障，意思是說除非出事原因屬承保範圍以外，否則由任何原因造成的任何損失均獲得保障。)1.1.2風險類別(ClassificationofRisk)爲了簡化複雜的課題，我們把風險分爲以下兩大部分，每一部分又分為兩類：(a)其潛在的財務後果；(b)它的原因和影響。1/21.1.2a財務後果風險可分爲純風險和投機風險:(i)純風險(Purerisk)只具有損失可能性(不可能出現收益)或最理想的情況就是沒有轉變。這類風險包括火災、意外及其他使人不快的遭遇；(ii)投機風險(Speculativerisk)具有收益或損失兩種可能結果的風險。這類風險包括賭博、業務開創及企業活動。商業保險人所承保的風險主要是純風險，投機風險一般是不可保的，原因是人們甘願冒投機風險的目的是為了收益，如果他們可以替這些風險買保險的話，便缺少了軀使他們爭取目標收益的推動力。1.1.2b影響風險也可分爲特定風險和基本風險:(i)特定風險(Particularrisk):它們造成的後果是相對有限的，只影響個人或爲數較少的人。其後果可能是嚴重的、甚至是致命的，但僅被局限在較小範圍內。這類風險包括汽車意外、個人損傷及類似的情況。(ii)基本風險(Fundamentalrisk)，這是不折不扣的毀滅性的災難，它們發生的原因是超逾一個人或甚至一群人所能操控的，其所影響的人不計其數。這類風險包括饑荒、戰爭、恐怖襲擊、大規模洪災和其他災害。這些災害影響到整個社會或人類，而非其中的特定個體。商業保險人所保的風險主要是特定風險，基本風險一般是不可保的，因為要求他們以商業方式處理此等風險看來在財務上是不可行的。1.1.3風險管理(RiskManagement)「風險管理」一詞在使用時，具有不同的含義：(a)在銀行及保險業以外的其他金融服務領域，它大概是指對投資及其他投機風險的管理(見以上1.1.2a)；(b)在保險公司的角度，這可能僅指對純風險的管理，甚至可把範圍進一步收窄至只對可保風險的管理。因此，當保險人談及「風險管理」時，所指的可能是一些可以降低或改善所承保或獲邀承保「風險」的潛在損失的方法或手段。1/3(c)作爲一個獨立的知識與研究的領域，風險管理可以解釋爲管理學的一個分支，它要進行的步驟包括：(i)識別；(ii)量化，及；(iii)應付威脅一家機構的風險(純風險和投機風險)。處理風險的工具或措施包括：-風險避免：通過避免承擔風險(例如，放棄一核電計劃以免除核事故發生的風險)以達致免除某類損失的機會的目的;-損失防範：降低已識別的可能損失發生的頻率(例如，促進工業安全的活動)；-損失降低：降低已識別的可能損失的嚴重性(例如，自動灑水系統)；-風險轉移：使其他人承擔損失的後果（例如，購買保險和利用合約條件轉移對可能損失的責任)；-風險融資：無論一間機構所採取的損失控制措施如何有效，始終會剩餘一些風險，可能令它日後遭受損失事故所產生的壞影響。風險融資計劃旨在降低這些損失對該機構的打擊，可利用的工具包括：保險、保險以外的風險轉移、自保等(雖然保險與風險管理息息相關，但是它只是風險管理工具其中的一類。)爲了說明以上(i)-(iii)點，我們舉一個例子，假設一家超級市場發現貨架上的一些貨物不翼而飛，該超市透過觀察來「識別」損失的可能原因，結論是顧客和職員的盜竊行為等，並透過經常比較商品的盤點存貨量及現金收入量(並充分考慮員工各種失誤的因素)來計算遭盜竊的損失，從而「量化」風險。他們「應付」風險的辦法，舉例可能是安裝閉路電視，或者全面地提高商品的價格(如果市場條件允許的話)來彌補損失，又或者為這類風險設立一個自保基金。1.2保險的功能及好處保險具有許多的功能和好處，其中一些是基本的，其他則是輔助性的或次要的：1/4(a)基本功能／好處(primaryfunctions/benefits)：保險本質上屬於一種風險轉移機制(risktransfermechanism)。通過繳納保險費（或「保費」），把個人的潛在財務損失轉移給保險人。基本的好處是，在各種不同的投保事件中，當災害發生時，保險可以爲被保險人提供財務補償。在商業方面，它能使商家倖免由於嚴重的火災、沉重的法律責任等情況而造成的巨大損失。從個人角度來看，金錢(人壽保險)會在悲劇來臨或其他有需要的時候給人帶來極大幫助。(b)輔助功能／好處(ancillaryfunctions/benefits)：保險透過多種不同途徑，直接或間接地爲社會作貢獻，這些包括：(i)就業：正當香港人對失業數字日漸關心時，值得緊記的是，保險業對於吸納本地勞動力有重要的影響；(ii)金融服務：自從香港製造業相對萎縮以來，金融服務業便在本地經濟中擔當越來越重要的角色。保險業正是金融服務的一個重要組成部分；(iii)損失防範和損失降低(統稱『損失控制』)：保險的實務包括，首先進行與風險管理(見以上1.1.3(b))有關的各種調查及勘察。之後，再提出改良風險的要求(即接受投保的條件)或/和建議。這樣，最後我們可能可以說，火災、意外及其他我們不希望發生的事情出現的機會減低了；(iv)儲蓄／投資：保險(尤其是人壽保險)爲我們提供一條方便而有效的途徑來保障自己的將來。隨著在2000年推出的強制性公積金計劃，保險産品在爲老年人及家庭悲劇受害人提供福利方面的作用是顯著的；(v)經濟增長／發展：顯而易見，若沒有保險的保障(大多數的情況下，沒有保險的保障，銀行不會提供資金)，幾乎沒有人會冒險把資金投放在高成本的項目上。因此，從橋樑到房屋建設以及其他許多不同的項目，部分都是由於保險的作用，才使它們得到激勵和落實。-o-o-o-1/5模擬試題考試包括八十條多項選擇題。大多數的試題是很直接的，要求從四個備選答案選擇一個正確答案。這類問題我們稱爲“甲”類問題。另一類問題略為複雜（大約佔試題總數的10%至20%)，也是從四個備選答案中選擇一個。我們將這類問題稱爲“乙”類問題。以下是兩類問題的一些例子。「甲」類問題1風險可以描述爲潛在損失的不確定性。這個潛在損失可以是在：(a)身體上；.....(b)財務上；.....(c)情緒上；.....(d)上述所有各項。.....[答案請參閱1.1.1]2只有損失的可能而無收益的機會的風險稱爲：(a)純風險；.....(b)特定風險；.....(c)投機風險；.....(d)基本風險。.....[答案請參閱1.1.2a]「乙」類問題3以下關於風險的敍述哪一個是正確的？(i)所有風險在商業上都可保。(ii)並非所有風險在商業上都可保。(iii)應付風險的唯一方法就是保險。(iv)保險人談及「風險」時可以有很多不同的解釋。(a)(i)及(ii)；.....(b)(ii)及(iv)；.....(c)(i)、(ii)及(iv)；.....(d)(i)、(ii)、(iii)及(iv)。.....[答案請參閱1.1-1.1.1]1/64以下哪項可視爲保險爲香港帶來的次要或輔助性的好處？(i)作爲儲蓄途徑(ii)提供就業(iii